Quanto rende o CDB? Aprenda a calcular de forma rápida e fácil!

Se você já se perguntou “quanto rende o CDB?” ou “o que quer dizer 100% do CDI?“, saiba que essa é uma dúvida comum entre investidores que buscam opções seguras e rentáveis na renda fixa.

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma modalidade de investimento comum e que oferece retornos superiores à poupança e, por isso, de interesse dos brasileiros.

Neste artigo, vamos te mostrar como calcular o rendimento de um CDB, utilizando exemplos práticos de valores como R$ 100 mil e R$ 1 milhão, para te ajudar a entender como essa aplicação pode fazer seu dinheiro crescer de maneira eficiente. Vamos lá?

O que é e como funciona o CDB?

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um tipo de investimento de renda fixa emitido por bancos. Na prática, quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro para o banco, que usa esses recursos para suas operações, como a concessão de empréstimos.

Em troca, o banco te paga uma rentabilidade que pode ser fixada no momento da aplicação ou variar de acordo com a taxa de juros do mercado.

Existem três tipos principais de CDBs:

• CDB prefixado: a rentabilidade é determinada no momento da aplicação, ou seja, você sabe exatamente quanto vai receber ao final do período;
• CDB pós fixado: o rendimento está ligado a um índice, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que acompanha a taxa de juros do mercado. Aqui, a rentabilidade pode variar, mas costuma ser maior do que a da poupança;
• CDB híbrido: combina uma parte de rentabilidade fixa e outra ligada a um índice, como o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), que mede a inflação.

Assim como a poupança, o CDB é um investimento de baixo risco, pois conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). O FGC garante que, em caso de falência do banco, você receba até R$ 250 mil por instituição financeira e por CPF.

Por isso, o CDB é uma opção interessante para quem quer fazer o dinheiro render mais do que na poupança, mas sem abrir mão da segurança.

Saiba mais sobre esses assuntos nos conteúdos abaixo:

• FGC: como funciona e quais investimentos são garantidos
• CDB e CDI são diferentes? Afinal, como investir?

Como calcular o rendimento do CDB?

Calcular o rendimento pode parecer complicado à primeira vista, mas vamos simplificar. Saber quanto rende o CDB depende de alguns fatores:

1. tipo de CDB: se é prefixado, pós fixado ou híbrido;
2. percentual do CDI: no caso dos CDBs pós fixados, a rentabilidade está ligada ao CDI, uma taxa que acompanha a taxa Selic (a taxa básica de juros). Quanto maior o percentual do CDI oferecido, maior será o rendimento;
3. prazo de investimento: quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, maior será o rendimento, e menor a tributação sobre os ganhos (graças à tabela regressiva do Imposto de Renda);
4. valor investido: o rendimento final depende diretamente de quanto você investiu inicialmente.

CDI hoje: qual o valor e como calcular nos investimentos?

Vamos entender melhor com um exemplo:

Exemplo prático: CDB que paga 100% do CDI

Imagine que você invista R$ 10.000 em um CDB que paga 100% do CDI. Vamos considerar que o CDI atual está em 10,50% ao ano. Aqui está como você pode calcular o rendimento ao final de 1 ano:

• valor investido: R$ 10.000
• percentual do CDI: 100%
• CDI anual (atual): 10,50%

Se o CDB paga 100% do CDI, significa que seu rendimento será igual ao valor do CDI, ou seja, 10,50% ao ano. Logo, ao final de 12 meses, o rendimento bruto seria de:

• rendimento bruto: R$ 10.000 x 10,50% = R$ 1.050

Mas ainda precisamos descontar o Imposto de Renda, que segue uma tabela regressiva. Para aplicações de até 1 ano (considerando 360 dias), a alíquota é de 20% sobre o rendimento.

• Imposto de Renda (20%): R$ 1.050 x 20% = R$ 210

Agora, subtraímos o IR do rendimento bruto para obter o valor líquido:

• rendimento líquido: R$ 1.050 – R$ 210 = R$ 840

Ou seja, ao final de 1 ano, você terá um retorno líquido de R$ 840, somando um saldo total de R$ 10.840.

Quanto rende o CDB por mês?

O rendimento do CDB é geralmente calculado de forma anual, mas é possível ter uma ideia do quanto ele rende por mês. Para isso, precisamos converter a taxa anual (normalmente expressa como um percentual do CDI) para uma taxa mensal equivalente.

Como converter taxas anuais para mensais

Para simplificar, taxas de rendimento como o CDI são normalmente expressas de forma anual. No entanto, o rendimento mensal não é simplesmente uma divisão do valor anual por 12, pois existe o efeito dos juros compostos. Isso significa que a cada mês os juros rendem sobre o valor total acumulado, incluindo os rendimentos anteriores.

Para converter a taxa anual para uma taxa mensal equivalente, usamos a seguinte fórmula:

Taxa mensal = (1+Taxa anual)¹/¹²−1

Agora vamos a um exemplo para deixar tudo mais claro.

Exemplo prático: CDB que paga 100% do CDI (cálculo mensal)

Imagine que você invista R$ 10.000 em um CDB que paga 100% do CDI, e que o CDI anual esteja em 10,50%. Para calcular o rendimento mensal, primeiro vamos converter a taxa anual de 10,50% para uma taxa mensal.

• CDI anual: 10,50%
• cálculo da taxa mensal: (1+0,1050)¹/¹²−1

Resolvendo o cálculo (ou usando a calculadora de taxas equivalentes), a taxa mensal equivalente ao CDI de 10,50% ao ano será de aproximadamente 0,84% ao mês.

Agora, podemos calcular o rendimento mensal sobre o valor investido de R$ 10.000:

• valor investido: R$ 10.000
• taxa mensal: 0,84%

No primeiro mês, o rendimento bruto seria:

• Rendimento bruto (1º mês): R$ 10.000 x 0,84% = R$ 84

Esse rendimento será acrescido ao valor inicial para o cálculo dos próximos meses, pois, no CDB, o rendimento é composto, ou seja, os juros de cada mês são adicionados ao saldo total, que passa a render mais nos meses seguintes.

Descontando o Imposto de Renda

Lembre-se de que o Imposto de Renda incide sobre o rendimento, e a alíquota varia de acordo com o prazo do investimento. Se você mantiver o investimento por menos de 6 meses, a alíquota será de 22,5%. Para aplicações de até 360 dias, a alíquota é de 20%.

No nosso exemplo, para o primeiro mês, o cálculo seria:

• rendimento bruto: R$ 84
• Imposto de Renda (22,5%): R$ 84 x 22,5% = R$ 18,90
• rendimento líquido (1º mês): R$ 84 – R$ 18,90 = R$ 65,10

Ou seja, ao final do primeiro mês, seu rendimento líquido seria de aproximadamente R$ 65,10.

Quanto rende 100 mil no CDB?

Investir R$ 100.000 em um CDB que paga 100% do CDI pode gerar um bom rendimento ao longo do tempo. Para entender exatamente quanto esse valor pode render, vamos calcular o retorno para dois prazos diferentes: 1 ano e 3 anos, considerando que o CDI atual está em 10,5% ao ano.

Veja os cálculos a seguir.

Exemplo 1: quanto rende R$ 100 mil em 1 ano

Se você investir R$ 100.000 em um CDB que paga 100% do CDI por 1 ano (360 dias), seu rendimento será baseado na taxa de 10,5% ao ano. Vamos calcular o rendimento bruto e, em seguida, descontar o Imposto de Renda:

1. valor investido: R$ 100.000
2. CDI anual: 10,5%
3. rendimento bruto (1 ano): R$ 100.000 × 10,5% = R$ 10.500
4. Imposto de Renda (20%): R$ 10.500 × 22,5% = R$ 2.100
5. Rendimento líquido (1 ano): R$ 10.500 – R$ 2.100 = R$ 8.400

Portanto, após 1 ano, seu rendimento líquido seria de R$ 8.400, totalizando um saldo de R$ 108.400.

Em comparação, se você deixasse esse dinheiro na poupança pelo mesmo período, teria R$ 106.170.

Exemplo 2: quanto rende R$ 100 mil em 3 anos

Agora, vamos calcular o rendimento para o mesmo valor investido de R$ 100.000 em um CDB por 3 anos, mantendo o rendimento de 100% do CDI (10,5% ao ano).

Aqui, devemos lembrar que o CDB oferece rendimento composto, o que significa que os juros são acumulados ano após ano. Por isso, usamos a seguinte fórmula:

Rendimento bruto = Valor inicial x (1+ taxa anual)³

Ainda, a alíquota de IR para aplicações de mais de 2 anos é de 15% sobre o rendimento. Dessa forma, nosso cálculo fica assim:

1. valor investido: R$ 100.000
2. CDI anual: 10,5%
3. rendimento bruto: R$ 100.000 × (1+0,105)³ = R$ 134.923,26
4. IR (15%): R$ 34.923,26 × 15% = R$ 5.238,50
5. rendimento líquido (3 anos): R$ 34.923,26 − R$ 5.238,50 = R$ 29.684,76

Portanto, ao final de 3 anos, seu rendimento líquido seria de R$ 29.684,76, totalizando um saldo de R$ 129.684,76.

Comparativamente, o mesmo dinheiro renderia R$ 118.510 se fosse guardado na poupança pelo mesmo período.

Quanto rende 1 milhão no CDB?

Investir R$ 1 milhão em um CDB que paga 100% do CDI pode ser uma excelente escolha para quem busca segurança e rentabilidade. Para entender quanto esse valor pode render, vamos calcular o retorno para dois cenários: um investimento de 1 ano e outro de 3 anos, assumindo que o CDI anual esteja em 10,5%.

Exemplo 1: quanto rende R$ 1 milhão em 1 ano

Se você aplicar R$ 1 milhão em um CDB que paga 100% do CDI por 1 ano, o cálculo do rendimento segue o mesmo princípio que vimos anteriormente.

1. valor investido: R$ 1.000.000
2. CDI anual: 10,5%
3. rendimento bruto (1 ano): R$ 1.000.000 × 10,5% = R$ 105.000
4. Imposto de Renda (20%): R$ 105.000 × 20% = R$ 21.000
5. rendimento líquido (1 ano): R$ 105.000 − R$ 21.000 = R$ 84.000

Portanto, ao final de 1 ano, seu rendimento líquido seria de R$ 84.000, resultando em um saldo total de R$ 1.084.000.

Na poupança, seu saldo seria de R$ 1.061.700 caso estivesse investido na poupança.

Exemplo 2: quanto rende R$ 1 milhão em 3 anos

Agora, vamos calcular quanto renderia o investimento de R$ 1 milhão em um CDB que paga 100% do CDI ao longo de 3 anos, considerando que o CDI permanece em 10,5% ao ano.

Como o rendimento é composto, os juros acumulam ano após ano.

1. valor investido: R$ 1.000.000
2. CDI anual: 10,5%
3. rendimento bruto (3 anos): R$ 1.000.000 × (1+0,105)³ = R$ 1.349.232,62
4. rendimento bruto (3 anos): R$ 1.349.232,62 − R$ 1.000.000 = R$ 349.232,62
5. imposto de renda (15%): R$ 1.349.232,62 × 15% = R$ 52.374,89
6. rendimento líquido (3 anos): R$ 349.232,62 − R$ 52.374,89 = R$ 296.857,73

Portanto, após 3 anos, seu rendimento líquido seria de R$ 296.857,73, resultando em um saldo total de R$ 1.296.857,73.

Ao mesmo tempo, ao guardar 1 milhão na poupança, você teria R$ 1.185.100 após o mesmo tempo.

Quanto rende 1 milhão na poupança?

Como funciona a tributação no CDB?

Quando você investe em um CDB, é importante saber que os rendimentos estão sujeitos à tributação. Mas o cálculo do imposto sobre os ganhos é simples, e, para facilitar, o próprio banco já faz o desconto diretamente no momento do resgate ou ao final do investimento. Ou seja, você não precisa se preocupar em calcular e pagar o imposto separadamente.

1. Imposto de Renda (IR)

O principal imposto que incide sobre o rendimento do CDB é o Imposto de Renda, que segue uma tabela regressiva. Isso significa que quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido, menor será a alíquota cobrada sobre o rendimento.

O Imposto de Renda é aplicado apenas sobre os lucros que você obtém, ou seja, o valor que seu dinheiro rendeu durante o período.

Aqui está a tabela de alíquotas do IR para investimentos em CDB:

• até 180 dias: 22,5%
• de 181 a 360 dias: 20%
• de 361 a 720 dias: 17,5%
• acima de 720 dias (2 anos): 15%

Vamos entender isso melhor com um exemplo:

Se você investe R$ 10.000 em um CDB por 1 ano e obtém um rendimento bruto de R$ 1.050 (10,5% de CDI), o imposto será calculado sobre esse valor. Como o prazo é de 1 ano (entre 181 e 360 dias), a alíquota do IR será de 20%:

• Imposto de Renda (20%): R$ 1.050 x 20% = R$ 210

Assim, o rendimento líquido (após o imposto) seria:

• rendimento líquido: R$ 1.050 – R$ 210 = R$ 840

2. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)

Além do Imposto de Renda, existe o IOF, que incide apenas sobre investimentos resgatados em menos de 30 dias. O IOF é aplicado sobre os rendimentos, e a alíquota diminui a cada dia, até zerar após o 30º dia. Portanto, se você mantiver o CDB por mais de 30 dias, não haverá cobrança de IOF.

Vale a pena investir em CDB?

Sim, vale a pena investir em CDB, especialmente se você busca segurança, bons rendimentos e tem objetivos de curto a médio prazo.

No entanto, como em qualquer investimento, é importante avaliar o prazo de aplicação, a tributação e a liquidez. Se o CDB se alinha aos seus objetivos financeiros e ao seu perfil de risco, ele pode ser uma excelente escolha para fazer o seu dinheiro render mais.

Vantagens do CDB

✓ CDBs são protegidos pelo FGC, que garante até R$ 250.000 por instituição e por CPF, em caso de falência do banco.
✓ CDBs oferecem rendimentos significativamente maiores do que a poupança. Isso ocorre especialmente em CDBs pós fixados, que acompanham o CDI, uma taxa que geralmente é próxima da Selic (taxa básica de juros).
✓ existem CDBs para todos os tipos de investidores, desde os que querem aplicar por prazos mais curtos (com liquidez diária) até aqueles que buscam ganhos maiores em prazos mais longos.
✓ se você prefere saber de antemão quanto vai ganhar, o CDB prefixado garante um rendimento fixo no momento da aplicação.

Desvantagens do CDB

✗ os rendimentos dos CDBs são tributados, o que pode reduzir seus ganhos, especialmente em prazos mais curtos.
✗ embora existam CDBs com liquidez diária, muitos só permitem o resgate no vencimento. Isso significa que, se você precisar do dinheiro antes do prazo, pode não conseguir acessá-lo sem penalizações.

Quando o CDB vale a pena?

• para investidores conservadores: se você é um investidor que prioriza a segurança e quer um retorno melhor que o da poupança, o CDB pode ser uma ótima escolha. Ele oferece um equilíbrio entre segurança e rentabilidade;
• para objetivos de curto a médio prazo: o CDB pode ser uma boa opção para quem busca investir dinheiro que será utilizado em alguns anos, como uma reserva para comprar um imóvel ou um carro. O rendimento é estável e previsível, especialmente em prazos de 1 a 3 anos.
• para quem busca diversificação: O CDB pode compor uma carteira diversificada de investimentos. Ele não precisa ser sua única aplicação, mas pode ser uma parte importante de um portfólio que equilibre risco e retorno.

Perguntas frequentes