Uma das dúvidas mais comuns entre inadimplentes que desejam pagar seus débitos é se vale a pena pegar empréstimo para quitar dívida. Essa prática permite que o consumidor tenha o dinheiro necessário de forma rápida e simples, a fim de pagar outra pendência, gerando uma nova conta em seu nome.
No entanto, apesar da prática parecer uma possibilidade acessível, existem alguns pontos de atenção que devem ser analisados. Caso contrário, o devedor pode desenvolver débitos ainda maiores, e não conseguir retomar o controle da sua vida financeira. Por isso, antes de contratar um empréstimo para quitar dívida, é importante entender os pontos positivos e negativos desta escolha.
E para te ajudar, preparamos uma análise especial sobre o assunto, trazendo as avaliações necessárias para você decidir de forma mais acertada.
Vale a pena pegar empréstimo para pagar dívida?
Pegar um empréstimo para quitar dívida pode valer a pena em apenas algumas situações. Antes de mais nada, é importante pesar cada condição e determinar se, no futuro, existirá a possibilidade de administrar corretamente o novo débito. Afinal, o devedor estará substituindo uma conta por outra, que pode trazer mais parcelamentos e taxas de juros.
Por esse motivo, é recomendável considerar alguns pontos para verificar se esta é uma alternativa interessante para você. Veja 6 situações em que pode valer a pena optar pelo empréstimo para pagar outra dívida:
1. Importância da dívida
Um dos principais pontos que podem levar à contratação de um empréstimo para quitar dívida é a importância do pagamento original para o consumidor. Pode acontecer de se tratar de uma situação de extrema urgência, por exemplo, como uma conta de liberação ou uma taxa que evitará o cancelamento de um serviço essencial.
Ou, ainda, é possível que a dívida apresente uma relevância significativa, apesar de não urgente, como a quitação de pendências de ensino. Nesse caso, o consumidor pode estar em busca de alternativas mais rápidas e práticas para evitar prejuízos maiores, em seu entendimento, por conta da falta de pagamento.
É comum encontrar diversas pessoas em condições como essa, especialmente envolvendo obrigações necessárias para a sobrevivência do indivíduo ou de seus dependentes. Dessa forma, dependendo da importância da dívida, o empréstimo pode ser uma opção interessante, por conta da agilidade de contratação, que permite resolver a pendência com a urgência que ela exige.
2. Desconto
Ainda, é comum que o inadimplente receba descontos e ofertas especiais para quitar dívidas antigas, como um incentivo para finalizar o débito. Assim, se a proposta for atrativa o suficiente, pode compensar o empréstimo solicitado, mesmo que gere uma nova dívida ou acompanhe algumas taxas de juros.
Com essa opção, o consumidor pode ter mais tempo para administrar suas finanças, além de aproveitar a promoção oferecida pela instituição para encerrar uma conta. Essa situação pode ser ainda mais interessante se resultar na retirada do devedor dos órgãos de restrição ao crédito. Ficar com o nome negativado pode reduzir consideravelmente o poder de compra, além de dificultar a contratação de outros tipos de serviços e facilidades.
Dessa forma, vale a pena buscar opções que possibilitem a recuperação de crédito, e isso pode ser mais simples de alcançar com os descontos. Nesse caso, a busca pelo empréstimo para quitar dívida pode ser uma escolha interessante, seja para o valor integral ou uma porcentagem para complementar outra poupança, por exemplo.
3. Juros menores
Ainda, pedir um empréstimo para quitar dívida pode valer a pena caso os juros sejam menores do que a conta original. É comum que os débitos comecem a acumular taxas e cobranças, aumentando o valor a cada parcela não paga.
Nesse caso, se os juros que incidem sobre o valor original forem mais altos, a opção se torna atrativa, para diminuir o total a ser quitado no final do contrato. É possível verificar essa informação nos canais das instituições financeiras relacionadas ou na companhia responsável pela cobrança.
Em seguida, o consumidor poderá analisar as melhores propostas disponíveis para a sua situação, e comparar as tarifas e o montante acumulado ao final do período. Contudo, é importante reforçar que a análise deve ser detalhada, e abranger todos os componentes de cada dívida, para que o devedor não acabe pagando mais nessa substituição de dívidas.
4. Possibilidade de quitação futura
Antes de contratar um empréstimo para quitar dívida, o inadimplente também deve avaliar quais as possibilidades de quitação futura que ele terá.
Em algumas situações, pode valer a pena optar por essa alternativa se o consumidor possuir maior certeza de que conseguirá pagar o valor sem contrair novas dívidas. É o caso, por exemplo, de indivíduos que conseguem um novo trabalho, ou têm previsão de receber novos recursos financeiros nos próximos meses. Com isso, pode ser interessante adquirir um empréstimo para pagar as dívidas mais urgentes, pois, no futuro, terá mais certeza de que conseguirá quitar esse novo valor.
Muitas vezes, a situação de inadimplência é temporária e não pode ser resolvida com a devida urgência que demanda, mas existem perspectivas positivas de reorganização financeira pessoal no futuro. Dessa forma, o empréstimo para quitar dívida se torna uma alternativa a ser considerada, especialmente quando o devedor pode enfrentar um cenário mais tranquilo.
5. Tempo de endividamento
Ainda, pode valer a pena contratar um empréstimo para quitar dívida se essa decisão ajudar a diminuir o tempo de endividamento. Em outras palavras, o novo débito reduz o tempo em que o consumidor ficará com uma dívida ativa pendente em seu nome.
É o caso de pendências que foram parceladas em muitos meses, ou possuem um prazo de quitação muito extenso, sem tanta flexibilidade para negociação. Assim, o crédito pode auxiliar na antecipação de parte do pagamento, ajudando a quitar o débito o quanto antes.
Por exemplo, um consumidor pode ter uma dívida com duração de 24 meses. No entanto, com o empréstimo, pode reduzir esse prazo para 12 meses, com descontos ou redução nos juros. Caso as parcelas estejam dentro do orçamento, essa alternativa pode fazer sentido, especialmente para diminuir o período de comprometimento das finanças.
6. Concentração de dívidas
Outra situação que pode tornar o empréstimo para quitar dívida uma alternativa interessante é a concentração de dívidas. Muitos consumidores desenvolvem pendências em diversos lugares ao mesmo tempo, o que dificulta o controle financeiro pessoal e a administração correta dos recursos.
Além disso, as instituições podem apresentar juros e prazos diferentes, o que nem sempre é atrativo para o devedor. Nesse caso, contratar um único empréstimo para quitar todas as dívidas possibilita a concentração de débitos em um único lugar, com apenas um contrato e características de pagamento. Com isso, o consumidor pode ter mais praticidade na hora de organizar suas contas, além de aproveitar benefícios como somente uma taxa de juros e apenas uma mensalidade para pagar.
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Cuidados antes de fazer um empréstimo
Embora existam algumas situações onde contratar um empréstimo para quitar dívidas seja uma opção interessante, é preciso tomar alguns cuidados antes de seguir com essa alternativa. Isso porque também existem pontos de atenção que devem ser levados em conta, principalmente para que o devedor consiga realizar uma análise completa da situação.
Veja as precauções que você deve tomar antes de solicitar um crédito adicional para encerrar outras pendências:
Taxa de juros efetiva e nominal
Toda contratação de empréstimo ou outro serviço financeiro que fornece crédito adicional gera um montante de juros. No entanto, o consumidor precisa ficar atento para as tarifas efetivas e nominais do contrato. Nesse caso, trata-se do que realmente será cobrado pela instituição, pois a taxa nominal pode aparecer como forma de atrair o cliente, por ter uma margem reduzida.
Isso acontece porque essa modalidade apresenta somente os valores cobrados de juros. Entretanto, existem outros tipos de cobrança, que são incluídas na taxa efetiva. Dessa forma, é essencial descobrir exatamente quanto o contratante irá pagar em seu contrato de empréstimo, analisando o Custo Efetivo Total (CET) da operação. Essa taxa pode variar conforme a organização e outros fatores, como o acordo entre as partes envolvidas.
Além dos juros nominais, podem existir valores como:
- Taxas de análise de crédito;
- Tarifa de Abertura de Cadastro (TAC);
- Taxas administrativas;
- Seguros;
- Tarifas gerais da instituição;
- Tributos de Imposto sobre Operação Financeira (IOF).
Por esse motivo, é fundamental analisar o contrato de modo geral, e não considerar apenas a taxa inicialmente anunciada. Com isso, a avaliação do empréstimo poderá ser mais completa, entendendo se esta é, de fato, a melhor alternativa para a sua situação.
Valores das parcelas
Outro cuidado importante para ter antes de contratar empréstimo para quitar dívida é o valor da parcela. Muitos inadimplentes que buscam encerrar suas pendências com urgência podem se concentrar somente na mensalidade anunciada pelo contrato.
Entretanto, o total que deve ser realmente avaliado é o montante final, encontrado por meio da multiplicação do valor das parcelas pelos meses solicitados. Isso porque a mensalidade pode parecer, em um primeiro momento, menor do que a dívida original, com uma margem atrativa para quem não possui muitos recursos financeiros disponíveis no momento.
Contudo, muitas parcelas podem gerar um total consideravelmente mais alto do que o débito original, deixando de ser uma opção vantajosa. Por esse motivo, antes de assinar qualquer contrato, é essencial fazer essa conta, inclusive considerando as taxas aplicadas, para determinar se é um bom negócio.
Fraudes
Inadimplentes que buscam opções acessíveis de empréstimo para quitar dívida podem estar em uma situação de urgência e, com isso, deixam de avaliar as instituições que estão oferecendo a proposta.
No entanto, esse comportamento pode facilitar a realização de fraudes para com o cliente. Diversas companhias mal-intencionadas anunciam crédito facilitado com juros baixos, mas exigem um depósito inicial para liberar o valor, por exemplo. Ou, ainda, solicitam a contratação de um outro serviço, para que seja possível receber a transferência.
Essas e outras práticas podem ser entendidas como golpes financeiros, e trazem mais prejuízos para o devedor. Por esse motivo, antes de escolher um empréstimo para quitar dívida, trace um plano sólido e não se deixe levar pela urgência de contratação. Uma avaliação consciente e completa é essencial para evitar fraudes e situações que comprometem, ainda mais, a condição do inadimplente.
Instituições financeiras
Tomar cuidado com as instituições financeiras é essencial antes de contratar empréstimo para quitar dívidas. Isso é necessário não apenas para evitar golpes e propostas abusivas, mas também para encontrar a organização que melhor atende à sua condição.
Muitos bancos e companhias financeiras disponibilizam ofertas de crédito adicional com margens pouco acessíveis, ou longos prazos de pagamento. Dessa forma, um ponto de análise é qual instituição será contratada para atender à sua pendência. De modo geral, é recomendável contar apenas com bancos e organizações certificadas pelo Banco Central. Além disso, não realize nenhum depósito antes de receber a transferência, e entre em contato com o suporte para tirar mais dúvidas sobre o contrato.
Planejamento para não se endividar outra vez
Antes de solicitar um empréstimo para quitar dívida, é essencial realizar um planejamento para não se endividar outra vez. Afinal, a intenção é quitar o débito principal de modo a retomar seu o controle financeiro pessoal. Por esse motivo, lembre-se de considerar quais as condições que podem ser interessantes para seguir com essa alternativa, e trace um plano para evitar dores de cabeça e a geração de novos débitos.
Uma das principais recomendações é não comprometer mais do que 30% da sua renda atual com novas contratações. O ideal é que o empréstimo permita quitar completamente a pendência original, desde que as mensalidades estejam dentro do orçamento. Além disso, evite pegar mais de um empréstimo ao mesmo tempo, para não retornar para a mesma situação inicial. Essa prática pode levar a débitos maiores do que o planejado, comprometendo novamente o devedor. Se a intenção é concentrar as contas em um único contrato, é importante que acompanhe um planejamento concreto para não desenvolver outras contas.
Nome negativado
Estar negativado pode ser um empecilho para devedores que desejam contratar empréstimo para quitar dívida. Isso porque o acesso de crédito fica reduzido, e muitas instituições podem oferecer propostas pouco atrativas, ou com um valor elevado de juros. Nesse caso, se estiver inadimplente e com o nome cadastrado nos órgãos de proteção ao crédito, tome cuidado com as ofertas recebidas.
Busque avaliar as melhores promoções de crédito, e aguarde alguns dias antes de tomar uma decisão definitiva.
Ainda, é comum que as organizações ofereçam descontos para negativados quitarem suas pendências. Por isso, vale a pena avaliar as opções com atenção, pois podem existir condições mais favoráveis para quitação, que, muitas vezes, não demandam um empréstimo e outros comprometimentos.
Posso fazer empréstimo para quitar dívida se estou negativado?
É possível realizar um empréstimo para quitar dívida estando negativado. Essa opção, embora pareça pouco acessível, pode ser oferecida por diversas instituições financeiras que trabalham com crédito reduzido.
Além disso, muitas companhias também permitem que os devedores tenham acesso a mais recursos por meio de garantias. Inclusive, essa alternativa costuma não realizar análise de crédito antes de liberar o saldo. Dessa forma, consumidores negativados não precisam se preocupar com esse ponto na sua análise de perfil.
No entanto, não são todas as propostas que permitem esse acesso por parte dos inadimplentes. Por esse motivo, é importante avaliar com cuidado as opções, especialmente para evitar companhias mal-intencionadas e juros abusivos. Verifique quais as características exigidas pelo banco e confira se existe a possibilidade de seguir com um empréstimo para negativado de maneira mais garantida.
Como conseguir empréstimo para quitar dívidas?
Por fim, depois de avaliar a possibilidade de contratar empréstimo para quitar dívidas e decidir que essa alternativa pode atender à sua situação, é possível encontrar propostas de forma prática e segura.
Confira quais as opções disponíveis para quitar suas pendências:
Crédito pessoal
A opção mais prática de empréstimo para quitar dívida é o crédito pessoal. Essa alternativa costuma ser oferecida pelas instituições financeiras sem análises de perfil muito complexas. Inclusive, alguns bancos já possuem limite pré-aprovado para o devedor. Dessa forma, basta seguir com as etapas de contratação e receber o crédito para utilizá-lo na maneira que preferir.
Os limites também possuem uma margem ampla, variando desde R$ 100 até R$ 30 mil nas principais companhias que trabalham com essa modalidade. Além disso, a contratação costuma ser feita diretamente pelo aplicativo, sem exigir outros contatos, por exemplo. Assim, é uma das opções mais simples de empréstimo para quem deseja quitar contas com esse crédito.
Dicas
Consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade que também costuma ser mais simples de contratar, por não depender de análise de perfil. Ela está disponível, principalmente, para aposentados e pensionistas do INSS, além de servidores públicos. No entanto, algumas companhias trabalham com consignação para servidores privados de companhias vinculadas.
Esse formato é prático para devedores, pois realiza desconto automático na folha de pagamento ou no benefício previdenciário recebido. Dessa forma, as chances de inadimplência diminuem, o que aumenta as chances de aprovação, inclusive para inadimplentes já registrados nos órgãos de proteção. No entanto, a margem pode ser reduzida, dependendo do orçamento registrado de cada contratante. Por isso, é importante verificar se o valor pode atender à sua situação de maneira satisfatória.
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Com garantia
Outra forma de contratar empréstimo para quitar dívida é por meio de propostas com garantia, como imóvel e veículo. Diversas instituições disponibilizam valores mais altos de contratação para devedores que desejam pagar seus débitos por meio dessa opção. Trata-se de uma alternativa mais acessível para inadimplentes, pois a oferta de garantia facilita a avaliação de perfil.
Além disso, dependendo da categoria, a margem de contratação aumenta. Alguns formatos com garantia de imóvel trazem limites de até R$ 300 mil para empréstimo. No entanto, é importante se atentar para não comprometer os bens no seu nome, e realizar o pagamento de todas as parcelas. Contudo, de modo geral, para quem procura um empréstimo para quitar dívidas, a modalidade com garantia pode ser uma possibilidade mais prática e rápida.
Conclusão: vale a pena contratar empréstimo para quitar dívida?
Contratar empréstimo para quitar dívida pode valer a pena se a condição for favorável e o devedor realizar uma análise detalhada sobre as opções disponíveis. Isso porque essa prática também constitui a realização de um novo débito em aberto, e deve ser avaliada com cuidado, para não comprometer, futuramente, as suas finanças.
Caso o inadimplente não tenha um planejamento assertivo, pode não atingir seus objetivos e obter ainda mais dívidas. Dessa forma, o empréstimo deve ser considerado apenas como última opção, e somente se for a alternativa mais interessante.
Do contrário, é recomendável avaliar outras possibilidades, mais acessíveis e que não oferecem o risco de endividamento, para lidar com as pendências originais. Um bom controle financeiro deve prezar pela quitação de todos os débitos antes da realização de outras contas. Assim, se o empréstimo foi a última opção no momento, lembre-se de avaliar todas as condições, para atender aos seus objetivos sem se comprometer.
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Perguntas Frequentes
- Como conseguir um empréstimo para pagar dívidas?
Para conseguir um empréstimo para quitar dívidas basta avaliar as modalidades disponíveis para o seu nome, e, em seguida, seguir com a contratação normalmente.
- Como fazer um empréstimo para pagar outro empréstimo?
É recomendável não contratar mais de um empréstimo ao mesmo tempo, mas se for necessário, procure propostas de bancos diferentes, e opte por margens que cubram toda a dívida inicial, para não ficar com mais de uma mensalidade pendente.
- Banco faz empréstimo para negativado?
Alguns bancos podem oferecer crédito pessoal para negativados, enquanto a maioria das instituições disponibiliza modalidades que podem ser contratadas por esse grupo, como ofertas com garantia e consignados.
- Qual a melhor opção para quitar dívida?
A melhor opção para quitar uma dívida é buscar a negociação para parcelas que fiquem dentro do orçamento, e obter renda extra para cobrir os custos sem ficar com pendências.
