Entenda o que é e como funciona o investimento em RDB na NuConta
Você já deve saber da existência das contas digitais.
Caso não esteja por dentro do assunto, sugiro que confira o artigo completo que a gente fez sobre as melhores contas digitais.
Pois bem, a NuConta faz parte dessa revolução que busca simplificar o dia a dia dos clientes e reduzir (em muitos casos zerar) as tarifas bancárias.
Segundo o blog da instituição financeira:
“Hoje, mais de 12 milhões de pessoas já usam a conta do Nubank – e foi pensando em oferecer cada vez mais opções a esses clientes que, nos últimos meses, trabalhamos para incluir um novo tipo de investimento na NuConta: o RDB.”
A NuConta já possuía um tipo de investimento, pois todo dinheiro colocado nela rende 100% do CDI (melhor do que a Poupança).
Porém, muitos clientes ainda se questionavam se valia a pena deixar o dinheiro na NuConta devido à falta de garantia do FGC.
Entretanto, de acordo com o próprio Nubank, como o todo o dinheiro depositado era investido em títulos públicos, que por sua vez têm recompra garantida pelo Tesouro Nacional, a segurança da aplicação não era duvidosa.
De todo modo, visando atender justamente a demanda dos investidores mais inseguros, o Nubank lançou a possibilidade de investimento em RDB, através da NuConta.
E é sobre isso que vamos tratar no artigo de hoje, além de explicar um pouco melhor termos como CDI, FGC e RDB.
Então, se tem ou está pensando em fazer uma NuConta, não deixe de ler até o final para entender os principais pontos sobre o assunto.
RDB na NuConta: entenda os principais pontos
O que é RDB?
RDB é a sigla para Recibo de Depósito Bancário. Simplificando, é um tipo de aplicação de renda fixa de baixo risco atrelada ao CDI.
Logo, seu rendimento é um percentual da taxa CDI.
Para você entender melhor, CDI (sigla para Certificados de Depósito Interbancário) é um indexador econômico determinado pelas trocas de dinheiro feitas entre bancos.
Ou seja, é uma taxa que um banco cobra quando empresta dinheiro a outro.
Pode-se dizer que o CDI é uma referência para as várias modalidades de investimento de renda fixa, que buscam superá-lo ou pelo menos ficarem iguais a ele.
Assim, o CDI acaba sendo aceito no mercado (juntamente com a Selic) como a “rentabilidade mínima” esperada de qualquer investimento.
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O que muda na prática?
Essa modalidade de investimento (RDB) difere da inicialmente implementada pelo Nubank em relação ao destino dos aportes.
O dinheiro investido no RDB poderá ser usado pela instituição para, por exemplo, realizar empréstimos.
Enquanto, anteriormente, todos os valores deveriam ser aplicados de maneira exclusiva em títulos públicos.
Assim, por possibilitar que os patrimônios dos correntistas e do Nubank se misturem, essa modalidade de depósito passa a oferecer a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos).
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O que é FGC?
O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma instituição sem fins lucrativos que funciona como uma espécie de seguradora para instituições financeiras.
Desse modo, caso aconteça algum problema com o Nubank, é possível recuperar os valores investidos em seus RDBs até um limite de 250 mil reais por cliente.
Valores acima dessa quantia não estão resguardados por essa proteção.
Vale ressaltar também que essa garantia não é cobrada dos clientes.
Dessa forma, não é preciso se preocupar com custos maiores ao escolher o RDB como modalidade de depósito.
O RDB é mais vantajoso?
Atualmente, os rendimentos tanto dos depósitos tradicionais da NuConta, que são aplicados em títulos públicos, como os que são feitos na modalidade de RDB rendem 100% do CDI.
Sendo assim, em se tratando de rendimentos, os dois modos apresentam as mesmas vantagens.
Entretanto, para alguns clientes, a proteção adicional do FGC é um grande benefício.
O RDB continua com as mesmas vantagens já garantidas pela NuConta:
- Rendimentos maiores que os da Poupança: já que independentemente da opção pelo RDB, os depósitos na Nuconta continuam rendendo 100% do CDI.
- Liquidez diária: o que significa livre movimentação de valores. Todo dinheiro presente em sua conta pode ser movimentado sem prazo mínimo para retiradas.
- IR e IOF continuam os mesmos: os valores dos impostos cobrados não se alteraram.
Tanto o RDB quanto os títulos públicos, seguem a tabela regressiva de IR:
- até 180 dias: 22,5%
- de 181 a 360 dias: 20%
- de 361 a 720 dias: 17,5%
- acima de 720 dias: 15%
A alíquota é cobrada sobre os ganhos, não em cima do valor total.
O detalhe é que a NuConta sempre mostra os ganhos líquidos, já descontado o imposto.
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Qual a liquidez?
Como já mencionei, a liquidez será diária.
De modo semelhante ao que já ocorria nos outros aportes na NuConta.
Contudo, vale destacar que nos finais de semana as operações pelo app ficam suspensas.
Sendo possível, apenas, o saque em caixas eletrônicos mediante uma taxa de R$6,50 por movimentação.
O que acontece com o dinheiro já depositado na NuConta?
Os valores já existentes em sua conta continuarão aplicados em títulos públicos.
Porém, caso seja sua vontade, é possível mudar o modo de aplicação desses valores para RDB.
Acontece que essa opção deve ser escolhida, ela NÃO É AUTOMÁTICA.
Além do mais, o próprio Nubank desaconselha a mudança dos valores já investidos em títulos públicos para RDB.
Já que isso acarretaria o pagamento de impostos e o rendimento desse novo tipo de depósito, como já explicado, é o mesmo do já existente.
Portanto, é aconselhável que apenas os novos depósitos sejam redirecionados para modalidade RDB, se esse for seu desejo.
É importante lembrar, ainda, que a qualquer momento você pode mudar de opção e desativar as aplicações em RDB.
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Como ativar a opção RDB na NuConta?
No app, você deve acessar:
Configurar NuConta -> Opções de depósito -> QUERO ATIVAR.
Caso essa opção ainda não esteja aparecendo para você, certifique-se de que seu aplicativo está atualizado. Se sim, em breve, a opção aparecerá.
Como controlar as duas opções?
O cliente poderá escolher se quer ou não aplicar na nova modalidade RDB. Como mostrado no tópico anterior.
Depois de escolhida a opção, todos os novos depósitos serão aplicados em RDB.
Se o usuário não desejar mudar a modalidade de aplicação, todos os novos depósitos continuam em títulos públicos.
O saldo e os rendimentos são mostrados de forma unificada na tela do app.
E quando forem feitas retiradas, transferências ou pagamentos?
Valerá a mesma política que o Nubank já adota.
Ou seja, qualquer tipo de movimentação será feita de forma a minimizar os valores de impostos cobrados sobre os rendimentos.
Assim, de forma automática, a NuConta escolhe a melhor maneira de movimentar seu dinheiro com os menores custos.
O próprio Nubank alerta:
“Lembrando que o Imposto de Renda e o IOF são dois impostos obrigatórios e cobrados pelo governo. Eles incidem somente sobre o rendimento da NuConta – e não sobre o valor depositado. Quanto mais tempo o dinheiro fica sem ser movimentado, menos imposto é pago.”
Conclusão
Bem, essas são as informações mais relevantes sobre essa novidade trazida pelo Nubank.
Como discutido no decorrer do artigo, não há diferença no quesito rendimento.
No entanto, a proteção do FGC é algo importantíssimo para uma boa parte dos investidores, o que, por sua vez, aumenta a confiança e a credibilidade da NuConta.
Isso também possibilita o oferecimento de outros produtos por parte do Nubank, porque os valores aportados na modalidade RDB podem ser usados pela instituição de diversas maneiras para obter rendimentos.
Dessa forma, acredito que podemos esperar mais novidades vindo por aí!
Por último, vale frisar que a opção de investimento dos valores da Nuconta em títulos públicos continuará vigente.
Como foi destacado no início do texto, haverá apenas uma diversificação com a entrada de uma nova modalidade de depósito: o RDB.
Além disso, é bom lembrar que você deve sempre utilizar um aplicativo de controle financeiro ou uma planilha, para gerenciar suas finanças, saber para onde todo o seu dinheiro está indo e economizar.
À medida que você consegue poupar mais dinheiro e formar sua reserva de emergências, terá condições de buscar outros tipos de investimentos muito mais rentáveis do que a NuConta.
