SBPE: o que é? Entenda!

Comprar um imóvel quase sempre envolve financiamento, e uma das modalidades mais usadas no Brasil é o SBPE. Esse sistema está presente na maioria dos financiamentos imobiliários oferecidos pelos bancos e costuma ter juros mais baixos do que outras linhas de crédito.

Nesse conteúdo, você vai entender o que é SBPE, como funciona o financiamento SBPE, quais são as regras, vantagens e quando essa opção realmente vale a pena. Vamos lá?

O que é SBPE?

O SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo) é um sistema criado para direcionar recursos da poupança ao financiamento de imóveis residenciais no Brasil.

Na prática, ele funciona como uma ponte entre quem aplica dinheiro na poupança e quem precisa financiar a compra de um imóvel. Parte do dinheiro depositado pelos poupadores é usada pelos bancos para conceder crédito imobiliário.

Outra fonte de renda utilizada por essas instituições, para alimentar esse fundo, são os recursos oriundos das poupanças compulsórias. O FGTS – Fundo de Garantia por Tempo de Serviço – é um dos exemplos desse tipo de poupança.

O principal objetivo do SBPE é estimular o acesso à moradia, oferecendo financiamentos com condições mais acessíveis, como é o caso do programa Minha Casa Minha Vida, por exemplo.

Como funciona o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo?

Devido a uma resolução vigente no pais, cada instituição financeira pode comprometer apenas 65% do seu fundo para a concessão de financiamentos imobiliários.

A questão é que esse fundo utilizado é originado da quantia depositada pelos correntistas, na poupança. Ou seja, ao poupar você está aumentando o limite de financiamentos imobiliários que o seu banco pode conceder.

Como cada instituição financeira tem um fundo diferente, que é abastecido pelo valor depositado na poupança por seus próprios correntistas, a disponibilidade de recursos para o mercado imobiliário depende diretamente do hábito de poupar da população brasileira. Mas, como você já deve saber, para conseguir uma linha de crédito imobiliário você precisa obedecer a alguns detalhes.

As linhas de crédito imobiliário permitem ao comprador financiar um imóvel em até 35 anos, podendo colocar:

• até 80% do valor do imóvel para pagamentos a prazo desde que seja feita a opção por um empréstimo com taxas de juros pós-fixadas;
• até 70%, se a opção escolhida tiver taxas de juros pré-fixadas.

Financiamentos feitos através do SBPE também utilizam o Sistema de Amortização Constante – SAC, outro fator característico é que o valor de cada parcela não pode ultrapassar 30% da renda familiar, essa é uma medida de vida impedir o endividamento das famílias e consequentemente a inadimplência.

Taxas de juros do SBPE

As taxas de juros do SBPE costumam ser mais baixas do que as de financiamentos com recursos livres, justamente porque utilizam dinheiro da poupança.

Elas podem variar conforme:

• política do banco;
• perfil de crédito do cliente;
• tipo de taxa contratada.

Os modelos mais comuns são:

• taxa prefixada;
• taxa pós-fixada;
• taxa híbrida (parte fixa + índice).

Pontos positivos e negativos do SBPE

Antes de decidir, é importante pesar os prós e contras. Veja quais são:

Prós

• taxas de juros mais baixas;
• prazos longos para pagamento;
• maior segurança e previsibilidade.

Contras

• limite de valor do imóvel;
• regras mais restritivas;
• não atende todos os perfis.

Onde fazer financiamento pelo SBPE?

Dentre todas as instituições financeiras que compõe o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo – SBPE – as principais integrantes são:

• Caixa Econômica Federal;
• Sociedade de Créditos Imobiliários;
• Associação de Poupança e Empréstimos;
• Bancos Múltiplos;
• dentre outras.

Perguntas frequentes