Com o intuito de amenizar os efeitos negativos da pandemia causada pela Covid-19 na economia do país, o Ministério do Trabalho e a Caixa Econômica Federal criaram a modalidade de empréstimo com garantia do FGTS — que possibilita ao trabalhador antecipar até 5 parcelas anuais do seu Saque-Aniversário.
A pandemia já passou, mas a modalidade continua disponível no mercado financeiro. Isso porque o empréstimo FGTS se tornou uma solução ideal para quem procura uma linha de crédito ainda mais acessível.
Quer entender melhor como funciona o empréstimo aniversário e esclarecer as principais dúvidas sobre o assunto? Então, acompanhe a leitura deste artigo!
O que é e como funciona o empréstimo do FGTS
Nova regra do saque FGTS
Divulgada em fevereiro de 2025, a Medida Provisória 1290/2025 permite que os trabalhadores que optam pelo Saque-aniversário possam sacar o valor total que está disponível em suas respectivas contas do fundo de garantia (sendo que antes era preciso escolher entre o Saque-Aniversário e o Saque-rescisão), desde que tenham sido demitidos entre 01 de janeiro de 2020 e 28 de fevereiro de 2025.
Até 2020, o trabalhador só conseguia ter acesso ao seu saldo do FGTS em casos muito específicos. No entanto, essa realidade mudou após a Caixa Econômica Federal disponibilizar a opção do Saque-Aniversário — modalidade de saque que permite o trabalhador sacar todos os anos, no mês do seu aniversário, uma parte do saldo de contas vinculadas ao seu FGTS.
Sendo assim, o empréstimo FGTS nada mais é do que a antecipação desse valor. Ao optar por essa modalidade de empréstimo, você pode adiantar até 5 parcelas anuais do Saque-Aniversário, ou seja, receber em uma única vez o valor que levaria 5 anos para receber.
Tendo em vista que o dinheiro já é do trabalhador, o empréstimo FGTS se tornou uma das modalidades de empréstimo mais acessíveis. Isso porque os únicos custos pagos são referentes ao adiantamento do saque. Além disso, tem como regra que o valor do juros não pode ultrapassar 3,5% ao mês.
Vale ressaltar que a quantidade de saques antecipados varia conforme a instituição, algumas permitem a antecipação de 7 e até 10 parcelas. Contudo, a Caixa determina que o valor máximo para o empréstimo usando o FGTS não pode ser:
- maior que 10% do saldo disponível;
- e não deve ultrapassar 30% do salário que o trabalhador recebe.
Quem pode solicitar a antecipação do FGTS?
A Caixa, banco responsável pelo Fundo de Garantia por Tempo de Serviço, disponibilizou a informação sobre alguns requisitos para antecipar o FGTS. Porém, é importante destacar que cada empresa possui suas próprias condições, apesar de que a maioria delas possui as mesmas regras. Confira quem pode pedir o saque FGTS:
- Ser maior de 18 anos ou emancipado;
- Ser optante pelo Saque Aniversário FGTS e autorizar a CAIXA a consultar informações do seu FGTS;
- Possuir saldo de FGTS suficiente para a antecipação, dentro dos valores mínimos para contratação;
- Estar com o CPF em situação regular na Receita Federal;
No caso da Caixa, estar adimplente também é um requisito mínimo, mas nem todos os bancos pedem isso. Por isso, é possível que negativados ou com score baixo contrate em outras instituições.
Passo a passo para pedir empréstimo com garantia do FGTS
Para solicitar o empréstimo com garantia do FGTS, é muito simples e prático. Veja só o passo a passo.
1. Ative a modalidade de Saque-Aniversário
Se você ainda não aderiu ao Saque-Aniversário, o primeiro passo consiste em ativar essa modalidade em um dos canais disponibilizados pela Caixa:
- app FGTS;
- no site;
- Internet Banking CAIXA;
- app CAIXA.
2. Autorize o banco a consultar o seu saldo
Após aderir ao Saque-Aniversário, ainda no aplicativo FGTS ou site, é necessário permitir que o banco consulte o seu saldo para analisar a viabilidade do empréstimo. Para isso, você deve selecionar, na tela principal, a opção “Autorizar bancos a consultarem seu FGTS”. Escolha a instituição financeira que fará a antecipação do saldo para você e confirme a permissão da consulta.
3. Finalize a contratação do empréstimo
Para dar sequência à contratação do empréstimo, você deve escolher um dos canais de atendimento do banco para fazer uma simulação do empréstimo e enviar seus documentos para a instituição. Caso esteja tudo correto com os seus dados, o banco autoriza a operação e o dinheiro cai na sua conta em menos de 24 horas.
Simular empréstimo do FGTS
A simulação do empréstimo FGTS é muito importante, pois permite que você analise as condições do empréstimo e os custos que terá que arcar ao contratar o serviço. Normalmente, as instituições que oferecem essa modalidade de empréstimo permitem que seus clientes façam a simulação.
Para isso, basta acessar o site ou aplicativo do banco escolhido e selecionar a opção “simular empréstimo FGTS”. Além disso, você pode fazer a simulação diretamente no site da Caixa ou app FGTS.
Vale a pena fazer esse tipo de empréstimo?
Se você precisa de um dinheiro rápido, mas não quer comprometer o seu orçamento com o pagamento de parcelas, então, vale a pena optar pelo empréstimo FGTS.
Isso porque trata-se de uma modalidade de empréstimo que não requer mensalidades, pois o pagamento é descontado diretamente no fundo de garantia do trabalhador. Além disso, há outras vantagens que tornam essa modalidade mais atraente. Veja só!
Vantagens
• você pode utilizar o dinheiro da forma que preferir;
menor taxa de juros — você só paga pela antecipação do saldo;
• o pagamento automático — o pagamento é feito na data prevista do seu Saque-aniversário FGTS;
• não há necessidade de aval, ou de avaliação de risco de crédito.
Desvantagens
• o prazo de vigência do Saque-Aniversário é de 2 anos. Isso significa que você só poderá alterar para Saque-Rescisão após esse período.
* Essa regra foi alterada pela MP 1290/2025. Entenda o que acontece caso tenha feito o Saque-aniversário e foi demitido neste artigo.
Portanto, essas são as principais informações sobre o empréstimo FGTS que você precisa saber. Além de ser uma modalidade de empréstimo mais acessível, o empréstimo FGTS possui baixo risco de inadimplência e permite que você utilize o dinheiro da forma como preferir.
É possível fazer o empréstimo com FGTS estando com o nome sujo?
O empréstimos com antecipação do saque-aniversário do FGTS pode ser contratado por negativados ou com score de crédito baixo. Os financiamentos imobiliários são mais exigentes quanto a liberar fundos para pessoas com algum tipo de impedimento já que apenas uma parte é garantida pelo benefício do trabalhador.
Vale mencionar ainda que, como o empréstimo de antecipação do saque-aniversário tem uma garantia, a taxa de juros costuma ser mais baixa que um empréstimo pessoal, ou seja, para quem está negativado, é um crédito mais fácil de contratar e mais barato também.
Quais bancos estão fazendo empréstimo do FGTS?
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Devido ao crescimento da procura pelo empréstimo FGTS, muitas instituições financeiras já estão disponibilizando essa modalidade para os seus clientes. Entre as opções, podemos citar o iDinheiro empréstimos, Banco BMG, Up.p, Meutudo e Caixa. Veja quais são os diferenciais de cada um deles a seguir.
iDinheiro Empréstimos
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O iDinheiro Empréstimos é uma plataforma de contratação e comparação de serviços financeiros que também vem se destacando pela oferta de empréstimo em diversas modalidades, com destaque para a antecipação do FGTS, permitindo a antecipação de até 12 parcelas com valor acima de 100 reais do benefício.
No entanto, a plataforma não informa a taxa exata, visto que é parceira de mais de 30 instituições e essa informação pode variar a depender do parceiro disponível para contratação. Por isso, é importante realizar uma simulação no site e escolher as condições que mais fizerem sentido para você.
Saiba mais informações lendo nossa análise completa sobre o iDinheiro Empréstimos ou acesse o site oficial da instituição.
Banco BMG
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Tradicional instituição financeira do Brasil, o Banco BMG migrou a maioria dos seus serviços para o digital. Entre eles, está a possibilidade de antecipação de até 10 parcelas do Saque-aniversário do FGTS das suas contas ativas ou inativas do fundo.
Os clientes do BMG podem fazer a solicitação pelo app e os demais podem utilizar o WhatsApp ou o site para realizar a transação.
Além disso, desta lista, o BMG é o banco com menor taxa de juros FGTS, sendo a partir de 1,25% ao mês, e o dinheiro cai na conta no mesmo dia, em cerca de 30 minutos.
Saiba mais informações lendo outros conteúdos do Banco BMG, veja nossa análise completa sobre o banco ou acesse o site oficial da instituição.
Meutudo
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A Meutudo é uma operadora de crédito que oferece serviços diversificados e com taxas acessíveis. A antecipação do Saque-aniversário da instituição é um desses serviços facilitadores para aqueles que trabalham com carteira assinada ou tenham saldo na conta do FGTS.
As tarifas praticadas pela Meutudo nesta modalidade é de 1,29%, podendo solicitar valores a partir de R$ 50 e antecipar até 12 anos do Saque-aniversário. Além disso, outros requisitos para solicitar o crédito é ser maior de 18 anos, ter situação regular com a Receita Federal e possuir conta corrente ou poupança.
Saiba mais informações lendo nossa análise completa sobre a Meutudo ou acesse o site oficial da instituição.
Up.p Empréstimos
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A Up.p Empréstimos também apresenta modelo de contratação antecipada, basta ser optante da modalidade Saque-Aniversário, autorizar o banco para consultar informações do seu FGTS e aguardar 1 dia útil para que o dinheiro caia na conta.
As taxas de juros são a partir de 1,29% a.m. mais outras eventuais tarifas que contemplam o Custo Efetivo Total. Além disso, a instituição está entre as que fazem empréstimo FGTS com saldo mínimo de 100 reais e, por fim, também aceita fazer contratação pelo WhatsApp.
Saiba mais informações lendo nossa análise completa sobre a Up.p Empréstimos ou acesse o site oficial da instituição.
Caixa Econômica Federal
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A Caixa Econômica Federal é a instituição mais tradicional para fazer esse tipo de empréstimo. Se você aderiu à modalidade Saque-aniversário, pode antecipar até 5 períodos.
O crédito é fácil e rápido, sem burocracia, e você pode solicitar de casa, pelo computador ou celular. Mas, para isso, seu cadastro precisa estar atualizado.
Outro ponto importante é que o adiantamento de 5 parcelas só pode ser feito no app da Caixa, no Internet Banking ou em uma das agências Caixa. No app Caixa Tem só é possível antecipar 3 parcelas.
O valor mínimo do empréstimo com FGTS é de 500 reais e cada parcela deve ser igual ou superior a 200 reais.
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre a Caixa ou acesse o site oficial da instituição.
Acesse a nossa
Calculadora do Saque-Aniversário
Ainda está em dúvida sobre qual empréstimo solicitar? Acesse nossa calculadora! Lá você poderá realizar uma simulação do seu empréstimo pelo FGTS e saber as condições!
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Perguntas frequentes sobre Empréstimo do FGTS
- Como simular o empréstimo com garantia do FGTS?
Para simular o empréstimo com garantia do FGTS, basta acessar o aplicativo FGTS e selecionar a opção Saque-Aniversário e conferir os valores disponíveis. Ou acessar um dos canais disponibilizados pelo banco de sua preferência.
- O juros do empréstimo com garantia do FGTS é alto?
Não. A taxa de juros do empréstimo com garantia do FGTS é uma das mais baixas. Via de regra, a taxa de juros não pode ultrapassar 3,5% ao mês.
