Calculadora de Investimentos

Como usar a calculadora de investimentos?

Para usar nossa calculadora de investimentos e simular seu retorno ao investir, você vai precisar de alguns dados:

• tipo de investimento: CDB ou LC (sofrem tributação de IR na fonte) ou LCI ou LCA (isentos de IR);
• tipo de taxa: prefixada (fixa ao ano) ou pós fixada (porcentagem do CDI ao ano);
• investimento inicial (se houver): quanto você vai investir hoje;
• investimento mensal: quanto quer investir mensalmente;
• período do investimento: tempo até o resgate;
• taxa de juros: qual a rentabilidade do investimento escolhido.

Exemplos de uso da calculadora

Para ver o uso da calculadora na prática, vejamos alguns exemplos comuns a seguir. Você pode testá-los fazendo os cálculos de acordo com os seus valores e prazos de investimentos.

1. Cálculo de reserva de emergência

Digamos que você quer formar uma reserva de emergência e, para isso, vai usar um CDB que rende 100% do CDI e tem um prazo de 2 anos até o vencimento. Pretende investir R$ 1.000 todos os meses. Veja como fica na calculadora:

Assim, você terá o seguinte resultado de retorno:

2. Comparação entre CDB e LCI/LCA

Suponha que você está em dúvida entre investir R$ 1.000 em um CDB que rende 10% ao ano e uma LCI que rende 9% ao ano (isento de IR), ambos com prazo de 3 anos. Qual é mais vantajoso?

Coloque os dados separadamente para fazer as simulações:

• simulação 1:
  • tipo de investimento: CDB/LC
  • prefixado ou pós fixado: pré
  • investimento inicial: R$ 1.000
  • investimento mensal: R$ 0
  • período: 3 anos
  • taxa de juros: 10% anual
• simulação 2:
  • tipo de investimento: LCI/LCA
  • prefixado ou pós fixado: pré
  • investimento inicial: R$ 1.000
  • investimento mensal: R$ 0
  • período: 3 anos
  • taxa de juros: 9% anual

Depois de fazer as duas simulações, temos os resultados:

CDB

LCI

Veja que, mesmo com uma diferença de 1% na taxa anual, a LCI é mais vantajosa, devido à sua característica de isenção de imposto de renda.

Com esses cálculos simples, você é capaz de tomar melhores decisões financeiras na hora de escolher seus investimentos!

LCI ou CDB: qual o melhor investimento de renda fixa para você?

Como calcular o rendimento real de um investimento?

Saber calcular a rentabilidade real de um investimento é imprescindível, pois é por meio dele que você conseguirá descobrir se a aplicação está rendendo mais que a inflação. E assim, determinar se o investimento é viável ou não.

Mas antes de partir para o cálculo do rendimento real de um investimento, você sabe o que é rentabilidade nominal? A rentabilidade nominal de um investimento é a taxa ou percentual de retorno que o investimento teve ou vai ter.

O cálculo básico da rentabilidade considera a divisão do lucro (de determinado período de tempo) pelo valor que foi investido inicialmente (nesse caso, 2.500/5.000).

Agora, para realizar o cálculo do rendimento real de um investimento, será necessário utilizar a seguinte fórmula: 

[(1 + rendimento nominal) ÷ (1 + inflação)] – 1

Assim, o rendimento real representa o quanto seu capital valorizou de verdade, frente ao aumento generalizado dos preços.

Na hora de investir, é importante buscar opções que ofereçam essa possibilidade, para que você possa sempre ganhar além da inflação e não apenas manter seu poder de compra.

Se um investidor ignorar a inflação e focar apenas no rendimento nominal, ele pode subestimar o valor necessário para atingir seus objetivos e comprometer sua segurança financeira no futuro, além de não atingir suas metas traçadas.

Como ajustar metas financeiras com base no rendimento real?

Ao estabelecer objetivos de longo prazo, sempre considere o valor futuro ajustado pela inflação. Para isso:

• estime a inflação média no período – pode ser baseada no IPCA histórico (geralmente entre 3% e 6% ao ano no Brasil);
• defina um rendimento real desejado – um bom objetivo é buscar um rendimento pelo menos 3% acima da inflação;
• use simuladores financeiros, como a nossa calculadora de investimentos, para calcular o valor futuro necessário para atingir sua meta.

O que é a calculadora de investimentos?

A calculadora de investimentos ou simulador de investimentos é uma ferramenta que te ajuda a calcular o retorno de títulos de renda fixa que rendem a juros compostos, como CDB e LCI ou LCA. Por esse motivo, ela é muito similar à calculadora de juros compostos, mas traz características específicas dos investimentos.

Quando usar a calculadora de investimentos?

Você pode utilizar a calculadora de investimentos para prever qual será o rendimento dos seus títulos no período desejado. Por exemplo, você encontra um CDB que rende 120% do CDI e gostaria de saber quanto poderá resgatar no fim do prazo.

Ainda, pode utilizar a calculadora para comparar a performance de investimentos com características diferentes, como entre um CDB, sobre o qual incide a cobrança de imposto de renda, e uma LCI, a qual é isenta desta tributação. Assim, será capaz de escolher qual título terá melhor rendimento no período estipulado.

Por que investir?

Investir é importante, pois se trata de uma forma para priorizar o futuro, ao invés de usar todo o seu recurso financeiro no presente. Além disso, mais do que deixar dinheiro guardado, ao fazer investimentos você está colocando o seu capital para “trabalhar” para você. Isso porque os juros compostos são uma forma de gerar dinheiro sobre dinheiro, sem precisar dedicar seu tempo de vida para isso.

Nesse sentido, podemos pensar nos investimentos como uma forma de gerar renda passiva, ou seja, aquela que não depende do nosso trabalho (que é a nossa forma mais comum de renda ativa). Assim, podemos pensar em algumas vantagens, como:

• alcançar metas de consumo mais rapidamente;
• criar uma reserva de emergência que aumenta gradativamente;
• deixar seu dinheiro rendendo enquanto planeja uma viagem;
• gerar uma nova fonte de recursos;
• acumular patrimônio para a sua aposentadoria.

Dessa forma, ao investir, você está cuidando do seu futuro e tirando melhor proveito da renda pela qual trabalha tanto todos os dias!

O que é CDB e LC?

Os CDBs (Certificados de Depósito Bancário) e as LCs (Letras de Câmbio) são investimentos de renda fixa emitidos por instituições financeiras, oferecendo diferentes opções de rentabilidade e segurança:

• CDB (Certificado de Depósito Bancário): emitido por bancos comerciais, múltiplos e de investimento. Seu objetivo principal é captar recursos para financiar atividades bancárias, como concessão de crédito e empréstimos;
• LC (Letra de Câmbio): emitida por financeiras, servindo como um instrumento de captação para que essas instituições possam conceder crédito, geralmente voltado para financiamentos e empréstimos pessoais ou empresariais.

Embora as LCs tenham o nome “câmbio”, elas não estão diretamente relacionadas a operações cambiais, mas sim à captação de recursos para crédito.

O dinheiro investido nesses produtos é utilizado pelas instituições para conceder empréstimos e financiar suas operações. Em troca, o investidor recebe um rendimento que pode ser prefixado, pós fixado (atrelado ao CDI) ou híbrido (IPCA + taxa fixa).

Tributação e incidência de imposto de renda

Diferentemente das LCIs e LCAs, que são isentas de imposto de renda para pessoas físicas, os CDBs e as LCs possuem tributação sobre os rendimentos, seguindo a tabela regressiva do Imposto de Renda:

Quanto mais tempo o investidor permanecer com o título, menor será o imposto sobre os rendimentos.

Além disso, os rendimentos dos CDBs e LCs também estão sujeitos ao IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) caso o resgate ocorra em menos de 30 dias, com uma alíquota regressiva que vai de 96% (1º dia) a 0% (30º dia).

O que é LCI e LCA?

As LCI (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) são investimentos de renda fixa emitidos por instituições financeiras, oferecendo rentabilidade atrativa e benefícios fiscais.

Essas aplicações são títulos de crédito emitidos por bancos para captar recursos que serão direcionados ao financiamento de setores específicos da economia:

• LCI: o dinheiro captado pelos bancos por meio desse título é destinado ao setor imobiliário, financiando compra, construção ou reformas de imóveis;
• LCA: os recursos obtidos com a emissão desses títulos são usados para financiar atividades do agronegócio, como custeio da produção, maquinário agrícola e infraestrutura rural.

Ao investir nesses produtos, o investidor “empresta” dinheiro ao banco, que utiliza esses recursos para conceder crédito aos setores mencionados. Em troca, o investidor recebe um rendimento que, como no CDB e na LC, pode ser prefixado, pós fixado (geralmente atrelado ao CDI) ou híbrido (IPCA + taxa fixa).

Isenção de imposto de renda

Uma das principais vantagens das LCIs e LCAs é a isenção de imposto de renda para pessoas físicas, conforme estabelecido pela legislação tributária brasileira.

Isso significa que toda a rentabilidade obtida com esses investimentos é líquida, sem a incidência de alíquotas de IR que impactam outros produtos de renda fixa, como CDBs e Tesouro Direto.

Essa isenção pode tornar a rentabilidade líquida de LCIs e LCAs mais atrativa em comparação a investimentos tributáveis, como o CDB e a LC.

Como comparar e escolher entre CDB/LC e LCI/LCA?

Escolher entre CDB/LC e LCI/LCA depende de fatores como rentabilidade, tributação, liquidez e perfil do investidor. Veja abaixo os critérios mais importantes para comparar e tomar a melhor decisão.

☞ Escolha CDB/LC se:

• busca maior liquidez e quer um investimento acessível;
• aceita pagar IR, mas pode conseguir taxas mais atrativas;
• prefere rendimento atrelado ao CDI ou à inflação para diferentes cenários econômicos.

☞ Escolha LCI/LCA se:

• quer rentabilidade líquida, sem pagar Imposto de Renda;
• não precisa de liquidez antes do vencimento ou pode aguardar 9 meses;
• encontrar uma taxa de pelo menos 90% do CDI, que já pode ser mais vantajosa do que um CDB tributado.

★ Dica final: compare sempre o rendimento líquido dos investimentos antes de escolher. Use a fórmula:

Rentabilidade líquida do CDB = Taxa do CDB × (1 – Alíquota do IR)
Se a rentabilidade líquida for menor que uma LCI/LCA, a melhor opção pode ser a isenta de IR.

Como aprender mais sobre investimentos?

Aprender a investir é um caminho saudável, mas pode ser um pouco longo, já que existem diversos tipos de investimentos com diferentes características e que servem a objetivos distintos. Portanto, o quanto antes você começar, mas poderá tirar proveito do tempo que tem para investir.

Aqui no iDinheiro, trazer conhecimentos necessários para você começar a investir e fazer isso cada vez melhor é um dos nossos compromissos. Então, aqui vão algumas sugestões de conteúdos que podem ser úteis para iniciar a sua jornada:

• Plano de investimentos: veja o passo a passo para construir o seu e começar a investir!
• Renda fixa: o seu guia para começar a investir!
• Mercado financeiro para iniciantes: o que saber antes de começar
• Conheça os 5 melhores investimentos para iniciantes e mais um bônus!
• Qual o melhor investimento hoje? Opções para começar a investir!

Você também pode conferir nossas listas com comparativos e análises para tomar a melhor decisão:

• As melhores corretoras de valores para investir
• Melhores corretoras para pequenos investidores e iniciantes
• As melhores corretoras com taxa zero
• Melhores bancos digitais para investir

Perguntas frequentes