Com tantas opções, entender os diferentes tipos de financiamento, taxas de juros e condições de pagamento pode parecer complicado.
Por isso, neste texto você saberá tudo o que precisa antes de financiar um imóvel e ainda encontrará a melhor solução para realizar o sonho da casa própria, garantindo que você tome uma decisão segura. Acompanhe!
- O que é financiamento imobiliário?
- Como funciona o financiamento de um imóvel?
- Quais documentos são necessários na hora de solicitar o financiamento imobiliário?
- Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
- Qual é o melhor banco para financiar um imóvel?
- Qual a melhor forma de financiar um imóvel?
- O que levar em conta antes de tomar essa decisão?
- Conclusão
- Perguntas frequentes sobre financiamento imobiliário
Se você está se planejando para conquistar o sonho da casa própria, já sabe que o financiamento imobiliário é uma boa alternativa, certo? Todavia, por ser um objetivo grande, é fundamental ficar por dentro de tudo antes de contratar qualquer tipo de crédito.
Foi pensando nisso que resolvemos elaborar este artigo.
O que você verá neste texto
• Como funciona o financiamento de um imóvel?
• Quais documentos são necessários na hora de solicitar o financiamento?
• Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
• Qual é o melhor banco para financiar um imóvel?
• O que levar em conta antes de tomar essa decisão?
Quer ampliar seus conhecimentos sobre o assunto? Então, continue a leitura e confira a seguir!
O que é financiamento imobiliário?
Financiamento imobiliário é uma linha de crédito oferecida pelos bancos. Nela, a instituição paga ao vendedor o valor negociado e, a partir daí, o comprador passa a ter uma dívida direto com o banco. Isso vale para imóveis novos, usados ou em construção, além de terrenos, por exemplo.
Esse serviço é oferecido por instituições financeiras (que precisam ter a devida regulamentação determinada pelo Governo). Basicamente, as principais exigências para contratá-lo são:
- ser maior de 18 anos;
- não ter restrições ao crédito junto aos órgãos de proteção;
- comprovar capacidade financeira de arcar com o financiamento.
Como funciona o financiamento de um imóvel?
Após procurar o banco ou a instituição para solicitar seu financiamento imobiliário. Você passará por uma análise de crédito, seguida da aprovação do cadastro.
Além de comprovar as informações básicas que mencionamos, também deve informar qual é o valor do imóvel que deseja adquirir.
Passada essa burocracia e com o seu cadastro aprovado, a instituição que você contratou informará qual valor está disponível para o seu perfil. Em geral, liberam-se 80% do valor do imóvel para financiamento.
Se achar que a proposta feita pela instituição é interessante, inclusive atentando-se para o reajuste do INCC, realiza-se a transação. O banco paga o valor diretamente para o proprietário da casa, apartamento ou terreno que você vai comprar.
- Veja também nossa Tabela INCC-M
Qual é o melhor banco para financiar um imóvel?
O “melhor” banco varia conforme o seu perfil e o relacionamento que você já possui com a instituição. Boa parte dos grandes bancos trabalha com valores muito parecidos.
Por isso, você deve ter atenção para as outras vantagens de pagamento e demais benefícios que eles oferecem. Isso vale especialmente para quem já é correntista. Abaixo, comparamos as principais condições do mercado:
CrediHome (taxa fixa + TR)
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Banco do Brasil (taxa fixa + TR)
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Itaú (taxa fixa + TR)
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Caixa (taxa fixa + TR)
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SAC ou Price: qual sistema de amortização escolher?
A escolha da tabela de amortização define o valor da sua primeira e da sua última parcela:
- Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante): As parcelas começam mais altas e vão caindo ao longo do tempo. Como a amortização do saldo devedor é constante, você paga menos juros ao final de todo o contrato. Exige maior renda comprovada para aprovação inicial.
- Tabela Price (Sistema Francês): As parcelas são fixas do início ao fim do financiamento (reajustadas apenas pelo indexador). A parcela inicial é até 25% menor que no SAC, facilitando a aprovação de renda, mas o custo total pago em juros ao final é maior.r.
Dessa forma, a escolha da melhor opção de financiamento imobiliário, considerando SAC e Price, deve se concentrar em sua capacidade de pagamento inicial e, de forma secundária, suas preferências em relação à estabilidade das parcelas.
Por isso, avalie essas condições para encontrar a melhor forma de financiar seu imóvel de acordo com suas possibilidades individuais.
Compare seu financiamento entre a amortização SAC ou Sitema Price
Quais documentos são necessários na hora de solicitar o financiamento imobiliário?
Listamos quais são os documentos básicos exigidos pelas instituições financeiras. Porém, vale lembrar o banco pode solicitar informações extras. Isso varia de acordo com a política das empresas.
Caso você seja pessoa física, deve apresentar os seguintes documentos:
- documento de identidade;
- CPF;
- contracheque ou outro comprovante de renda atualizado;
- certidão conjunta de débitos de tributos federais;
- certidão de casamento (caso você seja);
Já para pessoa jurídica, deve-se apresentar:
- Contrato Social ou Estatuto Social original;
- Certidão Negativa de Débito do INSS;
- Certificado de Regularidade do FGTS (CRF);
- Certidão de Quitação de Tributos Federais (CQTF).
Além dessas documentações, também é preciso apresentar todos os papéis referentes ao imóvel. Alguns dados do vendedor também são enviados, visto que ele faz parte da transação. Por isso, não deixe de consultar a instituição para saber qual é a documentação exigida.
Como usar o FGTS no financiamento imobiliário?
Você pode utilizar o saldo do seu Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) de três formas:
- Entrada do imóvel: Para compor o valor exigido que o banco não financia.
- Amortização do saldo devedor: Para diminuir o prazo do contrato ou reduzir o valor das parcelas.
- Pagamento de parte das prestações: Abater até 80% do valor da parcela por um período de 12 meses.
Regras principais para uso do FGTS
– O imóvel deve ser residencial urbano e destinado à sua moradia própria.
– Você não pode possuir outro imóvel residencial concluído ou em construção no mesmo município.
Quais são os tipos de financiamento imobiliário?
Existem diferentes formas de financiar um imóvel no Brasil. Para entender as principais opções, é importante separar os sistemas de financiamento, os tipos de amortização e o financiamento direto com a construtora.
Quais são os principais sistemas de financiamento imobiliário?
Os financiamentos imobiliários podem ser contratados principalmente pelo Sistema Financeiro de Habitação (SFH) ou pelo Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI). Também existem linhas que utilizam diferentes formas de correção do saldo devedor, como a TR e o IPCA.
1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
O SFH foi criado pela Lei nº 4.380/1964 e é voltado principalmente ao financiamento de imóveis residenciais dentro dos limites estabelecidos pelo sistema.
Os recursos utilizados nas operações do SFH vêm principalmente do FGTS e da caderneta de poupança, por meio do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE).
Uma parte relevante dos financiamentos imobiliários está dentro desse sistema, incluindo determinadas operações do Minha Casa, Minha Vida.
2. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
O SFI foi criado pela Lei nº 9.514/1997 para ampliar as possibilidades de crédito imobiliário, especialmente para imóveis e operações que não se enquadram nas regras do SFH.
Diferentemente do SFH, o SFI possui regras mais flexíveis para a contratação e pode atender financiamentos de valores mais elevados.
Quais são os tipos de correção do financiamento imobiliário?
Além de escolher o sistema de financiamento, é importante observar qual índice será utilizado para corrigir o saldo devedor.
1. Financiamento imobiliário corrigido pela TR
A Taxa Referencial (TR) é um dos indexadores utilizados em financiamentos imobiliários. Nesse modelo, o saldo devedor é atualizado de acordo com a variação da TR.
2. Financiamento imobiliário corrigido pelo IPCA
Também existem financiamentos em que o saldo devedor é atualizado pelo Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).
Como o IPCA acompanha a inflação, as parcelas e o saldo devedor podem sofrer variações maiores ao longo do contrato. Por isso, é importante considerar o comportamento da inflação antes de escolher essa modalidade.
É possível financiar um imóvel diretamente com a construtora?
Sim. Além dos financiamentos contratados com instituições financeiras, existe a possibilidade de financiar o imóvel diretamente com a construtora ou incorporadora.
Essa alternativa é relativamente comum na compra de imóveis na planta e pode ter regras próprias de entrada, prazo, correção e pagamento.
Por outro lado, as condições oferecidas pela construtora podem ser menos atrativas do que as disponíveis nos bancos, principalmente em relação a taxas, prazos e custo total do financiamento.
Por isso, antes de escolher essa opção, vale comparar o Custo Efetivo Total (CET) e as condições de pagamento com outras alternativas disponíveis no mercado.
Dica da especialista💡
O que levar em conta antes de tomar essa decisão?
Antes de contratar um financiamento imobiliário, avalie se as parcelas e os custos da compra cabem no seu orçamento atual e nos seus planos para o futuro.
1. Analise sua renda e seu orçamento
Antes de assumir uma dívida de longo prazo, verifique quanto você pode comprometer mensalmente com as parcelas sem prejudicar suas outras despesas.
Considere também os gastos com a nova casa, como documentação, impostos, mudança, condomínio e manutenção.
2. Planeje a entrada e os custos iniciais
Além das parcelas, o financiamento exige um valor de entrada e outras despesas relacionadas à compra do imóvel.
Por isso, organize-se para pagar a entrada sem comprometer todo o seu dinheiro e mantenha uma quantia disponível para eventuais imprevistos, como uma reserva de emergência.
3. Pense no longo prazo
O financiamento pode durar muitos anos. Por isso, considere sua estabilidade profissional, renda, planos familiares e possibilidade de mudança de cidade antes de assumir esse compromisso.
Também avalie se comprar um imóvel agora realmente faz sentido para o seu momento financeiro.
4. Escolha um imóvel adequado ao seu orçamento
Não escolha o imóvel apenas com base no valor que o banco está disposto a financiar. Considere se o imóvel atende às suas necessidades e se os custos de compra, manutenção e localização cabem no seu orçamento.
5. Compare as condições do financiamento
Antes de assinar o contrato, compare as propostas disponíveis. Além da taxa de juros, analise o Custo Efetivo Total (CET), prazo, valor das parcelas, sistema de amortização e índice de correção.
Assim, você consegue identificar qual opção oferece as melhores condições para o seu orçamento.
Checklist: estou preparado para financiar um imóvel?
☑ possui dinheiro para a entrada e os custos iniciais;
☑ mantém uma reserva para emergências;
☑ avaliou seus planos financeiros para os próximos anos;
☑ escolheu um imóvel compatível com seu orçamento;
☑ comparou diferentes propostas de financiamento;
☑ analisou o custo total da operação, e não apenas a taxa de juros.
Conclusão
Grandes decisões nas nossas vidas, como contratar um financiamento imobiliário, podem realmente trazer várias dúvidas. Afinal, o mercado tem milhares de nomenclaturas e regras, que nem sempre estamos habituados.
Em suma, com este post, você pôde aprender um pouco mais sobre como funciona esse serviço e ter mais segurança na hora de escolher a melhor opção. Guarde essas informações para consultá-las sempre que surgir alguma dúvida sobre o financiamento imobiliário.
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Perguntas frequentes sobre financiamento imobiliário
- Qual a melhor forma de financiar uma casa?
A melhor forma de financiar depende do seu perfil financeiro. O SAC é ideal para quem pode pagar parcelas iniciais mais altas, que diminuem ao longo do tempo. A Tabela Price, com parcelas fixas, é melhor para quem prefere previsibilidade nos pagamentos, embora os juros totais possam ser maiores.
- É melhor financiar pela tabela SAC ou Price?
Saber qual a melhor modalidade de financiamento imobiliário dependerá, principalmente, da capacidade de pagamento inicial. Isso porque pelo SAC as parcelas costumam ser maiores, e pelo Price, são menores.
- É possível financiar 100% do valor do imóvel?
Na maior parte do tempo, não. Os grandes bancos financiam no máximo entre 80% e 90% do valor de avaliação do imóvel. Os 10% a 20% restantes devem ser pagos pelo comprador no momento da contratação a título de entrada.
