Todos nós temos sonhos e objetivos que desejamos realizar um dia. No entanto, devido a condição financeira da maioria dos brasileiros, algumas metas necessitam de mais tempo para serem alcançadas.
Então, para acelerar o processo, muitos brasileiros recorrem ao consórcio. Mas o que é e como funciona o consórcio? Por ser uma alternativa mais acessível que o financiamento, o consórcio tem atraído cada vez mais adeptos.
Por esse motivo, preparamos este guia para explicar tudo o que você precisa saber sobre o consórcio. Acompanhe a leitura!
- O que é consórcio?
- Como funciona o consórcio?
- Como fazer um consórcio?
- O que é um grupo de consórcio?
- O que é contemplação no consórcio?
- Quais as taxas cobradas em um consórcio?
- Quais os principais tipos de consórcio?
- Vantagens e desvantagens do consórcio
- Sugestões de consórcios que valem a pena
- O que é melhor: consórcio ou financiamento?
- Curiosidade: consórcio foi uma invenção brasileira que deu certo
- Conclusão
- Perguntas frequentes sobre como funciona o consórcio
O que é consórcio?
O consórcio é uma modalidade de compra baseada no autofinanciamento, um tipo de poupança conjunta, o que tem sido utilizado por muitos brasileiros. Para você ter uma ideia, o setor apresentou um crescimento de 12,1% em um ano.
Assim, o consórcio trata-se de uma modalidade de compra que, por meio da união de pessoas físicas e jurídicas, montam uma poupança para adquirir um bem ou serviço. A formação desses grupos bem como a administração deve ser feita por uma empresa autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil.
Como funciona o consórcio?
O consórcio funciona como uma poupança coletiva. Um grupo de pessoas, físicas ou jurídicas, se reúne com o mesmo objetivo de adquirir um bem ou serviço. Cada participante contribui mensalmente com uma parcela que forma o chamado fundo comum.
Esse montante é utilizado para entregar a carta de crédito aos integrantes do grupo, de acordo com a ordem de contemplação. Essa ordem pode ocorrer de duas formas:
- Sorteio: qualquer integrante pode ser contemplado, mesmo que tenha pago poucas parcelas;
- Lance: o consorciado oferece um valor extra para aumentar suas chances. O maior lance vence.
Atenção
• A contemplação pode acontecer a qualquer momento durante a vigência do consórcio;
• Todas as condições devem estar detalhadas no contrato, e o participante precisa estar atento antes de assinar.
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Como fazer um consórcio?
Ao contrário do que muitos imaginam, o consórcio é acessível para qualquer pessoa. Logo, adesão é bem tranquila e não necessita de tanta burocracia. Sendo assim, o primeiro passo para entrar em um consórcio consiste em adquirir uma cota de uma administradora regulamentada pelo Banco Central.
Ao selecionar a administradora de seu interesse, aconselhamos que você analise bem os planos disponíveis e opte pelo grupo que tenha o melhor prazo e o melhor valor.
Além disso, ressaltamos a importância de ler com atenção todo o contrato para saber quais são seus direitos e deveres e assim evitar frustrações futuras. Então, antes de assinar o acordo é necessário que você se atente aos seguintes pontos:
- valor do crédito;
- regras de contemplação por sorteio e lance;
- forma de antecipação de pagamento de prestações;
- garantias que você devem ser apresentadas para utilizar o crédito após ser contemplado;
- prazos de duração do grupo;
- percentuais de contribuições, como taxa de administração e fundo de reserva e/ou seguro incluindo outras despesas que podem ser cobradas;
- todas as condições prometidas pela administradora;
- critérios de atualização do crédito.
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O que é um grupo de consórcio?
O grupo de consórcio é formado por pessoas físicas ou jurídicas que têm o objetivo de reunir um fundo comum por meio do pagamento de parcelas mensais, destinado à compra de um bem ou serviço.
O participante pode ingressar de duas formas:
| Tipo de grupo | Como funciona | Regras principais |
|---|---|---|
| Grupo em formação | A administradora ainda está reunindo participantes e a primeira assembleia não ocorreu | • Prazo até 90 dias para completar; • Se não formar no prazo, o valor pago deve ser devolvido com correção. |
| Grupo em andamento | As assembleias já acontecem regularmente e o participante pode adquirir uma cota | • Pode comprar cota não vendida diretamente com a administradora; • Deve assumir as parcelas já quitadas pelos demais membros. |
Além disso, existe a possibilidade de transferência de cota:
- Uma cota pode ser repassada de uma pessoa para outra, com autorização da administradora;
- Podem ser transferidas tanto cotas contempladas quanto não contempladas;
- Todas as regras sobre esse processo devem estar previstas em contrato.
O que é contemplação no consórcio?
A contemplação é o momento em que o consorciado finalmente recebe a carta de crédito, valor que permite adquirir o bem ou serviço desejado. É a etapa mais esperada, já que representa a realização do objetivo que motivou a entrada no consórcio.
Em alguns contratos, a carta de crédito deve ser usada para adquirir um bem da mesma categoria do consórcio.
- Exemplo: quem participa de um consórcio de veículos pode optar por comprar um carro ou uma moto, mas não pode usar o crédito para pagar uma viagem.
No caso de imóveis, há flexibilidade para escolher diferentes tipos de propriedades e até para quitar um financiamento existente. Além disso, também é permitido usar até 10% da carta de crédito para arcar com despesas como impostos, registros e seguros.
Além disso, quando o valor não bate com o bem escolhido, caso o bem for mais caro que o crédito, por exemplo, o consorciado deve complementar a diferença com recursos próprios.
Se for mais barato, o valor restante pode ser usado para amortizar parcelas ou até ser devolvido em dinheiro, conforme previsto em contrato, geralmente após 180 dias.
Garantias após a contemplação
• O bem adquirido permanece alienado à administradora até a quitação total;
• No consórcio de imóveis, pode-se oferecer outro imóvel como garantia;
• No consórcio de serviços, pode ser necessário apresentar um fiador ou garantia extra.
Quais as taxas cobradas em um consórcio?
Apesar do consórcio não ter cobrança de juros, há cobrança de taxas referentes ao serviço prestado pela administradora. Portanto, antes de assinar o contrato, é muito importante que você analise o valor desses encargos para não ser pego de surpresa.
Geralmente, as taxas incluídas no consórcio são:
- taxa de administração: utilizada para remunerar os serviços prestados pela administradora;
- fundo de reserva: uma forma de garantir que o fundo comum dos grupos tenha sempre saldo positivo para assegurar a entrega das cartas de crédito;
- fundo comum: uma das parcelas pagas no consórcio fica retida no fundo comum.
Quais os principais tipos de consórcio?
Atualmente, o consórcio tem sido utilizado pelos consorciados para obter uma gama variada de produtos, bens e serviços. Contudo, o tipo mais utilizado continua sendo para a aquisição de veículos automotores e imóveis. Sendo assim, os principais tipos de consórcios são:
- Consórcio de veículo;
- Consórcio para veículos pesados;
- Consórcio imobiliário;
- Consórcio de serviços; *
* Nessa modalidade é possível utilizar o saldo da carta de crédito para diferentes finalidades.
Vantagens e desvantagens do consórcio
Para a maioria dos brasileiros, adquirir um bem ou serviço que possui um valor mais alto não costuma ser nada fácil. Então, em uma situação em que o consumidor não tem o dinheiro à vista, é possível recorrer ao financiamento, crédito especial e o consórcio.
Entre as opções disponíveis, o consórcio possui mais vantagens, visto que não possui cobrança de juros e tão pouco exige análise de crédito.
Vantagens do consórcio  |
|---|
| Sem juros: não há cobrança de juros, apenas taxa de administração |
| Sem análise de crédito rigorosa: opção acessível para quem tem restrições no nome |
| Flexibilidade na escolha da data de pagamento: parcelas podem se ajustar à realidade financeira |
| Planejamento financeiro: facilita organizar a compra de bens a médio e longo prazo |
| Possibilidade de antecipar compra: contemplação pode acontecer antes do prazo por sorteio ou lance |
| Versatilidade no uso: crédito pode ser aplicado em imóveis, veículos ou serviços |
| Menos burocracia: processo mais simples que em financiamentos |
| Prazo maior: consórcios oferecem prazos longos, com parcelas menores |
| Atualização da carta de crédito: valor corrigido para manter o poder de compra |
| Uso do FGTS: permitido em consórcios de imóveis para compor a carta de crédito |
Desvantagens do consórcio  |
|---|
| Custos extras: a taxa de administração pode encarecer o consórcio |
| Sem previsão de contemplação: não há garantia de quando será contemplado |
| Atualizações monetárias: parcelas podem aumentar ao longo do tempo |
| Vínculo prolongado: em caso de desistência, pode ser necessário esperar sorteio para reaver valores |
| Demora na aquisição: não é ideal para quem precisa do bem imediatamente |
Sugestões de consórcios que valem a pena
Consórcio Rodobens
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre a Rodobens, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Consórcio Banco do Brasil
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre o BB, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Consórcio Porto Seguro
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre a Porto, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Consórcio Magalu
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre o Magalu, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Consórcio Âncora
Saiba mais informações lendo nossa análise completa sobre a Âncora Consórcios ou acesse o site oficial da empresa.
O que é melhor: consórcio ou financiamento?
A resposta depende de dois fatores importantes: a quantidade de recursos disponíveis e o tempo que se deseja obter o bem ou serviço. Sendo assim, em uma situação que requer rapidez, o financiamento é a melhor alternativa, uma vez que no consórcio necessita de um prazo maior para o participante ser contemplado.
No entanto, se você tem uma boa reserva para fazer um lance e agilizar a contemplação, o consórcio pode ser uma alternativa mais vantajosa, já que não há cobrança de juros como acontece no financiamento. Portanto, tudo depende de um planejamento bem estruturado e do objetivo estabelecido.
Tenha em mente que o consórcio tem como finalidade ajudar os participantes a conquistarem um bem ou serviço que se pretende adquirir num futuro próximo. Por esse motivo, em casos de necessidade imediata, o consórcio não é considerado uma boa opção.
Dica de especialista 💡
Curiosidade: consórcio foi uma invenção brasileira que deu certo
Você sabia que a ideia do consórcio surgiu dentro do Banco do Brasil? No início da década de 1960, um grupo de funcionários buscava uma forma de adquirir veículos em um cenário em que não havia crédito direto ao consumidor.
A solução encontrada foi simples: cada membro contribuiria com o valor de uma parcela, e, somando os aportes, um integrante poderia comprar o carro. Para definir quem seria contemplado primeiro, faziam um sorteio.
A ideia deu tão certo que as empresas do segmento automotivo começaram a oferecer para os seus clientes o consórcio como modalidade de compra. Para regularizar a prática, o governo estabeleceu regras para controlar a captação dos recursos.
Assim, em 1967, foi criada a ABAC (Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios), responsável por atender os interesses de administradoras de consórcio independentes, programas de consórcios de concessionárias e fabricantes. A partir da década de 90, surgiu o consórcio imobiliário.
Com o intuito de aprimorar o sistema, em 2009 entra em vigor a Lei 11.795/2008 que trata exclusivamente da prática de consórcio no país. Hoje, essa modalidade de compra permite a aquisição de uma gama altamente diversificada de bens, produtos e serviços.
Você sabia?
Conclusão
Ficou claro para você como funciona o consórcio? Com base nas informações apresentadas neste artigo, percebemos que o consórcio trata-se de uma modalidade de compra bastante acessível.
No entanto, para garantir que o investimento gere o retorno esperado é muito importante que você tenha cuidado com ofertas muito atraentes que prometam contemplação imediata ou serviço isento de taxas, pois são condições que não existem e as chances de você cair em um golpe são altas.
Por isso, recorra aos serviços de uma administradora de confiança que seja regulamentada pelo Banco Central.
LEIA TAMBÉM: O que é alíquota? Saiba como ela é calculada e quem deve pagar!
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Perguntas frequentes sobre como funciona o consórcio
- Qual a vantagem de se fazer um consórcio?
Além da possibilidade de planejar a compra do bem ou serviço, o consórcio tem como vantagem: maior flexibilidade, isenção de juros, menos burocracia, não requer análise de crédito, menor carga tributária e versatilidade no uso do crédito.
- Quais os riscos de um consórcio?
De modo geral, o consórcio é um investimento de baixo risco. No entanto, existem algumas situações que podem acontecer e comprometer o seu investimento, como a desistência de mais de um membro do grupo.
- O que se recebe no final do consórcio?
Após 60 dias do encerramento do grupo, é calculado o fundo de reserva. O valor obtido é dividido entre os consorciados que têm direito.
- Quando o consórcio vale a pena?
Vale a pena utilizar o consórcio quando há o desejo de adquirir um bem ou serviço de alto valor em um futuro próximo.
- Quais documentos são necessários para fazer um consórcio?
Em geral, são solicitados RG, CPF, comprovante de residência atualizado e comprovante de renda. Dependendo do valor do crédito, a administradora pode pedir outros documentos.
- Como funciona um consórcio na prática?
Os participantes pagam parcelas mensais que formam um fundo comum. A cada mês, um ou mais integrantes são contemplados por sorteio ou lance e recebem a carta de crédito para comprar o bem ou serviço desejado.
Bom dia, muito legal este artigo mas fiquei com uma dúvida: se a pessoa der um lance maior mas não for contemplada, o que acontece com esse dinheiro? Fica como crédito no consórcio ou fica com a pessoa para tentar numa outra ocasião (se quiser)? Obrigada.
Olá, Cláudia! Como vai?
Na verdade, a pessoa só vai pagar pelo lance caso ela seja contemplada, ou seja, se você der o lance e não for contemplada, você não precisa pagar nada por isso, o dinheiro fica na sua conta mesmo.
Assim, na próxima assembleia, é possível dar o lance novamente. Então, caso seja contemplada, você irá pagar o boleto referente ao valor do lance.