Como o consórcio contemplado funciona e onde comprar carta contemplada

Em tempos em que a aquisição de bens demanda um alto investimento financeiro, a busca por alternativas que facilitem o acesso ao crédito tem se tornado mais frequente. Nesse cenário, o consórcio se faz uma alternativa acessível, pois dispensa valor de entrada e juros altos.

E o melhor de tudo é que você não precisa esperar até a contemplação para adquirir o seu bem ou serviço. Isso porque existe a possibilidade de você comprar uma carta de crédito que já foi contemplada. 

A vantagem de optar por uma carta de crédito contemplada é que você pode comprar o seu consórcio de imóvel, consórcio de carro ou fazer outros investimentos de forma imediata. Quer entender melhor como funciona essa aquisição? Então, acompanhe a leitura deste artigo!

O que é a contemplação do consórcio?

A contemplação do consórcio é o momento em que o consorciado é selecionado para receber a sua carta de crédito. Nesse caso, a contemplação pode ser obtida por meio do sorteio ou lance. 

1. Contemplação por sorteio

A contemplação por sorteio é uma forma aleatória de determinar quem será contemplado, e todos os integrantes do grupo são sorteados randomicamente para “ganhar” a carta e, assim, usufruir do bem. O sorteio é realizado pela administradora do consórcio e costuma ser feito ao menos uma vez por mês.

2. Contemplação por lance

Também existe a opção de aumentar suas chances de contemplação por meio do lance (leilão). Em tal caso, o consorciado oferece um valor adicional, em dinheiro, para antecipar a contemplação. Quem ofertar o maior lance é contemplado e recebe a carta de crédito. 

Sendo assim, a contemplação é o objetivo final de um consórcio, pois é quando o consorciado obtém acesso ao crédito para adquirir um serviço ou bem desejado. Mas é importante destacar que nem todos os consorciados são contemplados logo no início, pois o tempo para contemplação pode variar.

Como comprar uma carta de crédito contemplada?

Se você tem interesse em adquirir esse negócio, mas não sabe como comprar carta contemplada de consórcio, vamos explicar a seguir em um passo a passo simples.

1. Busque um vendedor ou intermediária de confiança

Você pode comprar a cota diretamente de uma pessoa física (o titular original) ou por meio de empresas e corretoras especializadas em consórcios. Optar por intermediárias autorizadas e com boa reputação no mercado traz muito mais segurança jurídica para a negociação.

2. Confirme as informações diretamente com a administradora

Este é o passo mais importante para evitar golpes. Antes de assinar qualquer papel ou transferir dinheiro, entre em contato com a administradora do consórcio, utilizando os canais oficiais de atendimento dela. Confirme se a cota realmente existe, se está contemplada, qual é o saldo devedor exato e se há parcelas em atraso.

3. Analise as condições financeiras e taxas

Coloque a ponta do lápis para funcionar. Calcule o valor de entrada cobrado pelo vendedor (ágio) somado ao saldo devedor restante (número de parcelas x valor da parcela). Verifique também se a administradora cobra uma taxa de transferência de cota e quem será o responsável por pagá-la (geralmente negociado entre comprador e vendedor).

4. Faça o seu cadastro para análise de crédito com a administradora

A transferência da carta contemplada não é automática. A administradora do consórcio fará uma análise do seu perfil de crédito (exigindo comprovante de renda e ausência de restrições no CPF) para garantir que você tem capacidade de arcar com as parcelas restantes.

5. Assine o termo de transferência e faça o pagamento

Com o crédito aprovado pela administradora, as partes assinam o Termo de Transferência de Cota. O pagamento do valor combinado (o ágio) ao vendedor só deve ser realizado depois que a administradora formalizar a transferência da titularidade para o seu nome

Para ilustrar todo esse processo, vamos trabalhar com o exemplo de um carro. Veja o cenário a seguir:

Exemplo prático sobre a compra de carta contemplada

João havia entrado em um grupo de consórcio para adquirir um veículo no valor de R$100 mil e, para isso, assumiu parcelas de R$958,00 a serem pagas em 120 meses. Ele já havia pago 11 parcelas de R$958,00 quando finalmente foi sorteado para ser o próximo contemplado, totalizando então R$10.538,00 pagos. Porém, ele decidiu vender sua carta contemplada ao banco ABC.

José, interessado em comprar uma carta de crédito contemplada, foi até o banco ABC e lá foi oferecida a possibilidade de adquirir a carta de João, que já havia pago R$10.538,00. José aceitou, pagou à vista esse valor e assumiu as 109 parcelas restantes de R$958,00. Agora, José já poderá adquirir o bem equivalente ao consórcio, neste caso, um veículo no valor de R$100 mil.

Onde comprar carta de consórcio contemplada

Para realizar a compra, saiba que existem dois caminhos possíveis: o site ou a administradora. Veja só como funciona cada um a seguir.

Comprar em sites especializados 

Os sites especializados em vendas de consórcio contemplado é uma opção prática para quem prefere resolver todo o processo pelo celular. Nesse caso, uma sugestão de site seguro e confiável é a LuMe Cartas Contempladas.

Ideal para quem deseja economizar na compra da casa própria ou do veículo novo, a LuMe reúne em sua plataforma inúmeras ofertas de cartas de crédito que já foram contempladas. Assim, você pode selecionar as opções que melhor condiz com o seu interesse e então dar início a negociação.

Vale ressaltar que, na LuMe, qualquer pessoa pode comprar uma carta de crédito contemplada. Afinal de contas, basta ter o valor exigido pelo titular do documento. No entanto, é preciso deixar claro que a transferência de titularidade só é efetivada quando as partes estão de acordo.

Tenha em mente que muitas administradoras realizam uma análise de crédito antes de finalizar a troca de titularidade. Então, em caso de inadimplência, as chances de conseguir concluir compra são baixas. Por essa razão, esteja atento às condições do contrato e evite fazer novas dívidas.

Comprar diretamente com a administradora

Outra opção é falar diretamente com a administradora do consórcio. Se você já tem uma administradora de confiança, vale a pena verificar se a empresa disponibiliza cartas de crédito contempladas para a venda.

A vantagem de lidar diretamente com a administradora é a maior segurança do processo e a possibilidade de esclarecer todas as dúvidas tanto antes quanto depois da compra.

Atenção

Para não correr o risco de cair no golpe do consórcio contemplado é necessário que todo o processo de compra e venda da carta de crédito seja assistido por uma administradora confiável. Além de proporcionar mais segurança, a administradora é responsável por autorizar a venda e fazer a troca de titularidade.

Qual banco vende carta de crédito contemplada?

Além dos sites especializados e administradoras, você também pode conseguir comprar uma carta de crédito contemplada em bancos como o Bradesco, Banco do Brasil e Itaú. Veja só!

Consórcio Banco do Brasil

Ver cartas disponíveis

O Banco do Brasil é reconhecido por disponibilizar um dos portfólios mais completos no mercado de consórcios. Nele, você pode comprar carta contemplada para adquirir a sua casa própria, veículo, bens móveis, games ou investir em projetos no campo.

Além da credibilidade, o consórcio BB é reconhecido por ser um produto personalizado que se ajusta facilmente aos seus objetivos.

No Reclame Aqui, plataforma que dá visibilidade aos usuários e clientes das instituições brasileiras, o Banco do Brasil possui nota ótima, de aproximadamente 8/10, com cerca de 78,1% dos problemas resolvidos.

Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre o BB, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.

Consórcio Itaú

Ver cartas disponíveis

O Consórcio Itaú é mais uma opção para você que procura um consórcio barato com planos flexíveis. Ao escolher o consórcio Itaú, você pode utilizar a carta de crédito para adquirir um imóvel, carro, moto e até mesmo um caminhão.

As possibilidades de investimento são muitas, por isso vale a pena analisar cada oferta. A taxa de administração, por exemplo, é a partir de 10% para clientes do banco. Por isso é importante avaliar suas condições.

É possível solicitar um consórcio no Itaú tanto pelo site quanto pelas agências físicas do banco. Além disso, você pode também ver as cartas disponíveis para fazer uma simulação se é a melhor opção para você.

Saiba mais informações lendo nossa análise completa sobre o Itaú ou acesse o site oficial da instituição.

Consórcio Bradesco

Ver cartas disponíveis

O consórcio do Bradesco é uma opção interessante para quem procura um consórcio que cabe no seu bolso. Sendo assim, ao escolher o consórcio do Bradesco você pode adquirir cartas para comprar:

• Um carro;
• Um imóvel;
• Uma moto ou quadriciclo;
• Uma embarcação;
• Reformar a casa ou construir;
• Investir na aquisição de máquinas agrícolas, tratores e painéis solares.

Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre o Bradesco, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.

Alternativa ao consórcio contemplado

Consórcio pontual Rodobens

Simular grátis

Produtos disponíveis	Carros, motos, imóveis, serviços e bens móveis
Tradição no mercado	Desde 1960 no mercado
Nota no Reclame Aqui	Ótima, com selo RA1000
Forma de contratação	Internet e representantes
Taxa de administração	A partir de 6,5%
Por que o iDinheiro recomenda?	É possível usar o FGTS para dar lances no consórcio imobiliário

Uma possibilidade exclusiva da Rodobens é o Consórcio Pontual, destinado para quem quer adquirir veículo 0km. Com ele, você pode retirar seu carro zero a partir da 6ª parcela paga, ao fazer a migração para um financiamento mas com as vantagens do consórcio.

A taxa de administração da Rodobens é a partir de 6,5% para os grupos de consórcio veicular e os valores das cartas variam de R$9,5 mil a R$1 milhão, entre todas as modalidades. As parcelas, por sua vez, iniciam em valores de R$391,00 mensais.

Além disso, a Rodobens é uma empresa ativa há mais de 70 anos no mercado, é regulamentada pelo Banco Central e, no Reclame Aqui, é avaliada como uma ótima empresa, além de possuir o selo RA1000.

Saiba mais informações lendo outros conteúdos sobre a Rodobens, veja nossa análise completa ou acesse o site oficial da instituição.

É possível comprar consórcio contemplado?

Sim, é possível comprar consórcio contemplado. Nesse caso, a compra de um consórcio contemplado pode ser uma opção interessante para quem deseja adquirir um bem de forma rápida, sem precisar aguardar o sorteio ou fazer lances.

Isso porque, ao adquirir uma carta de crédito já contemplada, o comprador pode fazer uso imediato do seu crédito. 

No entanto, muitas pessoas não conseguem adquirir uma carta já contemplada pelo fato de as empresas exigirem um valor alto para a aquisição da carta, o que torna inacessível para muitos.

Como uma alternativa a isto, algumas empresas auxiliam no processo, fazendo com que o bem possa ser adquirido em condições diferenciadas após o início da entrada no grupo de consórcio.

Dito isto, desconfie de acordos que dispensem o processo burocrático e jamais faça pagamento antecipado. Isso porque a compra de um consórcio não requer valor de entrada e não necessita de reserva.

Então, caso você se depare com uma oferta que exige pagamento antecipado, não aceite, pois as chances de ser golpe são altas.

Compensa fazer compra de carta de crédito contemplada?

Na ponta do lápis, a compra da carta contemplada compensa muito se o custo total do negócio (o valor que você paga na mão do vendedor + o saldo devedor restante) for inferior ao custo de um financiamento tradicional para o mesmo bem.

Para avaliar se vale a pena para o seu caso, considere as vantagens e desvantagens:

Vantagens

Ao adquirir um consórcio contemplado, você já tem acesso à carta de crédito, sem precisar esperar ser sorteado;

Geralmente, mas não sempre, o custo do consórcio é mais baixo que os juros cobrados em financiamentos tradicionais (verifique o seu caso para se certificar sobre as suas condições);

Muitos consórcios contemplados são vendidos com desconto, especialmente quando o titular não tem interesse em continuar no grupo;

Você evita o processo de entrada no consórcio e a longa espera pela contemplação, já que poderá adquirir o bem imediatamente.

Desvantagens

Os consórcios contemplados também podem ser negociados a um valor maior do que o saldo devedor, principalmente por aqueles que fazem esse tipo de negociação para lucrar, o que pode impactar o custo-benefício;

Mesmo contemplado, ainda é necessário quitar as parcelas restantes do consórcio, ou seja, o comprometimento com o pagamento é ainda mais necessário;

Será necessário aderir às condições já estabelecidas no contrato original, sem possibilidade de alterar prazos, valores ou outros termos;

Também é necessário verificar se o contrato está em dia e se todas as taxas e parcelas já foram pagas pelo vendedor.

Quais os cuidados ao comprar uma carta de crédito contemplada?

Ao comprar uma carta de crédito contemplada, é essencial verificar a idoneidade da administradora do consórcio. Certifique-se de que a empresa é autorizada pelo Banco Central e que o contrato está em conformidade com as normas. Isso ajuda a evitar golpes de consórcio ou problemas futuros.

Além disso, analise cuidadosamente o contrato do consórcio. Verifique se todas as parcelas já pagas estão devidamente registradas e quais ainda restam para quitar. Entenda as condições de uso da carta de crédito e certifique-se de que ela atenderá às suas necessidades.

Outro cuidado importante é formalizar a transferência de titularidade. Isso porque todo o processo deve ser feito com acompanhamento da administradora, garantindo que os direitos e deveres sejam transferidos corretamente. Portanto, não confie em acordos informais.

Por fim, avalie o custo-benefício da transação. Compare o preço total da carta contemplada com outras opções no mercado, como os financiamentos, para garantir que está fazendo um bom negócio.

Consórcio contemplado ou financiamento: qual escolher?

Para tomar a decisão certa, você precisa colocar duas variáveis na balança: o custo total da operação e a disponibilidade de dinheiro imediato.

Quando escolher o consórcio contemplado?

O consórcio contemplado é a escolha ideal para quem busca a máxima economia e já tem um bom patrimônio acumulado para dar o primeiro passo.

• Você tem um valor alto para dar de entrada: como o vendedor da carta já pagou parte das parcelas e o crédito já está disponível, você precisará pagar o “ágio”, que é o valor da entrada, que costuma ser maior do que a entrada de um financiamento.
• Seu foco é fugir dos juros: mesmo pagando o ágio, o custo total da carta contemplada (entrada + parcelas restantes com taxa de administração) quase sempre fica muito mais barato do que o montante final de um financiamento.
• Você quer poder de barganha: com a carta aprovada, você faz a compra do bem à vista, o que te dá uma margem excelente para negociar descontos com o proprietário do carro ou imóvel.

Quando escolher o financiamento?

O financiamento bancário é a saída indicada para quem prioriza a acessibilidade inicial e não tem uma reserva financeira tão robusta no momento.

• Você tem pouca entrada guardada: os bancos costumam exigir no mínimo 20% do valor do bem como entrada, permitindo que você financie o restante. Na carta contemplada, o valor inicial exigido (ágio) pode ser bem maior.
• Você quer um processo 100% direto com o banco: no financiamento, você lida diretamente com a instituição financeira, sem a necessidade de intermediários ou a burocracia de transferir a titularidade de uma cota de terceiros.

Tabela comparativa: consórcio contemplado x financiamento

Como funciona a venda de consórcio contemplado?

A venda de um consórcio contemplado ocorre quando o titular da carta de crédito decide transferir seus direitos a terceiros que têm interesse em adquirir um bem ou serviço por meio do consórcio. Normalmente, o processo envolve:

1. Anunciar a venda;
2. Negociar com potenciais compradores;
3. Formalizar a transação por meio de um contrato de compra e venda;
4. Realizar a transferência oficial da carta de crédito junto à administradora do consórcio;
5. Por fim, o novo comprador pode utilizar o crédito para adquirir o bem desejado. 

Diante disso, é válido ressaltar a importância de agir com cautela durante todo o processo e contar com a orientação de profissionais confiáveis para garantir uma negociação segura e legalmente válida. Também é preciso ponderar se vender um consórcio vale a pena para você.

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Conclusão

Um consórcio fácil de ser contemplado ou já contemplado é uma opção para aqueles que desejam adquirir um bem ou serviço de forma mais ágil, sem precisar aguardar pela contemplação. Ao comprar uma carta de crédito contemplada, o consorciado tem a vantagem de ter o crédito disponível imediatamente. 

No entanto, é essencial tomar certos cuidados ao adquirir uma carta de crédito contemplada. Nesse caso, verifique a idoneidade do vendedor, analise o contrato com cuidado e busque orientação profissional para garantir uma negociação segura.

Além disso, ao considerar entrar em um consórcio, é fundamental analisar as suas necessidades pessoais e, principalmente, a sua capacidade financeira.

Nesse caso, ferramentas como o simulador de consórcio podem ser extremamente úteis para auxiliar na comparação de opções e no planejamento financeiro. Ao utilizar o simulador de consórcio do iDinheiro, é possível tomar uma decisão com base em dados reais.

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Perguntas frequentes sobre consórcio contemplado