Embora seja uma alternativa que está perdendo popularidade para outras formas de compra, o carnê de pagamento continua sendo uma das alternativas mais utilizadas pelo consumidor.
Esse formato não apenas é tradicional, conhecido de compradores mais antigos ou que possuem preferência por modelos mais convencionais, como também é uma facilidade que os clientes podem contar na loja.
Afinal, trata-se de um crédito adicional que não exige todo o saldo no momento da aquisição, e também trabalha com parcelamentos mais longos.
No entanto, por ser uma forma de pagamento menos utilizada atualmente, muitos lojistas podem ter dúvidas sobre como gerar esse documento.
Nesse caso, vale a pena conferir algumas informações sobre o formato e quais os benefícios de utilizar essa opção no seu negócio. Confira esses e outros detalhes a seguir!
O que é um carnê de pagamento?
O carnê de pagamento é uma modalidade que funciona como vários boletos emitidos simultaneamente para gerar uma cobrança recorrente de vendas ou serviços.
Ele une características de vários meios de pagamento, pois permite o parcelamento do valor, assim como os cartões de crédito, e possui código de barras, como os boletos.
Além disso, o carnê de pagamento tem data de vencimento para cada parcela e todos os documentos são fornecidos no momento da compra.
Na prática, pode ser entendido como uma forma de crédito do estabelecimento para o cliente comprar a prazo, mesmo sem saldo ou limite no cartão.
Essa forma de pagamento se popularizou em lojas de varejo, móveis e eletrodomésticos, principalmente nos anos 80 e 90, quando era preciso incentivar o mercado interno.
Atualmente, embora existam outros formatos mais populares, como as máquinas de cartão, o Pix e os links de pagamento, o carnê continua como uma das escolhas de alguns grupos de consumidores.
Como funciona um carnê de pagamento?
O carnê de pagamento funciona como uma concessão de crédito que o estabelecimento realiza para o cliente, com cobranças recorrentes e todas as parcelas geradas uma única vez.
Ao contrário do cartão de crédito, os pagamentos não são administrados por uma instituição financeira, mas sim pela própria loja.
Com isso, o cliente realiza sua compra ou contrata um serviço mensal e opta pelo carnê de pagamento.
Geralmente, é necessário que o perfil já tenha uma aprovação prévia de crediário, que acontece por meio de avaliação dos próprios gestores.
Dessa forma, se a loja autorizar a emissão do crédito, é possível seguir com a compra sem cartão de crédito e sem saldo, como um parcelamento de crédito.
Emissão das parcelas
Antes de gerar o carnê de pagamento, o vendedor confirma alguns detalhes, como valor das parcelas, data de vencimento de cada mensalidade e endereço de cobrança, por exemplo.
Com o acordo finalizado, o sistema da loja emite o compilado de boletos bancários mensais referente a cada parcela. Assim, em vez do cliente emitir o documento a cada mês, ele recebe todos atualizados no momento da compra.
Logo, se parcelar a compra em 30 vezes, terá um carnê de pagamento com 30 folhas, cada uma com um código de barras, data de vencimento atualizada, valor recebido e até mesmo descrição de juros e multas.
Com isso, não é necessário retornar ao estabelecimento para gerar um novo boleto a cada parcela. A quitação ocorre pelo internet banking ou em agências bancárias.
Caso o consumidor deixe de pagar uma parcela do carnê, pode ser aplicadas multas de atraso, juros na dívida e inscrição do comprador como inadimplente.
Como gerar um carnê?
Empresas que desejam gerar carnê de pagamento em seus estabelecimentos devem realizar esse procedimento por meio de um sistema autorizado.
Geralmente, contas bancárias para pessoa jurídica disponibilizam essa ferramenta em sua plataforma. Ainda, a emissão do carnê pode ser realizada em contas digitais para negócios que oferecem essa solução,
Após o cliente solicitar esse formato, o vendedor deverá localizar a opção no seu sistema bancário, geralmente na aba “Cobranças”.
Em seguida, seleciona a forma que o boleto será gerado. Também é possível anexar QR Code de pagamento nas páginas, se o sistema permitir essa facilidade.
Além disso, é importante informar os dados do cliente em questão. Algumas plataformas integradas utilizam o registro no banco, feito previamente, mas existe a opção de realizar o informe no momento.
Para gerar um carnê de pagamento, o vendedor deverá emitir os boletos com a opção “Parcelado”, para que cada mensalidade seja enviada em um documento diferente.
Ao finalizar, basta informar o valor da cobrança, o número de parcelas e a data de vencimento da cobrança. Se escolher o mesmo dia, a plataforma irá atualizar cada página do carnê para o mês seguinte.
Também é possível incluir descontos, multas por atraso e os juros da operação, informando o cliente de todos os dados.
Como gerar fisicamente?
Após confirmar os dados que irão acompanhar o carnê de pagamento e emiti-lo no sistema, basta que o vendedor imprima o carnê.
Existem máquinas integradas que geram os documentos no formato adequado, geralmente com maior largura horizontal e código de barras anexado no rodapé.
Geralmente, plataformas financeiras específicas que trabalham com essa possibilidade já anexam a opção de impressão física para o responsável emitir.
Como fazer um carnê de pagamento personalizado?
O processo para fazer um carnê de pagamento personalizado segue as mesmas etapas padrão dos sistemas financeiros que trabalham com essa alternativa, sendo:
- seleção da opção ‘Cobrança’;
- emitir boleto parcelado;
- informar o valor;
- selecionar o perfil do cliente ou dados do pagador;
- imprimir o carnê.
Uma vez que se trata de uma forma de pagamento mais convencional e específica da loja, todo carnê é personalizado para o cliente, com o valor escolhido, as parcelas autorizadas e o juros negociados.
Assim, ele o vendedor pode gerar documentos com o valor que desejar e com as informações que achar mais pertinente.
Inclusive, algumas opções profissionais e operadoras de crédito permitem integrar o sistema com outros bancos de dados, selecionando o cliente diretamente pelo perfil aprovado, por exemplo.
Caso não conte com essa alternativa em seu aplicativo bancário, o empreendedor pode entrar em contato com a empresa e verificar quais as opções para personalizar sua emissão de carnê de pagamento.
Como gerar um carnê mensal?
O padrão de geração de carnê de pagamento é mensal, pois o parcelamento da compra ocorre em valores de cobrança recorrente a cada mês.
Dessa forma, para gerar um compilado de boletos que segue esse modelo, basta conferir as orientações no sistema ou aplicativo bancário da empresa e selecionar a opção mensal.
Com isso, as datas de vencimento serão automaticamente atualizadas para o formato de cobrança a cada mês. É possível determinar o mesmo dia para todas as parcelas, ou selecionar datas personalizadas.
Caso o cliente solicite um acordo diferente, existe a possibilidade da loja e do responsável avaliarem outras condições, como pagamento em dias específicos ou parcelas com datas corridas, sem ser, necessariamente, mensal.
No entanto, a maioria dos sistemas que disponibiliza a emissão de carnê de pagamento permite o registro mensal dos documentos para o cliente e para a loja monitorarem.
Como gerar um carnê grátis?
Geralmente, as instituições bancárias para pessoas jurídicas solicitam a Tarifa de Emissão do Carnê/Boleto (TEC), um custo cobrado pela emissão de cada boleto bancário.
Nesse caso, como o carnê de pagamento é um conglomerado de boletos emitidos simultaneamente, pode existir um custo significativo para o vendedor e para a empresa.
Essa taxa é variável, e pode ser negociada com o banco ou com a operadora que emite o boleto. Normalmente, é um custo que varia entre R$ 3,00 e R$ 8,00.
Por isso, não existe possibilidade de emitir um carnê de pagamento gratuito para a empresa. No entanto, o empreendimento pode negociar com sua instituição financeira e verificar a possibilidade de custos menores.
Além disso, muitas lojas repassam o valor de cobrança no carnê do cliente. Assim, a taxa é diluída e cobrada em várias mensalidades para cobrir o custo que a loja possui.
Com isso, tecnicamente a emissão seria gratuita, pois o custo é compensado pelo pagamento do cliente.
No entanto, no processo de geração do carnê, é necessário pagar a TEC, descontada automaticamente do saldo da empresa.
Quais as vantagens e desvantagens do carnê?
Trabalhar com carnê de pagamento pode trazer algumas vantagens e desvantagens para os clientes. Nesse caso, vale a pena conhecer os principais critérios de avaliação antes de tomar uma decisão e adotar esse formato na sua loja. Veja abaixo:
Vantagens do carnê de pagamento
Uma das principais vantagens do carnê de pagamento, para a loja, é a praticidade de gerar vários documentos com códigos de barras de uma só vez.
Com isso, não é necessário acessar o sistema a cada parcela ou aguardar o registro de um novo boleto mensal para o cliente pagar no estabelecimento.
O carnê também pode ser uma estratégia interessante para a fidelização de clientes. Afinal, é uma concessão de crédito especial para compra sem saldo e sem um cartão com limite.
Dessa forma, é possível não apenas atrair mais público, como também aumentar o ticket médio e a rotatividade de compras no estabelecimento, especialmente em momentos de recessão econômica.
Desvantagens do carnê de pagamento
Por outro lado, podem existir algumas desvantagens no carnê de pagamento, principalmente pelos custos que a loja precisa arcar.
Além do valor de emissão de cada boleto, que aumenta conforme o número de parcelas, trata-se de um crédito que o estabelecimento emite.
Dessa forma, seu recebimento é parcelado, o que pode traz risco de inadimplência por parte do consumidor. Isso porque se o cliente não quitar as parcelas ou deixar de pagar o carnê, será um prejuízo que a empresa deve arcar.
Por esse motivo, existe uma avaliação criteriosa de aprovação, mas não é possível mitigar todas as possibilidades.
Quando utilizar esse meio de pagamento?
Utilizar o carnê de pagamento no seu empreendimento pode ser interessando quando você estiver em busca de estratégias para atrair e fidelizar clientes.
Por ser um modelo em desuso, são poucas as lojas que trabalham, efetivamente, com esse formato. Dessa forma, pode ser uma maneira de ganhar reconhecimento no mercado, em relação aos seus concorrentes.
Além disso, ao oferecer uma concessão especial de crédito da loja, existe a chance de atrair mais consumidores.
Mesmo que nem todos os perfis sejam aprovados, a possibilidade é interessante para quem ter o poder aquisitivo reduzido.
Para o cliente, vale a pena utilizar o carnê de pagamento quando estiver sem saldo ou limite, permitindo continuar com as compras de maneira prática, inclusive parcelado.
No entanto, em ambos os casos, é fundamental ter um controle financeiro mais detalhado, para evitar prejuízos, por parte da empresa, e dívidas, por parte do comprador.
O carnê de pagamento vale a pena atualmente?
O carnê de pagamento é uma forma de se destacar entre as demais empresas, mas é um formato que precisa ser avaliado com atenção.
Isso porque as chances de inadimplência são maiores em comparação a outros modelos de recebimento, além de menores garantias de recebimento.
Ainda, a loja deverá arcar não apenas com o crédito, mas também com as taxas de emissão do carnê, que podem ser consideráveis.
Dessa forma, é um modelo diferente e tradicional que vale a pena considerar, especialmente para se destacar e aumentar o ticket médio do negócio.
Entretanto, antes de tomar uma decisão, analise outras alternativas que possam ser mais acessíveis, seguras e baratas para a empresa.
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Perguntas frequentes
- O que é um carnê de pagamento?
Carnê de pagamento é um formato que permite ao cliente comprar parcelado na loja, com concessão de crédito, emitindo vários boletos compilados.
- Como fazer um carnê de pagamento?
Para fazer um carnê de pagamento é necessário ter um sistema ou aplicativo bancário autorizado a isso. Em seguida, basta localizar a emissão de boleto parcelado e seguir as instruções.
- Como funciona um carnê?
O carnê é um crédito que a loja concede ao cliente aprovado que permite comprar sem saldo e sem cartão de crédito. A negociação gera vários boletos de pagamento para cobrança recorrente mensal, com juros.
- O que precisa para tirar um carnê?
Para consumidores, é possível tirar um carnê somente se aprovado pela loja para ter o crédito. No estabelecimento, existem sistemas específicos que emitem os boletos e fazem a impressão.
- Qual a vantagem do carnê?
O carnê de pagamento é uma forma de fidelizar clientes, pois permite compras sem saldo. Também é prático para as duas partes, pois emite vários boletos simultaneamente, sem precisar registrar um por um.
