Se você já se perguntou “quanto rende o CDB?” ou “o que quer dizer 100% do CDI?“, saiba que essa é uma dúvida comum entre investidores que buscam opções seguras e rentáveis na renda fixa.
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma modalidade de investimento comum e que oferece retornos superiores à poupança e, por isso, de interesse dos brasileiros.
Neste artigo, vamos te mostrar como calcular o rendimento de um CDB, utilizando exemplos práticos de valores como R$ 100 mil e R$ 1 milhão, para te ajudar a entender como essa aplicação pode fazer seu dinheiro crescer de maneira eficiente. Vamos lá?
O que é e como funciona o CDB?
O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um tipo de investimento de renda fixa emitido por bancos. Na prática, quando você investe em um CDB, está emprestando dinheiro para o banco, que usa esses recursos para suas operações, como a concessão de empréstimos.
Em troca, o banco te paga uma rentabilidade que pode ser fixada no momento da aplicação ou variar de acordo com a taxa de juros do mercado.
Existem três tipos principais de CDBs:
- CDB prefixado: a rentabilidade é determinada no momento da aplicação, ou seja, você sabe exatamente quanto vai receber ao final do período;
- CDB pós fixado: o rendimento está ligado a um índice, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que acompanha a taxa de juros do mercado. Aqui, a rentabilidade pode variar, mas costuma ser maior do que a da poupança;
- CDB híbrido: combina uma parte de rentabilidade fixa e outra ligada a um índice, como o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), que mede a inflação.
Assim como a poupança, o CDB é um investimento de baixo risco, pois conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). O FGC garante que, em caso de falência do banco, você receba até R$ 250 mil por instituição financeira e por CPF.
Por isso, o CDB é uma opção interessante para quem quer fazer o dinheiro render mais do que na poupança, mas sem abrir mão da segurança.
Saiba mais sobre esses assuntos nos conteúdos abaixo:
- FGC: como funciona e quais investimentos são garantidos
- CDB e CDI são diferentes? Afinal, como investir?
Quais os melhores CDBs para investir?
Não existe uma resposta exata para essa pergunta, afinal, o “melhor investimento” precisa estar alinhado ao que cada investidor precisa. Por isso, é sempre importante avaliar prazos, valores mínimo e máximo, segurança, entre outros critérios.
De qualquer forma, em geral, quem busca pelo melhor CDB para investir está procurando um investimento com boa rentabilidade. Pensando nisso, selecionamos alguns produtos que podem lhe interessar:
Como calcular o rendimento do CDB?
Calcular o rendimento pode parecer complicado à primeira vista, mas vamos simplificar. Saber quanto rende o CDB depende de alguns fatores:
- tipo de CDB: se é prefixado, pós fixado ou híbrido;
- percentual do CDI: no caso dos CDBs pós fixados, a rentabilidade está ligada ao CDI, uma taxa que acompanha a taxa Selic (a taxa básica de juros). Quanto maior o percentual do CDI oferecido, maior será o rendimento;
- prazo de investimento: quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, maior será o rendimento, e menor a tributação sobre os ganhos (graças à tabela regressiva do Imposto de Renda);
- valor investido: o rendimento final depende diretamente de quanto você investiu inicialmente.
Não quer calcular na mão? Use a calculadora de CDB para projetar rendimentos do seu investimento com base em taxas pré ou pós fixadas, usando percentual do CDI, prazo e impostos!
Vamos entender melhor com um exemplo:
Exemplo prático: CDB que paga 100% do CDI
Imagine que você invista R$ 10.000 em um CDB que paga 100% do CDI. Vamos considerar que o CDI atual está em 10,50% ao ano. Aqui está como você pode calcular o rendimento ao final de 1 ano:
- valor investido: R$ 10.000
- percentual do CDI: 100%
- CDI anual (atual): 10,50%
Se o CDB paga 100% do CDI, significa que seu rendimento será igual ao valor do CDI, ou seja, 10,50% ao ano. Logo, ao final de 12 meses, o rendimento bruto seria de:
- rendimento bruto: R$ 10.000 x 10,50% = R$ 1.050
Mas ainda precisamos descontar o Imposto de Renda, que segue uma tabela regressiva. Para aplicações de até 1 ano (considerando 360 dias), a alíquota é de 20% sobre o rendimento.
- Imposto de Renda (20%): R$ 1.050 x 20% = R$ 210
Agora, subtraímos o IR do rendimento bruto para obter o valor líquido:
- rendimento líquido: R$ 1.050 – R$ 210 = R$ 840
Ou seja, ao final de 1 ano, você terá um retorno líquido de R$ 840, somando um saldo total de R$ 10.840.
Dica da especialista:
Quanto rende o CDB por mês?
O rendimento do CDB é geralmente calculado de forma anual, mas é possível ter uma ideia do quanto ele rende por mês. Para isso, precisamos converter a taxa anual (normalmente expressa como um percentual do CDI) para uma taxa mensal equivalente.
Como converter taxas anuais para mensais
Para simplificar, taxas de rendimento como o CDI são normalmente expressas de forma anual. No entanto, o rendimento mensal não é simplesmente uma divisão do valor anual por 12, pois existe o efeito dos juros compostos. Isso significa que a cada mês os juros rendem sobre o valor total acumulado, incluindo os rendimentos anteriores.
Para converter a taxa anual para uma taxa mensal equivalente, usamos a seguinte fórmula:
Taxa mensal = (1+Taxa anual)¹/¹²−1
Agora vamos a um exemplo para deixar tudo mais claro.
Exemplo prático: CDB que paga 100% do CDI (cálculo mensal)
Imagine que você invista R$ 10.000 em um CDB que paga 100% do CDI, e que o CDI anual esteja em 10,50%. Para calcular o rendimento mensal, primeiro vamos converter a taxa anual de 10,50% para uma taxa mensal.
- CDI anual: 10,50%
- cálculo da taxa mensal: (1+0,1050)¹/¹²−1
Resolvendo o cálculo (ou usando a calculadora de taxas equivalentes), a taxa mensal equivalente ao CDI de 10,50% ao ano será de aproximadamente 0,84% ao mês.
Agora, podemos calcular o rendimento mensal sobre o valor investido de R$ 10.000:
- valor investido: R$ 10.000
- taxa mensal: 0,84%
No primeiro mês, o rendimento bruto seria:
- Rendimento bruto (1º mês): R$ 10.000 x 0,84% = R$ 84
Esse rendimento será acrescido ao valor inicial para o cálculo dos próximos meses, pois, no CDB, o rendimento é composto, ou seja, os juros de cada mês são adicionados ao saldo total, que passa a render mais nos meses seguintes.
Descontando o Imposto de Renda
Lembre-se de que o Imposto de Renda incide sobre o rendimento, e a alíquota varia de acordo com o prazo do investimento. Se você mantiver o investimento por menos de 6 meses, a alíquota será de 22,5%. Para aplicações de até 360 dias, a alíquota é de 20%.
No nosso exemplo, para o primeiro mês, o cálculo seria:
- rendimento bruto: R$ 84
- Imposto de Renda (22,5%): R$ 84 x 22,5% = R$ 18,90
- rendimento líquido (1º mês): R$ 84 – R$ 18,90 = R$ 65,10
Ou seja, ao final do primeiro mês, seu rendimento líquido seria de aproximadamente R$ 65,10.
Resumindo:
Quanto rende 100 mil no CDB?
Investir R$ 100.000 em um CDB que paga 100% do CDI pode gerar um bom rendimento ao longo do tempo. Para entender exatamente quanto esse valor pode render, vamos calcular o retorno para dois prazos diferentes: 1 ano e 3 anos, considerando que o CDI atual está em 10,5% ao ano.
Em resumo:
Em 3 anos, o rendimento líquido seria de R$ 29.684,76, totalizando um saldo de R$ 129.684,76.
Veja os cálculos a seguir.
Exemplo 1: quanto rende R$ 100 mil em 1 ano
Se você investir R$ 100.000 em um CDB que paga 100% do CDI por 1 ano (360 dias), seu rendimento será baseado na taxa de 10,5% ao ano. Vamos calcular o rendimento bruto e, em seguida, descontar o Imposto de Renda:
- valor investido: R$ 100.000
- CDI anual: 10,5%
- rendimento bruto (1 ano): R$ 100.000 × 10,5% = R$ 10.500
- Imposto de Renda (20%): R$ 10.500 × 22,5% = R$ 2.100
- Rendimento líquido (1 ano): R$ 10.500 – R$ 2.100 = R$ 8.400
Portanto, após 1 ano, seu rendimento líquido seria de R$ 8.400, totalizando um saldo de R$ 108.400.
Em comparação, se você deixasse esse dinheiro na poupança pelo mesmo período, teria R$ 106.170.
Exemplo 2: quanto rende R$ 100 mil em 3 anos
Agora, vamos calcular o rendimento para o mesmo valor investido de R$ 100.000 em um CDB por 3 anos, mantendo o rendimento de 100% do CDI (10,5% ao ano).
Aqui, devemos lembrar que o CDB oferece rendimento composto, o que significa que os juros são acumulados ano após ano. Por isso, usamos a seguinte fórmula:
Rendimento bruto = Valor inicial x (1+ taxa anual)³
Ainda, a alíquota de IR para aplicações de mais de 2 anos é de 15% sobre o rendimento. Dessa forma, nosso cálculo fica assim:
- valor investido: R$ 100.000
- CDI anual: 10,5%
- rendimento bruto: R$ 100.000 × (1+0,105)³ = R$ 134.923,26
- IR (15%): R$ 34.923,26 × 15% = R$ 5.238,50
- rendimento líquido (3 anos): R$ 34.923,26 − R$ 5.238,50 = R$ 29.684,76
Portanto, ao final de 3 anos, seu rendimento líquido seria de R$ 29.684,76, totalizando um saldo de R$ 129.684,76.
Comparativamente, o mesmo dinheiro renderia R$ 118.510 se fosse guardado na poupança pelo mesmo período.
Quanto rende 1 milhão no CDB?
Em resumo:
Em 3 anos, o rendimento líquido seria de R$ 281.672,84, com um saldo final de R$ 1.281.672,84.
Investir R$ 1 milhão em um CDB que paga 100% do CDI pode ser uma excelente escolha para quem busca segurança e rentabilidade. Para entender quanto esse valor pode render, vamos calcular o retorno para dois cenários: um investimento de 1 ano e outro de 3 anos, assumindo que o CDI anual esteja em 10,5%.
Exemplo 1: quanto rende R$ 1 milhão em 1 ano
Se você aplicar R$ 1 milhão em um CDB que paga 100% do CDI por 1 ano, o cálculo do rendimento segue o mesmo princípio que vimos anteriormente.
- valor investido: R$ 1.000.000
- CDI anual: 10,5%
- rendimento bruto (1 ano): R$ 1.000.000 × 10,5% = R$ 105.000
- Imposto de Renda (20%): R$ 105.000 × 20% = R$ 21.000
- rendimento líquido (1 ano): R$ 105.000 − R$ 21.000 = R$ 84.000
Portanto, ao final de 1 ano, seu rendimento líquido seria de R$ 84.000, resultando em um saldo total de R$ 1.084.000.
Na poupança, seu saldo seria de R$ 1.061.700 caso estivesse investido na poupança.
Exemplo 2: quanto rende R$ 1 milhão em 3 anos
Agora, vamos calcular quanto renderia o investimento de R$ 1 milhão em um CDB que paga 100% do CDI ao longo de 3 anos, considerando que o CDI permanece em 10,5% ao ano.
Como o rendimento é composto, os juros acumulam ano após ano.
- valor investido: R$ 1.000.000
- CDI anual: 10,5%
- rendimento bruto (3 anos): R$ 1.000.000 × (1+0,105)³ = R$ 1.349.232,62
- rendimento bruto (3 anos): R$ 1.349.232,62 − R$ 1.000.000 = R$ 349.232,62
- imposto de renda (15%): R$ 1.349.232,62 × 15% = R$ 52.374,89
- rendimento líquido (3 anos): R$ 349.232,62 − R$ 52.374,89 = R$ 296.857,73
Portanto, após 3 anos, seu rendimento líquido seria de R$ 296.857,73, resultando em um saldo total de R$ 1.296.857,73.
Ao mesmo tempo, ao guardar 1 milhão na poupança, você teria R$ 1.185.100 após o mesmo tempo.
Quanto rende 1 milhão na poupança?
Como funciona a tributação no CDB?
Quando você investe em um CDB, é importante saber que os rendimentos estão sujeitos à tributação. Mas o cálculo do imposto sobre os ganhos é simples, e, para facilitar, o próprio banco já faz o desconto diretamente no momento do resgate ou ao final do investimento. Ou seja, você não precisa se preocupar em calcular e pagar o imposto separadamente.
1. Imposto de Renda (IR)
O principal imposto que incide sobre o rendimento do CDB é o Imposto de Renda, que segue uma tabela regressiva. Isso significa que quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido, menor será a alíquota cobrada sobre o rendimento.
O Imposto de Renda é aplicado apenas sobre os lucros que você obtém, ou seja, o valor que seu dinheiro rendeu durante o período.
Aqui está a tabela de alíquotas do IR para investimentos em CDB:
- até 180 dias: 22,5%
- de 181 a 360 dias: 20%
- de 361 a 720 dias: 17,5%
- acima de 720 dias (2 anos): 15%
Vamos entender isso melhor com um exemplo:
Se você investe R$ 10.000 em um CDB por 1 ano e obtém um rendimento bruto de R$ 1.050 (10,5% de CDI), o imposto será calculado sobre esse valor. Como o prazo é de 1 ano (entre 181 e 360 dias), a alíquota do IR será de 20%:
- Imposto de Renda (20%): R$ 1.050 x 20% = R$ 210
Assim, o rendimento líquido (após o imposto) seria:
- rendimento líquido: R$ 1.050 – R$ 210 = R$ 840
2. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
Além do Imposto de Renda, existe o IOF, que incide apenas sobre investimentos resgatados em menos de 30 dias. O IOF é aplicado sobre os rendimentos, e a alíquota diminui a cada dia, até zerar após o 30º dia. Portanto, se você mantiver o CDB por mais de 30 dias, não haverá cobrança de IOF.
Dica da especialista:
Vale a pena investir em CDB?
Sim, vale a pena investir em CDB, especialmente se você busca segurança, bons rendimentos e tem objetivos de curto a médio prazo.
No entanto, como em qualquer investimento, é importante avaliar o prazo de aplicação, a tributação e a liquidez. Se o CDB se alinha aos seus objetivos financeiros e ao seu perfil de risco, ele pode ser uma excelente escolha para fazer o seu dinheiro render mais.
Vantagens do CDB
✓ CDBs oferecem rendimentos significativamente maiores do que a poupança. Isso ocorre especialmente em CDBs pós fixados, que acompanham o CDI, uma taxa que geralmente é próxima da Selic (taxa básica de juros).
✓ existem CDBs para todos os tipos de investidores, desde os que querem aplicar por prazos mais curtos (com liquidez diária) até aqueles que buscam ganhos maiores em prazos mais longos.
✓ se você prefere saber de antemão quanto vai ganhar, o CDB prefixado garante um rendimento fixo no momento da aplicação.
Desvantagens do CDB
✗ embora existam CDBs com liquidez diária, muitos só permitem o resgate no vencimento. Isso significa que, se você precisar do dinheiro antes do prazo, pode não conseguir acessá-lo sem penalizações.
Quando o CDB vale a pena?
- para investidores conservadores: se você é um investidor que prioriza a segurança e quer um retorno melhor que o da poupança, o CDB pode ser uma ótima escolha. Ele oferece um equilíbrio entre segurança e rentabilidade;
- para objetivos de curto a médio prazo: o CDB pode ser uma boa opção para quem busca investir dinheiro que será utilizado em alguns anos, como uma reserva para comprar um imóvel ou um carro. O rendimento é estável e previsível, especialmente em prazos de 1 a 3 anos.
- para quem busca diversificação: O CDB pode compor uma carteira diversificada de investimentos. Ele não precisa ser sua única aplicação, mas pode ser uma parte importante de um portfólio que equilibre risco e retorno.
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Perguntas frequentes
- O que significa investir em um CDB com 100% do CDI?
CDI é um índice que serve como referência para os rendimentos. Esse índice tem um valor, então, quando um CDB rende 100% do CDI, quer dizer que o rendimento será exatamente igual ao valor do CDI (por exemplo, 10% ao ano).
- CDB é melhor que a poupança?
Sim, em termos de rentabilidade, o CDB costuma ser melhor que a poupança. Enquanto a poupança rende até 70% da taxa Selic, o CDB pode render 100% ou mais.
- Posso perder dinheiro investindo em CDB?
Em geral, não é possível perder dinheiro no CDB. Ele pode render mais ou render menos, mas não negativamente. O risco também é baixo e o CDB é coberto pelo Fundo Garantidor de Créditos em até R$ 250 mil. O caso mais comum seria perder parte do rendimento ao resgatar uma aplicação antes do prazo estipulado.
- Qual o valor mínimo para investir em CDB?
Hoje, é possível encontrar CDBs que aceitam a partir de R$ 1. O mais comum, no entanto, são valores a partir de R$ 100.
- CDB paga imposto de renda?
Sim, o CDB é um investimento sujeito à tributação entre 22,5% e 15% sobre os rendimentos, conforme o prazo da aplicação. Esse IR é retido na fonte e os juros já caem líquidos do imposto da conta do investidor.
- CDB ou Tesouro Direto?
Os dois são aplicações seguras e que servem diferentes objetivos. O Tesouro Direto é garantido pelo Tesouro Nacional, enquanto o CDB tem a cobertura do FGC em até R$ 250 mil por CPF. A escolha depende de quais características se adequam melhor ao que o investidor precisa.
