Embora seja uma alternativa que está perdendo popularidade para outras formas de compra, o carnê de pagamento continua sendo uma das alternativas mais utilizadas pelo consumidor.
Esse formato não apenas é tradicional, conhecido de compradores mais antigos ou que possuem preferência por modelos mais convencionais, como também é uma facilidade que os clientes podem contar na loja.
Afinal, trata-se de um crédito adicional que não exige todo o saldo no momento da aquisição, e também trabalha com parcelamentos mais longos.
No entanto, por ser uma forma de pagamento menos utilizada atualmente, muitos lojistas podem ter dúvidas sobre como gerar esse documento.
Nesse caso, vale a pena conferir algumas informações sobre o formato e quais os benefícios de utilizar essa opção no seu negócio. Confira esses e outros detalhes a seguir!
O que é um carnê de pagamento
O carnê de pagamento é uma forma de parcelamento em que o cliente pode dividir o valor de uma compra ou serviço em várias parcelas, com cada parcela sendo paga por meio de um boleto bancário.
Ao contrário das maquininhas de cartão, que exigem pagamento imediato via cartão de crédito, e de métodos mais modernos como Pix ou link de pagamento, o carnê oferece uma solução mais tradicional, com todos os boletos emitidos no momento da compra.
Isso elimina a necessidade de utilizar o limite de cartão ou de recorrer ao uso de cartão de crédito para financiar a compra.
Como funciona um carnê de pagamento?
O processo de funcionamento do carnê de pagamento é simples e eficiente. Ao realizar uma compra, o vendedor faz uma análise prévia para verificar se o cliente pode parcelar a compra, geralmente por meio de um crédito aprovado pela própria loja.
Após a aprovação, o cliente recebe todos os boletos, com as parcelas divididas e as datas de vencimento definidas. Isso proporciona ao consumidor uma visão clara do pagamento futuro, sem a necessidade de voltar à loja para gerar novos boletos a cada mês.
Veja como funciona o carnê de pagamento:
- Emissão de boletos: Todos os boletos correspondentes às parcelas são entregues ao cliente no momento da compra, com informações detalhadas sobre cada parcela, como valor, data de vencimento e possíveis encargos por atraso.
- Parcelamento sem depender de instituição de pagamento: Ao contrário do crédito tradicional, que exige a aprovação de uma instituição de pagamento, o carnê de pagamento não depende de um intermediário financeiro, permitindo que até quem não tem crédito disponível possa parcelar sua compra diretamente com o crediário próprio da loja.
- Pagamento facilitado: Os boletos podem ser pagos em qualquer agência bancária ou pelo internet banking, sem a necessidade de ferramentas de pagamento de terceiros ou soluções financeiras adicionais.
- Controle financeiro: O cliente tem controle total sobre seus pagamentos, pois as parcelas são definidas no momento da compra e todas as informações estão no carnê. O valor das parcelas e as datas de vencimento são claramente especificados, evitando surpresas.
- Alternativa ao crédito tradicional: O carnê de pagamento é uma excelente opção para quem não quer ou não pode usar o crédito bancário, oferecendo uma maneira de parcelar as compras diretamente com a loja, sem recorrer a soluções como instituição de pagamento ou outros métodos financeiros externos.
Em resumo, o carnê de pagamento é uma alternativa prática e acessível de parcelamento, especialmente para quem não tem acesso a crédito bancário ou prefere uma forma mais tradicional de pagar. Embora existam outros métodos de pagamento modernos, o carnê continua sendo uma opção válida para quem deseja controlar melhor seus gastos.
Como gerar um carnê?
mitir um carnê de pagamento é uma forma eficiente de oferecer parcelamento diretamente ao cliente, sem depender de intermediários financeiros. Para isso, o primeiro passo é realizar uma análise de crédito, geralmente por meio de um crediário próprio, avaliando se o cliente pode assumir o compromisso das parcelas.
Depois da aprovação, a loja define o número de parcelas, o valor de cada uma e as datas de vencimento. Com essas informações, é possível gerar os boletos bancários que compõem o carnê. Para facilitar essa etapa, muitos empreendedores utilizam contas bancárias para pessoas jurídicas ou contas digitais para negócios, que permitem a emissão de boletos de forma prática, sem burocracia e com gestão centralizada dos recebimentos.
Os boletos são entregues ao cliente (física ou digitalmente), e a loja acompanha os pagamentos mês a mês. Em caso de atraso, podem ser aplicados juros e multas conforme acordado. Após o pagamento de todas as parcelas, a loja emite um comprovante de quitação.
Passos principais:
- Análise de crédito via crediário próprio.
- Definição de parcelas e vencimentos.
- Emissão dos boletos usando as contas digitais para empresas.
- Entrega dos boletos ao cliente.
- Acompanhamento dos pagamentos e emissão de comprovante final.
Esse processo torna o carnê de pagamento uma alternativa simples e acessível para vendas a prazo, com controle direto da loja sobre o recebimento.
Como fazer um carnê de pagamento personalizado?
O processo para fazer um carnê de pagamento personalizado segue as mesmas etapas padrão dos sistemas financeiros que trabalham com essa alternativa, sendo:
- seleção da opção ‘Cobrança’;
- emitir boleto parcelado;
- informar o valor;
- selecionar o perfil do cliente ou dados do pagador;
- imprimir o carnê.
Uma vez que se trata de uma forma de pagamento mais convencional e específica da loja, todo carnê é personalizado para o cliente, com o valor escolhido, as parcelas autorizadas e o juros negociados.
Assim, ele o vendedor pode gerar documentos com o valor que desejar e com as informações que achar mais pertinente.
Inclusive, algumas opções profissionais e operadoras de crédito permitem integrar o sistema com outros bancos de dados, selecionando o cliente diretamente pelo perfil aprovado, por exemplo.
Caso não conte com essa alternativa em seu aplicativo bancário, o empreendedor pode entrar em contato com a empresa e verificar quais as opções para personalizar sua emissão de carnê de pagamento.
Como gerar um carnê mensal?
O padrão de geração de carnê de pagamento é mensal, pois o parcelamento da compra ocorre em valores de cobrança recorrente a cada mês.
Dessa forma, para gerar um compilado de boletos que segue esse modelo, basta conferir as orientações no sistema ou aplicativo bancário da empresa e selecionar a opção mensal.
Com isso, as datas de vencimento serão automaticamente atualizadas para o formato de cobrança a cada mês. É possível determinar o mesmo dia para todas as parcelas, ou selecionar datas personalizadas.
Caso o cliente solicite um acordo diferente, existe a possibilidade da loja e do responsável avaliarem outras condições, como pagamento em dias específicos ou parcelas com datas corridas, sem ser, necessariamente, mensal.
No entanto, a maioria dos sistemas que disponibiliza a emissão de carnê de pagamento permite o registro mensal dos documentos para o cliente e para a loja monitorarem.
Como gerar um carnê grátis?
Geralmente, as instituições bancárias que oferecem contas para pessoas jurídicas cobram a Tarifa de Emissão de Carnê/Boleto (TEC) — um valor por boleto emitido. Como o carnê de pagamento reúne vários boletos, esse custo pode se tornar significativo para a empresa.
A taxa varia, normalmente entre R$ 3,00 e R$ 8,00 por boleto, mas pode ser negociada com o banco ou a operadora responsável. Por isso, não é possível emitir carnês totalmente gratuitos para a empresa.
Muitas lojas, no entanto, repassam esse custo ao cliente, diluindo o valor nas parcelas. Assim, embora a empresa pague a TEC no momento da emissão (descontada automaticamente da conta), o valor acaba sendo compensado ao longo dos pagamentos.
Quais as vantagens e desvantagens do carnê?
O carnê de pagamento é uma forma tradicional e ainda bastante utilizada de parcelar compras diretamente com a loja. Ele oferece benefícios tanto para o comerciante quanto para o cliente, mas também apresenta algumas limitações. Confira abaixo os principais pontos positivos e negativos dessa modalidade:
Vantagens
Emissão simples e rápida: a loja pode gerar todos os boletos de uma só vez, com ajuda de contas bancárias para pessoas jurídicas ou contas digitais para negócios, otimizando o processo de cobrança.
Maior controle financeiro para o cliente: o cliente recebe todos os boletos com datas fixas de vencimento, o que facilita o planejamento mensal e evita surpresas.
Fidelização de clientes: oferecer carnê pode atrair consumidores que preferem parcelamentos diretos, aumentando a chance de retorno à loja.
Alternativa para quem não tem cartão ou limite disponível: ideal para públicos que não utilizam cartão de crédito ou preferem não comprometer o limite.
Desvantagens
Gestão manual ou pouco automatizada: se a loja não usa sistemas eficientes ou uma boa conta digital para negócios, o acompanhamento dos pagamentos pode ser trabalhoso.
Sem compensação imediata: diferente de outras formas de pagamento (como cartão ou Pix), o recebimento pelo carnê ocorre parceladamente, o que pode afetar o fluxo de caixa.
Custos com emissão de boletos: dependendo do banco ou plataforma usada, a emissão de boletos pode ter custo, especialmente em contas bancárias tradicionais.
Processo de cobrança mais demorado: em casos de atraso, é a loja quem precisa entrar em contato com o cliente, enviar lembretes ou renegociar o débito.
Quando utilizar esse meio de pagamento?
Utilizar o carnê de pagamento no seu negócio pode ser uma estratégia eficaz para atrair e fidelizar clientes, especialmente se você busca alternativas ao modelo tradicional de crédito. Como poucas empresas ainda oferecem essa opção, adotar o carnê pode ser um diferencial competitivo e ajudar a destacar sua marca no mercado.
Ao disponibilizar um crediário próprio, a loja amplia o acesso ao consumo, especialmente para clientes com menor poder aquisitivo ou que estejam sem saldo no momento da compra. Mesmo que nem todos sejam aprovados na análise de crédito, a simples oferta dessa alternativa já pode atrair mais interessados.
Para o consumidor, o carnê representa uma forma prática de parcelar compras, mesmo sem limite disponível ou cartão. Já para o negócio, é uma chance de ampliar as vendas de forma planejada. Em ambos os casos, no entanto, é essencial manter um controle financeiro rigoroso para evitar inadimplência e garantir a saúde financeira da empresa e do cliente.
O carnê de pagamento vale a pena atualmente?
O carnê de pagamento pode ser uma boa estratégia para se destacar no mercado e oferecer parcelamento a clientes que não usam cartão ou não têm acesso a crédito bancário. Além de aumentar o ticket médio, também pode fortalecer o relacionamento com o consumidor.
No entanto, esse modelo exige atenção. O risco de inadimplência é maior, já que o crédito é concedido pela própria loja, sem garantia de recebimento. Além disso, há custos com a emissão de boletos (TEC), que podem impactar as finanças da empresa.
Por isso, antes de optar pelo carnê, avalie se ele é viável no seu modelo de negócio e compare com alternativas como contas digitais para negócios ou plataformas de pagamento com menor risco e custo operacional.
Veja também os nossos conteúdos sobre comprovante de renda para autônomos e empréstimos para empresas iniciantes.
Perguntas frequentes
- O que é um carnê de pagamento?
Carnê de pagamento é um formato que permite ao cliente comprar parcelado na loja, com concessão de crédito, emitindo vários boletos compilados.
- Como fazer um carnê de pagamento?
Para fazer um carnê de pagamento é necessário ter um sistema ou aplicativo bancário autorizado a isso. Em seguida, basta localizar a emissão de boleto parcelado e seguir as instruções.
- Como funciona um carnê?
O carnê é um crédito que a loja concede ao cliente aprovado que permite comprar sem saldo e sem cartão de crédito. A negociação gera vários boletos de pagamento para cobrança recorrente mensal, com juros.
- O que precisa para tirar um carnê?
Para consumidores, é possível tirar um carnê somente se aprovado pela loja para ter o crédito. No estabelecimento, existem sistemas específicos que emitem os boletos e fazem a impressão.
- Qual a vantagem do carnê?
O carnê de pagamento é uma forma de fidelizar clientes, pois permite compras sem saldo. Também é prático para as duas partes, pois emite vários boletos simultaneamente, sem precisar registrar um por um.
