Como calcular juros de financiamento? Isso é feito manualmente? Existe uma fórmula? É possível usar uma calculadora online para isso? Descubra a seguir!
Na maioria das vezes, quando falamos sobre juros de financiamento, eles estão associados à compra de um bem. Sejam imóveis, terrenos, carros, entre outros.
No entanto, dentro dessa operação financeira, muitas taxas acabam sendo incluídas. E é justamente durante a contratação que a atenção deve ser máxima. Afinal, as tarifas podem chegar a dobrar o valor do financiamento. A ideia é evitar juros abusivos e fazer uma boa escolha.
Sabendo o valor dos juros pagos todos os meses é muito mais fácil se planejar para quitar a dívida e entender se o financiamento é mesmo a melhor decisão.
Diante desse contexto, preparamos este artigo para que você aprenda de uma vez por todas tudo que precisa saber sobre financiamentos e suas taxas.
Por que é importante calcular os juros do financiamento?
Saber como calcular juros de financiamento é essencial para escolher a melhor oferta para o seu bolso na hora de adquirir um bem. Sabemos que esse pode ser um processo chatinho, mas é a maneira mais acertada de cuidar bem das suas finanças e evitar juros abusivos.
O financiamento é um mecanismo que permite que as pessoas comprem à vista um bem para o qual não dispõem do valor integral.
Isso significa que o banco está emprestando dinheiro para que tal desejo seja concretizado. Como consequência deste empréstimo, a instituição contratada cobra um valor além do solicitado, referente aos juros do financiamento.
Dependendo das condições estipuladas no contrato, é possível que a pessoa chegue a pagar o dobro ou, até mesmo, o triplo do valor solicitado inicialmente.
Diante dessa situação, saber como calcular as taxas se torna fundamental. Afinal, esse é o meio mais seguro de garantir que você vai fugir de juros abusivos e que a melhor opção seja escolhida.
Qual a diferença entre as taxas de juros de financiamento?
Para conseguir chegar ao valor total dos juros cobrados em um financiamento, muitos fatores são considerados. Entre eles, estão as garantias dadas e a renda mensal do tomador desse empréstimo.
Vamos analisar algumas nomenclaturas usuais em contratos de financiamentos e entender o que cada uma delas significa.
Taxas de juros nominal
A taxa de juros nominal costuma ser a que vem mais destacada no contrato. No Brasil, é comum que ela seja ao ano. No entanto, os cálculos não devem ser feitos a partir dela.
Taxa de juros efetiva
A taxa de juros efetiva é a que deve ser utilizada para a realização dos cálculos matemáticos. Inclusive, seu período deve coincidir com a forma de pagamento das parcelas, ou seja, se o débito é mensal a ela deve estar em percentual ao mês (exemplo: 3% a.m.).
O que considerar na hora de fazer o cálculo?
Dentro do financiamento, existem basicamente dois modelos de cálculo e as diferenças estão no valor das parcelas, como veremos a seguir.
Sistema Price
O Sistema Price costuma ser caracterizado por parcelas constantes. Isso significa que todos os meses do início ao fim do financiamento, um valor específico será pago, sem nenhum tipo de taxa extra. Os valores são fixos.
Amortização Constante (SAC)
No entanto, também é possível encontrar no mercado o Modelo de Amortizações Constantes. Este método é bem comum em financiamentos imobiliários. Nele as parcelas decrescem a medida em que são pagas.
Custo Efetivo Total
Além do sistema de pagamentos, é imprescindível que se leve em conta o Custo Efetivo Total (CET).
O custo efetivo total representa a soma de todas as taxas e tarifas que o interessado deve pagar além do principal no decorre do financiamento. Ou seja, sabendo o CET o cliente tem como calcular o valor final do contrato com segurança.
Porém, muitas instituições financeiras divulgavam anteriormente apenas as taxas nominais, não incluindo os demais custos da operação.
Devido a essa situação, o Banco Central, atualmente, obriga que todos os bancos divulguem o CET antes mesmo de os clientes fecharem o negócios. Por isso, sempre busque essa informação para ter mais clareza das taxas a serem pagas.
Afinal, como calcular juros simples de financiamento manualmente?
Para calcular o valor do juros de um financiamento, basta ter em mãos o montante emprestado, o tempo em que ele será pago e a taxa cobrada pela instituição.
Para exemplificar a situação, pense em um financiamento de automóvel nas seguintes condições:
- valor financiado do imóvel: R$180.000,00 à vista;
- número de prestações: 48 prestações;
- período de pagamento: 4 anos;
- taxa de juros: 1,5% ao mês.
Em um primeiro momento, deve-se dividir o valor total do financiamento pelo número de parcelas:
- R$180.000,00/48 = R$3.750,00.
A parcela mensal será de R$3.750,00, no entanto, é necessário adicionar a taxa de juros de 1,5% ao mês a cada uma das parcelas a serem pagas. Para isso basta:
2. R$3.750,00 x 1,5% = R$56,25.
Desse modo, a prestação mensal será o valor acrescido de juros. No exemplo, o valor será de R$3.806,25.
Levando em consideração o valor total dos juros:
3. R$56,25 x 48 = R$2.700,00.
Nesse exemplo, o valor das prestações é sempre igual. No entanto, há outras modalidades de financiamento com cálculos de juros de mais complexos. Para eles, é mais fácil recorrer a uma calculadora online para fazer as contas de forma rápida e sem muita dor de cabeça.
Existe uma calculadora online para fazer essa conta?
O mais importante, no exemplo acima, está em entender a necessidade de se calcular.
Isso porque existem opções de simulador online, uma ferramenta que possibilita encontrar os valores e taxas de juros de financiamentos sem cálculos manuais.
Sabemos que muitas pessoas têm dificuldades com cálculos matemáticos mais complexos. Então, se existem calculadoras online que facilitam esse trabalho, por que não usá-las? Veja, a seguir, algumas das opções disponíveis.
Calculadora do cidadão
Um exemplo bem acessível, costuma ser a Calculadora do Cidadão. Este aplicativo é de autoria do Banco Central e busca facilitar o cálculo de juros de financiamento, tornando o processo mais prático.
Para usar a ferramenta é preciso baixar o aplicativo (Android/iOS) ou acessar o site clicando em “financiamento com prestações fixas“.
A partir daí, existem quatro variáveis: número de meses, taxa de juros mensal, valor da prestação e valor financiado, como mostrado na imagem a seguir:
É importante destacar que pelo menos três dos quatro campos devem estar preenchidos, para que o valor procurado apareça como resposta.
Calculadora de financiamento SAC
O iDinheiro oferece uma calculadora de financiamento na modalidade SAC (Sistema de Amortização Constante). Se você pretende contratar esse empréstimo junto à instituição, a ferramenta ajudará a entender qual será o juros cobrado.
Calculadora de financiamento PRICE
Por outro lado, se você escolheu o financiamento com base na tabela PRICE, o cálculo é diferente, uma vez que os valores são fixos. Use esta calculadora online para fazer os seus testes e análises.
Simulador online
Muitos bancos e instituições financeiras oferecem um simulador online no site. Por meio dele, você pode avaliar quais seriam as condições do financiamento em diversos cenários (considerando valor total, entrada e prazo para pagamento, por exemplo).
Por que é importante comparar as opções?
Assim como é importante comprar preços das compras do dia a dia, para financiamentos não é diferente. Afinal, seu valor é muito mais expressivo e a melhor escolha pode significar boas economias. Para fazer essa comparação, entretanto, é imprescindível considerar o prazo, as taxas e os valores das prestações.
É comum que financiamentos mais curtos cobrem taxas de juros menores, no entanto, podem não ser a melhor opção devido às parcelas mais elevadas. E o mesmo vale para o oposto. Quando há a possibilidade de quitar o crédito em períodos mais curtos é sempre vantajoso negociar as taxas junto às instituições financeiras e efetuar o pagamento.
Agora que você já sabe como calcular juros de financiamento, faça a comparação sempre que possível, para que você possa avaliar por conta própria se a contratação é vantajosa e evitar os famigerados juros abusivos.
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