Como calcular juros compostos
Para exemplificar, pense que você fez um empréstimo de R$ 10 mil. A taxa mensal de juros é de 1%.
Ao pensar nos juros compostos, o valor aumenta sempre de acordo com os juros do mês anterior. Ou seja: se em janeiro houve o mesmo aumento de 1% (ou R$ 100), em fevereiro este aumento será de R$ 101,00.
Este valor, então, corresponde a 1% de R$ 10.100,00 e não ao dos R$ 10.000,00 iniciais, que ocorrem nos juros simples.
Por esse motivo, falamos que o valor cresce muito mais rápido com os juros compostos. É por isso, também, que esse efeito, no caso de dívidas, é muito devastador.
Como calcular juros simples
Ainda seguindo o exemplo anterior, onde você fez um empréstimo de R$ 10 mil. A taxa mensal de juros é de 1%. Observe o cálculo do juros simples.
No caso dos juros simples, o valor aumentará em 1% (ou R$ 100) a cada mês, não importa o que aconteça. Sendo assim, a somatória ao final de um ano será de R$ 11.200,00.
Qual a diferença entre juros simples e juros compostos?
A diferença básica se encontra na base de cálculo da taxa. Enquanto nos juros simples ela é cobrada sobre o valor inicial, nos juros compostos ela é cobrada sobre o valor do último mês.
O que são juros?
Os juros, em geral, são uma espécie de remuneração do dinheiro ou recurso contratado. Nesse sentido, a cada período em que o recurso está trabalhando para determinada finalidade, um percentual é cobrado a título de remuneração para o dono do dinheiro, seja um cliente que investiu seus recursos, seja o banco que emprestou dinheiro para um contratante que deseja quitar suas dívidas.
Ou seja, temos juros tanto no empréstimo quanto no investimento, a diferença é que no primeiro trata-se de uma cobrança e no outro, de uma remuneração. Nas duas situações, uma calculadora de juros compostos pode ser bastante útil.
Quando os juros são usados, na prática?
Com o passar dos meses, ao investir no Tesouro Direto ou em cotas de fundos de investimento, por exemplo, os juros se multiplicam de acordo com o volume de recursos que é acumulado na conta do investidor.
O mesmo acontece com as faturas de cartão de crédito que não são pagas em dia. A cada mês sem pagar, os juros incidem sobre o montante total (dívida + juros) e não somente sobre o valor inicial. Assim, aquela “bola de neve” se acumula.
O que são os juros compostos?
Trata-se da forma como os juros vão incidir no valor principal. No caso dos juros compostos, eles são calculados sobre o valor principal adicionado do juros apurado no período anterior, realizando o conhecido “juros sobre juros“.
Por exemplo: uma aplicação de R$1.000,00 a juros de 1%, no primeiro período vai render R$10,00, totalizando R$1.010,00. No regime de juros compostos, o próximo período vai calcular o juros sobre R$1.010,00, ou seja, 1% sobre esse valor que resultará em R$10,10, somando R$1.020,10. Seguindo, teremos R$1.030,30.
Para comparar, o juros simples é calculado no valor principal do início da série, nesse caso, R$1.000,00. Assim, a cada período realizado, R$10,00 são somados ao montante. No primeiro período, teremos R$1.010,00, no segundo R$1.020,00, depois R$1.030,00 e continuando.
Qual a fórmula do juros compostos?
Já exemplificamos de forma prática, mas, para resumir todo o conceito que envolve os juros compostos, existe uma fórmula para ser aplicada em qualquer caso.
Cálculo do juros compostos:
A fórmula realmente fica um pouco complexa quando se utiliza valores maiores, por isso, criamos a calculadora de juros compostos do iDinheiro para simplificar os cálculos.
Juros compostos de empréstimo: como funciona
Considerando aquele mesmo exemplo anterior (empréstimo de R$ 10 mil com taxa mensal de juros é de 1%), a tabela seria:
| Mês | Capital | Juros(%) | Montante (R$) |
|---|---|---|---|
| Janeiro | 10.000 | 1% de 10.000 = 100 | 10.000 + 100 = 10.100 |
| Fevereiro | 10.100 | 1% de 10.100 = 101 | 10.100 + 101 = 10.201 |
| Março | 10.201 | 1% de 10.201 = 102,01 | 10.201 + 102,01 = 10.303,01 |
Seguindo essa tabela, ao final de 12 meses, a dívida total da pessoa exemplificada será de R$ 11.268,25. Mas, nos empréstimos, as parcelas são fixas, certo?
Então, o que os bancos e financeiras fazem é, depois de chegar ao valor final, dividí-lo em parcelas iguais. Ou seja, a parcela do empréstimo seria algo em torno de R$939 (outros encargos são cobrados nesse tipo de crédito, portanto, seria um valor maior). Em juros simples, a parcela seria algo em torno de R$933.
Vale a pena antecipar parcelas no juros compostos?
Outro ponto importante da cobrança de juros compostos nos empréstimos é a possibilidade de antecipação com desconto. Isso porque na lógica do empréstimo, você está usando o recurso por todos os meses (parcelas) contratados.
Mas, se não vai usar mais todo o período e deseja pagar antecipadamente, vale a pena antecipar as parcelas no juros compostos, pois haverá um desconto proporcional (e mais vantajoso, no geral) ao quitá-la antes do prazo.
De toda forma, para ter uma resposta muito mais rápida, simplificada e prática, as calculadoras são ótimas opções. Por isso, não deixe de usar nossa calculadora de juros compostos para acertar sempre!
Perguntas frequentes sobre como calcular juros compostos
- O que são os juros compostos?
Juros compostos são uma prática de juros sobre juros. No seu cálculo, o acréscimo incide sempre pelo capital acumulado e não apenas no inicial, como é o caso dos juros simples.
- Qual a fórmula dos juros compostos?
A fórmula para calcular os juros compostos é: M = C.(1-i)^n, sendo M o montante, C o capital inicial, i a taxa de juros e n o tempo.
- Como os juros compostos são usados?
Os juros compostos são usados, em geral, para rentabilizar um capital, como no caso dos investimentos, onde o investidor recebe juros sobre o dinheiro investido. Por outro lado, eles também são usados nas cobranças de dívidas, tornando-as bastante caras conforme o tempo.
- Qual a diferença entre juros simples e juros compostos?
A diferença básica se encontra na base de cálculo da taxa. Enquanto nos juros simples ela é cobrada sobre o valor inicial, nos juros compostos ela é cobrada sobre o valor do último período (valor inicial + rendimentos).
