4 opções de investimento com liquidez diária para fazer seu dinheiro render

Veja os investimentos com rendimento diário, como funcionam e as melhores opções de rentabilidade acima do CDI.

Escrito por Melissa Nunes

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Que a poupança é um investimento de baixo risco você já sabe, mas será que é o único tipo que garante a segurança do seu dinheiro? Na verdade, não! Neste conteúdo, veja os investimentos com rendimento diário, como funcionam e as melhores opções de bancos com rentabilidade acima do CDI, conforme a tabela abaixo.

Sugestão iDinheiro

Rico

CDB 150% do CDI

Rico

Rico Solicitar
  • Sem taxa de corretagem
  • Sem taxa de custódia
  • Recomendações
CDB 150% do CDI

Toro Investimentos

Toro Investimentos Solicitar
  • Sem taxa de corretagem
  • Sem taxa de custódia
  • Assessoria e Recomendações
Renda Fixa e Variável

Rico

Rico Solicitar
  • Rende 230% do CDI (promocional)
  • A partir de R$ 100

Conta digital Pagbank

Conta digital Pagbank Solicitar
  • Rende 130% do CDI
  • A partir de R$ 1

Sofisa Direto

Sofisa Direto Solicitar
  • Rende 110% do CDI
  • A partir de R$ 1

Conta digital BTG

Conta digital BTG Solicitar
  • Rende 101% do CDI
  • A partir de R$ 100

Conta Digital Inter

Conta Digital Inter Solicitar
  • Rende 100% do CDI
  • A partir de R$ 1
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Se você já tem experiência em guardar dinheiro na poupança, o conceito de investimento com liquidez diária vai ser bastante fácil de entender. Esse tipo de investimento tem rendimento diário e permite o resgate rápido do capital investido e pode ser uma ótima alternativa pra quem tem objetivos de curto prazo ou está formando a sua reserva de emergência.

Caso você ainda use a caderneta de poupança, vai querer conhecer essas aplicações. Em geral, elas são bem mais vantajosas e têm o mesmo nível de segurança que a poupança. Mesmo assim, é preciso prestar atenção a alguns detalhes antes de escolher.

Por isso, é importante entender exatamente como funciona para tomar a sua decisão. Confira todos os detalhes de um investimento com liquidez diária a seguir.

O que é liquidez?

Liquidez é a palavra utilizada no mercado financeiro para se referir à capacidade de transformar um ativo em dinheiro. Ou seja, está relacionada à facilidade ou dificuldade de resgatar o valor investido.

Podemos relacionar esse conceito a qualquer tipo de aplicação financeira e, muitas vezes, ele vem expresso junto aos investimentos como “D+1”, por exemplo. O “D” refere-se sempre ao dia do resgate e o número seguinte a quantos dias demora para o valor resgatado ficar disponível para o investidor (ou cair na conta, efetivamente).

Quando falamos em renda fixa, especificamente, todo investimento se trata de um empréstimo que fazemos ao banco, ao governo ou à uma empresa. Portanto, sempre há um prazo de vencimento, que costuma ser de alguns anos. Dessa forma, investimentos com baixa liquidez só são resgatáveis no fim do prazo, enquanto outros têm liquidez mais alta e oferecem o resgate antecipado.

Então, ao investir, veja o vencimento e também a liquidez da aplicação, pois essas são duas informações diferentes.

Já na renda variável, como não se trata de um empréstimo, em geral não há vencimento, apenas o prazo de resgate caso o investidor decida recuperar seus recursos. Esse prazo de resgate é, justamente, a liquidez expressa em “D+”.

E a liquidez diária?

Bom, esse termo indica a possibilidade de resgatar a qualquer momento, isto é, todos os dias. Nesse tipo de investimento, a liquidez também é expressa como “D+0”, já que o dinheiro cai na conta no mesmo dia.

dica da especialista

A liquidez diária também é chamada de liquidez imediata, mas é preciso ficar atento, pois alguns investimentos têm um horário limite para o pedido do resgate (às 13h para o Tesouro Direto, por exemplo). Caso solicite após o horário, o resgate fica para o dia seguinte.

Esse tipo de liquidez é a preferível para objetivos como a reserva de emergência, que exige facilidade de resgate, e também para quem vai precisar do dinheiro em pouco tempo, mas quer separá-lo da conta corrente.

Quando a liquidez diária é importante?

Todo investidor pode optar por aplicar seu dinheiro visando o curto, médio ou longo prazo. Tudo depende dos objetivos financeiros que se pretende alcançar.

Dentro desse contexto, existem os investimentos de liquidez diária, que também são ideais para quem não tem certeza de quando vai precisar do dinheiro.

Existem 4 principais situações em que isso se encaixa:

  • formação de reserva de emergência: consiste em ter o dinheiro à disposição para utilizá-lo em caso de imprevisto. Assim, é feita uma aplicação em renda fixa com liquidez diária para evitar perdas e garantir o saque a qualquer momento, evitando dívidas em caso de imprevisto (como uma viagem inesperada ou desemprego);
  • planejamento de dívidas: para quem está em dívida com algum credor, uma boa ideia pode ser economizar para negociar um desconto no pagamento. Enquanto junta, o dinheiro pode ficar alocado em liquidez diária;
  • alcance de objetivos de curto prazo: são aquelas metas atingidas em até 1 ano. Por isso, o dinheiro pode ser necessário a qualquer momento. A ideia é deixar a quantia rendendo para obter o propósito com mais rapidez;
  • formação de reserva de oportunidade: é uma quantia economizada que será utilizada somente quando houver a chance de obter uma recompensa. Por exemplo, para uma queda significativa da bolsa de valores, que representa um bom momento para comprar ações, ou para aproveitar uma promoção de Black Friday, quem sabe.

Quais investimentos têm liquidez diária?

A liquidez está presente em todos os tipos de ativos, sejam eles de renda fixa ou de renda variável. Investimentos como ações ou fundos imobiliários são de alta liquidez (D+2), mas podem acarretar em perdas, por causa de sua natureza volátil.

Portanto, ao falar em liquidez diária, vamos nos ater aos investimentos de renda fixa que já são pensados para propósitos de curto prazo, e onde a rentabilidade é garantida.

InvestimentoLiquidezPossibilidade de perda?
CDB pós fixadoDiáriaNão
Fundos DIDiáriaDificilmente
Tesouro SelicDiáriaNão
Contas remuneradasDiáriaNão
AçõesD+2Sim
Fundos imobiliáriosD+2Sim
PoupançaDiáriaNão

1. CDB

O Certificado de Depósito Bancário é um tipo de título de renda fixa privado, cujo emissor é sempre uma instituição financeira bancária.

VantagensDesvantagens
✓ Rendimento todo dia útil✗ Pode ter alto valor mínimo
✓ Diversas opções disponíveis✗ Pode ter prazo muito curto
✓ Baixo risco
✓ Pode render acima do CDI

Geralmente, CDBs com liquidez diária têm rendimento pós fixado. Isso significa que o retorno depende de um índice, sendo o mais comum o CDI. Nessa caso, dizemos que o mínimo de rendimento aceitável é o equivalente a 100% do CDI, mas existem outros que pagam acima dessa taxa.

Você encontra CDBs desse tipo diretamente nos bancos e também em algumas corretoras. Como estão sempre disponíveis para aportes, essas aplicações são ideais para quem quer investir todos os meses, por exemplo.

Para entender mais sobre como funciona o CDB liquidez diária, confira nosso artigo completo sobre esse assunto: CDB com liquidez diária: como funciona e onde encontrar?

Qual o melhor CDB com liquidez diária?

Atualmente, os CDBs promocionais da Rico e do Pagbank são os melhores, com rendimento de 230% do CDI e 135% do CDI, respectivamente. Também é possível encontrar outros CDBs de maior prazo, como o do Sofisa Direto, que rende 110% do CDI.

Esse tipo de investimento é um dos mais comuns e apresenta rentabilidade pós fixada, sendo oferecida uma porcentagem do CDI. Por exemplo, 90% do indexador.

Na liquidez diária, é comum o retorno ser abaixo de 100% do CDI, especialmente nos grandes bancos. No entanto, é possível encontrar alternativas que pagam melhor, disponíveis nos bancos digitais e algumas corretoras.

O que você precisa observar é o emissor do papel. Veja alguns dos melhores investimentos com liquidez diária disponíveis no mercado:

Rendimento: 230% do CDI (promocional)
Valor mínimo: R$ 100
Valor máximo: R$ 3.000
Prazo: 3 meses
Conta digital Pagbank
Pagbank
135% do CDI, a partir de R$ 1
Rendimento: 135% do CDI
Valor mínimo: R$ 100
Valor máximo: R$ 75.000
Prazo: 3 meses
Rendimento: 110% do CDI
Valor mínimo: R$ 1
Valor máximo: não informado
Prazo: 1 ano
Rendimento: 104% do CDI
Valor mínimo: R$ 20
Valor máximo: não informado
Prazo: 2 anos
Rendimento: 101% do CDI
Valor mínimo: R$ 50
Valor máximo: não informado
Prazo: 1 ano
Rendimento: 102% do CDI
Valor mínimo: R$ 1
Valor máximo: não informado
Prazo: 2 anos

Como escolher o melhor CDB?

Ao escolher um produto, é possível encontrar o melhor investimento com liquidez diária para a sua realidade. É importante sempre considerar o seu contexto para tomar a sua decisão, como:

  • quanto você quer investir;
  • em qual instituição gostaria de investir;
  • quais as condições do investimento.

Não há muito mistério para escolher produtos com liquidez diária, mas eles são mais adequados para o curto prazo ou para um fundo emergencial. Do contrário, vale mais a pena procurar produtos com liquidez no vencimento e melhor rendimento.


CDB Sofisa Direto vale a pena? Conheça as opções!


2. Fundos DI

São fundos de investimento de renda fixa com liquidez diária ou possibilidade de resgate no curto prazo.

VantagensDesvantagens
✓ Rendimento todo dia útil✗ Pode render abaixo do CDI
✓ Diversas opções disponíveis✗ Pode ter taxa de administração alta
✓ Baixo risco
✓ Alta diversificação

É preciso atentar a esse período e verificar as regras seguidas pelo gestor. Essa informação costuma estar disposta na política do fundo. Nesse documento, encontrado no site das gestoras ou junto à aplicação da corretora, também é possível ver a qual indexador o fundo está atrelado. Normalmente, é a taxa básica de juros, a Selic, ou o CDI.

Apesar de ser um dos melhores investimentos com liquidez diária, o prazo de depósito dos valores pode levar de 2 a 5 dias. Além disso, observe sempre o investimento mínimo de cada fundo e veja se há um histórico de rentabilidade satisfatório.

Como a maioria dos fundos cobra uma pequena taxa de administração, ela pode ser bastante prejudicial ao rendimento caso seja muito elevada (acima de 0,5%) ou não haja uma boa gestão.

3. Tesouro Selic

É uma das modalidades de títulos públicos, pois, nesse caso, o emissor é o governo. Hoje em dia, o Tesouro Selic é considerado o investimento mais seguro que existe.

VantagensDesvantagens
✓ Rendimento todo dia útil✗ Investimento mínimo é em torno de R$ 100
✓ Menor risco do mercado
✓ Possibilidade de investimento automático

Além dele, também temos o Tesouro IPCA+ e o Tesouro Prefixado, que, apesar de terem liquidez diária (D+1), é possível haver perdas para quem resgata esses títulos antes do prazo. Isso acontece porque esses ativos são precificados todos os dias pelo mercado, podendo valer mais ou valer menos a cada dia.

Já no Tesouro Selic, essa marcação a mercado não tem influência e seus recursos podem ser resgatados sem medo de perdas. Dessa forma, para quem é muito conservador, essa pode ser a melhor opção.

4. Contas que rendem

As chamadas contas remuneradas são aquelas que fazem o seu dinheiro render diariamente. Elas já existem há bastante tempo, mas se popularizaram com as fintechs, afinal, o rendimento passou a ser mais alto. Em alguns casos, até ultrapassa 100% do CDI.

VantagensDesvantagens
✓ Rendimento todo dia útil✗ Não é ideal para guardar grandes quantias
✓ Baixo risco✗ Pode ter carência de 30 dias
✓ Pode render acima do CDI

Algumas contas remuneradas mais conhecidas, são: Nubank, PicPay, PagBank e Mercado Pago.

InstituiçãoRentabilidadeInvestir
PicPay102% CDI
(após 30 dias)
Abrir conta
PagBank100% CDI
(após 30 dias)
Abrir conta
Mercado Pago100% CDI
(isento de IOF)
Abrir conta
Nubank100% CDI
(após 30 dias)
Abrir conta

Essencialmente, elas são contas de pagamento, funcionando como um meio de movimentar recursos. Mesmo assim, elas apresentam funções similares aos bancos completos e podem ser usadas para diversos objetivos, inclusive como contas de investimento.

dica da especialista

Diferentemente das contas correntes, as contas de pagamento não são cobertas pelo FGC, mas as instituições costumam fazer um depósito em títulos públicos em nome do cliente. Dessa forma, seu dinheiro está seguro. Ainda assim, vale a pena entender as questões de segurança de cada conta e ficar atento a possíveis fraudes e roubos que já foram relatados por usuários.

De qualquer forma, não é recomendado guardar grandes quantias nessas contas, apenas uma pequena parte do seu capital.

E a poupança?

A poupança é um investimento com liquidez diária válido, mas não é o mais interessante. Isso porque o rendimento obtido é baixo e apenas mensal.

A remuneração da poupança depende da Selic. Quando a taxa básica de juros está igual ou abaixo de 8,5% ao ano, o rendimento é de 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR). Se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, a rentabilidade é de 0,5% ao mês mais a TR. Porém, a TR costuma estar igual ou próxima a zero.

Em qualquer um desses cálculos, o retorno é baixo, especialmente se você comparar com a inflação. Portanto, vale a pena encontrar outras opções de investimento com liquidez diária que paguem, pelo menos, 100% da Selic ou do CDI. Dessa forma, você tende a ganhar mais, mesmo com o desconto de taxas como o imposto de renda.


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Outros investimentos de alta liquidez

Além dos investimentos já citados, existem outras aplicações financeiras que vale a pena considerar. Elas não têm liquidez diária, no entanto, permitem o resgate do dinheiro em alguns dias.

Por esse motivo, esses investimentos também servem para quem quer atingir objetivos de curto prazo, mas pode aguardar um pouco para o resgate. Os principais, são:

  • outros fundos de investimento: além dos fundos de renda fixa com liquidez diária, outras modalidades também podem ter boa liquidez, como fundos multimercado. É preciso verificar a política do fundo para saber se é possível fazer o resgate a qualquer momento;
  • ações: são o investimento com alta liquidez mais conhecido na renda variável. São indicadas para quem tem perfil arrojado e o dinheiro leva aproximadamente 2 dias úteis para estar liberado;
  • LCI e LCA 90 dias: são investimentos isentos de imposto de renda, mas com carência de 90 dias. Após esse prazo, no entanto, esses títulos passam a ser um investimento de liquidez diária.
  • Exchange Traded Funds: os ETFs, ou fundos de índice, têm liquidez semelhante às ações, devido à sua negociação na bolsa de valores.

Quais as vantagens e desvantagens da liquidez diária?

Vantagens da liquidez diária:

  • ideal para guardar dinheiro para emergências e objetivos de curto prazo;
  • resgate fácil;
  • baixo risco.

Desvantagens da liquidez diária:

  • menor rendimento em comparação a outros investimentos menos líquidos.

Basicamente, a liquidez diária é bastante segura e proporciona uma alternativa a deixar o dinheiro parado na conta. Para quem procura um local para guardar parte do capital, seja para sua reserva de emergência, seja para utilizá-lo em breve, os produtos de alta liquidez são ideais.

CDBs, fundos de renda fixa e o Tesouro Selic são opções mais rentáveis que a poupança e com nível de segurança similar, portanto, essa é uma troca que vale a pena.

Liquidez, risco e rentabilidade

Apesar da liquidez ser importante, ela sempre deve ser avaliada junto com o risco e a rentabilidade.

A rentabilidade é o retorno da aplicação financeira. Por sua vez, o risco indica o potencial de perdas do investimento. Por exemplo, a renda fixa tem baixa possibilidade de prejuízos. Enquanto isso, na renda variável, acontece o contrário, afinal, a volatilidade é grande.

Entendendo esses três conceitos, é possível relacioná-los. A liquidez envolve duas questões importantes:

  • perda de valor;
  • facilidade de conversão.

Considerando o primeiro aspecto, fica claro que um ativo pode ter alta liquidez, desde que seu valor seja reduzido. Portanto, essa variável é inversamente proporcional à rentabilidade.

Já o risco é diretamente proporcional à rentabilidade. Quanto mais alto ele for, mais elevado é o potencial de remuneração.

Assim, se o investimento unir alta liquidez e rentabilidade, ele tende a ser mais arriscado. Afinal, é possível transformar o ativo em dinheiro e ganhar mais. No entanto, o potencial de perdas é maior. Por outro lado, se tiver alta liquidez e segurança, a rentabilidade é mais baixa. Isso é o que acontece na renda fixa, por exemplo.

Por isso, é necessário avaliar essas três variáveis antes de tomar sua decisão, já que risco, rentabilidade e liquidez formam o tripé dos investimentos. De qualquer forma, não existe um investimento que englobe alta liquidez, alta rentabilidade e baixo risco com retorno garantido.

É importante saber disso, pois muitos golpistas e esquemas de pirâmide exploram esse conceito para oferecer falsos investimentos às vítimas. Quando o golpe está ligado a ativos de renda variável, especialmente, não é possível garantir nenhum tipo de ganho, muito menos em um curto prazo.


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Conclusão: vale a pena fazer investimento com liquidez diária?

A decisão por um título público ou privado com liquidez diária depende de você. Se você ainda está no processo de formação da sua reserva de emergência, é uma boa alternativa.

Da mesma forma, é interessante optar por essa alternativa sempre que você acredita que precisará do dinheiro no curto prazo. Nesse caso, guardar o montante em uma aplicação de baixa liquidez pode ser um grande entrave. Afinal, se você necessitar da quantia, deverá encontrar uma saída. Pode até ser um empréstimo, o que exigirá o pagamento de juros.

Por outro lado, é preciso pensar bem. Normalmente, você terá que aceitar receber menos, porque o rendimento tende a ser mais baixo.

Por isso, é fundamental considerar a sua realidade. Então, será possível definir se o melhor é um investimento com liquidez diária ou de longo prazo.

Sugestões de leitura do iDinheiro:

Perguntas frequentes:

  1. Qual o melhor banco com liquidez diária?

    A escolha do “melhor” banco para investimentos com liquidez diária depende de vários fatores, incluindo taxas, segurança, serviços oferecidos e a taxa de retorno. É importante comparar as opções disponíveis e verificar as avaliações de clientes e especialistas.

  2. Quanto rende o CDB hoje?

    A rentabilidade dos CDBs varia de acordo com o banco emissor e o prazo do investimento. Eles podem ser atrelados à taxa DI, ao IPCA ou ter rentabilidade prefixada. As taxas variam diariamente, então é essencial consultar as ofertas atuais para obter informações precisas.

  3. Investimentos de liquidez diária são tributados?

    Sim, investimentos com liquidez diária estão sujeitos à tributação de Imposto de Renda, que incide sobre os rendimentos. A porcentagem do Imposto de Renda é regressiva, diminuindo conforme o tempo de aplicação, e varia de 22,5% para aplicações de até 180 dias a 15% para aplicações com mais de 720 dias.

  4. Qual banco rende mais na liquidez diária?

    Atualmente, o CDB promocional da Rico é o que mais rende, a 230% do CDI. Outras boas opções são o Pagbank, com rendimento de 135% de CDI, e o Sofisa Direto, com 110% do CDI.

Referências do artigo
  1. Francisco marreira

    Quero poder fazer uma aplicação mas gostaria de todo mês retirar determinado valor para me manter sem prejudicar minha aplicação. O que vcs me recomendam. Sou iniciante e leigo no assunto.

  2. Marco Romano

    Sou bem leigo no assunto… Tenho um valor na poupança, sou bem conservador quanto a investimentos mas sei que a poupança hoje paga 0,6% e gostaria de saber qual aplicação seria a mais parecida com a poupança (com opção de resgate imediato) porém que possa render acima de 1%. Obrigado.

  3. DIEGO DE

    Ainda falta muito pra que eu possa intender o assunto com melhor precisão no entanto este pequeno artigo me ajudou um pouco conhecer alguns termos e expressões que não fazia idéia e me confundia antes hoje ficou um pouco claro obrigado, parabéns!

  4. Excelente conteúdo, parabens Eliza. Me ajudou muito.

  5. RITA SILVA

    Melissa bom dia hj 24/12 vc pode JUDAR escolher um CDI aplicar 19 k, e resgatar dia 3Jan a fim de cobrir CARTAO CREDITO de 17 k? qual vc recomento
    ITAU OFERECEU 100% CDI ACHO BX
    E Orama não conseguiu contato assessores
    e a CM CAPITAL não deu reorno ainda
    grata Rita SILVA 11 999 003418.

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