O consórcio de dinheiro é visto como uma opção para quem tem dificuldade de economizar com consistência e disciplina. Mas ele é de fato uma boa alternativa? Neste conteúdo iremos apresentar se é possível fazer esse tipo de consórcio, como funciona e se vale a pena para o seu caso, de quem não consegue juntar dinheiro sozinho. Navegue pelos temas abaixo.
O que você lerá neste artigo
• Afinal, existe consórcio de dinheiro?
• Como funciona um consórcio nesta modalidade?
• Como acontece a contemplação do consórcio?
• O que considerar antes de decidir?
• Fui contemplado no consórcio mas quero o dinheiro: o que fazer?
• Consórcio ou investimento: qual é melhor?
• Onde fazer consórcio de outros bens?
Juntar dinheiro ainda é um desafio para muitos, principalmente para cumprir um objetivo específico, como comprar uma casa, carro ou fazer uma viagem. Mesmo com a poupança ou outros títulos de renda fixa, algumas pessoas ainda têm dificuldade de criar o hábito de guardar dinheiro ou dedicar uma parte da renda para isso, necessitando de incentivos externos.
Para este caso, muitos recorrem ao consórcio como forma de juntar dinheiro, já que traz mais disciplina e respeito a prazos. Mas esse é realmente o melhor caminho? Entenda a seguir!
O que é o consórcio de dinheiro?
O consórcio de dinheiro é a prática de utilizar um consórcio com o objetivo principal de acumular capital, em vez da aquisição de um bem específico.
Nele, o consorciado utiliza o contrato para poupar dinheiro e, quando termina de pagar as parcelas, opta por resgatar o valor da carta de crédito em vez do bem móvel ou imóvel previsto.
Mas é preciso estar atento às entrelinhas da questão. Vamos seguir a leitura.
Afinal, existe consórcio de dinheiro?
Não existe uma modalidade de consórcio de dinheiro. O consórcio, da forma como o conhecemos, em que um grupo de pessoas contribui mensalmente para adquirir um bem ou serviço, não existe de forma que o “prêmio” contemplado seja dinheiro.
Mas por que essa modalidade é tão popularmente conhecida e buscada como recurso de acumulação de patrimônio?
A verdade é que muitas pessoas fazem o consórcio de outros bens (consórcio imobiliário, consórcio de veículos, consórcio de serviços, entre outros), mas, ao final, optam por pegar o valor em espécie. Isso, claro, se a administradora permitir e já estiver sinalizado em contrato.
Isso é que pode ser chamado por muitos de “consórcio de dinheiro”, mas da forma tradicional como os consórcios funcionam não existe tal possibilidade.
Atenção
Para quem escolhe o dinheiro, existem três opções após o encerramento do consórcio: venda da carta, recompra ou solicitação do valor em espécie.
Venda da carta
O consorciado pode optar por vender a sua carta de crédito para terceiros interessados em adquirir o bem que foi acordado em contrato. Essa venda é permitida por lei e pode ser realizada diretamente entre o consorciado contemplado e outra pessoa, se tiver o aval da administradora de consórcios e todos os documentos legalizados.
No entanto, esse tipo de transação exige mais atenção, tanto de quem compra quanto de quem está vendendo, pois, se o processo não for feito com segurança, pode ocorrer o golpe da carta contemplada, muito comum em operações de consórcio.
Recompra
Outra alternativa é o consorciado entrar em contato com a administradora responsável pelo consórcio para verificar a possibilidade de recompra da própria carta de crédito.
A recompra garantida é super comum em financiamentos, como por exemplo no financiamento de carros, no qual o cliente tem a possibilidade de vender o carro direto para a concessionária, até mesmo para usar de entrada.
Nesse caso, se a administradora possui essa opção, ela pode oferecer ao consorciado a opção de adquirir a sua própria carta de crédito por um valor pré-estabelecido, que pode ser igual ou menor do que o valor integral da carta, uma vez que ela já foi contemplada.
Solicitação do valor em espécie
Por fim, é possível resgatar o valor do consórcio em dinheiro após ser contemplado, que é o que muitos praticam e que pode gerar a confusão da denominação “consórcio de dinheiro”.
Neste cenário, o consorciado que foi contemplado tem o direito de solicitar e receber o valor em espécie referente à carta de crédito contratada com a administradora ou banco. Vamos a um exemplo:
Exemplo sobre o consórcio de dinheiro
Porém, devemos enfatizar com muita atenção: existem regras específicas de acordo com a regulamentação do Banco Central que precisam ser observadas e seguidas.
Como você viu no exemplo, a pessoa contemplada tem sim o direito de receber o valor em espécie que correspondente à carta de crédito, porém, é preciso ter quitado integralmente o saldo devedor.
Além disso, é necessário que, no momento da contemplação, a administradora esteja ciente da escolha e, em caso positivo do resgate em dinheiro, já previsto na assinatura do contrato, o depósito será feito após 180 dias (aproximadamente seis meses) após a contemplação e com a cota completamente quitada.
Veja o que diz o Parágrafo VIII, do Art. 5º, da Circular nº 3.432 do Banco Central:
“É facultado ao consorciado contemplado receber o valor do crédito em espécie, mediante quitação de suas obrigações para com o grupo, caso ainda não tenha utilizado o respectivo crédito decorridos 180 dias após a contemplação”
Como funciona o consórcio de dinheiro?
O consórcio para acumular dinheiro funciona da mesma forma que os outros tipos de consórcio: é uma modalidade de compra cooperativa na qual um grupo de pessoas se une com o objetivo de adquirir um bem ou serviço específico, como um carro, uma casa, uma viagem, entre outros. Neste caso, porém, o cliente busca o consórcio como forma de juntar dinheiro.
Assim, o chamado consórcio de dinheiro funciona como uma espécie de poupança em grupo, na qual os participantes contribuem mensalmente com parcelas para formar um fundo comum. Esse fundo é utilizado para contemplar um ou mais participantes por meio de sorteios ou lances mensais.
A administradora de consórcios é responsável por essa união, organizando e gerenciando os grupos de consorciados. Os participantes podem ser pessoas físicas ou jurídicas com interesses em comum, como adquirir um mesmo tipo de bem.
Ao ingressar no grupo, cada participante escolhe o valor da carta de crédito com o valor do consórcio em dinheiro que deseja receber caso seja contemplado. O valor da carta de crédito é referente ao montante que possibilita a aquisição do bem ou serviço desejado, então, se o objetivo for juntar dinheiro, seria necessário fechar um contrato que tenha o valor que deseja ser poupado.
Dica da especialista
Por isso o consórcio de dinheiro é desencorajado se você quer tomar decisões financeiras inteligentes, além de não ser recomendado como forma de investimento, pois seus prejuízos em termos de resgate em espécie superam seus lucros.
Os consórcios de dinheiro ilegais
Existe hoje, principalmente nos meios digitais, como grupos de mensagens e redes sociais, a atuação de pessoas não autorizadas que montam grupos de consórcios de forma independente e vendem cotas para outros interessados.
Esse artifício consiste em reunir um grupo de pessoas interessadas em comprar bens através do consórcio (como itens de enxoval, móveis e eletrodomésticos), mas que, na prática, não o fazem por intermédio de uma administradora autorizada.
Sendo assim, tal prática, que não é realizada sob a jurisdição do Banco Central, não é regulamentada e, portanto, não é legalizada. Isso torna os participantes propícios a sofrerem golpes e, principalmente, a não terem seus direitos de recebimento e cumprimento de contrato assegurados.
Leia mais: Tipos de golpes do consórcio
Como acontece a contemplação do consórcio?
Mensalmente, todos os consorciados devem pagar uma parcela que corresponde ao valor da carta de crédito dividida pelo número de meses do plano. Essas parcelas compõem o fundo do consórcio que será usado no momento da contemplação, no qual um ou mais consorciados são selecionados para receber a carta de crédito e, assim, adquirir o bem desejado. Existem duas formas principais de contemplação: sorteio ou lance.
A administradora realiza sorteios periódicos entre os consorciados ativos para definir quem será contemplado. A chance de ser sorteado aumenta com o decorrer do tempo, uma vez que os participantes que ainda não foram contemplados entram automaticamente em cada sorteio.
Além dos sorteios, os consorciados têm a opção de dar lances, ou seja, ofertar um valor adicional à sua parcela mensal para tentar antecipar a contemplação. Assim, o consorciado que der o maior lance é contemplado.
Uma vez contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito com o valor escolhido no início do contrato. Com essa carta, ele pode adquirir o bem ou serviço que deseja, de acordo com o que foi acordado com a administradora.
Mesmo após ser contemplado, o consorciado continua pagando as parcelas até o final do prazo estipulado no contrato, a menos que escolha adiantar as parcelas e quitar o consórcio. As contribuições dos demais participantes também continuam para que todos possam ser contemplados ao longo do período do consórcio.
O consórcio chega ao fim quando todos os participantes foram contemplados ou quando o prazo do contrato é encerrado.
O que considerar antes de fazer um consórcio de dinheiro?
Se você está pensando em contratar um consórcio de valor em dinheiro para economizar, saiba que essa opção é possível, mas não recomendada. Abaixo, detalhamos os prós e contras da operação para te auxiliar no momento da decisão.
Vantagens
• Possibilidade de antecipar a contemplação: os participantes têm a opção de dar lances com recursos próprios para tentar antecipar a contemplação.
• Não há pagamento de juros: diferentemente de empréstimos ou financiamentos, não há a cobrança de juros no consórcio. Você paga apenas o valor da carta escolhida e a taxa administrativa.
Desvantagens
• Burocracia: quando o consorciado decidir vender sua cota, tanto para outra pessoa quanto para a recompra, será necessário obedecer os prazos e acordos com a administradora.
• Possibilidade de inadimplência: caso não seja possível manter o pagamento das parcelas em dia, o participante pode ser excluído do grupo, perdendo o sentido de usar o consórcio como forma de disciplina financeira.
Parei de pagar o consórcio. Posso resgatar o dinheiro?
Sim, você pode resgatar o dinheiro do consórcio. Mas é preciso deixar claro o cenário posterior ao cancelamento do consórcio para tratar a respeito da forma como esse resgate se dará.
Antes, é importante dizer que você não deve apenas parar de pagar as parcelas do consórcio. Sugerimos que procure a administradora para dar baixa na sua participação, pois o não pagamento das parcelas pode gerar custos, como as próprias tarifas por atraso, e até mesmo levar à inadimplência.
Dito isto, se você cancelou seu consórcio direto com a administradora, você deixará de participar das assembleias mensais, logo, sua cota não entrará para sorteio. Para resolver o problema de quem desiste do consórcio, as administradoras criam grupos de participantes desistentes e é nesse caso que você poderá ser contemplado.
Esse grupo de desistentes passará por sorteios periodicamente para que recebam os valores que já pagaram por suas cartas de crédito. Por isso fica o destaque: o participante desistente recebe sim o dinheiro de volta, não no momento em que para de pagar o consórcio, mas sim quando esse sorteado nesse novo grupo de desistentes.
pode esperar até a contemplação (e quitação) da sua cota para receber o valor que já foi pago, mas é importante lembrar que este valor não é recebido integralmente, pois são descontadas as taxas de administração.
Atenção
Além de não receber o valor pago integralmente, por causa da taxa administrativa descontada, o participante desistente entra em um novo grupo de consórcio, em que outros membros também desistentes passam por sorteios para receberem os valores devidos.
Por isso, antes de entrar em um grupo de consórcio, tenha certeza de que será possível garantir os pagamentos mensais, pois há muito prejuízos no caso de desistência do consórcio.
Fui contemplado no consórcio mas quero o dinheiro: o que fazer?
A solicitação de retirada do valor em dinheiro após a contemplação pode ser uma alternativa, mas requer procedimentos específicos e está sujeita a condições contratuais. Em muitos casos, é possível vender a cota contemplada a terceiros interessados, transferindo a responsabilidade do pagamento das parcelas restantes.
Porém, é essencial verificar as políticas da administradora do consórcio, as taxas envolvidas e as possíveis restrições. Essas condições dependerão da administradora e do contrato firmado. Por isso, não existe um padrão, é preciso confirmar então qual a possibilidade com a empresa responsável pelo seu consórcio.
Recebo o dinheiro no momento da contemplação?
Agora que você já viu como funciona solicitar o dinheiro ao invés do bem quando se é contemplado no consórcio, é importante mencionar a respeito do momento da contemplação, pois muitos não sabem com o processo funciona.
Se no fim de tudo você realmente quiser o dinheiro referente à carta de crédito, e não o bem, é possível fazer isso após aguardar um certo tempo.
Funciona assim: a partir da data em que você foi contemplado com a carta de crédito, e somente se a carta tiver sido completamente quitada, você avisa a administradora que não irá fazer sua retirada, mas irá aguardar pelo valor. Com isso, conta-se 180 dias (aproximadamente 6 meses) e só então você terá o direito de receber o dinheiro em espécie.
Consórcio ou investimento: qual é melhor?
É importante dizer, antes de mais nada, que um consórcio e um investimento são coisas totalmente diferentes, e não devem assumir um papel de equiparação.
De um lado, o consórcio oferece uma maneira de adquirir bens ou serviços por meio de pagamentos mensais, sendo uma opção viável para aqueles que querem ter o bem, mas não têm pressa em obtê-lo ou, ainda, não conseguem adquirir um patrimônio, como uma casa por exemplo, e precisam de um boleto as cobrando para conseguir obter os recursos.
Por outro lado, os investimentos oferecem a oportunidade de aumentar seu patrimônio ao longo do tempo, por meio das diversas opções, como renda fixa até renda variável. Mesmo para quem não tem disciplina para “guardar dinheiro” todo mês, o ato de investir pode ser o mais adequado, visto que a pessoa pode simplesmente não aportar todos os meses e não terá prejuízos de cobrança.
Por fim, o consórcio não envolve os riscos que um investimento possui, porém, há investimentos em que o risco é muito pequeno, como os produtos de renda fixa garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito).
Assim, ao tomar sua decisão para decidir se um consórcio ou investimento é melhor, considere primeiro fatores como prazos, objetivos financeiros e tolerância ao risco.
Independentemente da escolha, é importante fazer uma análise cuidadosa e entender que um é uma modalidade de compra (consórcio) e outra é uma forma de acumular patrimônio (investimento), coisas diferentes para atingir objetivos diferentes.
Saiba mais sobre investimentos para iniciantes, uma opção mais vantajosa que o consórcio de dinheiro.
Administradoras que fazem consórcio de outros bens e serviços
Abaixo, listamos algumas administradoras confiáveis do mercado. Essas empresas não oferecem consórcio de dinheiro, mas sim de bens específicos, como carros, imóveis, eletrodomésticos, entre outros, e, após a contemplação, o consorciado recebe uma carta de crédito que permite adquirir o bem desejado.
Nesse momento, existe a opção de vender o bem recém adquirido e, assim, ter o dinheiro em mãos para utilizar conforme suas necessidades. Algumas empresas também oferecem a modalidade de recompra garantida. Veja então quais são essas opções.
Consórcio Porto Seguro
 | Imóveis, carros, motos, veículos pesados e placas solares |
 | Há mais de 75 anos no mercado |
 | Boa |
 | Internet e agências físicas |
 | A partir de 17,5% |
 | Cartas de crédito flexíveis de acordo com possibilidade de pagamento do cliente |
Com 75 anos de experiência no mercado, a Porto Seguro é conhecida por sua atuação nos setores de seguros, planos de saúde, financiamentos e consórcios. Existem cartas para vários tipos de objetivos financeiros, como os mais tradicionais consórcios de imóveis e automóveis, até as opções de instalação de placas solares, ideal para quem quer reformar ou para empreendedores que queiram investir em energia renovável no seu negócio.
A Porto Seguro Consórcios possui nota 6.1 no Reclame Aqui, com índice de solução de 68.7%.
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre a Porto Seguro, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Consórcio Magalu
| | Imóveis, carros, motos, eletrodomésticos, bens móveis, serviços e gamer |
| | Mais de 30 anos de atuação no mercado, com mais de 340 mil bens entregues |
| | Ótima, com selo RA1000 |
| | Internet, lojas do Magazine Luiza e representantes |
| | A partir de 16% |
| | Avaliada como excelente atendimento ao cliente |
O consórcio do grupo Magalu é mais um serviço versátil, pois as opções vão desde veículos a eletrodomésticos. Para quem quer juntar dinheiro, seus planos são um diferencial, pois permitem pagamentos mais flexíveis, como no caso do plano 50/50, no qual você paga metade da parcela até ser contemplado e completa a diferença no resto do consórcio.
O Consórcio Magalu possui nota 8.6 no Reclame Aqui, com índice de solução de 91,3% e selo de qualidade RA1000.
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre o Magalu, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Consórcio Banco do Brasil
| | Carros, motos, imóveis, serviços, setor agro, itens eletrônicos/gamer e bens móveis |
| | Fundação do Banco do Brasil em 1808 |
| | Ótima |
| | Site, aplicativo ou agências BB |
| | Variável conforme segmento da conta do cliente |
| | Cartas de crédito em modalidades variadas |
O consórcio Banco do Brasil é mais uma opção para quem quer usar o consórcio para economizar, pois a variedade de serviços permite contratação de cotas de valores mais acessíveis, sendo possível contratar consórcios para eletrônicos, computadores, consoles e móveis, com várias opções de planos acessíveis.
O Banco do Brasil possui nota 7.8 no Reclame Aqui, com cerca de 78,1% dos problemas resolvidos.
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre o BB, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Consórcio Santander
| | Imóveis, veículos leves, veículos pesados, produtos agro, gamer ou sustentáveis |
| | Há mais de 42 atuando no Brasil |
| | Regular |
| | Aplicativo e agências bancárias |
| | A partir de 17% |
| | Cartas de crédito com valores mais acessíveis, a partir de R$5 mil |
O Santander é mais um dos bancos que possuem seu próprio consórcio, com planos para automóveis, reformas, construção e até mesmo embarcações. Também é possível fazer uma simulação prática no site ou aplicativo, onde você preenche seus dados e analisam qual a opção mais adequada a seu perfil.
O Santander possui nota 6.4 no Reclame Aqui, com cerca de 63.5% no índice de aprovação.
Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre o Santander, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.
Conclusão
Resumindo o que você leu até aqui, o consórcio de dinheiro por si só não existe. O que existe é uma alternativa de resgatar o dinheiro em espécie referente ao bem contratado.
Muitos usam o consórcio como forma de juntar dinheiro pois encontram dificuldades para fazer isso sozinhas. Ao fazer parte de um grupo de consórcio, os participantes são incentivados a poupar mensalmente, desenvolvendo uma disciplina financeira que pode ser desafiadora de ser mantida individualmente.
No entanto, é fundamental destacar que o consórcio não deve ser visto como um investimento em si, tampouco é a melhor opção se o seu objetivo é ter um montante em mãos, pois não oferece rentabilidade direta sobre o valor investido.
Embora seja uma maneira segura de alcançar uma meta que envolva dinheiro, os consorciados não têm a valorização do dinheiro durante o período em que ele permanece no consórcio, como no caso de outros investimentos de renda fixa.
Portanto, se você está interessado em participar de um consórcio de bens móveis, imóveis ou serviços e deseja simular diferentes opções, utilize nosso simulador de consórcio. Com ele, você poderá avaliar as diversas alternativas e tomar uma decisão mais informada e alinhada com suas metas financeiras!
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Perguntas frequentes sobre consórcio de dinheiro
- Existe consórcio de dinheiro?
Não existe uma carta específica para isso, mas existe a opção de escolher o dinheiro referente ao valor do bem após ter quitado todas as parcelas.
- Se eu desistir do consórcio recebo o dinheiro de volta?
Sim, você recebe o dinheiro de volta, mas com o desconto das taxas.
- Como resgatar dinheiro de consórcio cancelado?
Você deve esperar sua cota ser comtemplada ou esperar até o final do grupo.
- Posso usar o crédito do consórcio de dinheiro para qualquer finalidade?
Não é possível usar a carta de crédito destinada para a compra de um bem específico para comprar outro. Por exemplo, você não pode usar um consórcio de imóveis para comprar um carro.
- Consórcio de dinheiro existe?
O consórcio de dinheiro não existe, pois é preciso que a carta de crédito esteja atrelada a um bem, um carro, casa ou até mesmo um serviço. O que algumas pessoas fazem é, depois de ter quitado o consórcio, optar pelo valor em dinheiro ao invés do bem.
- Qual banco faz consórcio de dinheiro?
Não há bancos que fazem o consórcio para juntar dinheiro. Os bancos tradicionais ou as administradoras sempre atrelam a carta de crédito a um bem ou serviço específico.
- Qual o melhor consórcio para pegar dinheiro?
Não é recomendado que se faça consórcio para pegar o valor em dinheiro, há meios mais eficientes e recomendados. Porém, se mesmo assim você quer fazer um consórcio, o melhor é aquele equivalente a quantidade de dinheiro que você precisa tem o objetivo em acumular.
- O consórcio de dinheiro é legalizado?
Algumas pessoas formam grupos para receber valores em espécie, porém, esses grupos não são regulamentados pelo Banco Central e não estão sob legalidade. Isso faz com que tais grupos sejam perigosos para sua segurança financeira, já que não há garantias e legislações sobre eles.
