Vale a pena parar de pagar a dívida? O banco reduz os juros?

Vale a pena deixar de pagar a dívida com o banco? O banco negocia com melhores taxas? Quanto pago no final é vantajoso? pode lhe causar problemas de crédito, até mesmo com outros bancos que podem durar mais tempo do que a negociação da dívida. Ao invés disso a quitação da dívida pode ser uma boa ideia.

Flavio Mariano
Flávio Mariano

Artigo foi originalmente publicado pelo site Conta em Banco que, desde julho de 2020, faz parte do iDinheiro. Conteúdo e comentários foram integralmente mantidos.

Muitas vezes, fica difícil manter os pagamentos de dívidas e financiamentos em dia com o banco. Nestas situações onde há dificuldade de pagamento, é comum que os devedores pensem em deixar de pagar sua dívida para ver se as taxas diminuem ou se forçam o banco renegociar a dívida. Mas será que vale a pena? O que pode acontecer se você deixar de pagar?

É verdade que muitos bancos costumam fazer boas negociações depois que a dívida se acumula, mas será que se fossem pagas em dia não teria sido mais vantajoso? O que você perde quando atrasa as suas parcelas de empréstimos e financiamentos com o banco? Confira.

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Quando o banco oferece desconto dos juros?

Em dívidas com cartões de crédito o banco oferece parcelamento do saldo, já no primeiro ou segundo mês da dívida, neste caso os juros gerados até o momento serão acrescidos a dívida total, e a partir daí os juros podem ser bem menores. O crédito rotativo, um dos mais caros do mercado, agora é limitado a um mês e o parcelamento é feito automaticamente caso o cliente não quite suas obrigações.

Já no caso dos financiamentos do banco costumam oferecer descontos nos juros somente a partir do terceiro mês de dívida, quando o valor já deve estar bem alto.

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Para empréstimos a regra é a mesma o banco só deverá oferecer desconto quando já se passou algum tempo de atraso, mas confira os próximos tópicos, para ver se compensa esperar, deixando de pagar o banco.

O que acontece quando eu deixo de pagar o banco?

Vale a pena parar de pagar a dívida? O banco reduz os juros?
Esperar que o banco abaixe a dívida pode ser uma furada

Quando você deixa de pagar o banco, seu nome irá constar em instituições de restrições ao crédito, como SPC e Serasa. Seu crédito com o banco é bloqueado, ou seja você não poderá solicitar um novo empréstimo ou financiamento até a regularização.

A sua pontuação no Score cairá, ou seja além de você não conseguir crédito naquele banco não irá conseguir em outras instituições por dois motivos: o nome estará restrito e não terá pontuação de crédito. Score é uma pontuação que vai de 0 a 1.000, e leva em consideração: pagamentos de contas em dia; histórico de dívidas negativadas; relacionamento financeiro com empresas e dados cadastrais atualizados. Sendo assim a pontuação vai diminuindo sempre que atrasar suas dívidas.

Em caso de financiamento que há um bem como garantia, como o caso de veículos por exemplo, o banco ainda pode solicitar busca e apreensão, ou seja você corre o risco de ficar sem o bem.

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Vale a pena parar de pagar a dívida?

A principal razão pela qual deixar de pagar uma dívida é a possibilidade de o banco reduzir os juros e, com isso aliviar o bolso do devedor. O caso é que não há nenhuma garantia de o banco irá reduzir as cobranças se você deixar de pagar as parcelas. A instituição quer receber, mas para isso, é preciso propor condições realistas na negociação. O banco não é obrigado a renegociar os contratos, muito menos baixar os juros.

Pode até ser possível que o banco diminua os juros da sua dívida depois de algum tempo, principalmente em caso de empréstimos e financiamentos, porém não vale a pena esperar.

A espera irá limitar sua vida financeira, não somente durante o tempo do débito como também após, por causa da sua pontuação no Score, que irá contar que você atrasou as a suas contas, e ainda foi negativado por um tempo.

A possibilidade de conseguir novos créditos logo após acertar seu débito é bem pequena, você deverá melhorar seu histórico de crédito, o que pode levar meses e anos, para conseguir novos financiamentos, cartões de créditos e empréstimos.

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Exemplo porque não vale a pena esperar

Além disso, mesmo pagando parcelas menores ou juros mensais melhores, o tempo de espera pode aumentar muito a dívida. Vamos supor que você fique dois anos inadimplentes com uma taxa de 2% ao mês devendo R$10.000,00.

Se tivesse quitado normalmente, teria pago, ao todo R$ 12.600,00. Mas como não o fez, no final de dois anos, sua dívida estará em R$16.000,00. Então você renegocia com o banco e você consegue juros de 1,5% e 10% no total do montante. O que vai acontecer? Você deverá ao banco R$13.600,00 e pagará um total de R$16.300,00, pela dívida. Ou seja, não vai fazer diferença alguma o desconto recebido.

Agora vamos ver se você renegocia imediatamente a dívida e mantêm as condições. Você deve R$10.000,00 e não pode pagar em 2 anos, mas sim em 4 anos: Você pagará prestações menores de R$320,00 aproximadamente e, no final dos 4 anos terá pago R$15.600,00 no total. Menos do que se tivesse esperado condições melhores.

Percebeu que pagou mais esperando? Acontece que os juros tem ação no tempo, então quanto antes quitar, melhor.

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O Banco não quer negociar e taxas abusivas: O que fazer?

Mesmo em dívidas de cartão de crédito e cheque especial que permitem um juros maior ainda sim, é possível recorrer às taxas abusivas, se você perceber que está pagando muito por isso, procure um advogado especializado nestes casos, e veja se é possível uma negociação com o banco para diminuir as taxas de juros. Órgãos de defesa do consumidor também podem ser uma alternativa.

Como dito acima, o banco não é obrigado a renegociar a dívida, então se você ofereceu condições realistas de pagamento ao banco e não conseguiu alguma facilidade para o pagamento da sua dívida, saiba que há opções no mercado e você não precisa ficar refém do banco.

Já falamos aqui sobre a portabilidade de dívida. Este é um mecanismo que outro banco pode comprar seus débitos com condições melhores que o banco principal, então, se o banco não lhe ajuda na negociação, negocie sua dívida com a concorrência e certamente encontrará alguma instituição capaz de oferecer algo que cabe em seu bolso.

Outra opção é tentar captar outro empréstimo com condições melhores. Você quita toda sua dívida e fica devendo apenas a outra instituição.

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E quitar toda a dívida compensa?

Em alguns casos, principalmente em financiamentos é possível antecipar algumas ou todas as parcelas a vencer com descontos dos juros, isto chama-se amortizar a dívida.

Quando é possível esse desconto dos juros, realmente se você tem um dinheiro guardado, vale a pena pagar, pois afinal dinheiro parado desvaloriza, já um financiamento, empréstimo ou qualquer outra dívida de banco possui juros compostos, deixando a dívida maior a cada mês que se alonga.

Se o valor por exemplo estiver na poupança que rende 0,5% não faz sentido manter na poupança visto que os juros de um produto financeiro é bem maior, a menos que o banco não faça a amortização dos juros.

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