Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?

Há diferentes tipos de crédito disponíveis para quem precisa de dinheiro, seja para comprar um bem pessoal, investir em estudo ou qualquer outro tipo de investimento ou para pagar dívidas. Nesse contexto, o empréstimo e o financiamento se tornaram alternativas comuns para quem busca uma solução financeira rápida.

O empréstimo e o financiamento, apesar do que muitos pensam, são linhas de crédito que possuem diferenças. Os interessados em obtê-las, por meio de instituições bancárias ou financeiras, devem conhecê-las para que saibam qual melhor crédito os atende. 

Abaixo, conheça todas as diferenças entre o empréstimo e o financiamento!

Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?

A diferença entre empréstimo e financiamento é que, no empréstimo, o cliente recebe uma quantia em dinheiro para usar como quiser. Já no financiamento, o valor é liberado para a compra de um bem específico, como um carro ou imóvel, e o banco faz o pagamento diretamente ao vendedor do bem.

Um financiamento, por exemplo, está associado a compra de um carro, moto, casa, etc. No entanto, a exigência do financiamento é definir o destino do dinheiro ao credor, assim, o valor liberado é encaminhado direto para quem realizou a venda.

Já o empréstimo, por sua vez, libera um valor em crédito diretamente para conta de quem solicitou. Deste modo, o cliente poderá utilizar o dinheiro da forma que desejar, seja para realizar viagens, quitar dívidas, fazer um compra ou qualquer outra iniciativa.

Outra característica a se considerar, e que poderá ser determinante para definir o tipo de crédito ideal para você, é o prazo de pagamento. No caso do financiamento, o prazo costuma ser bem longo, podendo chegar a 35 anos. Por outro lado, empréstimos apresentam período para pagamento mais curto ou de médio prazo. 

Finalidade do empréstimo ou financiamento

Uma das grandes diferenças entre estas linhas de crédito é em relação à finalidade. O financiamento, na realidade, é uma das vertentes do empréstimo em que é necessário que a finalidade para a qual o dinheiro será utilizado esteja clara e exposta ao credor. Isso porque, no financiamento, o dinheiro não é entregue ao indivíduo, ou seja, não é oferecido dinheiro, mas sim o financiamento de um certo bem.

Já na maioria dos empréstimos, principalmente no caso do empréstimo pessoal, o contratante não precisa expor o seu objetivo para o banco, visto que é permitido que o dinheiro seja utilizado da forma que o indivíduo preferir. Neste caso, o cliente recebe o valor do empréstimo em sua conta.

Juros do financiamento e empréstimo

O financiamento é um processo mais burocrático, em que o crédito tem um destino certo e financia um bem. Logo, os juros são mais baixos, devido ao objetivo pré-estabelecido.

Já os empréstimos, devido ao não requerimento de justificativas de uso, os juros são mais altos e aumentam de acordo com o risco que é assumido pelo banco ou instituição financeira credora.

Objetivo para contratar empréstimo e financiamento

O financiamento é utilizado para a compra de bens com maior valor agregado, pois são cedidos créditos mais altos. Por exemplo, pode-se recorrer ao financiamento para comprar imóveis, veículos, realizar reformas, dentre outros objetivos.

Ou seja, são fins que exigem uma linha de crédito mais alta e juros mais baixos, compensando toda a burocracia pela qual deve-se passar para obter o financiamento.

Já os empréstimos são, de forma geral, obtidos para cumprir com objetivos que necessitam de agilidade de aprovação. Ainda, esta é uma modalidade de linha de crédito ideal para pessoas que não desejam comprovar o uso do empréstimo, principalmente caso o dinheiro seja usado para fins diversos.

Como contratar empréstimo e financiamento?

Agora você já sabe qual a diferença entre financiamento e empréstimo. Mas antes de contratar qualquer uma dessas linhas de crédito, é necessário se planejar para não acabar se endividando. Além do mais, para contratar um empréstimo é importante avaliar alguns pontos como:

Esses são somente alguns cuidados para não haver erro na hora da contratação e acabar optando por um serviço que não atende a sua necessidade. Mas como contratá-las?

Empréstimo ou financiamento?

Para responder a essa pergunta, é preciso conhecer mais a fundo cada uma das categorias de crédito e quais estão disponíveis para você.

Tipos de empréstimos

Como adiantamos, existem algumas opções de empréstimos e cada uma delas terá condições de contratação diferentes. As principais, são:

• empréstimo pessoal, que é o mais comum e normalmente está pré-aprovado para o cliente;
• empréstimo com garantia de imóvel, que é aquele em que o cliente pode refinanciar parte do valor do imóvel e o deixa como garantia da operação;
• o empréstimo com garantia de veículo, que funciona no mesmo molde do empréstimo com garantia de imóvel;
• o empréstimo com garantia de investimento, modalidade onde o cliente deve ter investimentos específicos da instituição, como é o caso dos fundos de renda fixa, poupança e CDBs;
• empréstimo para negativado, já que pessoas com o CPF com apontamentos têm restrições para conseguir novos créditos no mercado;
• empréstimo consignado do INSS e empresas privadas, que é um empréstimo subsidiado pela previdência social ou pela empresa que o cliente trabalha;
• empréstimo em fintechs;
• empréstimo para MEI.

É importante pesquisar, entre todas opções que contemplam o seu perfil, qual oferece as condições de contratação mais vantajosas e alinhadas com as suas necessidades.

Empréstimos consignados, por exemplo, têm um público bem específico, mas as condições do crédito com garantia de imóvel têm condições bem parecidas.

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Tipos de financiamentos

Os financiamentos são ofertados para a aquisição ou contratação de produtos e serviços específicos. Os mais conhecidos, são:

• financiamento de veículos;
• financiamento de imóveis;
• financiamento coletivo;
• financiamento estudantil.

Apesar das opções limitadas, a variedade de instituições financeiras que realizam essa operação de crédito é muito grande.

Por isso, vale a pena pesquisar as condições de financiamento em todas elas, mesmo aquelas com as quais você não possui relacionamento.

Isso porque você pode abrir uma conta bancária e fazer a portabilidade de suas movimentações e recebimentos se a condição do financiamento for a mais vantajosa, certo?

Ranking dos financiamentos imobiliários com as taxas mais baixas do mercado

O que você precisa saber sobre empréstimo

No caso do empréstimo, é preciso selecionar a empresa desejada para realizar a operação, e para isso você pode usar o marketplace de empréstimos do iDinheiro para escolher uma opção que mais se adequa ao seu perfil, e logo em seguida verificar o tipo de atendimento que ela fornece.

Se a instituição em questão oferecer empréstimo online será possível fazer a solicitação através do computador ou celular. Pensando em facilitar esse processo, indicamos utilizar a plataforma de crédito iDinheiro Empréstimos, em que você pode receber várias propostas de empréstimo e escolher aquela que mais se encaixa em sua capacidade de pagamento.

iDinheiro Empréstimos

Simular ofertas

Porém, caso o atendimento seja somente presencial, é necessário ir até uma agência a financeira escolhida, portando os documentos (RG , CPF, comprovante de endereço e comprovante de renda (holerite, extrato bancário, declaração do Imposto de Renda, etc).

Todavia, independente do estilo, online ou presencial. Ao apresentar o documentos, a etapa para concessão do empréstimo será a seguinte:

1. Simulação online de crédito.
2. Análise de crédito.
3. Aprovação de crédito.
4. Assinatura do contrato.
5. Averbação do contrato.

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Cuidados com empréstimos

Antes de fazer um empréstimo, toda pessoa deve tomar alguns cuidados específicos como pesquisar as taxas de juros que ela irá pagar e quais as condições que a instituição oferece, para saber se essa operação será vantajosa ou não.

Procure também nunca aceitar intermediações de pessoas que prometem uma agilização no empréstimo, isso costuma acontecer muito e é sempre uma furada.

Você já ouviu falar do golpe do empréstimo falso?

Basicamente, o golpe do empréstimo consiste em roubar o dinheiro de vítimas através de promessas de empréstimo que são falsas. O mais conhecido deles é o golpe do depósito antecipado, no qual os criminosos costumam dizer que houve um bloqueio no pedido de crédito e que, por isso, é preciso realizar o pagamento de uma taxa para sua liberação. No entanto, nenhum banco ou instituição financeira é permitido solicitar depósito antecipado ou sinal para liberar um empréstimo.

Vantagens e desvantagens do empréstimo

O empréstimo tem algumas vantagens que podemos, assim, listar:

Prós do empréstimo

• não tem vínculo com a compra de um bem;
• seus valores podem estar pré-aprovados;
• em alguns casos, não é preciso fazer apresentação de documentações para a contratação;
• existem diversas opções, para diversos públicos.

Suas desvantagens, são:

Contras do empréstimo

• na maioria dos casos, tem limite de contratação mais baixo;
• o número de parcelas também costuma ser menor se comparado ao financiamento;
• as taxas de juros, mesmo nas operações com bens em garantia, costumam ser maiores que as do financiamento.

O que você precisa saber sobre financiamento

O financiamento, bem como o empréstimo, possui diversas modalidades. O que definirá como irá funcionar a contratação será o tipo de financiamento e a instituição escolhida para realizar a operação.

Contudo, o processo de contração de um financiamento é bem parecido entre os bancos e no geral exige as seguintes etapas:

1. Simulação
2. Análise de crédito
3. Envio de documentação
4. Avaliação do imóvel (em caso de financiamento imobiliário)
5. Análise de documento
6. Confirmação dos valores da operação
7. Emissão do contrato
8. Liberação do dinheiro para o vendedor

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Cuidados com financiamentos

Ao fazer um financiamento, a pessoa geralmente terá que assinar um contrato, processo esse que requer muita atenção. Por isso, veja alguns pontos que devem ser analisados nesse contrato:

• Fique atento a taxas de juros muito abusivas, elas devem estar de acordo com o que institui a lei;
• O reajuste das parcelas que constam no plano deve ser compatível à variação salarial do requerente;
• A cobrança do plano de coeficiente salarial só deve ser aplicada se houver tal previsão no contrato;
• A contratação de seguros, em especial para negócios imobiliários, é obrigatória.

No caso de contratos de financiamentos imobiliários através de financeiras ou bancos, a taxa de juros deve ser de, no máximo, 12% e o requerente deve analisar se esse valor está abaixo do determinado por lei. O valor das prestações também não pode ultrapassar 30% da renda do requerente.

Vantagens e desvantagens do financiamento

Em relação aos financiamentos, podemos citar como vantagens:

Prós do financiamento

• valores de financiamento mais altos;
• número de parcelas maior;
• condições pré-aprovadas para alguns clientes;
• alta concorrência entre as instituições financeiras, o que faz com que elas ofereçam condições de contratação mais atrativas;
• programas de incentivo do governo, como é o caso do Minha Casa Minha Vida, que facilitam o acesso ao crédito para financiamento.

Suas desvantagens, são:

Contras do financiamento

• alienação do bem até o fim do contrato, ou seja, o bem fica em nome da instituição financeira;
• a alienação gera uma despesa cartorária extra no final do financiamento já que há a necessidade de fazer uma averbação do registro do bem;
• restrições de alguns bens para o uso do financiamento, o que muitas vezes pode impedir o cliente de comprar o item nas condições que gostaria (carros mais antigos, imóveis em determinadas regiões, etc.);
• processo de documentação burocrático, com a necessidade de apresentar registros e outros documentos sobre os compradores, vendedores, o bem, dentre outros.

Ainda assim, a restrição em relação ao financiamento de alguns bens pode ser considerada uma proteção para o cliente também, já que, na maioria das vezes, se dá pelo risco de desvalorização que eles podem sofrer com o tempo e não valerem como garantias.

Afinal, qual é melhor?

Em resumo, como você já deve ter percebido, tanto o empréstimo como o financiamento têm prós e contras que vão influenciar sua percepção de qual é o melhor.

A saída mais racional para tomar essa decisão é avaliando suas condições financeiras, necessidade de compra e, claro, o momento econômico, afinal de contas, as duas operações de crédito levam tempo para serem quitadas.

Por fim, lembre-se: empréstimo ou financiamento também podem ser antecipados com descontos, pela amortização, evitando o pagamento de juros!

Perguntas frequentes sobre a diferença de empréstimo e financiamento