Simulador de Margem Consignável

Se você está considerando a contratação de um crédito consignado, mas ainda não conhece o verdadeiro custo-benefício da opção, vale a pena utilizar um simulador de margem consignável (calculadora de empréstimo consignado).

Embora a alternativa seja voltada para um público mais restrito, o consignado é também uma modalidade popular de empréstimo, com grande variedade de taxas e condições no mercado.

Assim, avaliar todos os encargos e cobranças desse serviço é fundamental para evitar o comprometimento da sua saúde financeira a longo prazo. Por isso, utilize a calculadora de empréstimo consignado do iDinheiro para conhecer melhor a opção e analisar todos os fatores antes de contratar um serviço de crédito!

Como usar o simulador de empréstimo consignado?

Em um primeiro momento, é possível saber qual é a sua margem disponível e logo em seguida, simular um cenário que permite visualizar o valor total do empréstimo com base nas informações adicionadas.

Essa ferramenta torna a simulação mais segura, pois os códigos de programação e lógica que criaram a ferramenta apresentam porcentagens desprezíveis de chances de erro.

Além disso, o simulador de empréstimo consignado também é acessível para todas as pessoas, podendo ser utilizado quantas vezes quiser.

No entanto, vale lembrar que cada instituição financeira que oferece essa linha de crédito trabalha com suas próprias condições, que podem se modificar de acordo com a proposta do empréstimo.

Assim, a calculadora de empréstimo consignado oferece apenas um valor aproximado do total a ser pago e das parcelas, visando auxiliar o usuário que procura analisar suas opções antes de decidir.

Como calcular juros de empréstimo consignado?

Assim como outras modalidades de empréstimos, o consignado é formado pelos juros compostos, ou seja, incide sobre o valor principal acrescido dos juros do período.

Para exemplificar o cálculo, veja como ficaria um empréstimo de R$ 800,00 em 4 parcelas.

• Empréstimo: R$ 800,00
• Número de parcelas: 4
• Taxa de juros ao mês: 1,80%

Para calcular, usaremos a fórmula dos juros compostos: M = C x (1 + i)ⁿ

Sendo que:

• M é o valor total que será pago no final do período;
• C é o valor contratado;
• i é taxa de juros em numeral;
• n o número de parcelas.

Nesse exemplo, calculamos:

• M = 800 x (1 + 0,018)⁴
• M = 800 x (1,018)⁴
• M = 800 x 1,074
• M = R$ 859,17

Dessa forma, sabemos que o custo total do empréstimo será de R$ 859,17, dividido em 4 parcelas de R$ 214,79.

O que é a margem consignável?

A margem consignável é o limite máximo da sua renda que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados e outros descontos automáticos na folha de pagamento.
Ela existe para evitar que você comprometa mais do que pode pagar.

Hoje, as regras mais comuns são:

• INSS: até 35% da renda, sendo 30% para empréstimo consignado e 5% para cartão consignado;
• servidores públicos: geralmente até 35%, mas o percentual exato pode variar conforme o órgão;
• trabalhadores CLT: normalmente até 30%, dependendo da política da empresa.

Dessa forma, não existe um único valor fixo para a margem consignável, sendo uma porcentagem que varia de acordo com o salário base utilizado na calculadora de empréstimo consignado.

Vale lembrar, ainda, que a porcentagem desse limite para crédito se restringe somente uma vez. Por exemplo, um beneficiário do INSS que também é um militar das forças armadas não terá a margem consignável considerada duas vezes, por se enquadrar em dois grupos contemplados.

O limite é único para cada renda, que é o modificador do limite. Assim, a margem aplicada sobre o benefício do INSS pode ser diferente da margem aplicada sobre o salário de militar, como citado no caso.

Como calcular margem consignável?

O cálculo da margem consignável é simples: Margem consignável = renda líquida × percentual permitido.

Para exemplificar, imagine que você receba R$ 3.000 líquidos e tenha direito a usar 30%: 3.000 × 0,30 = R$ 900 de margem consignável total. Ou seja, esse é o valor máximo que você pode ter comprometido em parcelas consignadas.

Porém, se você já tem parcelas em andamento, precisa subtrair o que já está sendo descontado da folha.
Dessa forma:

• Margem total: R$ 900
• Parcela atual: R$ 400
• Margem disponível: R$ 500

À medida que você vai pagando as parcelas, a margem consignável vai sendo liberada, possibilitando novas contratações.

Caso não saiba quanto é sua renda líquida, utilize a nossa calculadora de salário líquido antes de calcular a sua margem consignável!

Quem pode pedir empréstimo consignado?

O consignado não é liberado para qualquer pessoa — é exclusivo para quem tem renda fixa com desconto em folha. Podem solicitar:

• aposentados e pensionistas do INSS
• servidores públicos municipais, estaduais ou federais
• militares das Forças Armadas
• trabalhadores com carteira assinada (CLT) (se a empresa tiver convênio com bancos)
• beneficiários de BPC/LOAS (em modalidades específicas definidas pelo INSS)

Ainda, cada grupo tem regras próprias, especialmente em relação ao limite de margem, idade máxima e prazos de pagamento.

Tabela de margens consignáveis por categoria

Categoria	Percentual máximo permitido	Observações importantes
Aposentados e pensionistas do INSS	35% (30% para empréstimo + 5% para cartão consignado)	Regra definida pela Lei nº 14.131/2021.
Servidores públicos federais (SIAPE)	35%	Pode variar para estaduais e municipais, conforme lei local.
Servidores públicos estaduais e municipais	30% a 35%	Percentual depende da legislação de cada estado/município.
Militares das Forças Armadas	30% a 35%	Também depende da norma interna de cada Força.
Trabalhadores CLT	Até 30%	A empresa precisa ter convênio com a instituição financeira.
BPC/LOAS	30%	Margem só para empréstimo consignado; cartão consignado não é permitido.
Auxílio Brasil / Bolsa Família	Atualmente não há consignado ativo	Programa não inclui mais essa modalidade.

Como consultar a margem consignável?

A consulta varia de acordo com a fonte pagadora (INSS, empresa CLT ou órgão público). Veja as instruções para cada caso:

1. Como consultar a margem consignável pelo INSS

Existem duas formas oficiais:

Pelo aplicativo ou site Meu INSS:

1. acesse: meu.inss.gov.br ou aplicativo;
2. faça login com sua conta Gov.br;
3. busque por “Extrato de Empréstimo Consignado” (ou “Extrato de Consignações”);
4. o sistema mostrará:
   • margem consignável total;
   • margem disponível;
   • contratos ativos e valores de parcela;
   • bancos nos quais você já contratou.

Pelo telefone 135:

• basta ligar e pedir para consultar o extrato de consignações;
• o atendimento funciona de segunda a sábado, das 7h às 22h.

2. Como consultar a margem consignável para servidores públicos

Depende do órgão, mas quase todos permitem consulta pelo portal de RH. Normalmente o caminho é:

1. acesse o portal do servidor (ex.: SouGov, RH estadual ou municipal);
2. vá em “Consignações”, “Financeiro”, “Margem consignável” ou “Contracheque”;
3. o extrato indica:
   • margem total permitida;
   • margem utilizada;
   • margem disponível para novos contratos.

Para quem é federal (SIAPE), o caminho costuma ser pelo SouGov.

3. Como consultar a margem consignável para trabalhadores CLT

Trabalhadores privados dependem da empresa porque o desconto ocorre direto na folha. O passo a passo é:

1. peça ao RH o contra­cheque mais recente;
2. procure a seção “Consignações” ou “Descontos facultativos”;
3. se a empresa tiver convênio com bancos, ela também pode informar:
   • margem total autorizada;
   • margem disponível;
   • se existe convênio para consignado;
   • quais bancos estão habilitados.

Sem convênio, não é possível contratar consignado CLT.

4. Como consultar a margem consignável de militares

Cada Força (Exército, Marinha, Aeronáutica) tem seu sistema próprio de contracheque. O caminho padrão é:

1. acessar o sistema de pagamento da Força;
2. verificar o contracheque;
3. buscar a seção “Consignações” ou “Descontos diversos”.

Também é possível solicitar ao setor de pessoal.

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Perguntas frequentes