Investir no melhor CDB com liquidez diária pode ser uma ótima alternativa para manter seu dinheiro rendendo mais que a poupança, sem abrir mão da segurança! Abaixo, listamos os CDBs mais rentáveis por categoria. Em seguida, veja mais detalhes e opções.
| Melhor CDB por categoria |
|---|
| Melhor CDB promocional (oferta por tempo limitado)  CDB PagBank ✔ rende 130% do CDI ✔ invista a partir de R$ 1 ✔ prazo de 30 dias Abrir conta grátis ↗ |
| Melhor CDB liquidez diária para longo prazo (para quem não vai usar o dinheiro logo)  CDB Neon ✔ rende até 115% do CDI ✔ invista a partir de R$ 1 ✔ prazo de até 24 meses Abrir conta grátis ↗ |
| Melhor CDB com liquidez no curto prazo (para quem pode esperar 30 dias)  CDB InfinitePay ✔ rende de 102% a 111,11% do CDI ✔ invista a partir de R$ 1 ✔ prazo de até 24 meses Abrir conta grátis ↗ |
| Melhor CDB liquidez diária para segurança (para quem quer a confiança dos grandes bancos)  CDB Itaú ✔ rende de 100% do CDI ✔ invista a partir de R$ 1 ✔ prazo de até 5 anos Abrir conta grátis ↗ |
| Melhor Cofrinho com liquidez diária (para quem atende às condições especiais)  Cofrinhos PicPay ✔ rende até 121% do CDI ✔ invista a partir de R$ 1 ✔ prazos variados Abrir conta grátis ↗ |
| Melhor conta remunerada (para render o dinheiro do dia a dia)  Conta 99Pay ✔ rende até 130% do CDI ✔ invista a partir de R$ 1 ✔ liquidez diária Abrir conta grátis ↗ |
| ⬇ Ver todas as opções ⬇ |
Como escolher o melhor CDB com liquidez diária hoje?
Para encontrar o melhor CDB com liquidez diária para você, o ponto de partida é comparar a rentabilidade oferecida por diferentes instituições. A taxa mais comum é expressa como um percentual do CDI — quanto maior esse percentual, maior o rendimento do seu investimento.
Além da taxa, é importante analisar outros critérios para tomar uma boa decisão. Veja o que considerar:
- percentual do CDI: priorize CDBs que pagam pelo menos 100% do CDI, ou mais, se possível;
- segurança da instituição: CDBs de bancos pequenos e médios costumam oferecer taxas maiores, mas avalie se são confiáveis e oferecem contas seguras;
- liquidez diária real: conheças as regras de resgate, se pode ser feito a qualquer momento ou somente em dias úteis, além de possíveis prazos de carência;
- facilidade para investir: veja se a aplicação mínima está de acordo com o que você pode investir e qual o valor máximo permitido, se houver.
Investir em CDB é seguro?
Essa garantia aumenta a segurança do CDB, mas cada banco ou emissor do título tem também sua nota de qualidade financeira. Portanto, bancos maiores ou mais consolidados têm risco consideravelmente menor.
Além disso, CDBs com liquidez diária ou prazos mais curtos também são mais seguros, pois permitem o acesso facilitado ao dinheiro.
Em resumo, é seguro investir em CDB, desde que você entenda as regras e os riscos de cada investimento e que isso esteja de acordo com seus objetivos financeiros.
Qual banco rende mais no CDI hoje?
Os bancos que mais rendem, considerando CDBs promocionais (prazo curto), são o PicPay (200% do CDI), o Neon (150% do CDI) e o PagBank (130% do CDI). Para prazos maiores, boas opções incluem Neon (115% do CDI), Infinitepay (111,11% do CDI) e PagBank (108,5% do CDI).
Dica da especialista 💡
Portanto, encontre uma instituição que atenda suas necessidades e permaneça lá até que não seja mais satisfatória! 😉
Lista dos melhores CDBs por categoria
Escolher o melhor investimento sempre vai depender do tipo de título que você precisa para seu objetivo do momento. Pensando nisso, separamos os CDBs em algumas categorias que podem atender diferentes perfis. Acompanhe a seguir.
Melhores CDBs promocionais
Os CDBs promocionais apareceram há alguns anos nos bancos, contas digitais e corretoras independentes como uma estratégia de marketing para atrair novos clientes ou clientes inativos. Por isso, costumam ter rentabilidade atrativa, mas ficam limitados a um prazo curto e à condições especiais.
Aqui, selecionamos os CDBs mais interessantes para quem pretende guardar dinheiro por pouco tempo. Antes de investir, confira sempre as regras de cada investimento no regulamento da instituição.
CDB BV
- Rendimento: 130% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 3 meses
- Aplicação mínima: R$ 100
- Aplicação máxima: R$ 25 mil
- Quem pode investir: novos clientes da conta BV
CDB PagBank
- Rendimento: 130% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 30 dias
- Aplicação mínima: R$ 500
- Aplicação máxima: R$ 2 milhões
- Quem pode investir: novos clientes ou aqueles que não investem há mais de 6 meses (PF e PJ)
CDB PicPay
- Rendimento: 200% do CDI
- Liquidez: no fim do prazo
- Prazo: 35 dias
- Aplicação mínima: R$ 100
- Aplicação máxima: R$ 50 mil
- Quem pode investir: assinantes da conta premium PicPay Epic
CDB Neon
- Rendimento: 150% do CDI
- Liquidez: no fim do prazo
- Prazo: 2 meses
- Aplicação mínima: R$ 100
- Aplicação máxima: R$ 100 mil
- Quem pode investir: novos clientes da conta Neon
Vale a pena investir em CDB promocional?
Suponha que você vai guardar R$ 1.000. Fazendo uma comparação com a Poupança, que é isenta de IR, você teria R$ 1.005,14 em 30 dias. Em um CDB de 150% CDI, o rendimento líquido, descontado o IR, seria de R$ 1.012,73. Portanto, vale a pena!
Por outro lado, para quem quer deixar o dinheiro guardado para uma meta mais longa ou está formando a reserva de emergência, um CDB com prazo maior (e menor alíquota de IR) tende a ser mais vantajoso.
Para fazer outras simulações, utilize a nossa Calculadora de CDB!
Melhores CDBs com liquidez diária para longo prazo
Um CDB com liquidez diária e prazo de investimento mais longo é ideal para construir a sua reserva de emergência ou para juntar dinheiro para objetivos específicos, como uma viagem ou a compra de um bem. Como o resgate é diário, o acesso aos rendimentos é fácil e mais seguro.
Por isso, selecionamos os CDBs mais rentáveis que têm prazos extensos e aplicação mínima até R$ 500.
CDB Neon liquidez diária
- Rendimento: de 100% a 113% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 36 meses
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta Neon
CDB com rendimento escalonado
Dessa forma, é uma aplicação mais interessante para quem não pretende usar o dinheiro em pouco tempo. Pode servir, por exemplo, para juntar dinheiro para uma viagem ainda sem data definida, mas que deve acontecer até o fim do prazo do investimento.
CDB BV
- Rendimento: de 110% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 1 ano
- Aplicação mínima: R$ 100
- Aplicação máxima: R$ 250 mil
- Quem pode investir: clientes da conta BV
CDB Bmg Super Poup
- Rendimento: de 107% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 3 anos
- Aplicação mínima: R$ 50
- Aplicação máxima: R$ 500 mil
- Quem pode investir: clientes da conta Bmg
CDB RecargaPay
- Rendimento: 107% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 1 ano
- Aplicação mínima: R$ 50
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta RecargaPay (PF e PJ)
CDB PicPay Progressivo
- Rendimento: de 100% a 107% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 2 anos
- Aplicação mínima: R$ 100
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta PicPay
CDB com rendimento escalonado
Por isso, é uma aplicação voltada para quem não pretende usar o dinheiro em pouco tempo. Pode servir para alcançar uma meta que deve acontecer até o fim do prazo do investimento.
CDB Sofisa Direto
- Rendimento: 105% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 3 anos
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta Sofisa Direto
Melhores CDBs com liquidez no curto prazo
Para quem pode esperar pelo menos 1 mês para resgatar o dinheiro, alguns CDBs oferecem rentabilidade maior do que aqueles com liquidez imediata. Entenda como uma recompensa por aguardar o prazo de carência.
Assim, se você não tem urgência ou vai usar seu dinheiro daqui 1 mês ou mais, confira essa seleção de CDBs para resgatar após, pelo menos, 30 dias.
CDB InfinitePay
- Rendimento: de 102% a 111,11% do CDI
- Liquidez: no prazo escolhido
- Prazo: de 31 dias a 24 meses
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: R$ 250 mil
- Quem pode investir: clientes da conta InfinitePay (PF e PJ)
CDB PagBank
- Rendimento: 104% do CDI
- Liquidez: no fim do prazo
- Prazo: 3 meses
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informada
- Quem pode investir: clientes da conta PagBank (PF e PJ)
CDB PicPay Bank 3 meses
- Rendimento: 102,25% do CDI
- Liquidez: no fim do prazo
- Prazo: 3 meses
- Aplicação mínima: R$ 100
- Aplicação máxima: não informada
- Quem pode investir: clientes da conta PicPay
Melhores CDBs com liquidez diária nos grandes bancos
Grandes bancos são definitivamente mais seguros. Por isso, também costumam oferecer CDBs de liquidez diária com rentabilidade menor. Mesmo assim, para quem tem um perfil extremamente conservador ou está formando a reserva de emergência, por exemplo, essa pode ser a melhor escolha.
De qualquer forma, vale sempre buscar um CDB que renda, pelo menos, 100% do CDI. Felizmente, hoje não é mais difícil encontrar essas aplicações nos grandes bancos. Veja abaixo.
CDB Itaú
- Rendimento: 100% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 5 anos
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta Itaú
CDB BTG Pactual
- Rendimento: 100% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 2 anos
- Aplicação mínima: R$ 50
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta BTG Pactual
CDB Santander
- Rendimento: 100% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 5 anos
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta Santander
CDB Bradesco
- Rendimento: 100% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: 3 anos
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta Bradesco
Melhores Cofrinhos com liquidez diária
Os Cofrinhos, Caixinhas, Porquinhos e similares são uma forma de guardar dinheiro em CDB que, normalmente, permitem separar as aplicações por objetivos. Assim, podem ser uma ótima forma de criar disciplina para poupar e de acompanhar o andamento de uma meta específica.
Alguns CDBs como esses rendem o mesmo que as contas de pagamento (como PicPay, Nubank e Mercado Pago), mas também podem oferecer rendimentos maiores a partir do cumprimento de algumas condições. Confira as nossas seleções a seguir.
Cofrinhos PicPay
Cofrinho PicPay Comum:
- Rendimento: 102% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não há
- Quem pode investir: clientes da conta PicPay
Cofrinho PicPay Turbinado:
- Rendimento: 121% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: R$ 10 mil
- Quem pode investir: assinantes da conta PicPay Epic ou PicPay Mais
Clientes que não assinam as contas Epic ou Mais podem acessar o Cofrinho Turbinado ao cumprir as seguintes condições:
- receber pelo menos R$ 999 por mês na sua conta PicPay. Isso inclui o valor movimentado mensalmente, não precisa ficar parado na conta;
- cadastrar uma chave Pix (CPF, Celular ou E-mail);
- ou ter portabilidade de salário ativa.
Caixinhas Nubank
Caixinha Nubank Comum:
- Rendimento: 100% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta Nubank
Caixinha Nubank Turbo:
- Rendimento: 115% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: R$ 5 mil
- Quem pode investir: clientes Nubank que recebem R$ 900 na conta todo mês
Caixinha Nubank Ultravioleta:
- Rendimento: 120% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: R$ 10 mil
- Quem pode investir: clientes Nubank Ultravioleta
Cofrinhos Mercado Pago
Cofrinho Mercado Pago Comum:
- Rendimento: 100% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não há
- Quem pode investir: clientes da conta Mercado Pago
Cofrinho Mercado Pago Turbinado:
- Rendimento: 115% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: R$ 5 mil
- Quem pode investir: clientes que movimentam R$ 1 mil todos os meses
Cofrinho Mercado Pago Meli+:
- Rendimento: 120% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: variado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: R$ 10 mil
- Quem pode investir: assinantes Meli+ e clientes da Conta Negócio que vendam R$ 10 mil ao mês
Cofrinhos que NÃO valem a pena
✗ Cofrinho PagBank: rende apenas 30% do CDI se resgatar antes de 1 ano;
✗ Cofrinho Banco do Brasil: não é um CDB, e sim um fundo de renda fixa que rende menos de 100% do CDI;
✗ Porquinho Inter: rende apenas 80% do CDI na liquidez diária.
Melhores contas remuneradas
As contas remuneradas são ideais para o dinheiro do dia a dia, que vai ser movimentado em pouco tempo. Como elas não se tratam de um CDB e nem de uma conta bancária, não têm a proteção do FGC. Portanto, não recomendamos guardar grandes quantidades de dinheiro e nem tratar essas contas como sua reserva de emergência.
A seguir selecionamos as contas remuneradas mais rentáveis no momento.
Conta 99Pay
- Rendimento: de 110% a 130% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: indeterminado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: R$ 5 mil (valores acima rendem 80% do CDI)
- Quem pode investir: clientes da conta 99Pay
O rendimento de 130% do CDI pode ser alcançado ao utilizar a conta 99Pay no dia a dia, como fazer Pix, pagar boletos e corridas e fazer recargas de celular. A 99 chama isso de “Acelerador”.
Conta Mercado Pago
- Rendimento: de 100% a 105% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: indeterminado
- Aplicação mínima: R$ 1
- Aplicação máxima: não informado
- Quem pode investir: clientes da conta Mercado Pago. Ao movimentar R$ 1 mil todos os meses ou assinar o Meli+, o rendimento chega a 105% do CDI para valores até R$ 20 mil.
Conta RecargaPay
- Rendimento: 120% do CDI
- Liquidez: diária
- Prazo: indeterminado
- Aplicação mínima: R$ 10
- Aplicação máxima: R$ 1.000 (valores acima não rentabilizam)
- Quem pode investir: clientes da conta RecargaPay
Contas que NÃO valem a pena para guardar por menos de 30 dias
✗ Conta Nubank
✗ Conta PicPay
✗ Conta PagBank
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Quanto rende o CDB com liquidez diária por mês?
A rentabilidade de um CDB com liquidez diária depende do percentual da taxa CDI oferecido pela instituição. Por exemplo, se a taxa está em 14,15% ao ano, um CDB que rende 100% do CDI renderá exatamente esse valor (bruto, antes de impostos). Convertendo para uma taxa mensal, o resultado é de 1,11% ao mês.
Se o CDB paga menos ou mais que isso, o rendimento será proporcional. Veja alguns exemplos práticos para entender melhor:
| Valor investido | CDB 100% CDI (1,11%/mês) | CDB 110% CDI (1,21%/mês) | Poupança (0,50%/mês) |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000 | R$ 11,10 | R$ 12,10 | R$ 5,00 |
| R$ 5.000 | R$ 55,50 | R$ 60,50 | R$ 25,00 |
| R$ 10.000 | R$ 111,00 | R$ 121,00 | R$ 50,00 |
| R$ 100.000 | R$ 1.110,00 | R$ 1.210,00 | R$ 500,00 |
| R$ 1.000.000 | R$ 11.100,00 | R$ 12.100,00 | R$ 5.000,00 |
Vale lembrar que o rendimento será sempre em juros compostos, portanto, o total acumulado multiplica-se mês a mês, aumentando o rendimento ao longo do tempo.
Quer fazer algumas simulações de aplicação? Utilize nossa calculadora de investimentos:
Conheça também outras ferramentas:
- Calculadora de Investimento CDI: calcule o crescimento do seu investimento ligado à taxa CDI;
- Calculadora de CDB: calcule aplicações em CDBs pós fixados ou prefixados.
O que é um CDB com liquidez diária?
O CDB com liquidez diária é uma variação desse título que permite ao investidor resgatar o dinheiro a qualquer momento, geralmente em dias úteis, sem precisar esperar uma data de vencimento específica.
Essa característica o torna ideal para a construção de reserva de emergência, pois alia rendimento acima da poupança com acesso rápido ao dinheiro.
No entanto, como o banco precisa manter a possibilidade de resgate a qualquer momento, é comum que os CDBs com liquidez diária ofereçam taxas um pouco menores do que os CDBs com prazo fixo. Ainda assim, muitos deles superam o rendimento da poupança com folga, mesmo depois do desconto do imposto de renda.
Em resumo, se você procura um investimento conservador, com rentabilidade diária e possibilidade de resgate imediato, o CDB com liquidez diária pode ser uma excelente escolha.
Vantagens e desvantagens do CDB com liquidez diária
O CDB com liquidez diária é uma das opções mais buscadas por quem quer segurança, rendimento acima da poupança e acesso rápido ao dinheiro investido. Mas, como qualquer produto financeiro, ele também tem limitações que precisam ser consideradas antes da escolha.
Veja a seguir os principais prós e contras desse tipo de investimento:
Vantagens ✅
- liquidez diária: você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento, o que é ideal para reservas de emergência e objetivos de curto prazo;
- rendimento superior à poupança: mesmo CDBs com 100% do CDI já rendem bem mais do que os 0,5% ao mês da poupança;
- segurança do FGC: o investimento é garantido pelo Fundo Garantidor de Créditos em até R$ 250.000 por CPF e por instituição, com teto de R$ 1 milhão;
- praticidade: é possível aplicar diretamente pelo internet banking ou por apps de bancos e corretoras.
Desvantagens ❌
- rentabilidade menor que outros CDBs: como você pode resgatar a qualquer momento, a taxa oferecida tende a ser mais baixa do que em CDBs com vencimento fixo;
- incidência de IR: há cobrança de Imposto de Renda regressivo sobre o rendimento, o que pode reduzir os ganhos no curto prazo;
- variação entre instituições: bancos grandes costumam oferecer CDBs com taxas mais baixas do que bancos médios ou digitais.
Mesmo com suas limitações, a renda fixa com liquidez diária continua sendo uma escolha sólida para quem quer unir rentabilidade e segurança com acesso fácil ao dinheiro.
Como investir em CDB com liquidez diária?
Investir em um CDB com liquidez diária é simples e pode ser feito 100% online. Você só precisa de uma conta em um banco ou corretora que ofereça esse tipo de produto. A boa notícia é que hoje há várias plataformas que permitem aplicações a partir de R$ 1 com taxas atrativas.
Veja o passo a passo para começar:
- abra uma conta em um banco digital ou corretora de investimentos;
- transfira o valor que deseja investir para a sua conta na plataforma;
- acesse a área de renda fixa e filtre a busca por “CDB” e “liquidez diária”;
- compare as opções disponíveis, observando taxa (% do CDI), prazo e banco emissor;
- clique em investir, leia os termos e confirme a aplicação.
Lembre-se de que o rendimento começa a contar no mesmo dia útil da aplicação, desde que feita dentro do horário de funcionamento do mercado (geralmente até às 15h). Depois, é só acompanhar pela plataforma do banco ou da corretora.
CDB ou Tesouro Direto: qual vale mais a pena?
Essa é uma dúvida comum entre quem está começando a investir em renda fixa. Ambos são investimentos seguros e acessíveis, mas têm diferenças importantes que influenciam a escolha.
A seguir, confira uma comparação direta entre os dois:
| Critério | CDB com liquidez diária | Tesouro Direto (Tesouro Selic) |
|---|---|---|
| Rentabilidade | Depende do % do CDI; pode superar o Tesouro | Atrelada à Selic + uma pequena taxa fixa |
| Liquidez | Diária (geralmente em dias úteis) | Dia seguinte à solicitação de resgate |
| Tributação | IOF nos primeiros 30 dias IR regressivo sobre os rendimentos | IOF nos primeiros 30 dias IR regressivo sobre os rendimentos |
| Taxa de custódia | Não costuma ser cobrada | Isenta até R$ 10 mil por CPF Depois, 0,2% ao ano |
| Garantia | FGC até R$ 250.000 por CPF/instituição | Tesouro Nacional (garantia do governo) |
| Risco de mercado | Não há | Não há |
| Indicado para | Reserva de emergência; curto prazo | Reserva de emergência; curto prazo |
O CDB com liquidez diária rende mais que o Tesouro Selic quando oferecido com taxas superiores a 100% do CDI. Além disso, não sofre cobrança de taxa de custódia e pode ser resgatado aos fins de semana, a depender da política do banco emissor.
Por outro lado, o Tesouro Selic é considerado o investimento mais seguro do Brasil, indicado para quem deseja deixar o dinheiro aplicado por mais tempo sem preocupação com o emissor.
Se a prioridade é ter o dinheiro disponível a qualquer momento com rendimento competitivo, o CDB com liquidez diária tende a ser a melhor escolha.
CDB com liquidez diária ou poupança: qual rende mais?
Se você ainda guarda dinheiro na poupança, é importante saber que o CDB com liquidez diária costuma render bem mais, mesmo com a cobrança de Imposto de Renda. A diferença pode parecer pequena no mês, mas se torna significativa com o passar do tempo.
Veja a comparação:
| Característica | CDB com liquidez diária | Poupança |
|---|---|---|
| Rendimento mensal | ~1,11% (100% do CDI) | 0,50% ao mês (quando Selic > 8,5%) |
| Liquidez | Diária (em dias úteis) | Diária, mas só rende no “aniversário” |
| Imposto de Renda | Regressivo, de 22,5% a 15% | Isento |
| Garantia | FGC até R$ 250 mil | FGC até R$ 250 mil |
| Indicação principal | Reserva de emergência | Reserva de emergência |
Mesmo considerando o desconto do IR, o CDB com 100% do CDI já entrega rendimento líquido acima da poupança, entre 0,8% e 0,9% ao mês. Além disso, ele rende todos os dias úteis, enquanto a poupança só remunera o dinheiro se o saque for feito na “data de aniversário” do depósito.
Ou seja: para quem quer mais rentabilidade sem abrir mão da liquidez e da segurança, o CDB é a escolha mais vantajosa.
Conta remunerada ou CDB de liquidez diária: qual escolher?
Diversos bancos digitais oferecem contas que rendem automaticamente, sem precisar mover o dinheiro para nenhum investimento. Mas isso não é a mesma coisa que um CDB de liquidez diária e vale a pena entender o que diferencia os dois produtos antes de escolher onde guardar sua renda.
A conta remunerada, também chamada de conta digital com rendimento automático, é aquela em que o saldo parado rende automaticamente, sem que você precise fazer nenhuma aplicação. É o que acontece, por exemplo, com contas de bancos como Nubank, Mercado Pago, PicPay, 99Pay e PagBank.
O rendimento dessas contas costuma ser atrelado ao CDI (geralmente 100%), e o dinheiro fica disponível para uso a qualquer momento, inclusive para pagamentos e transferências via Pix. Veja algumas das contas remuneradas disponíveis hoje:
| Conta | Rendimento | Condições |
|---|---|---|
| RecargaPay Ir ao site | 120% do CDI | Valores até R$ 1 mil |
| 99Pay Ir ao site | 110% do CDI | Valores até R$ 5 mil Acima disso, 80% do CDI |
| Mercado Pago Ir ao site | 105% do CDI | Depositar R$ 1.000 por mês Valores até R$ 20 mil Acima disso, 100% do CDI |
| PicPay Ir ao site | 102% do CDI | Aguardar 30 dias |
| PagBank Ir ao site | 100% do CDI | Aguardar 30 dias |
| Nubank Ir ao site | 100% do CDI | Aguardar 30 dias |
| Revolut Ir ao site | 100% do CDI | Não tem garantia |
O que diferencia a conta remunerada do CDB?
Apesar de parecerem iguais à primeira vista, existem diferenças importantes. Veja abaixo:
| Critério | Conta remunerada | CDB com liquidez diária |
|---|---|---|
| Natureza jurídica | Saldo em conta corrente | Título de renda fixa |
| Rentabilidade típica | 100% a 110% do CDI | 100% a 130% do CDI |
| Garantidas | Depende da instituição | FGC (até R$ 250 mil por CPF) |
| Imposto de Renda | IR regressivo de 22,5% a 15% | IR regressivo de 22,5% a 15% |
| Disponibilidade | 24h por dia, 7 dias por semana | Geralmente em dias úteis |
| Aplicação necessária | Não, rende automaticamente | Sim, é preciso aplicar manualmente |
| Indicação | Dinheiro do dia a dia | Reserva de emergência e curto prazo |
Sobre as contas remuneradas, um ponto importante é sempre checar a garantia do saldo. Essas contas geralmente são oferecidas por instituições de pagamento (IPs), cujo saldo não é coberto pelo FGC. No entanto, em geral, o dinheiro dos clientes é aplicado em títulos do Tesouro Direto, o que é bastante seguro.
Ainda, algumas contas remuneradas têm prazo mínimo para resgatar o rendimento, que pode chegar a 30 dias (Nubank e Picpay, por exemplo, têm essa regra). Sendo assim, se você pretende deixar o dinheiro guardado, vale mais a pena buscar um CDB para não correr o risco de perder o rendimento em uma simples transferência ou pagamento de cartão.
Quando usar cada um?
Em geral, a conta remunerada é ideal para o dinheiro que você usa no dia a dia e precisa de acesso imediato a qualquer hora, inclusive aos fins de semana.
Por outro lado, o CDB com liquidez diária é melhor para a reserva de emergência ou para valores que você não pretende mexer tão frequentemente. Ele também costuma ter rendimentos mais interessantes.
No fim das contas, os dois produtos podem conviver na sua estratégia financeira: mantenha na conta remunerada apenas o valor necessário para cobrir seus gastos do mês; o restante, especialmente a sua reserva de emergência, aplique em um CDB com liquidez diária de um banco de sua confiança.
Continue aprendendo:
- CDB ou Tesouro Direto: qual o melhor investimento para você?
- CDB e CDI são diferentes? Afinal, como investir?
- CDB cartão de crédito: quais bancos oferecem? Vale a pena?
Perguntas frequentes
- Qual é o melhor CDB com liquidez diária hoje?
Entre os CDBs com liquidez diária mais rentáveis hoje estão o PicPay (200% do CDI, taxa promocional válida por 59 dias para novos clientes) e o PagBank (130% do CDI, também promocional). Entre as opções com taxa permanente, o InfinitePay se destaca, pagando entre 102% e 111% do CDI.
- CDB com liquidez diária é seguro?
Sim, desde que se respeite o limite do FGC: até R$ 250.000 por CPF e por instituição.
- Posso resgatar o dinheiro a qualquer momento?
Sim, geralmente em dias úteis, o resgate é imediato. Pode ser também no dia seguinte, dependendo da instituição. Alguns bancos têm limites de horário que precisam ser observados.
- O CDB rende mais do que a poupança?
Sim, mesmo após o desconto do imposto de renda, o rendimento líquido é superior.
- Como funciona o imposto de renda no CDB?
É regressivo: começa em 22,5% para aplicações de até 180 dias; 20% entre 181 e 360 dias; 17,5% entre 361 e 720 dias; e cai para 15% a partir de 721 dias.
- CDB com liquidez diária paga juros diariamente?
Sim, os juros compostos são calculados e incorporados diariamente, aumentando o rendimento.
- Qual é o investimento ideal para reserva de emergência?
CDB com liquidez diária ou Tesouro Selic são boas opções pela segurança e liquidez.
As informações sobre as taxas dos CDBs estão defasadas há vários meses.
Oi Juliano, tudo bem? Reviso o conteúdo mensalmente, poderia indicar quais taxas você encontrou diferente, por gentileza?
Vale dizer que não consigo incluir todos os produtos disponíveis no mercado, mas procuro listar os mais relevantes para ajudar leitores na escolha.
Mas me informe se encontrar algum erro, por favor, para que eu faça os ajustes necessários.
Abraços!
Não achei tópico nenhum sobre os CDBs do Mercado Pago!
Olá, Douglas! É verdade, vou incluir o CDB do Mercado Pago que paga 102% do CDI nesta lista na próxima atualização, agradeço sua sugestão!
Vale lembrar que os cofrinhos do Mercado Pago não são CDBs, ok? Caso sua dúvida seja sobre eles.
Abraços!