Contas com aplicação automática e carteiras digitais que rendem mais que a poupança em 2022

A aplicação automática do saldo da conta tem as mesmas características que atraem os brasileiros para a poupança: liquidez diária e segurança. A diferença é que elas estão rendendo mais! Veja 5 ótimas opções:

Amanda Gusmao
Amanda Gusmão

A oferta de aplicação automática do saldo da conta corrente não é nenhuma novidade para os brasileiros, pois muitos bancos tradicionais oferecem esse serviço. No entanto, com o rendimento da poupança tão baixo, alguns bancos digitais passaram a oferecer um rendimento automático maior que o da caderneta, fator que os tornam ainda mais atrativos.

Isso porque essas contas possuem características idênticas a da caderneta tradicional, ou seja: aplicação conservadora, com liberdade de resgate a qualquer momento e garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito).

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Melhores contas digitas gratuitas e carteiras digitais com rendimento maior que a Poupança

Conta ou carteira digitalRendimentoQuanto rende R$100 em 30 dias? *
Poupança0,5% ao mês + T.R.R$0,50
Pagbank
Abrir conta digital
100% do CDIR$0,74
nubank
Abrir conta digital
100% do CDIR$0,74
original
Abrir conta digital
100% do CDIR$0,74
picpay logo oficial
Abrir carteira digital
120% do CDIR$0,88
99 pay
Abrir carteira digital
220% do CDIR$1,55
* Valores aproximados

Qual banco rende mais?

Considerando a aplicação automática da conta e os custos para sua manutenção e movimentação, o PagBank é o banco digital que rende mais. Isso porque o Banco Original cobra um pacote de serviços mensal e o Nubank não isenta a taxa de saque, ainda que ele seja usado apenas eventualmente.

Assim, os ganhos com o rendimento automático da conta das três são iguais, mas apenas a conta rendeira do PagBank é gratuita, equiparando aos custos da poupança, que na maioria dos casos, também é gratuita.

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Pagbank

Conta digital gratuita com TED e PIX ilimitados, saque sem cobrança no Banco 24h para alguns perfis de clientes, além de oferta de cartão de crédito internacional e empréstimo. O saldo da conta rende 100% do CDI.

Taxa de manutenção: Gratuita
Saque: R$7,50 com2 gratuitos
TED/DOC: Gratuitos e ilimitados

  • Linha de Crédito
  • Investimento
  • Seguros
  • Pix
  • checkmark Recarga de celular com cashback
  • checkmark Compra facilitada de créditos para streamings e games
  • checkmark Cartão de crédito internacional sem anuidade (sujeito à análise)
  • checkmark Conta rende 100% do CDI
  • close Opções de investimentos limitadas
  • close Gratuidade do saque só é liberada para quem tem portabilidade, investimentos e outros relacionamentos com o Pagbank PJ
Leia mais sobre Pagbank

Conta digital Original

Conta digital com custo mensal fixo e serviços ilimitados. Oferece empréstimos, seguros, investimentos e cartão de crédito sem anuidade e com cashback em todas as compras.

Taxa de manutenção: De 19.9 até 19.9
Saque: Gratuitos e ilimitados
TED/DOC: Gratuitos e ilimitados

  • Linha de Crédito
  • Investimento
  • Seguros
  • Pix
  • checkmark Opções de cartão de crédito Platinum e Black
  • checkmark Oferece cheque especial na conta corrente
  • checkmark Cartão de crédito sem anuidade e com cashback
  • checkmark Rendimento da conta 100% do CDI (a partir de 30 dias)
  • checkmark Opções diversificadas de investimentos
  • close Cobrança fixa do pacote de serviços (R$19,90)
Leia mais sobre Conta digital Original

Nuconta

Conta Digital com rendimento automático da conta, TED e PIX gratuitas, cartão de crédito sem anuidade, ou Black com cashback.

Taxa de manutenção: Gratuita
Saque: R$6,50
TED/DOC: Gratuitos e ilimitados

  • Linha de Crédito
  • Seguros
  • Pix
  • checkmark Rendimento automático do saldo da conta
  • checkmark Cartão de crédito sem anuidade
  • checkmark Cartão de crédito Black com cashback
  • close Cobrança de R$ 6,50 em todos os saques realizados
  • close Anuidade do cartão de crédito Black é alta
  • close Linha de crédito limitada
Leia mais sobre Nuconta

Aplicação Automática ou Poupança, qual escolher?

Para saber qual é a melhor opção para você, sugerimos a consideração dos seguintes fatores:

  • rendimento (juros que remuneram a aplicação, lucro)
  • encargos (tarifas, impostos e outros custos)
  • facilidade na gestão da aplicação (aplicação, controle e resgate do dinheiro)
  • segurança do seu dinheiro (garantias de que o dinheiro está seguro)
logo idinheiro Aplicação Automática Poupança
Rendimento Pode perder para a inflação,
mas em geral, são
maiores que a poupança
Pode perder para a inflação
Encargos Tem cobrança de IOF e IR Livre de IOF e IR*
Gestão da aplicação Aplicação do saldo da conta Conta exclusiva
SegurançaTem FGC Tem FGC
Comparativo entre Aplicação Automática e Poupança

Como funciona o rendimento da poupança?

O cálculo do rendimento da poupança funciona por aniversários da aplicação. Ou seja, toda vez que o valor aplicado completa 30 dias, o juros é contabilizado e depositado para o titular da conta. Mas, se acontece um saque (de parte ou do valor total) antes desses 30 dias, o rendimento não é contabilizado.

Então, se você aplicar R$1.000,00 na poupança no dia 01 do mês, mas sacar R$ 400 reais no dia 15, somente os R$600 que permaneceram por 30 dias ininterruptos serão remunerados (se tiver dúvidas para intervalos maiores, use nossa calculadora de diferença de datas).

Como a poupança fica separada da conta de movimento do orçamento mensal, pode ser mais fácil de controlar os impulsos de gastos. Por outro lado, ganhar mais com a aplicação automática pode ser um incentivo para gastar menos.

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Além disso, precisamos considerar os objetivos financeiros que envolvem a aplicação automática e poupança. Não é recomendado, por exemplo, que tais aplicações sejam realizadas a longo prazo. Outros investimentos, inclusive conservadores, podem ter desempenhos mais interessantes.

O que é maior, o rendimento da poupança ou aplicação automática da conta?

O rendimento da aplicação automática é maior, seja da carteira digital, seja da conta digital. As primeiras, no entanto, estão com condições ainda mais vantajosas.

Como foi dito anteriormente, o rendimento da poupança hoje, de acordo com a regra de remuneração, é 0,50% ao mês + Taxa Referencial, que está quase sempre zerada. Já o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um indicador que acompanha a Taxa Selic.

Assim, fica claro que 0,50% ao mês + TR é inferior ao rendimento da conta rendeiraPagBank, Nuconta, Conta Digital Pan e outras mais. Se quiser aplicar parte de seus recursos nelas, saiba que elas oferecem outras vantagens como manutenção e movimentação gratuitas, cartão de crédito e mais.

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O que é aplicação automática?

Diferentemente da poupança, a aplicação automática é um serviço contratado na abertura da conta ou ativado posteriormente. Ou seja, só pode ser realizado com aprovação do cliente.

Ele aplica o saldo da conta em um CDB ou outra aplicação de renda fixa e de liquidez diária, característica que permite o saque a qualquer momento. Assim, quanto mais tempo o saldo permanecer em conta, mais ele rende.

Vale dizer que algumas aplicações automáticas tem regras para seus rendimentos. No caso da conta rendeira do PagBank, por exemplo, também é preciso aguardar 30 dias para que o lucro seja depositado ao cliente. Outras, como a do Banco Original, dão 10% para resgates com menos de um mês, e 100% para resgates após tal aniversário.

Poupança ou CDB: compare os custos da aplicação

Os encargos da aplicação automática, já que a poupança é isenta de IOF e Imposto de Renda (até certo limite).

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Encargos da aplicação automática

Por se tratar de um CDB ou RDB, como é o caso da Nuconta, o cliente vai pagar IOF e Imposto de Renda toda vez que movimentar o saldo que está em aplicação automática, mas apenas sobre o que rendeu!

Ou seja, se você deixar R$ 100 na aplicação automática da Nuconta por um ano, que rende 100% do CDI, mais de R$107,65 ao final do período. Sacando esse valor, pagará IOF e IR, restando em torno de R$106,31 para o saque.

Lembrando que o valor será ainda maior se aplicação automática for feita na Conta Digital Pan ou no PagBank.

Mas e a poupança, quanto renderia nesse mesmo período de um ano? A resposta é R$106,17, ou seja, menos do que rendeu na aplicação automática com os encargos já descontados (use nossa calculadora para novas simulações)

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Encargos da poupança

A poupança não tem taxa de administração, não cobra IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e Imposto de Renda. Todavia, se seu rendimento (o quanto ela gerou de lucro) for maior que R$40 mil, é preciso declará-lo no IR.

Analisando a incidência de encargos isoladamente, podemos dizer que a poupança é melhor que as aplicações automáticas. Todavia, como sua remuneração é bem menor, o lucro do saldo em conta com aplicação automática é mais vantajoso, como você viu no exemplo.

O que é mais fácil, aplicar na poupança ou no rendimento automático?

Na aplicação automática do saldo da conta. Basta autorizar o banco a ativar o serviço (em alguns casos, você faz isso assim que abre a conta).

Mas, a facilidade da aplicação e resgate não fica apenas nesse ponto. A questão é que alguns bancos, principalmente os tradicionais, costumam pedir uma aplicação mínima para a abertura da poupança, o que não acontece quando você concorda que o saldo da sua conta tenha um rendimento enquanto fica parado.

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Além disso, o controle do rendimento pode ser feito a qualquer momento. No extrato da conta do Itaú, por exemplo, é possível identificar o termo aplic aut mais toda vez que o saldo é enviado para o CDB de liquidez diária.

O que é mais seguro, a poupança ou a aplicação automática?

De forma geral, os dois. Isso porque tanto a poupança quanto o CDB, que é mais regularmente usado para remunerar a aplicação automática da conta contam com o Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Além disso, os dois são aplicações consideradas conservadoras, ou seja, ativos de renda fixa.

Logo, tanto as aplicações automáticas quanto a poupança tem características semelhantes, mas rendimentos diferentes. Se você quer deixar parte da sua reserva de emergência em um deles para aproveitar a liquidez diária, talvez seja mais interessante a remuneração da PagBank, Banco Pan ou Nuconta.

E, se você acha que a facilidade de resgate pode prejudicar sua atitude poupadora, uma solução viável é abrir conta digital somente para tal aplicação. Como elas são gratuitas e usam PIX, você consegue fazer sua reserva financeira sem dificuldades.

Perguntas frequentes sobre poupança e o CDB da aplicação automática

  1. Como resgatar a aplicação automática do saldo da conta?

    Basta usar o valor da conta normalmente, o processo de resgate, assim como a aplicação, é automático e discriminado na conta.

  2. O rendimento de uma conta remunerada é melhor que o da poupança?

    Na grande maioria das vezes sim, afinal, as principais fintechs pagam 100% ou mais do CDI sobre o seu saldo parado na conta, o que é muito mais vantajoso que o rendimento da poupança.

  3. 99Pay é seguro?

    A carteira digital 99Pay pode ser considerada segura. Porém, ainda não está disponível em todo Brasil, cobra taxa por transferência e tem algumas restrições de uso.

  4. Qual melhor banco para guardar dinheiro de movimentação?

    Vários bancos oferecem o serviço de aplicação automática do saldo da conta e podem ajudar. Entre eles: Itaú, Bradesco, PagBank, Nubank, Banco Pan etc. Porém, guardar dinheiro deve ser algo temporário e de curto prazo. Se o objetivo é investir, é preciso criar uma estratégia para obter melhores ganhos.

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2 comentários

  1. Estevao

    Olá.
    Rendimento de poupança é sempre isento, independente do valor, ou seja, mesmo que passe dos 40 mil. (Importante não confundir isso com uma das condições que obrigam a entrega de Declaração de IR).

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