Entenda como conseguir um empréstimo para negativado autônomo em 2023!

Conseguir um empréstimo para negativado autônomo, até pouco tempo atrás, era algo tão burocrático, que muitos profissionais desistiam antes mesmo de tentar.

A dificuldade em apresentar uma comprovação de renda, associada à negativação do CPF, tornava o acesso a empréstimos para quem trabalha de forma independente quase impossível.

Porém, com a flexibilização de formas para comprovar uma renda mensal e a utilização de garantias, tornou a possibilidade de obter crédito bem mais acessível. Hoje, há instituições financeiras especializadas na disponibilização de valores para autônomos com restrições no nome.

O processo de obtenção dos empréstimos, no entanto, ainda é criterioso e exige algumas ações que visam aumentar a segurança do banco, ao emprestar valores a uma pessoa negativada.

Esse conteúdo que preparamos irá ajudá-lo a entender como são liberados empréstimos para esse público e o que é preciso fazer para ter acesso aos valores.

Confira!

O que é o empréstimo para negativado autônomo?

O empréstimo para negativado autônomo é uma modalidade de crédito voltada, exclusivamente, para clientes que trabalham de maneira autônoma, mas que estão com o nome sujo.

Muitas instituições, hoje, aceitam o comprovante de Imposto de Renda, recibos e, até mesmo, extratos bancários como comprovante, o que tornou essa possibilidade mais palpável.

Ao mesmo tempo, a liberação de crédito para negativados também é mais restritiva. Afinal, o inadimplente é, em suma, considerado um mau pagador e isso afeta o acesso a empréstimos e financiamentos.

Nesses casos, é comum que o nome e o CPF do indivíduo seja inserido em listagens de serviços de proteção ao crédito, como o Serasa.

Fazer parte de listas de cadastro negativo pode ser um empecilho para obter crédito e financiamentos.

Isso porque, como dito, pessoas que fazem parte desse grupo são consideradas inadimplentes. Ou seja, são pessoas que possuem algum tipo de dívida que não foi paga.

Entretanto, essa condição também pode ser relevada, caso a modalidade de empréstimo preveja garantias que aumentam a segurança do pagamento.

Com isso, as instituições, entre elas os bancos, financeiras, startups e fintechs, tem conseguido propor linhas de crédito que são especialmente voltadas para esse público que apresenta condições especiais.

No caso, o empréstimo para negativado autônomo, focado nesses profissionais e que possuem restrições no CPF.

Como conseguir o empréstimo para negativado autônomo?

Para obter empréstimo para negativado autônomo, o primeiro passo é encontrar uma instituição financeira que atenda clientes que possuem esse perfil.

Ou seja, que ofereça a linha de crédito especialmente pensada para clientes que têm dificuldade em comprovar renda e possuem restrições em seu CPF.

Não são todos os bancos e financeiras que possuem esse tipo de serviço. Por isso, antes de se organizar para o pedido, é interessante pesquisar sobre quais são as mais seguras e as taxas que incidem sobre o crédito.

Após identificar a empresa que melhor atende aos seus interesses, é necessário reunir os documentos que são comuns aos pedidos de empréstimos.

Normalmente, esses documentos são:

• documentos pessoais e oficiais com foto, como RG e CNH;
• CPF;
• comprovante de endereço. Aqui, a empresa credora pode propor alguns critérios de exigência, tal qual a utilização de boletos de contas de consumo, como água, energia ou telefone, e dentro de um prazo máximo;
• comprovante de renda.

Dependendo de qual seja a linha de crédito solicitada e da instituição onde pretende obter o empréstimo para negativado autônomo, pode ser necessário apresentar alguma garantia de pagamento.

O que são os empréstimos com garantia?

O empréstimo com garantia é uma alternativa de crédito onde é utilizado um bem garantidor do pagamento.

Normalmente, as instituições oferecem esse tipo de empréstimo como uma opção para clientes que possuem score mais baixo, como é o caso dos negativados e pessoas com dificuldade de comprovar renda.

É possível usar bens de diferentes valores como garantia, de modo que eles sirvam para cobrir o montante emprestado.

Por exemplo, casas ou automóveis para créditos maiores. Ou, celulares para linhas de crédito express.

Além disso, também é possível usar recursos como garantia. Nesse caso, estamos falando sobre os empréstimos que usam o saldo FGTS como validador do crédito.

A alternativa do empréstimo com garantia serve, também, para reduzir a taxa de juros. Isso porque, as tarifas são incididas conforme o risco de inadimplência que a instituição corre.

Se houver um bem garantidor de que o pagamento será realizado, consequentemente há uma queda no risco de não cobertura do valor.

Por isso, eles têm sido cada vez mais utilizados para oferecer crédito a pessoas que possuem algum tipo de restrição.

Também, tem sido alternativa para que empreendedores consigam obter valores para serem investidos em seus negócios.

Quais são as taxas do empréstimo online para autônomos?

As taxas que incidem no empréstimo para negativado autônomo variam de instituição para instituição.

É possível encontrar opções com valores a partir de 0,89% ao mês, considerando apenas os juros básicos. Entretanto, há outras empresas que podem cobrar mais de 15% sobre o total, por mês.

Essa variação está diretamente ligada ao total dos valores emprestados e às condições do contrato.

De modo geral, sobre um empréstimo para negativado autonomo normalmente incidem as taxas:

• Taxa de juros básica;
• CET;
• Juros moratórios;
• IOF;
• Tarifas administrativas.

Além disso, é interessante destacar que, dependendo da modalidade do crédito, elas podem ser mais baixas, como no caso dos empréstimos com garantia, por exemplo.

As tarifas cobradas no empréstimo para negativado autônomo se tornaram mais acessíveis com a popularização de linhas de crédito com esse foco.

Isso porque, antes de essas opções se tornarem tão comuns, a cobrança das taxas era mais alta.

As instituições aumentavam os juros como uma forma de assegurar que parte do pagamento aconteceria, considerando a condição de inadimplência do solicitante.

Com os juros mais altos, apenas parte do pagamento já garantia um tanto viável de valores para a instituição, mesmo que o cliente recaísse na inadimplência novamente.

Hoje, é possível encontrar empréstimo para negativado autônomo com tarifas mais acessíveis. No entanto, vale destacar que, ainda assim, elas não se comparam a créditos garantidos, como os consignados, por exemplo.

Nesse post nós reunimos as principais empresas que oferecem empréstimos para profissionais autônomos com restrições no nome. Lá você também pode conferir as tarifas cobradas por cada uma.

Também temos um ranking sobre qual delas disponibiliza os benefícios mais interessantes para os autônomos.

Veja também quais são os melhores empréstimos online para microempreendedores e para quem deseja abrir uma empresa!

Como comprovar a renda?

Os profissionais autônomos possuem algumas alternativas para comprovar a sua renda, mesmo não tendo um registro formal em carteira.

Considerando que esse é um requisito indispensável para a obtenção de empréstimo para negativado autônomo, esses profissionais podem utilizar os seguintes documentos como demonstrativos de renda:

• A declaração e o efetivo comprovante do Imposto de Renda do exercício;
• Extratos de movimentações bancárias. Pode ser solicitado um período específico para a demonstração, como, por exemplo, os seis últimos meses;
• Recibos sobre os serviços prestados. Nesse caso, é necessário usar um recibo que tenha validade fiscal;
• Declaração Comprobatória de Rendimentos, o Decore. Esse demonstrativo funciona como uma identificação de todos os valores que foram recebidos durante determinado período.

É importante destacar que cada instituição pode exigir um documento específico que sirva como comprovante de renda.

Por isso, vale a pena fazer a confirmação sobre qual deles será solicitado enquanto estiver verificando a viabilidade do empréstimo.

Assim, você poderá se adiantar e preparar toda a documentação previamente, o que pode favorecer a liberação do pedido.

Outro ponto que merece destaque é que, caso vá solicitar o empréstimo em uma instituição financeira no qual já é correntista, as chances de sucesso podem ser maiores.

Isso porque, se houver movimentação na conta, com recebimentos frequentes, ela pode entender que o cliente possui renda para cobrir o valor do crédito.

No entanto, essa não é uma regra. Vale reforçar que os critérios de liberação do empréstimo para negativado autônomo variam de acordo com a instituição e podem ser específicos.

Qual o limite disponível?

Outro fator totalmente variável, que se modifica conforme a instituição financeira escolhida para obtenção do empréstimo para negativado autônomo, é o limite do crédito.

É possível solicitar de R$ 150 a R$ 100 mil, conforme for do interesse do solicitante.

Entretanto, a liberação do crédito está diretamente ligada à capacidade de renda demonstrada pelos documentos acima citados.

Além disso, ela também pode ser mais alta se houver algum tipo de garantia real ligada ao crédito.

Por exemplo, as financeiras que liberam valores maiores normalmente operam na modalidade de empréstimo com garantia.

Em nosso artigo que reúne as melhores opções de empresas para empréstimo voltado para autônomos negativados, nós identificamos o montante que cada uma disponibiliza.

Vale a pena conferir os limites oferecidos em cada uma, bem como as condições de pagamento relacionadas, como o prazo oferecido para a cobertura da dívida, por exemplo.

Qual a diferença do empréstimo para negativado autônomo e do empréstimo para MEI negativado? 

Algo que merece ser destacado, é que há diferença entre empréstimo para negativado autônomo e empréstimos liberados para MEI que também possuem restrição.

Os dois se distanciam justamente no documento oficial que envolve cada modalidade de trabalho.

Enquanto o MEI negativado possui uma restrição em seu CNPJ, o autônomo negativado possui restrições em seu CPF.

Apesar de ter uma atuação profissional e, na maioria das vezes, institucionalizada, o profissional autônomo não opera sob um número de CNPJ. Logo, a sua restrição está diretamente ligada ao seu CPF.

Além disso, os microempreendedores individuais podem recorrer a alternativas de crédito que são especialmente voltadas para empresas.

Todo tipo de empréstimo para MEI fica diretamente vinculado ao número do CNPJ. Isso significa que, se houver inadimplência na relação, o CPF do profissional não é comprometido.

Isso significa que ele ainda teria a opção de solicitar crédito pessoal sem ter a negativação no nome.

Como pedir?

A maioria das instituições que liberam empréstimo para negativado autônomo operam de maneira online.

Por isso, é possível fazer o pedido diretamente pelas plataformas das empresas em questão, enviando a documentação por imagem.

Em alguns casos, a disponibilização do crédito é realizada no mesmo dia, o que facilita ainda mais a vida do profissional.

É possível acompanhar todo o processo pelo portal da empresa. Inclusive, as notificações podem chegar pelos canais de contato que tenham sido cadastrados, como e-mail ou celular.

Entretanto, a oferta desse crédito facilitado pode abrir espaço para golpes e fraudes. Por isso, antes de efetivar o pedido do empréstimo, tome os seguintes cuidados:

• Confira se a instituição em questão está registrada no Banco Central, que é o órgão que verifica e fiscaliza operações financeiras no país. É possível pesquisar a adesão da empresa no site do Bacen;
• Pesquise sobre as taxas de juros e se elas estão dentro da lei. Por se tratar de um crédito de maior risco, é possível que as tarifas sejam maiores do que o permitido. Há um teto sobre esses valores, que deve ser respeitado para não configurar prática abusiva.

Por isso, antes de realizar a contratação dos valores em empresas online, sempre verifique se ela apresenta credibilidade e idoneidade.

Além de conferir no site do Banco Central, vale a pena verificar se existe um perfil associado a ela no Reclame Aqui e quais são as queixas dos clientes sobre os serviços oferecidos.

É possível contratar empréstimo para negativado autônomo em agências físicas?

Se você não se sente seguro de solicitar o empréstimo para negativado autônomo pela internet, pode recorrer a alguma instituição financeira tradicional. Alguns disponibilizam esse crédito com a utilização da garantia real.

Nesse caso, basta se dirigir até a agência mais próxima e conversar diretamente com o gerente de contas físicas.

Inclusive, ele pode orientá-lo sobre as melhores opções de crédito, mesmo estando com restrições no CPF.

Quando vale a pena solicitar o empréstimo para negativado autônomo?

O empréstimo para negativado autônomo é uma alternativa que vale a pena quando o profissional está precisando de um crédito extra.

Como não há uma exigência sobre o uso dos valores, é possível solicitar esses empréstimos para realizar uma série de ações, que vão desde o investimento pessoal, até a criação de uma empresa formalizada.

A vantagem do crédito especial para autônomos, hoje, é a facilidade de comprovar renda. Isso, até bem pouco tempo, era um dos principais empecilhos para que esse tipo de profissional tivesse acesso ao crédito.

Além disso, a alternativa dos empréstimos online também facilitou a vida dos profissionais que trabalham de forma autônoma.

As linhas de crédito express são uma solução ágil e dinâmica, que ajudam os trabalhadores a conquistarem mais liberdade e saúde financeira em seus negócios.

Quais os benefícios que o empréstimo para negativado autônomo?

O empréstimo pode ser uma boa opção para o negativado, quando os juros do crédito são menores do que o acumulado das dívidas.

Nesse caso, o mais indicado é recorrer ao crédito pessoal, para poder cobrir os valores em débito. Dessa forma, retirar o CPF dos órgãos de proteção.

De maneira mais simples, o maior benefício que o empréstimo para negativado oferece, é a possibilidade de “limpar o nome”.

Isso porque, posteriormente a essa ação, as reações serão muito positivas. Veja só:

• estando fora dos órgãos de proteção ao crédito, o autônomo pode colocar, também, as finanças pessoais em ordem;
• é possível obter empréstimos e financiamentos com taxas de juros mais acessíveis e menos burocratizados;
• ele terá a oportunidade de utilizar linhas de crédito mais baratas, como as linhas de crédito vinculadas ao FGTS.

Outro ponto que vale a pena ser observado, é se o autônomo não teria mais benefícios fiscais e financeiros ao se tornar um Microempreendedor Individual.

Os MEIs possuem vantagens relacionadas ao crédito, como a possibilidade de obter empréstimos empresariais com melhores condições, como o proposto pelo BNDES.

Perguntas frequentes