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Se você está considerando a contratação de um crédito consignado, mas ainda não conhece o verdadeiro custo-benefício da opção, vale a pena utilizar um simulador de margem consignável (calculadora de empréstimo consignado).
Embora a alternativa seja voltada para um público mais restrito, o consignado é também uma modalidade popular de empréstimo, com grande variedade de taxas e condições no mercado.
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Assim, avaliar todos os encargos e cobranças desse serviço é fundamental para evitar o comprometimento da sua saúde financeira a longo prazo. Por isso, utilize a calculadora de empréstimo consignado do iDinheiro para conhecer melhor a opção e analisar todos os fatores antes de contratar um serviço de crédito!
Como usar o simulador de empréstimo consignado?
Em um primeiro momento, é possível saber qual é a sua margem disponível e logo em seguida, simular um cenário que permite visualizar o valor total do empréstimo com base nas informações adicionadas.
Veja o passo a passo para usar a nossa calculadora de margem consignável:
- 1. Insira o valor da sua renda
No primeiro campo, coloque o valor do seu salário ou benefício, já líquido de descontos (é o que cai, de fato, na sua conta).
- 2. Informe o valor da parcela de empréstimo
Se você já tem empréstimos em andamento, marque a opção “Tenho outros empréstimos”e informe quanto paga de parcela atualmente.
- 3. Escolha em quantas vezes deseja pagar o empréstimo
Digite o número de meses em que você pretende dividir as parcelas do empréstimo consignado.
- 4. Escolha a taxa de juros mensal ou anual
Aqui, informe a taxa de juros cobrada pela instituição (se ainda não sabe, use o comparador de empréstimos para descobrir as melhores opções).
- 5. Calcule as condições
Por fim, clique em “Calcular“. O simulador de empréstimo consignado mostra o valor estimado da parcela mensal e do empréstimo, além do total que será pago e os juros.
Essa ferramenta torna a simulação mais segura, pois os códigos de programação e lógica que criaram a ferramenta apresentam porcentagens desprezíveis de chances de erro.
Além disso, o simulador de empréstimo consignado também é acessível para todas as pessoas, podendo ser utilizado quantas vezes quiser.
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No entanto, vale lembrar que cada instituição financeira que oferece essa linha de crédito trabalha com suas próprias condições, que podem se modificar de acordo com a proposta do empréstimo.
Assim, a calculadora de empréstimo consignado oferece apenas um valor aproximado do total a ser pago e das parcelas, visando auxiliar o usuário que procura analisar suas opções antes de decidir.
Como calcular juros de empréstimo consignado?
Assim como outras modalidades de empréstimos, o consignado é formado pelos juros compostos, ou seja, incide sobre o valor principal acrescido dos juros do período.
Para exemplificar o cálculo, veja como ficaria um empréstimo de R$ 800,00 em 4 parcelas.
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- Empréstimo: R$ 800,00
- Número de parcelas: 4
- Taxa de juros ao mês: 1,80%
Para calcular, usaremos a fórmula dos juros compostos: M = C x (1 + i)ⁿ
Sendo que:
- M é o valor total que será pago no final do período;
- C é o valor contratado;
- i é taxa de juros em numeral;
- n o número de parcelas.
Nesse exemplo, calculamos:
- M = 800 x (1 + 0,018)⁴
- M = 800 x (1,018)⁴
- M = 800 x 1,074
- M = R$ 859,17
Dessa forma, sabemos que o custo total do empréstimo será de R$ 859,17, dividido em 4 parcelas de R$ 214,79.
O que é a margem consignável?
A margem consignável é o limite máximo da sua renda que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados e outros descontos automáticos na folha de pagamento.
Ela existe para evitar que você comprometa mais do que pode pagar.
Hoje, as regras mais comuns são:
- INSS: até 35% da renda, sendo 30% para empréstimo consignado e 5% para cartão consignado;
- servidores públicos: geralmente até 35%, mas o percentual exato pode variar conforme o órgão;
- trabalhadores CLT: normalmente até 30%, dependendo da política da empresa.
Dessa forma, não existe um único valor fixo para a margem consignável, sendo uma porcentagem que varia de acordo com o salário base utilizado na calculadora de empréstimo consignado.
Vale lembrar, ainda, que a porcentagem desse limite para crédito se restringe somente uma vez. Por exemplo, um beneficiário do INSS que também é um militar das forças armadas não terá a margem consignável considerada duas vezes, por se enquadrar em dois grupos contemplados.
O limite é único para cada renda, que é o modificador do limite. Assim, a margem aplicada sobre o benefício do INSS pode ser diferente da margem aplicada sobre o salário de militar, como citado no caso.
Como calcular margem consignável?
O cálculo da margem consignável é simples: Margem consignável = renda líquida × percentual permitido.
Para exemplificar, imagine que você receba R$ 3.000 líquidos e tenha direito a usar 30%: 3.000 × 0,30 = R$ 900 de margem consignável total. Ou seja, esse é o valor máximo que você pode ter comprometido em parcelas consignadas.
Porém, se você já tem parcelas em andamento, precisa subtrair o que já está sendo descontado da folha.
Dessa forma:
- Margem total: R$ 900
- Parcela atual: R$ 400
- Margem disponível: R$ 500
À medida que você vai pagando as parcelas, a margem consignável vai sendo liberada, possibilitando novas contratações.
Caso não saiba quanto é sua renda líquida, utilize a nossa calculadora de salário líquido antes de calcular a sua margem consignável!
Quem pode pedir empréstimo consignado?
O consignado não é liberado para qualquer pessoa — é exclusivo para quem tem renda fixa com desconto em folha. Podem solicitar:
- aposentados e pensionistas do INSS
- servidores públicos municipais, estaduais ou federais
- militares das Forças Armadas
- trabalhadores com carteira assinada (CLT) (se a empresa tiver convênio com bancos)
- beneficiários de BPC/LOAS (em modalidades específicas definidas pelo INSS)
Ainda, cada grupo tem regras próprias, especialmente em relação ao limite de margem, idade máxima e prazos de pagamento.
Tabela de margens consignáveis por categoria
| Categoria | Percentual máximo permitido | Observações importantes |
|---|---|---|
| Aposentados e pensionistas do INSS | 35% (30% para empréstimo + 5% para cartão consignado) | Regra definida pela Lei nº 14.131/2021. |
| Servidores públicos federais (SIAPE) | 35% | Pode variar para estaduais e municipais, conforme lei local. |
| Servidores públicos estaduais e municipais | 30% a 35% | Percentual depende da legislação de cada estado/município. |
| Militares das Forças Armadas | 30% a 35% | Também depende da norma interna de cada Força. |
| Trabalhadores CLT | Até 30% | A empresa precisa ter convênio com a instituição financeira. |
| BPC/LOAS | 30% | Margem só para empréstimo consignado; cartão consignado não é permitido. |
| Auxílio Brasil / Bolsa Família | Atualmente não há consignado ativo | Programa não inclui mais essa modalidade. |
Como consultar a margem consignável?
A consulta varia de acordo com a fonte pagadora (INSS, empresa CLT ou órgão público). Veja as instruções para cada caso:
1. Como consultar a margem consignável pelo INSS
Existem duas formas oficiais:
Pelo aplicativo ou site Meu INSS:
- acesse: meu.inss.gov.br ou aplicativo;
- faça login com sua conta Gov.br;
- busque por “Extrato de Empréstimo Consignado” (ou “Extrato de Consignações”);
- o sistema mostrará:
- margem consignável total;
- margem disponível;
- contratos ativos e valores de parcela;
- bancos nos quais você já contratou.
Pelo telefone 135:
- basta ligar e pedir para consultar o extrato de consignações;
- o atendimento funciona de segunda a sábado, das 7h às 22h.
2. Como consultar a margem consignável para servidores públicos
Depende do órgão, mas quase todos permitem consulta pelo portal de RH. Normalmente o caminho é:
- acesse o portal do servidor (ex.: SouGov, RH estadual ou municipal);
- vá em “Consignações”, “Financeiro”, “Margem consignável” ou “Contracheque”;
- o extrato indica:
- margem total permitida;
- margem utilizada;
- margem disponível para novos contratos.
Para quem é federal (SIAPE), o caminho costuma ser pelo SouGov.
3. Como consultar a margem consignável para trabalhadores CLT
Trabalhadores privados dependem da empresa porque o desconto ocorre direto na folha. O passo a passo é:
- peça ao RH o contracheque mais recente;
- procure a seção “Consignações” ou “Descontos facultativos”;
- se a empresa tiver convênio com bancos, ela também pode informar:
- margem total autorizada;
- margem disponível;
- se existe convênio para consignado;
- quais bancos estão habilitados.
Sem convênio, não é possível contratar consignado CLT.
4. Como consultar a margem consignável de militares
Cada Força (Exército, Marinha, Aeronáutica) tem seu sistema próprio de contracheque. O caminho padrão é:
- acessar o sistema de pagamento da Força;
- verificar o contracheque;
- buscar a seção “Consignações” ou “Descontos diversos”.
Também é possível solicitar ao setor de pessoal.
Confira também:
- 12 melhores bancos que fazem empréstimo consignado
- Empréstimo consignado para negativado: 5 melhores empresas!
- Como fazer empréstimo consignado privado para CLT?
Perguntas frequentes
- O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma linha de crédito cujo valor das parcelas é descontado diretamente no salário, holerite, benefício ou da aposentadoria.
- Como é feito o cálculo do empréstimo consignado?
Todo o cálculo do empréstimo consignado gira em torno da sua renda mensal e a margem consignável disponível para as parcelas (que é de até 40% dos ganhos). Então, se você recebe R$1.000, não poderá ter parcelas que ultrapassem R$ 400.
- Posso ter mais de um empréstimo consignado ao mesmo tempo?
Sim, não há limite de quantidade, apenas de margem. Você pode ter vários contratos desde que a soma das parcelas não ultrapasse o limite permitido.
- Posso quitar um empréstimo consignado antecipadamente?
Sim, existe essa possibilidade. Entre em contato com a financeira, veja se ela oferece planos de quitação antecipada e qual é o procedimento para solicitar.
- Quem não pode pedir empréstimo consignado?
Autônomos sem vínculo formal, MEIs (exceto se forem CLT paralelamente ou aposentados), pessoas que recebem benefícios temporários do INSS e pessoas sem margem consignável disponível.
- O consignado consulta SPC/Serasa?
Normalmente não, a análise é baseada na renda e na margem consignável. Mesmo negativados podem solicitar (exceto CLT, que depende da política da empresa).
- O consignado aumenta o score?
Não automaticamente, mas pagar as parcelas em dia pode ajudar a manter seu histórico positivo.
- Qual é a vantagem do consignado?
O empréstimo consignado tem vantagens como: juros mais baixos, parcelas fixas, desconto automático (menos risco de atraso) e prazos longos.
- Posso pedir consignado mesmo com o nome sujo?
Sim, desde que você tenha margem disponível e esteja em uma das categorias elegíveis.
CLT negativado ainda depende das regras da empresa. - Posso usar o consignado para qualquer finalidade?
Sim. O banco não exige justificativa — o uso é livre.
