Existem vários tipos de empréstimos disponíveis no mercado. Com isso, é normal ter dúvidas a respeito de qual é a opção mais adequada para as suas necessidades. Saiba mais sobre isso a seguir!
O crédito pessoal pode ser uma boa solução para quem quer realizar um projeto ou um sonho e até mesmo para lidar com urgências que aparecem de forma imprevista, principalmente durante uma crise. Também é uma alternativa para quem se planeja para sair das dívidas.
Empréstimo para desempregados? Conheça essa modalidade de crédito!
O mercado oferece vários tipos de linhas de crédito pessoal diferentes e, para algumas pessoas, surgem dúvidas como: “Qual é o melhor empréstimo pessoal?” e “Como fazer uma boa escolha?”.
Neste artigo, vamos mostrar os principais tipos de empréstimos que existem, destacando características, pontos positivos e negativos de cada um. Quer saber mais? Então, continue a leitura!
Afinal, quais são os 9 tipos de empréstimo mais comuns?
Provavelmente você já viu diversas modalidades de empréstimos por aí, como é o caso do pessoal e do consignado. Contudo, existem várias outras opções no mercado que podem ser até mais vantajosas, dependendo do que você procura.
Veja, a seguir, uma lista com as principais opções e, logo abaixo, mais detalhes sobre quais os tipos de crédito existentes.
Tipos de empréstimo disponíveis | 5. Refinanciamento de imóvel |
1. Empréstimo pessoal | 6. Antecipação da restituição do imposto de renda |
2. Empréstimo consignado | 7. Antecipação do 13º salário |
3. Empréstimo rotativo | 8. Empréstimo por penhor |
4. Cheque especial | 9. Financiamento |
1. Empréstimo pessoal
Essa modalidade é solicitada a um banco ou agência financeira, mediante assinatura de contrato. Antes que o documento seja aprovado, o solicitante passa por um processo chamado de análise de crédito.
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A contratação costuma ser feita de forma bem ágil e é bastante acessível, especialmente quando se opta pelo empréstimo online. Ademais, o dinheiro pode ser utilizado pelo contratante da maneira que ele desejar.
Contudo, é necessário estar atento às taxas de juros que são cobradas — e podem ser bem altas (dependendo da empresa que empresta), devido ao risco de inadimplência — e ao prazo para pagamento.
Além disso, dentro da categoria de empréstimo pessoal, temos a modalidade de empréstimo com débito na conta de luz, muito procurada principalmente por clientes negativados, visto que dificilmente a conta de luz deixará de ser paga, garantindo mais confiança para a instituição credora.
Confira nossa seleção com 5 empresas que realizam empréstimo na conta de luz!
Empréstimo pessoal com garantia
Esse tipo de empréstimo funciona de forma parecida com o último, porém, exige que seja entregue um bem como garantia para o pagamento.
É uma ótima opção, inclusive, para aqueles que estão com nome negativado, temporariamente desempregados, autônomos, ou até mesmo assalariados, uma vez que a probabilidade de inadimplência diminui, exatamente por ter um bem como garantia do pagamento do empréstimo.
Quais os melhores empréstimos para autônomos e assalariados? Descubra!
Devido a isso, as taxas de juros dessa modalidade costumam ser menores. As opções disponíveis são:
- empréstimo com garantia de veículo;
- empréstimo com garantia de imóvel;
- empréstimo com garantia de celular.
No entanto, é preciso tomar cuidado, já que o atraso de parcelas pode levar à perda do bem. Agora, se você já organizou as finanças pessoais, esta é uma excelente opção!
Existem várias empresas que trabalham com essa possibilidade, como é o caso da Creditas.
2. Empréstimo consignado
Esse tipo de empréstimo é oferecido a beneficiários do INSS, servidores públicos e colaboradores de empresas credenciadas. Nesse caso, o limite máximo para pagamento mensal é de, no máximo, 30% referente ao valor do salário do solicitante.
Além disso, as taxas de juros cobradas nessa modalidade costumam ser bem inferiores ao que é cobrado na maioria dos outros tipos de empréstimo, por exemplo.
A principal desvantagem dessa forma de crédito é que o pagamento das parcelas é feito pelo desconto em folha. Contudo, isso contribui bastante para que o valor dos juros seja menor, como mencionado anteriormente, devido à garantia de recebimento.
Aproveite para entender mais sobre o que é empréstimo consignado e confira quais são as 9 melhores ofertas de crédito consignado em 2023!
3. Empréstimo rotativo
O empréstimo rotativo está ligado ao uso do cartão de crédito. Se a fatura é paga com um valor inferior ao total, automaticamente o usuário pega emprestado com o banco a quantia que faltou.
Por sua vez, o banco realiza o pagamento desse valor, mas ele é cobrado nas próximas faturas, com juros que costumam ser bem abusivos.
Caso o consumidor não consiga quitar o valor integral devido na próxima fatura, a instituição credora deve oferecer uma linha de crédito diferente, a qual pode ser parcelada e necessariamente oferecer condições mais vantajosas.
De todo modo, esse tipo de empréstimo deve ser evitado, em virtude das taxas de juros altíssimas que são cobradas quando ele é ativado.
4. Cheque especial
Essa é uma das operações de crédito que mais se assemelha ao empréstimo pessoal em termos de vantagens e desvantagens. Normalmente, os bancos já o liberam em forma de limite embutido na conta-corrente e ele pode ser utilizado a qualquer momento.
Porém, deve-se se atentar às cobranças de juros, que também costumam ser bastante abusivas. Para se ter uma ideia, as taxas podem chegar a 8% ao mês. A título de comparação, a Selic (taxa básica de juros) está em 2,75% ao ano.
Também há cobrança de uma tarifa de 0,25% ao mês pela disponibilidade de valor acima de R$ 500.
5. Refinanciamento de imóvel
Esse tipo de empréstimo ocorre quando o consumidor entrega um imóvel quitado em seu nome como garantia de pagamento.
Devido à garantia, normalmente os juros oferecidos nesse tipo de empréstimo são menores e os prazos de pagamento maiores, chegando a até 20 anos.
Os principais pontos negativos são a burocracia na contratação e a necessidade de vistoria no imóvel. Além disso, como qualquer empréstimo com garantia, envolve o risco de perda de um bem.
Entenda mais sobre o que é refinanciamento de imóvel e como funciona!
6. Antecipação da restituição do Imposto de Renda
Nessa modalidade, é possível receber a restituição do Imposto de Renda antes da data indicada pela Receita. Todavia, para conseguir esse empréstimo, é preciso ser correntista e indicar o banco em sua declaração.
As taxas de juros não são tão altas por haver garantia de pagamento — quando a restituição for, de fato, depositada. Um ponto negativo é o prazo curto, já que o empréstimo deve ser quitado necessariamente até dezembro.
Também há a possibilidade de a declaração de IRPF cair na malha fina e o contribuinte acabar não recebendo a restituição, não tendo como pagar o débito.
7. Antecipação do 13º salário
Esse tipo de empréstimo funciona de forma parecida com a antecipação da restituição de Imposto de Renda. Quando o 13º for, de fato, depositado, o banco ficará com o valor acrescido de juros, em troca de ter oferecido o crédito.
Apesar dos juros mais baixos, traz pontos negativos como pouca flexibilidade para o pagamento e necessidade de pagar justo no final do ano, quando normalmente os gastos são maiores.
8. Empréstimo por penhor
Esse tipo de empréstimo é feito ao ceder um bem ao banco em troca de crédito. O Penhor Caixa é uma das opções mais conhecidas e aceita itens como joias, canetas, relógios e pratarias de valor.
Uma das principais vantagens é que esse tipo de empréstimo não envolve checagem em cadastros de crédito. Porém, juros e tarifas são comumente altos e o atraso nas parcelas pode levar à perda do bem.
9. Financiamento
O financiamento limita o cliente a utilizar o recurso cedido pela instituição em um fim específico, como a compra de um carro ou um imóvel. Portanto, podemos dizer que ele também é uma das operações de crédito que podemos considerar como um tipo de empréstimo.
A instituição bancária empresta ao cliente determinado valor, que deve ser recebido em um prazo preestabelecido e com a correção de juros. No caso do financiamento, existe uma garantia, normalmente o que está sendo comprado com o crédito cedido. O atraso de parcelas pode, portanto, levar à perda do bem.
Pedir empréstimo vale a pena?
Algumas pessoas enxergam o empréstimos como um vilão para o orçamento, que pode levar a uma bola de neve em dívidas. Porém, a verdade é que tudo depende de planejamento e conhecimento sobre os tipos de empréstimo, taxas e juros envolvidos.
Em alguns casos, o crédito pessoal pode ser um aliado para tirar um projeto da gaveta e lidar com situações imprevistas.
Além disso, quando você está endividado, também há alternativas de crédito que podem facilitar bastante o pagamento da dívida, porque são mais baratas. Dessa forma, pedir empréstimo pode sim, valer a pena.
No entanto, antes de pedir um empréstimo, deve-se conhecer as opções disponíveis e analisar a parcela de comprometimento financeiro com essa despesa, para ver se cabe no seu orçamento.
Qual o melhor tipo de empréstimo?
Como dito, antes de escolher o melhor empréstimo, é importante analisar qual a finalidade e o quanto as parcelas e juros podem comprometer o orçamento.
O ideal é pesquisar sobre o assunto, antes de contratar quaisquer operações de crédito, a fim de identificar quais modalidades de empréstimos se encaixam melhor em seu perfil. A partir daí, é só partir para a avaliação de qual instituição financeira oferece melhores condições.
Considerando a taxa de juros, normalmente os empréstimos que mais compensam são o consignado e os com garantias, que têm taxas mais baixas.
De todo modo, para que o empréstimo não se torne um vilão no orçamento, é importante manter a organização das finanças e fazer um bom planejamento financeiro. Para isso, você pode usar aplicativos, planilhas ou mesmo o bom e velho caderninho de anotações — o que for mais confortável e prático para a sua rotina.
Como garantir uma boa escolha na hora de pedir empréstimo?
Além de conhecer os tipos de empréstimos e identificar o que apresenta a melhor proposta, existem outras ações que vão ajudar a fazer uma boa escolha. Veja algumas delas a seguir.
Avaliar se você precisa mesmo de um empréstimo
Antes de tudo, vale a pena se perguntar: “será mesmo que eu preciso de um empréstimo?“. Responda honestamente e veja se você realmente tem necessidade de ter dinheiro disponível com urgência. Se você pode planejar o seu objetivo com mais calma, o ideal é aproveitar o tempo para juntar o dinheiro necessário.
Usar uma planilha de controle de empréstimos e financiamentos
Sempre recomendamos avaliar as propostas disponíveis para identificar qual delas é a mais vantajosa para o seu bolso. Para isso, vale a pena usar uma planilha de controle de empréstimos e financiamentos. Por meio dela, você pode listar todas as empresas analisadas e fazer um comparativo com as taxas de juros e os prazos oferecidos.
Ter essa informação de maneira bem visual facilita bastante na hora de comparar empréstimos e pesar os prós e os contras das ofertas das instituições. Assim, você consegue definir qual tem o melhor custo-benefício.
Ficar de olho no custo efetivo total
A preocupação com as taxas de juros é muito importante. Porém, você não deve olhar apenas para elas. Isso porque o que realmente determina o valor final a ser pago é o custo efetivo total. Além dos juros, ele abarca outros encargos, como impostos, taxa de cadastro e administrativas.
Portanto, na hora de pedir empréstimo, lembre-se de que nem sempre a melhor proposta é aquela que tem a menor taxa de juros. Dependendo dos outros custos, ela pode sair mais cara do que a alternativas, por exemplo. É por isso que você precisa analisar as informações com bastante cuidado antes de assinar o contrato.
Concluindo
Como você pôde ver, há diferentes tipos de empréstimos disponíveis no mercado. Cada um deles com características distintas e que podem ser vantajosas para determinados perfis.
No final das contas, quem decide qual é a melhor opção é você mesmo — com base nas suas necessidades, no orçamento disponível e no prazo para pagamento, por exemplo.
Logo, mesmo que esteja em uma situação de emergência, vale parar um pouquinho, respirar fundo e analisar com calma as modalidades disponíveis, bem como as características delas. Só assim você garante uma escolha mais acertada.
Quer continuar acompanhando outros artigos e aprendendo um pouco mais sobre empréstimo? Então, fique de olho em outros conteúdos do blog sobre o assunto!
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