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Tudo sobre empréstimo consignado

Júlia Mendonça
Júlia Mendonça
Tudo sobre empréstimo consignado

Pedir um empréstimo no Brasil pode ser sinônimo de altas taxas de juros, mas existem […]

Pedir um empréstimo no Brasil pode ser sinônimo de altas taxas de juros, mas existem algumas modalidades que são mais baratas do que outras, como é o caso do empréstimo consignado.

Tanto que essa modalidade de empréstimos, vem aumentando no país. Em março, o número de contratos ativos para aposentados e pensionistas chegou a 34,2 milhões, segundo o INSS (Instituto Nacional do Seguro Social).

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O que torna o empréstimo consignado uma boa opção para quem está precisando de dinheiro é justamente os juros mais baixos e o prazo estendido de pagamento.

Quer saber como funciona essa modalidade de empréstimo, quem pode fazer, se você tem direito, o valor das parcelas, se vale a pena e como contratar um? Então continue a leitura que iremos te explicar tudo sobre essas e outras dúvidas de forma bem detalhada.

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O que é?

O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo concedida por bancos e financeiras para um determinado público.

Esse tipo de empréstimo é considerado um dos mais baratos que existem no mercado, em razão das suas taxas serem menores (geralmente em torno de 2% ao mês) em comparação com outras modalidades. Isso acontece porque as parcelas de quitação do empréstimo são descontadas diretamente do pagamento do solicitante, o que reduz o risco de inadimplência, permitindo às instituições diminuir os juros. 

Quem pode fazer um empréstimo consignado?

Para se habilitar a fazer um empréstimo consignado, o solicitante deve se encaixar em uma das três categorias a seguir:

  • Funcionário público;
  • Funcionário de empresa privada (com carteira assinada);
  • Aposentados e pensionistas do INSS.

Além disso, só é possível conceder um empréstimo consignado para as empresas que fazem o pagamento dos seus funcionários de forma eletrônica, em parceria com o banco. Portanto, pergunte ao seu gerente se esta linha de empréstimo está disponível para você. 

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Para contratar um empréstimo consignado é preciso ir até a instituição financeira ou banco em que a pessoa possui conta, com seus documentos em mão, como identidade (RG), cadastro de pessoas físicas (CPF), comprovante de residência e holerite (demonstrativo impresso da sua remuneração, um comprovante de renda) no caso de funcionários públicos ou privados e no caso de beneficiário, o Extrato do benefício do INSS. 

Além disso, para evitar fraudes, é preciso que o contrato seja assinado pelo próprio beneficiário.

Como as parcelas são pagas?

Para os funcionários públicos e de empresas privadas a parcela do empréstimo consignado é descontada diretamente da folha de pagamento. Já para aposentados e pensionistas do INSS, o valor mensal é descontado diretamente do benefício previdenciário.

Qual é o valor das parcelas?

A Lei 13.172/2015 aumentou para 35% a porcentagem do salário que pode ser comprometido com o valor das parcelas, ou seja, a margem consignável.

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Na prática, funciona da seguinte forma:

Se você ganha R$ 1.000,00, o valor máximo da parcela do seu empréstimo (margem consignável) será de R$ 350,00. 

Essa é essencialmente uma forma de proteção para o trabalhador, evitando que ele destine todo o seu salário para pagar um empréstimo.

Quem contrata esse tipo de empréstimo tem que ter em mente que, por um determinado período (o prazo do empréstimo), não vai contar com aquele valor da parcela, pois esse já será descontado automaticamente.

Então, o planejamento financeiro tem que ser muito bem feito nessa hora para que você não adquira uma outra dívida e isso termine virando uma bola de neve.

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É possível ter mais de um empréstimo ao mesmo tempo?

Essa é uma dúvida de muitas pessoas, e a resposta é sim. É possível fazer mais de um empréstimo consignado, desde que o valor das parcelas de todos os empréstimos contratados não seja superior ao valor de 35% do seu salário, conforme explicamos anteriormente.

Eu não tenho limite no banco, consigo fazer o empréstimo?

É muito comum que as pessoas confundam o limite do banco com o limite da margem consignável.

Vamos explicar:

O banco estabelece um limite de empréstimo para você baseado na sua renda e nas suas dívidas no mercado. Por exemplo, o banco define para você o valor máximo de R$ 30 mil para empréstimo consignado.

Este limite de R$ 30 mil é o do banco, é o limite que ele poderá emprestar para você nesta linha.

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Mas, como explicamos no tópicos anterior, a lei estabelece que o máximo que uma empresa pode descontar em folha do seu empréstimo consignado é referente a 35% do seu salário (margem consignável).

Então, para que um empréstimo aconteça é preciso que você esteja dentro dos dois limites: o do banco e o da margem consignável. Deu para entender?

O que acontece quando acaba a margem consignável?

Se você não tem mais margem consignável disponível, outras linhas de crédito podem estar disponíveis para você em seu banco. Porém, é preciso ter cautela.

Primeiramente, porque os juros serão mais altos, possivelmente o dobro ou até mesmo o triplo dos juros do empréstimo consignado, ou seja, você vai pagar muito mais por esse dinheiro.

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Outro cuidado a ser tomado é que você já utilizou toda a sua margem consignável e isso significa que mais de um terço do seu salário já está comprometido em dívidas com o banco, e comprometer mais do que isso aumenta consideravelmente a probabilidade de prejudicar a sua vida financeira.

Avalie bem antes de contratar!

Quais são as taxas de juros praticadas no empréstimo consignado?

A grande vantagem dos empréstimos consignados são as taxas de juros oferecidas, que são bem mais baixas do que outras modalidades de empréstimos, como por exemplo o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito.

A média das taxas de juros cobradas pelos principais bancos do Brasil, de acordo com dados disponíveis no Banco Central, pesquisados em 18 de junho de 2020 é de:

Para empréstimos consignados privados: 35%.

Para empréstimos consignados públicos: 25%.

Para empréstimos consignados a aposentados e pensionistas do INSS: 27%.

Pelos dados mostrados é possível perceber que as taxas praticadas para funcionários de empresas privadas são maiores que as taxas praticadas para servidores públicos e aposentados e pensionistas do INSS.

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Isso acontece porque funcionários públicos têm estabilidade no emprego, e aposentados e pensionistas são pagos pelo INSS, que é uma autarquia federal. 

Já os funcionários de empresas privadas não têm estabilidade garantida por lei e podem ser demitidos a qualquer momento. Por isso o banco entende que o risco é maior, o que justifica os juros mais altos.

Posso liquidar antecipadamente um empréstimo consignado?

Sim, você pode liquidar ou antecipar parcelas a qualquer momento. Mas fique atento, se for antecipar as parcelas, informe que quer pagar de trás para frente, ou seja, as últimas parcelas primeiro.

Isso porque quando você liquida ou antecipa parcelas é dado um desconto referente aos juros cobrados.

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Por exemplo: se você contratou um consignado em 96 parcelas (oito anos) e no 24º mês (dois anos) resolveu quitar a dívida com o banco, será dado a você desconto equivalente a 72 meses de juros. O valor do desconto é significativo. Se você tiver possibilidade de fazer isso, vale a pena. 

E se eu for demitido ou pedir demissão?

Em ambos os casos, desde que esteja estabelecido em contrato, a empresa está autorizada a descontar até 30% do valor da rescisão para abater do empréstimo.

Se o valor descontado da rescisão não for suficiente para quitar o empréstimo, você terá duas opções:

  1. Quitar o empréstimo com alguma reserva financeira que você tenha;
  2. Renegociar a dívida diretamente com o banco ou financeira.

Fazer empréstimos é ruim?

Depende. É preciso avaliar cada situação. Fazer um empréstimo pode ser boa opção quando você sabe onde está o dinheiro.

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Por exemplo, você tem uma dívida de R$ 50 mil no mercado e esse dinheiro foi utilizado na compra de um veículo. Caso as coisas se compliquem, você pode vender o carro e quitar a sua dívida.

No entanto, é comum as pessoas procurarem fazer um empréstimo porque o salário não deu para pagar as contas do mês. Nesse caso, antes de fazer o empréstimo, é preciso entender porque se chegou a esse ponto.

Isso porque se não houver um planejamento, a situação tende a persistir e se toda vez que isso ocorrer você fizer um novo empréstimo, em pouco tempo todo o seu salário estará comprometido em dívidas.

Mas de uma forma geral, o empréstimo consignado é um grande aliado para quem paga altos juros todos os meses, principalmente no uso do cheque especial e do rotativo do cartão de crédito, que tem juros que passam facilmente de 300% ao ano.

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Por falta de informação e conhecimento, muita gente acaba carregando essa dívida por muito tempo, o que pode gerar grandes transtornos e endividamento de grande parte da população.

Vantagens e desvantagens 

Assim como toda modalidade de empréstimo, o consignado reúne em si vantagens e desvantagens. Por isso, antes de optar por esse tipo de empréstimo é preciso analisar bem se é a opção mais adequada. 

Confira algumas vantagens e desvantagens do empréstimo consignado. 

icone vantagens

Vantagens 
• Agilidade na aprovação; 
• Juros menores;
• Facilidade no pagamento; 
• Pode ser realizados por negativados. 

icone contras

Desvantagens
• Não é uma opção disponível para todos;
• Não é possível negociar a data de pagamento das parcelas; 
• Uma parte da sua remuneração estará comprometida mensalmente. 

Essas são as principais vantagens e desvantagens dessa modalidade. Além de analisar esses pontos, antes de contratar pesquise bem sobre a empresa, compare o Custo Efetivo Total (CET) – valor real do custo final do crédito, faça simulação on-line e, após a contratação, verifique se o dinheiro entrou corretamente na sua conta. 

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Veja como evitar problemas com um empréstimo consignado

Para que o contrato do empréstimo consignado seja feito da forma mais correta e segura possível, é preciso ficar atento a alguns pontos. Os principais deles são: 

  • De forma alguma entregue seu cartão do banco ou senha a terceiros e pessoas que você não conhece, mesmo que sejam parentes e amigos. Essa é uma das regras mais básicas de todas! Deixar de segui-la pode te trazer complicações que você nem imagina. 

  • Se você perder seus documentos ou for roubado, faça imediatamente um boletim de ocorrência para estar resguardado caso alguma movimentação não autorizada seja feita com seus dados. É sempre importante se resguardar legalmente, acredite!. 

  • Nunca passe informações pessoais e de benefícios por telefone. É muito comum que as pessoa acabem caindo em golpes e fraudes que usam desse artifício. Você nunca sabe as intenções de quem está do outro lado da linha. Por isso, sempre desconfie. 

  • Ao contratar um empréstimo consignado, certifique-se de entender todas as cláusulas do contrato, como a quantidade de parcelas, valor, taxa de juros e o custo total a se pagar pelo empréstimo contratado. Depois que o contrato estiver firmado ficará muito difícil contestar algo. Por isso, tenha paciência e leia tudo com calma. 

Se usado com cautela e inteligência, o empréstimo pode ser um grande aliado das suas finanças. Por isso, estude bem sobre o assunto, analise todas as possibilidades e só tome uma decisão quando tiver certeza que será um bom negócio. Se usado sem sabedoria, o empréstimo pode passar de amigo para um grande inimigo. 

Aqui você confere mais informações e as últimas atualizações sobre o mundo dos empréstimos. 

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