Adquirente, Subadquirente e Gateway: o que isso significa?

Cartões de crédito e débito são os meios de pagamento mais usados no Brasil, segundo o Banco Central. Para entender como funcionam essas transações, é importante conhecer termos como adquirente, subadquirente e gateway de pagamento. Esses elementos garantem que os pagamentos ocorram de forma rápida e segura.

Para quem vende online, conhecer esses conceitos é essencial. Os cartões influenciam diretamente as vendas no e-commerce. Neste post, você vai entender o que são adquirentes, subadquirentes e gateways — e por que eles são tão importantes.

Qual significado de adquirente?

A adquirente é a empresa responsável por intermediar as transações com cartões de crédito e débito, conectando as bandeiras (como Visa e MasterCard) aos bancos emissores (como Itaú e Bradesco). Ela garante que os pagamentos ocorram de forma segura, sendo representada pelas maquininhas de cartão usadas nos estabelecimentos. Sua função é transmitir as informações de pagamento para análise e aprovação da compra.

Além disso, essa comunicação pode ocorrer de forma direta ou através de um gateway de pagamento, que cobra uma taxa por venda. Entre as adquirentes mais conhecidas no Brasil estão Cielo, Rede e Global Payments. Elas têm papel fundamental no sistema de pagamentos eletrônicos, garantindo a ligação entre cliente, banco e bandeira do cartão.

Quais são as maiores empresas de adquirência no mercado brasileiro?

O mercado brasileiro de adquirência é dominado por algumas grandes empresas que atuam diretamente nas transações com cartões. Cada uma delas possui características, taxas e tecnologias específicas. A seguir, conheça as principais adquirentes em atuação no país.

1. Cielo

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A Cielo surgiu como VisaNet Brasil e, por anos, foi a principal adquirente responsável pela bandeira Visa no país. Em 2009, com o fim da exclusividade, adotou o nome atual e passou a operar com outras bandeiras. Já em 2010, tornou-se uma adquirente multibandeira, expandindo sua atuação no mercado. Segundo informações da própria empresa, a Cielo é hoje a maior do setor de pagamentos no Brasil. Ela atende mais de 1,5 milhão de clientes ao redor do mundo.

2. GetNet

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A GetNet foi fundada em 2003 por empresários brasileiros e, em 2014, foi adquirida pelo Banco Santander por R$ 1,1 bilhão. Desde então, vem se consolidando no mercado de pagamentos como uma das principais adquirentes do país. Atualmente, aceita todas as principais bandeiras de cartões, oferecendo ampla cobertura para os lojistas. Sua estrutura moderna e integração com o Santander fortalecem sua atuação. Com isso, a GetNet se destaca como uma das adquirentes mais completas do Brasil.

3. Rede

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A Rede é atualmente a segunda maior empresa de pagamentos do Brasil, mas sua trajetória começou com a separação e renomeação de empresas anteriores. Em 2013, após ser adquirida pelo Banco Itaú, passou oficialmente a se chamar Rede. Desde antes dessa mudança, já atuava como uma adquirente multibandeira. Hoje, continua aceitando as principais bandeiras de cartões de crédito e débito. Sua forte presença no mercado reforça sua relevância no setor de pagamentos.

4. Stone

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A Stone é uma adquirente relativamente nova no mercado, atuando desde 2013, mas já conta com cerca de 450 mil clientes em todo o país. Mesmo com pouco tempo de atuação, conquistou espaço entre as maiores empresas do setor. Um de seus principais diferenciais está no atendimento ao cliente, com suporte disponível 24 horas por dia, todos os dias da semana. Esse foco no relacionamento com lojistas é um dos pilares da marca. A combinação de tecnologia e suporte eficiente impulsionou seu crescimento rápido.

5. Global Payments

A Global Payments é uma das maiores empresas do mundo no setor de adquirência e soluções de pagamento. Sua chegada ao Brasil aconteceu em 2013, por meio de uma joint venture com o BRB – Banco de Brasília. Atualmente, a empresa está presente em cerca de 32 países, atendendo mais de 2,5 milhões de clientes. Com essa ampla atuação global, realiza aproximadamente 17 bilhões de transações por ano, consolidando sua posição no mercado internacional.

Gateway de Pagamento

O gateway de pagamento é um sistema online que processa pagamentos e atua como uma ponte entre as adquirentes e os estabelecimentos comerciais. Funcionando como um software, ele permite o processamento de diversos meios de pagamento, como cartão, boleto bancário e débito em conta.

Embora não seja obrigatório, muitas lojas utilizam gateways para facilitar as transações, já que eles armazenam e transferem dados com mais segurança — mesmo que o sistema antifraude precise ser contratado à parte. Sua adoção revolucionou o e-commerce ao oferecer uma experiência de pagamento mais fluida para lojistas e clientes.

Diferente das adquirentes e subadquirentes, os gateways costumam cobrar por transação, e não por porcentagem. Vale lembrar que eles não operam sozinhos: para funcionar, é necessário contratar uma adquirente separadamente.

Subadquirentes

As subadquirentes intermediam os pagamentos conectando lojistas e clientes às adquirentes de forma integrada, sem a necessidade de contratação separada. Apesar de serem mais baratas para implementar, suas taxas são mais altas, pois incluem tarifas por transação além das porcentagens tradicionais.

Mesmo com custos maiores, sua praticidade faz com que sejam muito usadas por pequenos comércios. Ao contrário das adquirentes, que apenas mediam transações, e dos gateways, que apenas processam e armazenam dados, as subadquirentes oferecem uma solução completa com sistema antifraude incluído.

Subadquirentes mais famosas do Brasil

1. PagSeguro: o PagSeguro, empresa de propriedade do UOL, é pioneiro e líder no mercado de subadquirência brasileiro. Atualmente, o PagSeguro oferece soluções de meios de pagamento tanto para e-commerce quanto para lojas físicas.
2. Mercado Pago: o Mercado Pago também é uma das empresas subaquirentes mais famosas do Brasil. Um dos diferenciais dessa empresa é a agilidade que ela possui nos processos de contratação e credenciamento de novos lojistas.
3. PayPal: o PayPal, além de ser famoso no Brasil, é conhecido mundialmente. Além disso, é um dos poucos subadquirentes que fornecem integração com plataforma de loja virtual.

Adquirente x Subadquirente x Gateway de pagamento: qual a diferença?

A maior diferença entre adquirentes, gateways e subadquirentes está na forma como as vendas são administradas e na integração de serviços e funcionalidades. A adquirente processa pagamentos com cartões, conectando o lojista aos bancos e bandeiras para aprovar e finalizar a transação. Exemplos no Brasil são Cielo, Rede e GetNet, que precisam ser contratadas diretamente.

A subadquirente atua como intermediária entre lojista e adquirente, oferecendo uma solução integrada que inclui adquirência, gateway e antifraude. Essa praticidade facilita o uso, especialmente para pequenos negócios, apesar das taxas serem um pouco maiores. PagSeguro e PayPal são exemplos desse modelo.

Já o gateway de pagamento é um software que conecta a loja virtual às adquirentes, transmitindo os dados das transações com segurança. Ele não processa pagamentos sozinho e depende de uma adquirente para funcionar. Essa opção é comum em negócios maiores que buscam mais controle e personalização.

Vantagens e desvantagens: adquirentes, gateways e subadquirentes

Cada um desses meios de pagamento e serviços tem suas vantagens e desvantagens e saber esses prós e contras é fundamental na hora de fazer uma escolha. Por isso, continue lendo e confira!

Adquirente

Vantagens

✔ Integram diretamente com as bandeiras de cartão, garantindo maior segurança e confiabilidade nas transações.
✔ Oferecem taxas competitivas para grandes volumes de vendas.
✔ Possuem suporte e atendimento especializado para os clientes.

Desvantagens

✘ Processo de contratação pode ser burocrático e demorado.
✘ Exigem maior controle e gestão operacional por parte do lojista.
✘ Normalmente cobram tarifas fixas e variáveis, que podem ser menos flexíveis.

Gateways de pagamento

Vantagens

✔ Facilitam a integração entre lojistas e adquirentes, simplificando o processo técnico.
✔ Permitem o uso de múltiplos adquirentes, ampliando opções de pagamento.
✔ Geralmente possuem plataformas intuitivas e APIs para personalização

Desvantagens

✘ Cobram taxas adicionais além das cobradas pelos adquirentes.
✘ Podem gerar latência no processo de aprovação da transação.
✘ Em alguns casos, o suporte pode ser limitado ou menos especializado.

Subadquirentes

Vantagens

✔ Simplificam a entrada para pequenos e médios empreendedores, com menos burocracia.
✔ Oferecem soluções rápidas e fáceis de implementação, geralmente com contratos simplificados.
✔ Facilitam a gestão de recebíveis e antecipações de pagamento.

Desvantagens

✘ Taxas geralmente mais altas do que as dos adquirentes tradicionais.
✘ Menor controle direto sobre o processamento das transações.
✘ Dependem da estrutura do adquirente principal, o que pode gerar riscos operacionais.

Agora é com você: faça sua escolha!

Depois de apresentar as principais informações sobre adquirentes, gateways de pagamento e subadquirentes, chegou o momento de você escolher a solução que melhor atende às necessidades do seu negócio. Avalie com cuidado as opções disponíveis e encontre o sistema de pagamento que vai facilitar suas vendas e garantir mais segurança nas transações.

Além disso, para quem quer entender melhor como administrar um negócio com mais estratégia e resultados, não deixe de conferir nosso conteúdo exclusivo sobre gestão de negócios — um guia prático para aplicar no dia a dia e transformar seu empreendimento.

Perguntas Frequentes