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Buscar recursos financeiros pode ser uma necessidade comum em diversas fases da vida. Seja para adquirir um bem ou investir em um projeto pessoal, muitas vezes precisamos de dinheiro além das nossas possibilidades imediatas. Nesse contexto, duas opções populares surgem como alternativas viáveis: financiamento e consórcio.
Contudo, diante das vantagens de cada modalidade, é de se esperar que algumas dúvidas surjam na hora de escolher a melhor opção. Então, para ajudar você a se decidir, elaboramos este conteúdo para mostrar as principais diferenças entre financiamento e consórcio. Além disso, vamos explicar como cada modalidade funciona e onde você pode contratar. Acompanhe a leitura!
O que é consórcio?
Consórcio é uma modalidade de compra parcelada em que um grupo de pessoas se une com o objetivo comum de adquirir um bem ou serviço. Esse grupo é administrado por uma administradora de consórcios que organiza e gerencia todo o processo.
No consórcio, os participantes pagam a cada mês uma prestação cujo valor é definido com base no valor total do bem e o prazo estipulado para o grupo. Essas parcelas são reunidas e utilizadas para contemplar, mensalmente, um ou mais consorciados.
Sendo assim, a contemplação pode ocorrer de duas maneiras: por meio de sorteio ou por lance. O sorteio ocorre de forma mensal e os participantes têm a mesma chance de serem contemplados. Já o lance, consiste em oferecer um valor maior como antecipação de parcelas. Nesse caso, o consorciado que der o maior lance é contemplado.
Uma vez contemplado, o consorciado recebe o crédito necessário para realizar a compra do bem desejado, podendo utilizar o valor para adquiri-lo à vista ou como entrada em um financiamento. É importante ressaltar que, até a contemplação, o consorciado não possui a posse do bem.
Vantagens do consórcio
O consórcio apresenta diversas vantagens que podem ser atrativas para quem busca uma forma de adquirir um bem ou serviço de maneira parcelada. Algumas das principais vantagens do consórcio são:
Ausência de juros
Ao contrário de um financiamento tradicional, o consórcio não possui a incidência de juros, o que torna essa opção mais econômica a longo prazo. Logo, o valor das parcelas é composto apenas pelo preço do bem e pelas taxas administrativas da empresa.
Flexibilidade de prazos
O consórcio oferece opções de prazos variados, permitindo que o consorciado escolha aquele que melhor se adequa às suas possibilidades financeiras. Essa flexibilidade pode ajudar a definir um planejamento de pagamento mais adequado às necessidades individuais.
Possibilidade de adquirir bens de alto valor
O consórcio é uma opção interessante para quem deseja adquirir um bem de alto valor, como um imóvel ou um veículo, mas não possui recursos para comprá-lo à vista. Ao participar de um consórcio, é possível programar a compra e o pagamento desse bem de forma parcelada, tornando-o mais acessível.
Contemplação por sorteio ou lance
A contemplação no consórcio ocorre por sorteio mensal ou por lances, onde os consorciados podem ofertar um valor maior como antecipação de parcelas. Essa flexibilidade de contemplação oferece a possibilidade de adquirir o bem desejado antes do término do prazo do consórcio.
Poupança “forçada”
Ao participar de um consórcio, o consorciado se compromete a fazer os pagamentos mensais das parcelas, o que pode ser encarado como uma forma de poupança “forçada”. Essa disciplina financeira ajuda na organização e no planejamento do orçamento pessoal, contribuindo para a conquista do bem desejado.
Desvantagens do consórcio
Embora o consórcio apresenta vantagens significativas, é importante também estar ciente das possíveis desvantagens associadas a essa modalidade. Veja só!
Contemplação sem prazo determinado
A contemplação no consórcio pode ocorrer a qualquer momento ao longo do contrato. Isso significa que não tem como prever se a contemplação será feita no início ou no final do contrato. Para quem tem pressa em adquirir o bem desejado, essa incerteza pode ser um aspecto negativo.
Pagamento antecipado sem a garantia de contemplação
Mesmo oferecendo a opção de lances, onde é possível antecipar parcelas para aumentar as chances de contemplação, não há garantia de que o lance será o suficiente para ser contemplado. Pois, a contemplação é dada para quem ofertar o maior lance.
Possibilidade de inadimplência
Caso ocorra dificuldades financeiras durante o período de participação no consórcio, o consorciado corre o risco de não conseguir pagar as parcelas em dia, podendo levar à inadimplência. Nesse caso, além de ter que lidar com as consequências financeiras, como multas e juros, o consorciado pode ter sua participação cancelada e perder as chances de ser contemplado.
Restrição de uso do crédito
Apesar de receber o crédito ao ser contemplado, o consorciado pode ter certas restrições no uso desse valor. Algumas administradoras podem impor limitações sobre o tipo, a marca ou o modelo do bem que pode ser adquirido, o que pode restringir a liberdade de escolha do consorciado.
Taxas administrativas
O consórcio envolve taxas administrativas cobradas pelas empresas que gerenciam o grupo. Essas taxas podem variar de administradora para administradora e devem ser consideradas na análise do custo total do consórcio. É importante verificar as taxas praticadas e comparar com outras opções de financiamento para avaliar a viabilidade financeira.
O que é financiamento?
O financiamento é um processo pelo qual uma pessoa, empresa ou organização obtém recursos financeiros para adquirir bens, investir em projetos ou cobrir despesas financeiras. Nesse caso, apresenta as seguintes características:
O valor é disponibilizado integralmente no momento da concessão do financiamento, permitindo a aquisição imediata do bem;
O pagamento é feito por meio de parcelas mensais ao longo do prazo combinado;
Os pagamentos incluem tanto o valor principal do empréstimo quanto os juros calculados sobre o valor emprestado;
O financiamento pode envolver a exigência de garantias, como um imóvel ou veículo, para assegurar o pagamento.
Logo, o montante emprestado pode ser obtido por meio de fontes externas, como bancos, instituições financeiras, investidores ou governo. Assim, os financiamentos podem ser de curto prazo (geralmente até um ano), de médio prazo (de um a cinco anos) ou de longo prazo (acima de cinco anos).
Vantagens do financiamento
Assim como o consórcio, o financiamento oferece vantagens interessantes tanto para pessoas físicas quanto para jurídicas. Confira!
Acesso a recursos financeiros
O financiamento permite que as pessoas e as empresas obtenham os recursos financeiros necessários para adquirir bens, investir em projetos ou expandir seus negócios. Isso pode ajudar a atender às necessidades imediatas sem a necessidade de acumular capital próprio.
Flexibilidade de pagamento
O financiamento oferece opções flexíveis de pagamento, permitindo que o mutuário escolha o prazo e as condições que se adequem a sua realidade financeira. Dessa forma, o pagamento é dividido em parcelas ao longo do tempo, facilitando assim a gestão do orçamento.
Oportunidades de crescimento e expansão
Para as empresas, o financiamento pode proporcionar oportunidades de crescimento e desenvolvimento. Com capital adicional, é possível investir em novos equipamentos, expandir instalações, contratar mais funcionários, criar novos produtos ou entrar em novos mercados. Essa oportunidade de expansão pode levar a um aumento da receita e do lucro.
Preservação do capital próprio
Ao optar pelo financiamento em vez de usar o capital próprio, tanto empresas quanto pessoas físicas podem preservar seus recursos financeiros. O objetivo é destinar o capital próprio para outras finalidades, como investimentos estratégicos, emergências ou reservas de caixa.
Construção de histórico de crédito
Ao tomar empréstimos e honrar os pagamentos de forma consistente, torna- se mais fácil construir um histórico de crédito sólido. Um bom histórico de crédito pode abrir portas para futuros financiamentos com condições mais favoráveis, como taxas de juros mais baixas e limites de crédito mais altos.
Desvantagens do financiamento
Conferir também as desvantagens do financiamento é importante para tomar uma decisão segura e livre de arrependimentos. Então, veja só!
Custo final alto
O financiamento envolve o pagamento de juros sobre o valor emprestado. Esses juros aumentam o custo total do financiamento ao longo do tempo. Dependendo das taxas de juros e do prazo de pagamento, o valor final pago pode ser significativamente maior do que o valor originalmente emprestado.
Comprometimento de fluxo de caixa
Ao optar por um financiamento, é necessário considerar os pagamentos regulares que devem ser feitos para quitar a dívida. Na falta de um bom planejamento, o custo com as mensalidades podem comprometer o fluxo de caixa e afetar a disponibilidade de recursos para custear outras despesas ou investimentos.
Risco de endividamento excessivo
O financiamento pode levar ao endividamento excessivo se não for gerenciado adequadamente. Contrair múltiplos empréstimos ou assumir um financiamento com pagamentos além da capacidade financeira pode resultar em dificuldades para cumprir com os compromissos financeiros e aumentar o risco de inadimplência.
Restrições e obrigações contratuais
Ao assinar um contrato de financiamento, é importante ler atentamente os termos e condições. O contrato pode conter restrições ou obrigações que limitam a flexibilidade financeira, como a exigência de garantias ou cláusulas restritivas que afetam as decisões futuras.
Impacto no crédito e histórico financeiro
O não cumprimento dos pagamentos do financiamento pode resultar em danos ao histórico de crédito e no comprometimento da capacidade de obter financiamentos futuros com condições favoráveis.
Valorização do bem financiado
Dependendo do tipo de financiamento, como no caso de imóveis ou veículos, pode haver o risco de que o valor do bem se deprecie ao longo do tempo. Isso significa que o valor do financiamento pode exceder o valor real do bem no futuro, o que pode ser problemático caso seja necessário vender o bem antes do término do pagamento.
Com mais de 70 anos de experiência, a Rodobens dispõe de um portfólio de produtos financeiros completo. Nele, contém opções de empréstimos, seguros, financiamentos e, claro, consórcios. Além de oferecer consórcio de imóvel, veículos e serviços, a Rodobens se destaca pela qualidade e eficiência do seu atendimento. Prova disso, é que a empresa possui ótima avaliação no Reclame Aqui.
Outra instituição financeira que se destaca por oferecer uma linha de consórcio completa é o Banco do Brasil. Isso porque o BB disponibiliza consórcios de:
Ao optar pelo consórcio do Banco do Brasil, você tem como vantagem a possibilidade de escolher o prazo de pagamento, adquirir cotas com taxas de administração atraentes, alterar o valor do bem antes da contemplação e utilizar o saldo do FGTS como lance.
O consórcio Itaú é mais barato, acessível e flexível. Prova disso, é que você pode utilizar esse recurso para adquirir um imóvel, uma moto, um carro, um veículo pesado ou até mesmo fazer uma reforma. No Itaú, você define não apenas o seu objetivo, como também o valor que deseja pagar.
Afinal, o consórcio Itaú é uma solução financeira que se adequa a sua realidade. E o melhor é que a aquisição da cota pode ser feita pelo celular. De forma simples e prática.
Assim como os seus concorrentes, a Eutbem tem como foco garantir que seu público alcance seus objetivos pessoais por meio do consórcio. Contudo, a Eutbem tem um diferencial: as soluções financeiras oferecidas pela administradora são destinadas ao público feminino.
Sendo assim, na Eutbem é possível adquirir consórcio para:
O consórcio Magalu é sem dúvidas uma das primeiras opções que vem à mente quando o assunto é consórcio. Isso porque a Magalu oferece uma linha de consórcios completa no qual permite que os consorciados tirem do papel diferentes projetos e objetivos.
Além disso, o excelente atendimento da Magalu é um diferencial que cativa cada vez mais o seu público. Tanto é que a avaliação da empresa no Reclame Aqui é de 9.1/10. Portanto, se você procura um consórcio que seja personalizado e que tenha condições justas e transparentes, então o consórcio Magalu é perfeito para você.
A Embracon é uma administradora de consórcio que já conquistou o seu espaço no segmento. Aliás, com mais de 30 anos de experiência, a Embracon se tornou uma referência quando se fala em consórcio.
Com mais de 550 mil bens entregues e mais de 1500 contemplações concedidas por mês, a Embracon dispensa burocracia e oferece opções de consórcio sob medida para o consorciado. Por isso, vale a pena fazer uma simulação no site para conferir as condições do contrato.
A CrediHome é uma plataforma digital de crédito com foco no segmento imobiliário. Nesse caso, como correspondente bancária, a CrediHome facilita o acesso ao crédito imobiliário ou com garantia de imóvel. Com apenas um cadastro, é possível comparar as ofertas de financiamento de diferentes bancos.
Além disso, a CrediHome tem como vantagem:
Atendimento personalizado;
Possibilidade de financiar qualquer tipo de imóvel;
Quer financiar um imóvel, veículo ou construção, mas procura uma opção mais flexível e acessível? Então, o financiamento da Caixa pode ser uma ótima opção. Isso porque a Caixa oferece linhas de crédito com condições definidas de acordo com o seu interesse e realidade financeira.
O Inter é um banco digital que oferece soluções financeiras que facilitam a vida de seus clientes. Com taxas a partir de 11,49% ao ano + Taxa Referencial (TR), o financiamento imobiliário do Inter pode ser pago em até 360 meses. E o melhor é que você pode utilizar o seu FGTS para amortizar o valor das parcelas. Assim, é possível reduzir o valor das próximas 12 parcelas em até 80%.
Rápido e sem burocracia. No Itaú, você pode financiar o seu veículo diretamente pelo celular. Ideal para quem já é correntista, o financiamento Itaú possui taxas personalizadas e você pode quitar o seu bem em até 60 meses. E o melhor é que ao financiar com o Itaú, você tem acesso a benefícios exclusivos.
Quem é cliente Bradesco pode contratar o financiamento de veículo com as melhores vantagens. Veja só!
Financiamento de 100% do valor do veículo;
Possibilidade de contratar o financiamento pelo aplicativo Bradesco;
Prazo de pagamento de até 60 meses;
1ª parcela paga em até 60 dias;
Carro novo com até 20% de desconto no app.
Qual a diferença entre consórcio e financiamento?
O consórcio e o financiamento são duas formas de adquirir bens ou serviços por meio de recursos financeiros. Contudo, a principal diferença entre as suas modalidades está na forma como os recursos são obtidos. No consórcio, os participantes pagam mensalmente até serem contemplados e receberem uma carta de crédito.
Já no financiamento, a instituição financeira fornece o valor total do bem ou serviço, que será devolvido de forma parcelada com acréscimo de juros. Cada modalidade possui suas características específicas e é importante avaliar qual se adequa melhor às necessidades e possibilidades financeiras de cada pessoa.
Conclusão
Em suma, tanto o consórcio quanto o financiamento são opções viáveis para adquirir bens ou serviços por meio de recursos financeiros. Sendo assim, a escolha entre o consórcio e o financiamento dependerá das necessidades e preferências individuais, bem como das condições financeiras e objetivos de cada pessoa.
Isso porque o consórcio pode ser uma alternativa interessante para quem não tem pressa, pois prefere uma opção mais flexível e sem juros. Já o financiamento é ideal para quem deseja adquirir o bem de forma imediata e está disposto a assumir os juros estabelecidos no contrato.
Para analisar melhor as condições de cada modalidade, você pode utilizar a nossa calculadora de consórcio e financiamento para fazer uma simulação.
Perguntas frequentes sobre como escolher entre consórcio e financiamento
Qual a vantagem do consórcio em relação ao financiamento?
Quando comparado ao financiamento, o consórcio apresenta as seguintes vantagens: • Ausência de juros; • Maior flexibilidade de prazos; • Não exige valor de entrada; • Ideal para inadimplentes.
Qual é mais barato: consórcio ou financiamento?
Em termos gerais, o consórcio tende a ser mais barato do que o financiamento, principalmente devido à ausência de juros. Contudo, isso não é uma regra. Logo, é necessário que, antes de assinar um contrato, você analise com cuidado as condições de cada modalidade.
O que é melhor fazer: consórcio ou financiamento?
A escolha entre consórcio e financiamento depende das suas necessidades, preferências pessoais e condições financeiras. Pois ambos apresentam vantagens e desvantagens.
Graduada em Letras (Português e Inglês) pela Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ). Em 2021 viu no Marketing de Conteúdo uma oportunidade de praticar a escrita, o que a conduziu às certificações e cursos na área. Já atuou no setor Administrativo de marketing e vendas e, no iDinheiro, atua como Assistente do time de Marketing de Conteúdo focada nas verticais de Empréstimos, Consórcios e Financiamentos.
