Veja como funciona o empréstimo para autônomo e quais são as regras!

O empréstimo para autônomo é uma solução que muitos profissionais encontram para injetar capital em seu negócio.

Algumas instituições financeiras oferecem condições especiais para essa categoria, de modo que se torna possível obter valores por taxas atrativas e com mais prazo para pagamento.

Ter a alternativa de uma linha de crédito, seja para investir na expansão da empresa, seja para cobrir dívidas, faz com que os profissionais liberais e autônomos tenham condições de tornar a sua participação mais competitiva no mercado.

Alguns, inclusive, oferecem opções de empréstimos com garantia, de modo que até os autônomos negativados podem usufruir da solução.

Se você faz parte dessa categoria profissional e está pensando em obter valores para investir em seu negócio ou, até mesmo, para pagar contas atrasadas, vale a pena entender melhor como esses empréstimos funcionam.

Por isso, confira nosso conteúdo especial sobre o tema, onde abordamos informações sobre esse sistema de crédito, quais as vantagens, desvantagens e regras devem ser cumpridas.

O que é o empréstimo para autônomo?

O empréstimo para autônomo é uma linha de crédito especialmente criada para atender a categoria profissional de empreendedores que trabalham de maneira autônoma, sem ser necessariamente vinculado à qualquer tipo de empresa além da sua.

Normalmente, esse produto financeiro é destinado a prestadores de serviços e profissionais que atuam de forma direta para o consumidor final, onde acabam encontrando maior dificuldade de comprovar renda por conta do caráter de trabalho.

Pensando nisso, muitas instituições financeiras, entre bancos e startups, criaram linhas de crédito que são especialmente voltadas para esses empreendedores.

No caso, elas oferecem uma opção mais facilitada de crédito pessoal ou empréstimos com garantia. As duas alternativas mais simples de obtenção de valores, além de taxas de juros mais acessíveis.

Como funcionam os limites e prazos de pagamento?

Os limites e os prazos de pagamento em situações de empréstimos para autônomos podem mudar de acordo com a característica do crédito obtido.

É comum que as tarifas que incidem sobre esse tipo de empréstimo sejam maiores que as oferecidas a profissionais com registro em carteira ou, então, aos aposentados e pensionistas.

Entretanto, os valores praticados não são inacessíveis e podem variar de acordo com o banco ou financeira escolhidas, além da própria modalidade de crédito.

Isso porque, mesmo que o empreendedor tenha dificuldade em apresentar uma renda para análise, ainda assim é possível que ele obtenha valores que estão relacionados com outras modalidades de empréstimo.

É o caso, por exemplo, do empréstimo com garantia. Assim, é possível obter vantagens que sejam ainda mais significativas.

Além disso, a própria instituição pode propor prazos de pagamento e limites de crédito, conforme as suas condições internas.

Há opções de empresas que oferecem valores com tarifas a partir de 0,79% ao mês e outras que podem chegar a 22% no mesmo período.

Essa variação diz respeito às condições do empréstimo e, também, ao prazo de pagamento solicitado.

Há uma relação simples de ser entendida e que afeta diretamente essas duas variáveis: quanto maior for o valor solicitado e mais longo for o prazo de pagamento pedido, maior pode ser a taxa de juros cobrada.

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Quais são as taxas do empréstimo online para autônomos?

Ainda falando sobre as taxas que incidem sobre os empréstimos para autônomos, é importante que os interessados conheçam quais são as principais, de modo a se prepararem para os custos que deverão arcar.

Basicamente, os custos mais frequentes são:

• Taxa de juros básica;
• CET;
• Juros moratórios;
• IOF;
• Tarifas administrativas.

Em todos os casos de crédito, seja ele com garantia ou pessoal, existe a incidência da tarifa proposta pela instituição credora. É a taxa de juros básica, cobrada pelo serviço financeiro oferecido.

Essas taxas são variáveis e estão diretamente ligadas às condições citadas no tópico anterior, como o valor do crédito, o prazo para pagamento e a modalidade solicitada.

Outra taxa que sempre incide sobre empréstimos para autônomos, é o Custo Efetivo Total, chamado de CET. Essa é a tarifa total cobrada pela instituição, reunindo não apenas a taxa de juros, mas todos os encargos que envolvem a relação entre o credor e o autônomo.

No caso, estamos falando sobre seguros, custos administrativos, entre outras despesas que o serviço gera.

Algumas instituições zeram o CET como uma alternativa para atrair mais interessados no crédito. Entretanto, normalmente os valores das taxas são reajustados para cobrir as despesas.

Ainda temos que citar as taxas que estão relacionadas ao atraso no pagamento das parcelas, como os juros moratórios, que são aplicados diariamente.

Por fim, também pode ser cobrado Imposto sobre Operações Financeiras, IOF, na transferência de valores e tarifas para abertura de cadastro na instituição.

Em nosso post sobre as principais opções de empréstimo para autônomos, é possível conhecer os detalhes tarifários de cada uma das instituições mais indicadas para obtenção desse crédito.

Quais são as regras e como conseguir?

Considerando a característica principal do empréstimo para autônomo, sendo a falta de documentação para comprovação de renda, esse tipo de crédito deve seguir algumas regras para liberação.

A primeira delas, é ter uma maneira de demonstrar ganhos financeiros. Mesmo que isso não seja a partir de um holerite, algumas instituições aceitam, por exemplo, extratos bancários.

A movimentação em uma conta vinculada ao profissional autônomo pode servir como comprovante de que ele possui uma renda mensal.

Cada instituição pode solicitar um prazo mínimo de demonstrativo. Porém, o mais comum é que elas peçam por, pelo menos, seis meses de extrato bancário.

Outra regra que os bancos e financeiras costumam impor para obtenção de empréstimo para autônomo é ter um Cadastro Positivo.

O Cadastro Positivo é uma lista onde estão reunidos nomes de pessoas que são consideradas “boas pagadoras”. Ou seja, não possuem restrições no CPF.

Para fazer parte desta listagem, são considerados os pagamentos desde contas de consumo, até financiamentos.

Estar negativado pode ser um empecilho para obter empréstimo para autônomo. Porém, há opções de instituições especializadas nesse tipo de público.

Por fim, a última regra que deve ser cumprida para a obtenção do crédito é concordar com as proposições de taxas do banco ou financeira.

Respeitando esses critérios, as chances de o trabalhador autônomo conseguir um empréstimo ou crédito pessoal aumentam significativamente.

Para tanto, ele deverá se dirigir até a instituição que lhe oferece as melhores condições ou, então, acessar o portal, no caso de este ser um banco digital.

É essencial estar munido das documentações exigidas, de modo a aumentar a precisão do pedido e fazer com que ele seja aprovado com mais rapidez e facilidade.

Empréstimos com garantia

Caso o trabalhador autônomo esteja optando por um empréstimo com garantia de imóvel ou veículo, além de todos os documentos citados, ainda é necessário um adendo.

É essencial que ele apresente a documentação de registro do bem, cujo titular deve ser o solicitante do empréstimo.

Ou seja, só é possível usar um bem como garantia de contratação de empréstimo, caso o carro ou casa estejam no nome do autônomo.

Empréstimos para negativados

Como citado, é possível obter empréstimo para autônomo mesmo tendo restrições no CPF.

Porém, como essa é uma modalidade de crédito com maior risco, não são todas as opções de instituições que oferecem a alternativa.

Além disso, os critérios de obtenção do crédito podem variar de acordo com o local escolhido, bem como as taxas de juros.

Quais são os documentos necessários para contratar?

Para a liberação de um empréstimo para autônomo, as instituições financeiras exigem a apresentação de documentação formal, tal qual é feito com outras linhas de crédito.

No caso, será necessário que o profissional liberal tenha:

Documentos pessoais

Os documentos pessoais exigidos são aqueles comuns aos cidadãos brasileiros, tais como:

• Documento pessoal oficial com foto, como RG, CNH, Carteira de Trabalho (mesmo sem o registro formal);
• Cadastro de Pessoa Física, o CPF;
• Comprovante de endereço. Algumas instituições podem exigir critérios para esse comprovante, como ser um boleto de conta de consumo (água, telefone, energia elétrica) e estar dentro de um prazo pré-determinado (no máximo três meses, por exemplo).

Comprovante de renda

Acima nós dissemos que o autônomo pode usar os extratos bancários para comprovar uma espécie de renda mensal, que validará o crédito.

Porém, além dessa alternativa, ele ainda pode usar os seguintes documentos como comprovante de recebimentos:

• Comprovante de Imposto de Renda;
• Recibos de serviços prestados;
• Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos (Decore).

Vale reforçar que cada instituição possui regras específicas sobre os documentos que podem ser usados como comprovação de renda.

Por isso, antes de reunir todas as opções, confirme no banco escolhido qual é o modelo que eles utilizam.

Quais são as vantagens e desvantagens?

O empréstimo para autônomo conta com vantagens que são significativas para os solicitantes. Entre as principais, podemos citar:

• possibilidade de escolher entre instituições físicas ou digitais;
• crédito facilitado, com possibilidade de comprovar renda de várias formas;
• muitas alternativas de instituições no mercado;
• possibilidade de usar um bem como garantia e reduzir as tarifas de juros e CET;
• condições de pagamento especialmente criadas de acordo com o perfil do solicitante.

Porém, como todo serviço financeiro, esse tipo de crédito também possui desvantagens que merecem ser consideradas. Veja só quais são elas:

• a obtenção do crédito pode estar atrelada a uma garantia real;
• as taxas de juros e CET podem ser mais altas do que os consignados;
• pode ser necessário abrir uma conta corrente para receber o crédito diretamente pelo banco onde o serviço foi contratado.

Como fazer o pedido?

A solicitação de um empréstimo para autônomo muda de acordo com a instituição financeira escolhida para liberar o crédito.

Por exemplo, caso o pedido seja feito em um banco digital, o primeiro passo do empreendedor é acessar o ambiente virtual da empresa em questão. Nesse caso, vale a pena pesquisar quais as melhores opções de empréstimo para pequenos negócios online.

Os empréstimos feitos online têm a característica de serem menos burocráticos e mais rápidos.

Normalmente, será necessário preencher um formulário de pedido e submeter as documentações solicitadas, por meio de imagens ou arquivos digitais.

O processo pode ser acompanhado diretamente por essas plataformas e cada update pode ser enviado, também, para os meios de contato do solicitante.

Caso o pedido do empréstimo para autônomo seja realizado em uma agência física da instituição financeira, o empreendedor deve, primeiro, se dirigir até o banco.

Lá, ele poderá conversar diretamente com um gerente de contas, que pode oferecer as melhores condições para a obtenção do crédito.

Inclusive, ele pode ajudar o autônomo a conhecer as suas opções, como o empréstimo com garantia, por exemplo.

Por esse meio também é necessário apresentar a documentação específica. Vale reforçar que cada instituição pode variar nos documentos pedidos.

Também, as instituições financeiras, tanto as tradicionais, quanto as digitais, podem exigir que o solicitante abra uma conta corrente.

Por isso, quando estiver considerando as suas opções, lembre-se de verificar se esse tipo de condição está atrelada à obtenção do crédito.

Caso esteja, veja se as ofertas do banco ou financeira atendem aos seus interesses antes de fechar o contrato.

O que considerar antes de contratar um empréstimo para autônomo?

Solicitar o empréstimo para autônomo é uma decisão que deve ser tomada com bastante cautela.

Isso porque, algumas instituições financeiras podem impor uma taxa de juros muito alta, devido a inexistência de um comprovante de renda formal.

Essa é uma prática considerada abusiva, mas muitos consumidores não entendem que estão pagando valores maiores do que em outras alternativas.

Por isso, é fundamental que, antes de fazer a contratação do empréstimo, o autônomo avalie todas as opções que ele possui.

Isso inclui verificar quais são as taxas de juros cobradas, bem como o CET que irá incidir sobre o empréstimo. Com base nisso, ele terá maiores condições de escolher a melhor opção disponível no mercado.

Porém, além das tarifas cobradas no empréstimo para autônomo, também é essencial que ele considere:

O valor da parcela

Lembre-se de que uma prática saudável financeiramente e que está diretamente ligada à liberação de crédito formal, é que a parcela do empréstimo não ultrapasse 30% da sua renda mensal.

Comprometer mais do que isso pode prejudicar a sua capacidade de pagamento e, consequentemente, fazer com que a dívida se torne maior.

Se a instituição é oficial

O portal G1, por meio de uma matéria sobre fraudes envolvendo empréstimos, traz um alerta sobre o risco de não verificar a credibilidade de instituições financeiras.

Muitos golpistas aparecem, principalmente por redes sociais, oferecendo alternativas de empréstimos e créditos, com taxas mais atraentes e condições de pagamento mais facilitadas.

A indicação de segurança, em situações como essa, é não clicar em nenhum link enviado, a fim de evitar roubo de dados.

Além disso, faça o empréstimo somente em instituições financeiras oficiais, sejam elas bancos ou financeiras.

O primeiro passo é verificar se ela está devidamente registrada no Banco Central. Isso garante que ela é fiscalizada e regulada por esse órgão.

Depois, sempre confira o índice de satisfação da empresa diante dos consumidores pelo portal Reclame Aqui. Nele, você pode verificar como foi a experiência de outros clientes com determinada instituição.

Se o contrato respeita os seus interesses

Uma das principais queixas de clientes sobre a contratação de empréstimos e créditos, é que as instituições financeiras frequentemente embutem serviços extras no valor solicitado.

São seguros ou outros tipos de produtos, com a promessa de que isso fará com que o pedido seja aprovado com mais facilidade ou que te proporcionará um desconto na parcela.

Essa é uma prática ilegal e vale reforçar que o solicitante não precisa aceitar nenhum tipo de serviço extra para a obtenção de um empréstimo, caso isso não o interesse.

Além disso, também não é cobrado nenhum valor prévio para a liberação do crédito. Caso a instituição que está verificando solicite esse montante, suspenda a operação e faça uma denúncia no site do Bacen.

A contratação de empréstimo para autônomo também segue regras, que servem, principalmente, para proteger o interesse do empreendedor.

Por isso, sempre considere todas as suas opções antes de fechar um contrato e dê preferência para a que oferece as melhores condições para o seu perfil.

Agora, aproveite para entender quais são as alternativas de empréstimo para abrir empresa!

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