Cartão de crédito consignado: saiba como funciona!

O cartão de crédito consignado é uma ótima opção para fugir da cobrança de juros mais altos e diminuir o risco de endividamento.

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Heloisa Moraes

O cartão de crédito é a forma mais prática para realizar compras e pagar contas, sendo amplamente utilizado por usuários em todo o Brasil. Entretanto, um grande problema dos cartões de crédito tradicionais é a cobrança de juros abusivos, fazendo com que as dívidas se tornem uma grande bola de neve.

Contudo, existe uma opção de crédito bastante parecida e bem mais barata: o consignado. Pensando nisso, o iDinheiro preparou esse artigo para te ajudar a entender de uma vez por todas como funciona o cartão de crédito consignado, quais são suas vantagens, pontos negativos, quem pode solicitar e etc. Continue lendo!

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O que é o cartão de crédito consignado?

Na prática, o cartão de crédito consignado é bastante semelhante a um cartão convencional. Acontece que ele é disponibilizado exclusivamente para aquelas pessoas que podem pegar um empréstimo consignado. Sendo assim, seu público-alvo é restrito aos aposentados e pensionistas do INSS, além dos servidores públicos, inclusive os que pertencem às forças armadas.

No entanto, algumas instituições financeiras também oferecem essa linha de crédito a funcionários de empresas privadas que possuem convênio de consignação com elas.

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Como funciona o cartão de crédito consignado?

Com esse tipo de cartão, é possível realizar todas as operações de um cartão de crédito comum, por assim dizer. Ou seja, compras em estabelecimentos, pagamentos de contas e saques poderão ser feitos com o cartão de crédito consignado. A grande diferença é que o cartão de crédito consignado é vinculado à sua folha de pagamento.

Por isso, caso a pessoa não pague o valor total da fatura até o vencimento, o pagamento mínimo vem descontado diretamente do seu benefício ou salário na próxima folha de pagamento. Existe um percentual que foi estabelecido pela Lei 10.820/2013 para garantir que os descontos na folha respeitem a capacidade de pagamento dos tomadores de crédito.

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Atenção

Uma última observação relacionada ao uso dessa margem é que ela só pode ser utilizada uma vez. Logo, caso o interessado já possua um cartão consignado ativo, não conseguirá solicitar um novo.

O limite de crédito disponibilizado é 5% da sua renda multiplicado por 25 a 27 (entre em contato com a instituição financeira para confirmar o valor). A margem consignável, isto é, o valor máximo que pode ser descontado do seu benefício ou salário, é 5%. Então, se você ganha R$ 2.000, o valor a ser abatido na folha de pagamento é R$ 100.

Quais são os pré-requisitos para obter um cartão de crédito consignado?

Da mesma forma que em outras linhas de crédito, a pessoa interessada deve atender a uma série de critérios para obter o benefício. No caso do cartão de crédito consignado, você precisa ter uma renda fixa (certa), podendo ser:

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  • trabalhador com carteira assinada;
  • funcionário público da rede municipal, estadual ou federal;
  • aposentado, pensionista do INSS, militar ou ex-militar das Forças Armadas.

Dessa maneira, o cartão consignado não é possível para autônomos, empreendedores e profissionais liberais, por exemplo, justamente por estas categorias não apresentarem ganhos fixos.

Quais as vantagens de um cartão de crédito consignado?

O cartão consignado é aceito na maioria dos estabelecimentos em todo o Brasil e você participa automaticamente das promoções oferecidas pela bandeira do cartão e dos programas de pontos.

Por ser consignado, as taxas de juros do cartão são menores (giram em torno de 3 a 5% ao mês) do que o cartão tradicional (normalmente entre 12 a 14% ao mês). A maioria desses cartões também não possui anuidade nem taxa de manutenção, o que o torna mais barato.

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Prós

Outra grande vantagem oferecida por grandes partes dos cartões dessa modalidade é a possibilidade de aquisição do crédito por pessoas que possuem o nome negativado, pois não pede consulta ao SPC ou Serasa.

Quais são os pontos negativos?

A maior desvantagem do cartão de crédito consignado é um possível comprometimento da sua renda, uma vez que o pagamento é descontado automaticamente do seu benefício ou salário. Por isso, mesmo tendo juros menores, deve ser muito bem planejado. Para que você consiga manter as faturas em dia e não comprometer o orçamento familiar.

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Contras

Além disso, é preciso tomar muito cuidado com as taxas aplicadas. Apesar de serem mais baixas do que as de um cartão de crédito convencional, ainda assim, caso não haja o pagamento integral dos valores em aberto, é possível entrar em uma “bola de neve” de dívidas em descontrole.

Cartão de crédito consignado e empréstimo consignado: qual a diferença?

Muitos ficam na dúvida se o cartão de crédito consignado é a mesma coisa que um empréstimo consignado. A resposta é simples: não! No empréstimo, o montante é depositado inteiramente na sua conta e o pagamento pode ser parcelado ao longo de meses.

Com o cartão consignado, você pode fazer ou não compras durante o mês, pagando a fatura somente com o valor daquilo que foi gasto. Além disso, a margem disponível para empréstimos consignados é de 30%, ao passo que a do cartão é de apenas 5%, como já explicado. Por isso, podemos concluir que são coisas totalmente diferentes.

O que considerar antes de contratar um cartão de crédito consignado?

Não somente ao contratar um cartão consignado, mas ao tomar qualquer decisão financeira, é importante refletir sobre as suas condições financeiras de arcar com esse comprometimento mensal. Existe espaço nas suas finanças? Você realmente precisa de um cartão de crédito no momento atual?

Muitas pessoas recorrem ao cartão de crédito consignado por já estarem com dívidas em aberto. Seria o momento de refletir, então, a respeito da possibilidade de quitar esses valores antes de se aventurar, mais uma vez, no universo do crédito.

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Após fazer uma reflexão honesta, você terá a tranquilidade de contratar um produto financeiro sabendo das vantagens, desvantagens e riscos envolvidos.

Cartões de crédito consignado: descubra a opção ideal para você!

Agora que você conhece melhor essa opção de crédito, pode por fim ter se identificado com os benefícios que a mesma propõe e se encaixado dos requisitos necessários para a solicitação. Com isso, é necessário conhecer os principais cartões dessa modalidade oferecidos no mercado e avaliar qual te atenderá da melhor maneira.

Com esse objetivo, separamos quatro opções que poderá interessar a você. Confira!

BMG Card Consignado

O BMG Card é um cartão consignado. O valor das faturas é descontado diretamente na folha de pagamento, e o cliente poderá fazer suas compras normalmente. Seja presencial, online, no Brasil ou no exterior.

  • Tem dificuldade de ter crédito aprovado
  • Quem precisa colocar as dívidas em dia

Juros do Rotativo: Informação não encontrada/Não disponibilizada
Parcelamento de fatura: Informação não encontrada/Não disponibilizada

Anuidade: A anuidade não é cobrada. Informações sobre juros dos cartões consignados devem ser solicitadas no momento de contratação, já que vão depender do perfil de crédito de cada cliente

  • Descontos em lojas parceiras
  • checkmark É possível fazer saques em dinheiro
  • checkmark Não tem consulta ao SPC e Serasa
  • checkmark Taxas são mais baixas do que as de um cartão de crédito comum ao SPC e Serasa
  • checkmark
  • close Possibilidade cde comprometer boa parte da renda com empréstimos
  • close Não está disponível para o público geral

Cartão Olé Consignado

Assim como os outros cartões consignados, eles funcionam da seguinte forma: você faz os gastos como se estivesse usando um cartão convencional. No final do mês, um valor mínimo de pagamento será descontado automaticamente na sua folha de pagamento. O restante deverá ser pago por você em até 30 dias após o vencimento, em qualquer casa lotérica ou agência bancária.

  • Tem dificuldade de ter crédito aprovado
  • Quem precisa colocar as dívidas em dia

Juros do Rotativo: Depende do cliente
Parcelamento de fatura: Informação não encontrada/Não disponibilizada

Anuidade: A anuidade não é cobrada. Informações sobre juros dos cartões consignados devem ser solicitadas no momento de contratação, já que vão depender do perfil de crédito de cada cliente

  • Descontos em lojas parceiras
  • checkmark É internacional
  • checkmark Taxas até 4x mais baratas do que o cartão de crédito convencional
  • checkmark Aprova mesmo com o nome negativado
  • close Possibilidade cde comprometer boa parte da renda com empréstimos
  • close Não está disponível para o público geral

Cartão Inter Consignado

O cartão Inter Consignado oferece até 90% do limite do cartão para que o cliente possa fazer saques. Além da isenção da anuidade, também não são realizadas consultas aos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.

  • Tem dificuldade de ter crédito aprovado
  • Quem precisa colocar as dívidas em dia

Juros do Rotativo: Informação não encontrada/Não disponibilizada
Parcelamento de fatura: Informação não encontrada/Não disponibilizada

Anuidade: A anuidade não é cobrada. Informações sobre juros dos cartões consignados devem ser solicitadas no momento de contratação, já que vão depender do perfil de crédito de cada cliente

  • Descontos em lojas parceiras
  • checkmark Taxas são mais baixas do que as de um cartão de crédito comum ao SPC e Serasa
  • checkmark Sem consulta ao SPC ou Serasa
  • checkmark É internacional
  • close Possibilidade cde comprometer boa parte da renda com empréstimos
  • close Não está disponível para o público geral

Cartão Agibank Consignado Mastercard Internacional

Essa modalidade de crédito é restrita aos beneficiários da previdência privada. Como outros cartões de crédito consignado, ele desconta o valor das faturas diretamente da folha de pagamento do usuário.

  • Precisa de um cartão para fazer compras
  • Quem preza por descontos e recompensas
  • Tem dificuldade de ter crédito aprovado
  • Quem precisa colocar as dívidas em dia
  • Não consegue comprovar renda mensal fixa

Juros do Rotativo: de até 17,6% a.m
Parcelamento de fatura:

Anuidade: R$ 59,88 em 12 parcelas de R$ 4,99.

  • Programa de pontos:
  • Conta digital
  • Aplicativo
  • Descontos em lojas parceiras
  • checkmark Período de 40 dias para o pagamento das faturas
  • checkmark Cobertura internacional
  • checkmark Saques nas redes Bancos24Horas
  • checkmark Participação no programa de pontos Mastercard Surpreenda
  • checkmark
  • close Pode comprometer parte da renda, já que os descontos são feitos direto na folha de pagamento
  • close Não está disponível ao público geral
  • close Cobrança de anuidade a partir do 2º ano
  • close É necessário ser correntista

Conclusão

O cartão de crédito consignado é uma ótima opção para fugir da cobrança de juros mais altos e diminuir o risco de endividamento. Entretanto, se você já tem parte da sua renda comprometida com empréstimos consignados, analise se ter um cartão consignado não vai comprometer ainda mais sua situação financeira.

Ademais, você deve evitar pagar somente o mínimo, ainda que o cartão de seja consignado, porque mesmo que os juros sejam menores, eles não podem ser considerados baratos. Lembre-se: tudo que não tem controle, gera prejuízo.

Sendo assim, sugiro que você utilize um aplicativo de controle financeiro para anotar seus gastos e controlar o valor da sua fatura. O gerenciamento das finanças pessoais é um passo fundamental para atingir a tranquilidade financeira.

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6 comentários

  1. Elisabete rubio

    Pq a fatura vem um valor e quando vou pagar vem um valor menor

  2. Maria Das

    Se eu pago só o mínimo por mês no meu contra cheque quando a dívida ser a considerada quitada.

  3. Aquiles Pimentel

    No empréstimo Por cartão consignado é obrigado pagar a fatura todo mês ou pode esperar quitar só com o que é descontado no contra cheque?

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