Como funciona o empréstimo consignado empresa privada?

O empréstimo consignado empresa privada é uma opção de crédito que pode oferecer algumas vantagens a quem se qualifica para solicitar. 

A modalidade, mesmo bastante conhecida no mercado, costuma ser muito associada à aposentados, pensionistas do INSS ou servidores públicos. Mas o que muitos não sabem é que trabalhadores do mercado privado também têm acesso a esse serviço, principalmente agora com a MP 1.292/2025.

No entanto, para conseguir fazer o pedido e conseguir um empréstimo consignado empresa privada, o trabalhador precisa preencher alguns requisitos.

Neste conteúdo, falaremos um pouco sobre como funciona essa modalidade de empréstimo, quais são esses requisitos e outras informações importantes sobre o assunto, que você poderá conferir a seguir. 

Como funciona empréstimo consignado empresa privada? 

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito já bem conhecida pelo público geral e funciona de forma que as parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente na folha de pagamento. 

Quando o trabalhador recebe seu salário ou benefício, ele já vem descontado do valor da parcela pela instituição credora. 

Devido ao risco reduzido, é possível cobrar uma taxa menor de juros, o que coloca os empréstimos consignados entre as linhas de crédito mais atrativas do mercado. 

Levando em conta este contexto, o empréstimo consignado empresa privada funciona a partir dessa mesma lógica, mas é direcionado para pessoas que trabalham sob o regime CLT.

Assim, a empresa do trabalhador que contratou o consignado paga o valor das parcelas diretamente à instituição credora, no dia do pagamento do salário. O salário, por sua vez, cai na conta do trabalhador já com o valor referente à parcela do empréstimo descontado. 

Sobre o novo consignado privado para CLT

O Governo Federal liberou, em 21 de março de 2025, uma nova modalidade de empréstimo, chamado de “Crédito do Trabalhador” ou, como é mais popularmente conhecido, empréstimo consignado privado.

Com esse empréstimo, trabalhadores que têm a carteira assinada já não precisam mais contar com um banco parceiro da empresa que trabalha para solicitar o consignado, como antes acontecia.

Agora, há mais autonomia e o próprio trabalhador pode escolher a instituição que melhor atende suas necessidades, uma vez que a simulação é feita pelo próprio interessado diretamente no aplicativo da Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS). 

Entenda mais sobre o empréstimo consignado privado CLT neste artigo!

Qual a diferença entre empréstimo consignado público e privado?

A lógica de funcionamento do empréstimo consignado empresa privada e o público é a mesma, ou seja, as parcelas são debitadas automaticamente no salário ou benefício do cliente. 

Aposentados e pensionistas do INSS, quando contratam um empréstimo consignado, recebem seus benefícios com os valores da parcela já descontados. 

O mesmo acontece com servidores públicos que contratam essa modalidade de empréstimo e recebem seus salários já com o desconto referente à contratação.

Para os trabalhadores do setor privado, a empresa paga diretamente ao credor o valor da parcela e desconta isso do salário do trabalhador, que recebe seu salário com essa quantia já abatida. 

No entanto, as maiores diferenças estão relacionadas à quem paga e à natureza dos empregos privados em relação aos públicos.

Por exemplo, o INSS é uma autarquia federal e os servidores públicos recebem por meio do estado, município ou governo federal. Isso significa que são as instituições públicas que garantem o pagamento do empréstimo para o credor. 

Já no caso do empréstimo privado, a empresa precisa optar por ter um convênio com outra instituição a fim de poder oferecer a opção do consignado para seus colaboradores. 

Além disso, os empregos e benefícios públicos conferem muito mais estabilidade a longo prazo que cargos no setor privado, em que não há garantias quanto à demissão do trabalhador.

Isso permite que servidores e beneficiários do setor público apresentem-se como risco muito menor às instituições credoras, no que diz respeito à inadimplência, já que aqueles que estão no setor privado podem ser demitidos e perder sua renda a qualquer momento. 

Com isso, as taxas de juros do consignado público são sempre menores que aquelas oferecidas para o serviço privado. 

Quem trabalha em empresa privada pode fazer empréstimo consignado?

Desde 2003, a partir da lei 10.820, o trabalhador assalariado tem a oportunidade de solicitar o empréstimo consignado empresa privada. Agora, a Medida Provisória veio complementar e qualquer funcionário, mesmo aquele que trabalha em uma empresa não conveniada, pode solicitar o crédito.

No entanto, essa modalidade está disponível apenas para trabalhadores contratados sob regime CLT e que tenham vínculo empregatício estabelecido com a empresa. 

Aqueles que são trabalhadores temporários, estagiários, jovem aprendiz ou freelancers, que não possuem esse tipo de vínculo empregatício, não estão habilitados para solicitar esse tipo de empréstimo.

Agora, quem está na folha de pagamento da empresa, tem carteira assinada e é um trabalhador fixo e legalizado conforme as leis trabalhistas, pode perseguir a oportunidade do empréstimo consignado privado.

Como conseguir empréstimo consignado em uma empresa privada?

Para conseguir um empréstimo consignado empresa privada é preciso que, em primeiro lugar, o trabalhador seja contratado em regime CLT, como já mencionamos. 

Antes, era necessário que a empresa tivesse convênio com algum banco, financeira ou outra instituição que oferecesse esse tipo de serviço. Logo, só era possível solicitar o empréstimo consignado com as instituições parceiras da sua empresa, o que impossibilitava a comparação de diferentes propostas. 

No entanto, isso mudou. Agora, o processo é feito de forma 100% digital via aplicativo ou plataforma da CTPS digital. O passo a passo para contratar o empréstimo consignado privado é bem simples e prático, algo que antes era burocrático e dependia da empresa.

Qual a margem do consignado privado? 

A margem do consignado é a porcentagem do salário que, por lei, o trabalhador ou beneficiário pode comprometer de seu sua renda com o empréstimo. 

Dessa maneira, a lei determina que a margem do consignado é a mesma para assalariados privados e servidores públicos ou aposentados e pensionistas do INSS. 

Então, quem deseja solicitar um empréstimo consignado empresa privada tem uma margem de até 35% de seu salário líquido (já descontados impostos e tributos) que pode comprometer com as parcelas do empréstimo. 

Ou seja, se uma pessoa já tem um empréstimo consignado e deseja contratar outro, uma parte dos 35% já está comprometida, então ele só poderá contratar empréstimos em que a soma das parcelas de um e de outro não ultrapassar a margem. 

Lembrando que não é preciso alcançar essa margem ao solicitar um empréstimo. É até interessante permanecer abaixo dela, a fim de comprometer um valor menor de sua renda. 

Quem não pode fazer empréstimo consignado?

Alguns trabalhadores não podem solicitar um empréstimo consignado empresa privada, mesmo que trabalhem neste setor. 

Essas pessoas são aquelas que não possuem um vínculo empregatício fixo e celebrado em contrato sob as regras da CLT. 

Dentre esse público, podemos citar:

• Autônomos;
• Trabalhadores temporários;
• Freelancers;
• Jovem aprendiz;
• Prestadores de serviço.

O menor aprendiz também não pode fazer um empréstimo consignado, porque as instituições financeiras geralmente exigem que o cliente seja maior de 18 anos para contratar o serviço. 

Quem está negativado pode, ainda assim, fazer um empréstimo consignado privado, pois uma vez que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, as instituições de crédito não costumam utilizar impedimentos como critério para não liberar o dinheiro. 

Como saber se a minha empresa tem convênio com o banco?

Antigamente, a melhor maneira de saber se a sua empresa tem convênio com alguma empresa que oferece consignado privado era se dirigir ao departamento de Recursos Humanos. 

No entanto, se você busca como saber se a empresa tem convênio com banco, saiba que não é mais necessário. 

Se a empresa não oferecer empréstimo consignado aos colaboradores diretamente, a nova MP veio para garantir que os funcionários de empresa que não tenham convênios com bancos também consigam solicitar o crédito. 

Basta acessar o aplicativo da Carteira de Trabalho e simular seu empréstimo diretamente por lá. As instituição irão ofertar propostas e você poderá escolher aquela mais alinhada ao seu perfil.

Por último, não deixe de fazer simulação em mais de uma instituição, comparar as taxas e o Custo Efetivo Total (CET) a fim de fazer a melhor escolha para o seu bolso. 

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Perguntas frequentes sobre o empréstimo consignado privado