O PIX, sistema instantâneo de pagamentos do Banco Central, tem sido cada vez mais utilizado por pessoas físicas e jurídicas no Brasil. Segundo uma pesquisa realizada pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban), entre março de 2021 e março de 2022, o número de usuários que pagaram mais de 30 Pixs por mês cresceu 809%, enquanto a base geral de usuários cadastrados cresceu 72%.
Além disso, de acordo com dados do BC, o sistema bateu recorde de transações em um só dia em maio, com 73.198.432 de operações realizadas através do PIX no dia 6 de maio de 2022.
Atualmente, o PIX conta com funcionalidades como PIX Saque e PIX Troco. No entanto, alguns bancos também passaram a oferecer o “PIX parcelado” e o “PIX parcelado no cartão crédito”, duas modalidades que permitem que o consumidor faça o parcelamento do valor do PIX.
Pensando nisso, o iDinheiro conversou com especialistas para entender as duas modalidades e os cuidados necessários ao utilizar o PIX parcelado.
Entenda como funciona o PIX parcelado
De modo geral, o PIX parcelado funciona de maneira similar ao parcelamento feito através do cartão de crédito: O cliente realiza uma compra e efetua o pagamento através do PIX, selecionando o valor e o número das parcelas no aplicativo de sua instituição bancária. Assim, o lojista receberá o valor integral da compra, como se fosse um pagamento à vista.
Como explica Alexandre Bueno, gerente sênior da Capco e head do Capco Digital Lab São Paulo, essa modalidade ainda não foi lançada oficialmente pelo Banco Central (BC) e, portanto, cada instituição financeira está lançando produtos próprios de acordo com a competição do mercado:
“Existe uma funcionalidade chamada ‘PIX garantido’ que era para entrar no final desse ano e agora está sem data prevista. Através disso o BC iria estabelecer as regras para disciplinar o mercado como um todo e, portanto, quando essa funcionalidade for lançada, todas as instituições deverão atender essas regras”.
PIX parcelado x PIX parcelado no cartão de crédito
De acordo com Victor Lucena, executivo da Rapyd, o PIX parcelado é como um empréstimo pessoal feito pelo cliente na instituição financeira em que ele possui conta e, portanto, tem a cobrança de juros:
“Uma compra no valor de R$ 1 mil, por exemplo, se o cliente optar pelo pagamento através do PIX parcelado e, então, realizar esse empréstimo, que é como um empréstimo pessoal, o valor vai ser transferido para o lojista e o cliente fica pagando as parcelas desse empréstimo com os juros”
Outro ponto destacado pelo especialista é que o valor e o vencimento de cada parcela será configurado no momento do pagamento, no aplicativo da instituição financeira.
Já no caso do PIX parcelado no cartão de crédito, o valor não será debitado da conta do cliente em si, mas do limite disponível no cartão.
“A diferença entre um e outro é muito pelo canal: o PIX parcelado cai direto na conta e PIX parcelado no cartão de crédito cai no cartão. Mas ambas as modalidades exigem uma atenção especial do cliente, com relação às taxas de juros de cada instituição”, explica Alexandre.
Instituições que oferecem o PIX parcelado:
Instituições que oferecem o PIX parcelado no cartão de crédito:
Entenda o que deve ser avaliado antes de utilizar o PIX parcelado no cartão
Como explicam os especialistas ouvidos pelo iDinheiro, como essa nova modalidade está sendo oferecida por diferentes instituições financeiras, é importante entender o que deve ser avaliado antes de utilizar o PIX parcelado, tanto a modalidade direto na conta, quanto no cartão de crédito:
“É importante o consumidor levar em consideração que o PIX parcelado tem a cobrança de juros. Então o cliente deve ficar atento ao valor que está sendo cobrado, já que essa é uma opção que funciona como um crédito pessoal”, aponta Victor.
Assim, o primeiro passo é verificar se não é possível realizar esse pagamento à vista, sem a necessidade de um parcelamento: “O pagamento à vista sempre tende a ser mais barato do que o parcelamento, então o cliente deve avaliar se não esse item é realmente necessário naquele momento e se não existe a possibilidade de acumular o dinheiro e, posteriormente, realizar o pagamento integral”, explica Alexandre.
Para além disso, caso seja uma compra indispensável naquele momento, o especialista também destaca que é importante verificar se a parcela cabe no orçamento financeiro. Outro ponto importante é observar o desconto que será aplicado para o pagamento pelo PIX, tendo em vista que, para o lojista, o pagamento será à vista.
“É importante negociar com o lojista sobre o desconto que será concedido para o pagamento via PIX e comparar se essa taxa de desconto vale a pena em relação a taxa que você vai pagar a mais pelo parcelamento“, aponta o especialista Alexandre.
Dessa forma, caso o desconto não “compense” o valor do parcelamento, o ideal é realizar o pagamento em um número menor de parcelas ou, se possível, procurar outra forma de pagamento.
Cuidados necessários ao utilizar o PIX parcelado no cartão
Além da avaliação geral sobre o parcelamento através do PIX, o especialista Alexandre também destaca algumas dicas e cuidados importantes que devem ser considerados ao utilizar o PIX parcelado no cartão de crédito:
1. Atenção ao orçamento financeiro
Segundo Alexandre, é importante realizar um planejamento de, pelo menos, 6 meses: “O planejamento financeiro de médio prazo é importante para que o consumidor possa entender as suas condições e o que ele precisa fazer de esforço para conseguir realizar os pagamentos em dia e adquirir aquilo que ele tem necessidade”, explica.
2. Evite parcelamentos simultâneos
Como aponta Alexandre, ter várias parcelas ao mesmo tempo, mesmo que em um valor “pequeno”, é um erro cometido por muitas pessoas. Assim, no final do mês, a soma de todas essas parcelas pode resultar em um valor muito maior do que o previsto.
3. Procure pagar as parcelas do cartão em dia
O especialista também destaca sobre o pagamento das faturas em dia: “Isso é muito importante porque, como se não bastasse que você já vai pagar juros do cartão, se você usou o cartão de crédito para pagar o PIX, por exemplo, e esqueceu de pagar a fatura ou realizou o pagamento em atraso, serão cobrados mais juros ainda sobre a operação e isso custa caro, isso pode começar a minar a condição de pagamento de outras parcelas do cliente”, avalia.
4. Compare as condições oferecidas pelas instituições financeiras
Por fim, Alexandre ressalta que o cliente deve sempre buscar instituições que ofereçam as melhores condições para ele. Na hora de contratar o PIX parcelado, por exemplo, o cliente pode simular a operação e verificar a taxa de juros e o valor total que será cobrado pelo parcelamento.
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