O cartão de crédito é um produto de crédito disponível para uma boa parte das pessoas bancarizadas. Mas, apesar da sua popularidade e diversidade de benefícios, ainda gera muitas dúvidas sobre como funciona. Pensando nisso, preparamos um guia prático para te ajudar.
O que é e para que serve o cartão de crédito?
O cartão de crédito é um meio de pagamento que permite aos titulares realizar compras dentro do limite de crédito disponibilizado para eles no momento da contratação. Cada pessoa tem um limite de crédito diferente baseado na sua renda pessoal, o comprometimento dela, histórico financeiro, dentre outros.
Ele serve para a realização de compras à vista, parceladas com ou sem juros, de acordo com as condições da compra do estabelecimento ou, eventualmente, da bandeira do cartão. Também pode ser utilizado para fazer assinaturas ou contratação de serviços, seja de forma presencial ou online.
Os cartões de crédito possuem diversos benefícios, pois além de fornecerem acesso a produtos e serviços sem precisar pagar na hora, ele pode ser utilizado em momentos de emergência ou para despesas inesperadas. Além disso, muitos cartões permitem acessos a vantagens especiais, como como programas de pontos, acúmulo de milhas, cashbacks, salas VIPs em aeroportos e muito mais.
Tipos de cartão e suas funcionalidades
Você provavelmente já ouviu a pergunta “no crédito ou no débito?” quando passou pelo caixa de algum estabelecimento. Ela é feita porque alguns cartões têm apenas uma função, débito ou crédito, ou, as duas, quando ele é múltiplo.
Assim, o vendedor quer saber qual o tipo de cartão será utilizado para finalizar a transação. Abaixo, veja a lista com alguns tipos de cartão disponíveis no mercado e como cada um funciona:
- cartão de débito: esse cartão é vinculado a uma conta bancária, permitindo acesso ao dinheiro que está nessa conta por meio de pagamentos ou saque, pois nele, as compras feitas são pagas imediatamente com o saldo disponível;
- cartão de crédito: permite realizar compras com o limite de crédito disponível e contabilizá-las na fatura para serem pagas depois;
- cartão múltiplo: quando as duas funções, débito e crédito, estão disponíveis no mesmo cartão e o dono precisa especificar qual tipo de transação deseja realizar;
- cartão pré-pago: esse cartão é carregado com o valor desejado e as compras são limitadas nesse saldo, que pode ser feito sem precisar criar uma conta no banco.
- cartão consignado: esse cartão disponibiliza um limite de crédito onde as faturas serão descontadas diretamente do salário do titular do benefício;
- cartão universitário: esse é destinado a estudantes, que precisam apresentar comprovante de matrícula no momento da contratação, ele geralmente garante taxas menores ou isenção de algumas tarifas.
Melhor pagar no débito ou no crédito?
Essa é uma dúvida comum dos consumidores e a decisão deve estar alinhada com seu planejamento financeiro, especialmente se a loja oferecer condições especiais em cada modalidade de pagamento.
É o caso, por exemplo, do desconto à vista. Se o preço do produto ou serviço for menor ao pagar à vista e você tiver o dinheiro disponível na conta, pode valer à pena. A decisão de pagar no cartão de débito, quando o dinheiro sai na mesma hora da sua conta e integralmente, também tem outro benefício: não compromete sua renda nos meses seguintes.
Isso significa que suas despesas estarão com todo o recurso à receber disponível para liquidá-las e, o mercado de crédito saberá que sua renda não está comprometida. Se você está pensando em fazer um financiamento de veículo, por exemplo, isso pode ser muito bom para ter o valor necessário liberado e até boas taxas de juros.
Pagamento por débito é considerado à vista?
Nesses casos, os tradicionais descontos podem ser reduzidos ou até não aplicados, já que são decisões comerciais do vendedor.
Como funciona o cartão de crédito?
Como mencionamos, o cartão de crédito permite que você faça compras e pague depois, mas como isso funciona? As compras podem ser à vista, quando o valor completo do produto vem na próxima fatura, ou parceladas quando você divide o valor do produto em vários pagamentos mensais.
As compras feitas são registradas no período disponível e acumuladas em uma fatura que será gerada mensalmente, quando o emissor do cartão enviará um documento que lista todas as transações do mês e o valor total que você gastou.
Ela deve ser paga até a data de vencimento, ou serão cobrados juros sobre esse valor, e mesmo que pague parcialmente, ainda haverá juros sobre o valor não pago. Após o pagamento, você terá o valor pago disponível novamente no seu limite de crédito.
Qual a diferença entre data de fechamento e vencimento do cartão de crédito?
Para administrar seu cartão de crédito, é preciso entender a data de vencimento, fechamento e o melhor dia da compra. São elas:
- Data do fechamento: é o dia que todas as compras contabilizadas no período são somadas para definição do valor a ser pago na fatura atual. As compras depois dessa data serão contabilizadas no próximo intervalo;
- Data de vencimento: é o dia limite para pagamento da fatura em dia. O pagamento pode ser parcial ou integral. Para alguns clientes, a instituição financeira também pode oferecer a opção de parcelamento da fatura. O não pagamento, pagamento parcial ou o parcelamento vão gerar diferentes encargos e multas. Saiba mais aqui.
- Melhor dia da compra: é sempre o dia após o fechamento da fatura e é considerado assim porque a compra realizada nessa data só será paga no mês seguinte.
Veja um fluxo simples de como funcionam as datas do cartão de crédito:
| Início: 07 de setembro | 10 de setembro | 11 de setembro | Fim: 17 de setembro |
| Compra realizada de R$300,00 e divivida em 2 vezes | Data do fechamento da fatura, que será de R$150,00 | Melhor dia para compras que só serão cobradas em outubro. Compra de R$200,00 nessa data. | Data de vencimento da fatura sem encargos se paga integralmente. |
Nesse exemplo, a fatura de outubro terá a cobrança da segunda parcela da compra do dia 07/09 somada com os R$200,00 da segunda, totalizando R$350,00.
É importante pagar as parcelas em dia para evitar multa e juros por atraso, e mesmo se você fizer o pagamento parcial, ainda haverá juros sobre o valor não pago.
Quais são os juros relacionados ao uso do cartão de crédito?
Os juros do cartão de crédito estão relacionados a falta de pagamento da fatura ou o parcelamento, que são atitudes financeiras pouco saudáveis já que geram despesas que não geram ganhos. Veja:
- Não pagamento da fatura: são cobrados multa e juros do rotativo sobre o valor da fatura, e o CPF do titular pode ser inscrito no SPC e Serasa;
- Pagamento parcial da fatura: são cobrados juros do rotativo sobre o valor não pago da fatura;
- Parcelamento da fatura: o valor da fatura será parcelado e terá a incidência de juros de parcelamento.
Os juros cobrados em parcelamentos de compra são condições comerciais do estabelecimento ou do meio de pagamento. No caso deles, incide apenas no valor daquela compra e eles são distribuídos no valor da parcela.
Se você não pagar sua fatura recorrentemente e não fizer renegociações, seu cartão pode ser cancelado, suas linhas de crédito comprometidas assim como seu score de crédito.
Outros pagamentos e contratações que o cartão de crédito pode oferecer
Além de pagar compras e serviços com o limite do cartão de crédito, outros pagamentos e contratações podem ser realizadas com essa solução. São exemplos:
- pagamento de boletos de conta de consumo e contratos de empréstimos;
- pagamento de impostos e taxas como Imposto de Renda, IPVA, IPTU, multas, Guias de Recolhimento da União (GRU) etc;
- contratação de empréstimos de valores que não comprometem o limite de crédito do cartão;
- contratação de seguros de compra, viagem e outros.
É importante lembrar que todos esses serviços, inclusive o pagamento de impostos e boletos, podem ter cobranças adicionais do cartão de crédito. Avalie sempre os prós e contras do uso já que a praticidade, possibilidade de gerar cashback ou milhas pode compensar a cobrança para usar esse tipo de serviço, não é mesmo?
Conceitos importantes para entender como funciona o cartão de crédito
1. Limite do cartão de crédito
O limite do cartão de crédito é o valor máximo disponível para gastos do titular que é liberado conforme uma análise de crédito e disponibilidade de renda.
Se você possui um limite de 500 reais, por exemplo, e fizer uma compra no valor de R$100,00, seu limite cairá para R$400,00, se após isso você fizer uma compra de R$50,00, você terá R$350,00 disponível. Essas compras somaram 150 reais na fatura, e após o pagamento integral, você terá 500 reais disponíveis novamente.
O que é o limite de crédito do cartão de crédito?
Exemplo: uma compra à vista de R$50,00 e outra parcelada em 3 vezes de R$300,00, somadas, comprometerão R$950,00 do limite do cartão de crédito. À medida que os pagamentos forem realizados, o limite será liberado gradativamente.
2. Fatura para pagamento
A fatura do cartão de crédito resume as compras feitas com o cartão de crédito e soma o valor a ser pago. Geralmente a fatura vem em forma de documento, podendo ser recebida por e-mail, mas a maioria bancos já disponibilizam o resumo da fatura pelo próprio aplicativo, informando também a data de vencimento e o melhor dia de compras.
3. Tarifas do cartão de crédito
| Tarifa | O que é? |
|---|---|
| Anuidade: | Anuidade é a taxa anual cobrada pelo uso do cartão e os serviços oferecidos. Geralmente é cobrada uma vez ao ano mas pode ser dividida na fatura. |
| Juros rotativos: | Os juros rotativos são juros cobrados sobre o saldo não pago dentro da data de vencimento. |
| Juros do parcelamento: | A instituição pode oferecer o parcelamento da fatura. Nesse caso, haverá incidência de juros, mas eles serão de uma operação de crédito, ou seja, diferente e normalmente mais barata que a taxa de juros do rotativo |
| Multa: | Cobrança, normalmente 2% do valor da fatura, quando há o atraso do pagamento |
| Saque: | A taxa de saque é cobrada quando o titular faz um saque utilizando o limite do cartão de crédito. |
| Avaliação do Limite Emergencial: | Taxa sobre o limite emergencial, que é disponibilizado após uma avaliação, quando o titular faz uma compra que ultrapassa o limite de crédito. |
| Segunda via do cartão: | Taxa cobrada para emitir uma segunda via do cartão em caso de perda ou roubo. |
4. Pagamento por aproximação
Os cartões por aproximação, também conhecidos como cartões NFC (Near Field Communication), permitem pagamentos aproximando-o de uma maquininha ou outro terminal de pagamento habilitado. Não é necessário inserir o cartão ou digitar o código, pois a tecnologia NFC irá enviar seus dados de forma automática e segura para concluir a transação.
5. Cashback, pontos e milhas
- cashback: Cashback é um tipo de recompensa que devolve parte do valor gasto para o titular. Por exemplo, se um cartão oferece 5% de cashback e você gasta R$ 100 em uma compra, você receberá R$5 de volta.
- pontos: São oferecidos através dos programas de pontos de cada cartão ou bandeira, e podem ser trocados por recompensas como descontos, produtos e viagens.
- milhas: As milhas são benefícios concedidos pelas companhias aéreas ao realizar gastos no cartão voando com a empresa. As milhas podem ser trocadas por outras passagens, gastos relacionados a viagens, produtos e serviços.
6. Bandeira do cartão de crédito
A bandeira do cartão de crédito representa a empresa que irá processar os pagamentos feitos no cartão de crédito. Elas podem ser reconhecidas pelo símbolo impresso no cartão, como Mastercard, Visa, Elo, American Express e muitos outros.
Cada bandeira possui suas políticas de uso, taxas e benefícios próprios, que somados ao emissor, podem oferecer vantagens diversas.
Como fazer um cartão de crédito?
Em primeiro lugar, para fazer um cartão de crédito você precisa ter a idade mínima de solicitação, que é 18 anos. Ao solicitar o cartão de crédito online, a instituição pedirá o preenchimento de dados e o envio de fotos dos seus documentos. Em pontos de atendimento físicos, é provável que a documentação como comprovante de renda, RG, CPF e comprovante de residência sejam solicitados também.
Portanto, para os dois casos é melhor já reunir todos os documentos. Após isso, siga o passos:
Avalie qual será seu tipo de uso do cartão de crédito e o seu perfil
O primeiro passo é escolher um cartão de crédito que atenda o seu perfil e suas necessidades, verificando o limite máximo de crédito, seus benefícios, anuidades ou mensalidades. Você pode usar nossa ferramenta de indicação de cartões de crédito para agilizar sua pesquisa.
Encontre o cartão de crédito ideal para você de acordo com seu perfil
Veja se sua renda se encaixa na renda mínima exigida pelo emissor e também se você está disposto a arcar com as anuidades e mensalidades do cartão de crédito.
Solicite seu cartão de crédito
Forneça as informações necessárias e aguarde. O emissor analisará sua solicitação. Se aprovado, aceite os termos e condições do contrato e ative seu cartão através do aplicativo, telefone ou site.
Em alguns casos, a instituição já permite que você use a versão virtual, o que pode ser uma boa opção para quem precisa realizar uma compra online nos próximos dias.
Desbloqueie seu cartão de crédito e estude suas condições
Com o cartão virtual ou físico pronto para uso, realize o desbloqueio cadastrando uma senha segura e secreta. Guarde-o em segurança e, caso queira, ative o pagamento por aproximação.
Com o pagamento por aproximação, você realiza os pagamentos nas máquinas sem a necessidade de inserí-lo ou digitar a senha em compras de pequenos valores.
Considerando que você fez a escolha de acordo com o seu perfil de uso, aproveite para estudar como otimizar seus gastos para receber mais benefícios.
Se ainda está em dúvida sobre qual cartão de crédito escolher, confira alguns rankings de cartões de crédito que nossa equipe especialista analisou:
- Melhores cartões de crédito sem anuidade;
- Melhores cartões que oferecem cashback;
- Cartões de crédito com limite alto;
- Melhores cartões para acumular milhas;
Cuidados no uso do cartão de crédito
Acompanhe seus gastos
Para manter o controle, é importante acompanhar seus gastos e registrá-los em uma planilha ou bloco de notas. Isso é ainda mais fácil atualmente, pois muitos apps de bancos e cartões de crédito digitais disponibilizam a contagem de compras e o resumo da fatura em tempo real.
Compre em lojas confiáveis e mantenha o cartão físico em local seguro
Compre sempre em lojas online com boas avaliações e selos de segurança, e em compras de lojas físicas, evite expor os dados do seu cartão por muito tempo. Além disso, deixe o seu cartão sempre bem guardado, e em caso de perda comunique imediatamente o emissor para realizar o bloqueio.
Conheça as tarifas
Esteja ciente sobre o valor da anuidade, taxas de juros, encargos por atraso, entre outras.
Entender as tarifas é essencial para ter mais controle sobre suas finanças e escolher o cartão que mais se adapta a sua realidade e o quanto você irá pagar em caso de emergência.
Conheça as regras dos benefícios e programas de pontos do seu cartão
Cartões com cashback ou milhas, por exemplo, permitem que os ganhos desses benefícios sejam maiores em determinadas compras. Saiba quais são elas para otimizar seus ganhos.
Tambem vale lembrar que as bandeiras do cartão também oferecem programas de pontuação e facilidades.
Mastercard, Visa, Elo, Amex, dentre outros, tem programas como o Mastercard Surpreenda e o Vai de Visa. Garanta que seu cartão está inscrito e use o máximo das facilidades e promoções oferecidas.
Perguntas frequentes sobre cartão de crédito
- O que é um cartão de crédito virtual?
Um cartão de crédito virtual é uma versão eletrônica de um cartão de crédito físico, feitos para compras na internet.
- O que é CVV?
CVV (Card Verification Value) é um código de segurança localizado no verso de um cartão de crédito que geralmente possui 3 dígitos e utilizado para verificar a identidade do titular do cartão.
- O que são juros rotativos?
Juros rotativos são taxas de juros aplicadas quando o titular não paga a fatura completa até a data de vencimento.
