Análise de crédito: entenda o que é e como ela funciona

Se você tem cartão de crédito, já pediu empréstimo ou fez um financiamento, certamente passou por um processo chamado análise de crédito.

Nela, os bancos e as instituições avaliam o perfil de risco do cliente a fim de identificar se é seguro aprovar a solicitação.

Além disso, a análise também ajuda a determinar quais são as condições que serão oferecidas para o cliente. Isso envolve o limite do cartão de crédito, os prazos e as taxas de juros para empréstimos e financiamentos, por exemplo.

O que é análise de crédito?

Análise de crédito é um processo pelo qual as instituições financeiras reúnem diversas informações relevantes sobre o cliente, a fim de determinar se ele é (ou não) um bom pagador. A partir daí, a empresa decide se libera o crédito solicitado.

Esse procedimento traz mais segurança para as duas partes: enquanto as instituições conseguem minimizar os riscos de sofrer com inadimplência, o cliente terá acesso a um crédito com condições que cabem em seu orçamento pessoal.

A saber: utiliza-se a análise de crédito em vários tipos de solicitações que envolvem transações financeiras, como:

• cartões de crédito;
• crediários;
• limite de cheque especial;
• empréstimos;
• financiamentos.

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Em resumo, os bancos e as financeiras só liberam o valor solicitado depois que avaliarem o seu perfil financeiro. Caso identifiquem que você tem um perfil de “bom pagador”, concedem o crédito e definem as condições de pagamento.

Para que serve a análise de crédito?

A análise de crédito serve para que bancos, financeiras, fintechs e outras empresas avaliem os riscos envolvidos antes de conceder crédito a um cliente.

Na prática, esse processo ajuda a identificar se a pessoa tem condições de assumir um novo compromisso financeiro sem comprometer seu orçamento.

Além disso, a análise influencia diretamente as condições oferecidas pela instituição, como:

• limite do cartão de crédito;
• valor liberado em empréstimos;
• prazo para pagamento;
• taxas de juros;
• necessidade de garantias adicionais.

Por isso, mesmo quando o crédito é aprovado, as condições podem variar de acordo com o perfil financeiro de cada cliente.

Quem faz a análise de crédito?

A análise de crédito é feita por profissionais especializados em bancos e instituições financeiras a partir do momento em que você solicitar um produto financeiro, como cartão de crédito, empréstimo, financiamento, entre outros.

Além disso, em momentos de renegociação de dívida ou de solicitação de aumento de crédito, como o do limite do cartão, por exemplo, a instituição também realizará uma análise para aprovar ou não o seu pedido.

Quantos dias demora?

Os bancos levam em média de 1 a 5 dias para aprovar ou reprovar uma solicitação. Porém, existem outros que levam até 15 dias úteis.

O tempo de uma análise pode variar muito a depender do tipo de crédito requisitado. Também depende da instituição financeira que está fazendo a análise.

Caso você já tenha um bom relacionamento com o banco é provável que a sua análise de crédito seja mais rápida.

Como funciona a análise de crédito na prática?

Embora cada instituição possua critérios próprios, a maioria segue etapas semelhantes para avaliar o perfil financeiro do solicitante.

1. Coleta de dados cadastrais

O primeiro passo é reunir informações básicas para identificar o cliente e validar os dados informados. Normalmente, são solicitados dados como:

• nome completo;
• CPF;
• RG;
• endereço;
• telefone;
• estado civil;
• profissão;
• renda mensal.

Essas informações ajudam a instituição a iniciar a análise e verificar a autenticidade do cadastro.

2. Consulta a birôs de crédito (Serasa, SPC)

Após o cadastro, a instituição costuma consultar bancos de dados especializados em crédito, como o Serasa e o SPC. Nessa etapa, podem ser verificadas informações relacionadas a:

• existência de dívidas em atraso;
• histórico de pagamentos;
• registros de inadimplência;
• comportamento financeiro recente.

O objetivo é entender o histórico do consumidor e avaliar o risco de não pagamento. Ter o nome sujo é um dos fatores que mais reduzem as chances de aprovação em uma análise de crédito.

3. Análise do score de crédito

O score de crédito é uma pontuação que indica a probabilidade de um consumidor honrar seus compromissos financeiros. Em geral, quanto maior o score, maiores são as chances de aprovação e de acesso a condições mais vantajosas.

Embora o score não seja o único fator considerado, ele costuma ter um peso importante na decisão de crédito.

4. Avaliação da capacidade de pagamento

Outro critério fundamental é a análise da renda e das despesas do solicitante.

As instituições verificam se o valor solicitado é compatível com a renda mensal e se existem outros compromissos financeiros que possam comprometer o pagamento das parcelas.

Dessa forma, conseguem identificar se o cliente possui capacidade financeira para assumir uma nova dívida.

Atenção

⚠️ Mesmo consumidores com boa renda podem ter o crédito negado caso já possuam muitos financiamentos, empréstimos ou parcelas em andamento. Na análise de crédito, a capacidade de pagamento costuma ser tão importante quanto o valor recebido mensalmente.

5. Verificação de garantias

Em algumas modalidades, como empréstimos com garantia de imóvel ou veículo, a instituição também avalia os bens oferecidos pelo cliente.

A existência de uma garantia reduz os riscos da operação e pode aumentar as chances de aprovação. Além disso, esse tipo de crédito costuma oferecer taxas de juros menores e prazos de pagamento mais longos.

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Quais documentos são necessários para a análise?

Os documentos exigidos podem variar de acordo com a instituição e com o tipo de crédito solicitado. Ainda assim, alguns são frequentemente solicitados durante a análise.

Os principais são:

• documento de identificação com foto (RG ou CNH);
• CPF;
• comprovante de residência atualizado;
• comprovante de renda;
• declaração do Imposto de Renda, quando necessário;
• documentos do bem oferecido como garantia, se aplicável.

A apresentação correta desses documentos ajuda a agilizar o processo de avaliação.

Como é feita a análise para pessoa jurídica?

A análise de crédito para pessoa jurídica avalia principalmente as formas como sua empresa se financia e a situação dos seus documentos, como o CNPJ.

Porém, fatores qualitativos como bom relacionamento com outras financeiras, os valores e filosofia da empresa também são levados em conta. 

Veja outras coisas que também são analisados:

• Setor de atuação;
• Score do CNPJ;
• Nível de endividamento;
• Possíveis restrições no CNPJ;
• Histórico de faturamento;
• Plano de negócio.

Com estas informações os bancos analisam se sua empresa tem capacidade de receber o crédito desejado e se consegue arcar com o pagamento ao longo do tempo.

Quem pode consultar as suas informações?

Para que não ocorra a quebra do sigilo, as empresas só podem consultar suas informações de cadastro caso você conceda autorização para tal.

O Banco Central regulamenta as atividades de bancos e financeiras e também o Sistema de Informações de Créditos (SCR). Trata-se de um instrumento que permite consultar as informações consolidadas dos clientes.

É a resolução nº 4571 que determina como e quando as instituições financeiras podem acessar os seus dados no SCR. Além disso, as empresas não podem utilizar as informações para fins que não sejam atender a solicitação dos clientes.

Também vale ressaltar que, de acordo com o Banco Central, somente o fato de ter registro no sistema não significa que exista um impedimento para solicitar um novo crédito (caso você já tenha um em andamento).

Dessa forma, cabe à instituição financeira fazer a análise para aprovar (ou não) o pedido.

Por fim, vale dizer que se você já tem ou teve qualquer tipo de relacionamento com a empresa, ela poderá utilizar as informações que já tem sobre o seu perfil para fazer a análise de crédito. Portanto, nessas ocasiões, o seu consentimento direto pode não ser solicitado (uma vez que ele já foi dado).

O que eu preciso para ser aprovado?

Para aumentar as suas chances de ter uma análise de crédito aprovada, você deve manter uma boa relação da sua renda com as suas despesas.

Sendo assim, procure se livrar de dívidas e sempre pague suas contas em dia, além disso, é importante também aumentar sua renda e não comprometer toda ela com gastos.

Dessa forma, as instituições financeiras que forem analisar sua solicitação de crédito vão verificar que você tem condições de pagar de volta o valor emprestado.

Qual a importância da análise de crédito?

A análise de crédito é importante para as instituições financeiras, pois, realizando essa avaliação, elas se previnem contra possíveis calotes de clientes.

Além disso, para quem deseja ganhar mais crédito, uma análise mal feita pode acabar liberando um valor acima do que se pode arcar, ou inserir taxas que serão abusivas para o seu perfil financeiro.

Por isso, fazer uma análise de crédito bem feita será uma via de mão dupla tanto para o credor quanto para o cliente que deseja tomar crédito.

Onde consultar meu score de crédito?

A forma como você lida com as suas finanças já é um excelente termômetro de como é o seu perfil de crédito. Afinal, se as contas são pagas em atraso frequentemente e o perrengue é certo no fim do mês, as dificuldades vão aumentando com o tempo.

Porém, existem formas ainda mais acertadas de entender como o mercado te enxerga. Dá só uma olhada nos tópicos a seguir.

1. Serasa Consumidor

Serasa Consumidor é uma plataforma voltada para pessoas físicas e permite acompanhar de perto as informações financeiras. Isso significa que, nela, você visualiza seu score de crédito, a possível existência de dívidas e até a disponibilidade de crédito no mercado.

Se você não tem dívidas e apresenta um score bom, há grandes chances de ter uma solicitação de crédito aprovada, por exemplo.

2. Consumidor Positivo — SCPC

O Serviço Central de Proteção ao Crédito, assim como o Serasa, também é uma instituição que faz a gestão de um banco de dados que contém informações de consumidores. É a Boa Vista Serviços que administra o SCPC.

Na plataforma do Consumidor Positivo, também é possível consultar suas informações de perfil de crédito. Da mesma forma como ocorre no Serasa, você visualiza o score Boa Vista e possíveis dívidas registradas.

6 dicas para melhorar o seu perfil de crédito

Quer ter um perfil que seja excelente aos olhos do mercado e, ao mesmo tempo, facilite a aprovação nas análises de crédito? Existem algumas medidas que podem ser adotadas e que vão ajudar nessa missão. Veja as nossas dicas a seguir.

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1. Mantenha suas dívidas sob controle

Primeiramente, é importante lembrar que todo compromisso que você tem parcelado é uma dívida, mesmo que ele seja pago em dia.

Dito isso, a dica é a de manter tudo sob controle, uma vez que gastos elevados podem elevar o risco de inadimplência. Sem contar que, a qualquer momento, algum imprevisto pode surgir e causar uma bola de neve nas suas finanças.

2. Pague as contas em dia

Essa dica é fundamental, principalmente quando falamos de manter as finanças pessoais em dia. Contudo, ela também contribui para aprimorar o seu perfil de crédito, especialmente se você já tem o Cadastro Positivo.

3. Faça o seu Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é uma espécie de banco de dados do Serasa que registra informações dos pagamentos que você faz ou já realizou em algum momento.

Isso vale não só para cartões, empréstimos e financiamentos como também para algumas contas básicas de consumo.

É aqui que entra a importância de pagar as contas em dia: essa informação ajuda a melhorar o seu score e, consequentemente, o seu perfil de risco.

4. Dê preferência para o débito automático

Isso não quer dizer que o débito automático influencia diretamente no seu registro. Mas sim que você tem a garantia de que as contas serão pagas em dia (o que tem tudo a ver com o que falamos no tópico acima, não é?).

5. Evite pedir crédito com muita frequência

Aqui está um ponto muito importante: quanto mais crédito você pede, mais o seu score diminui. Então, fazer muitas solicitações em um curto espaço de tempo é algo que afeta negativamente o seu perfil.

Para o mercado, você passa a ideia de que precisa desesperadamente de alguma solução, o que não é algo bom.

Atenção

⚠️ Solicitar crédito em diversas instituições no mesmo período pode transmitir ao mercado a percepção de que você está enfrentando dificuldades financeiras. Sempre que possível, pesquise as condições antes de formalizar novos pedidos.

6. Mantenha suas informações sempre atualizadas

Por fim, não se esqueça de manter as suas informações no Serasa e no Boa Vista sempre atualizadas. Verifique se seu endereço, telefone, entre outros dados, estão em dia.

Conclusão

Como você pôde ver, a análise de crédito é um procedimento que sempre estará presente quando se trata da relação com instituições financeiras. Por isso, ter um perfil de bom pagador é fundamental para ter boas chances de aprovação e conseguir alcançar seus objetivos.

Só não se esqueça da dica para evitar muitas solicitações em um curto período de tempo. Como isso afeta o seu score, seu perfil pode ficar prejudicado e influenciar negativamente na hora de solicitar uma nova análise de crédito futuramente, por exemplo.

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Perguntas frequentes sobre análise de crédito