O cheque especial pode ser bem útil se utilizado da maneira correta. Neste artigo, exploraremos oito opções de contas digitais que oferecem esse recurso, destacando os benefícios e as características de cada uma delas. Continue lendo para descobrir as opções disponíveis no mercado!
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Ativo nas contas correntes da maioria dos brasileiros, o cheque especial trata-se de um crédito pré-aprovado disponibilizado pelo banco desde a abertura da conta. Por esse motivo, pode ser utilizado a qualquer momento pelo titular. Existem também as opções de conta digital com cheque especial.
Devido a facilidade do acesso, muitos utilizam o cheque especial como uma extensão do próprio salário. Então, nos momentos de sufoco financeiro utilizam esse crédito para solucionar situações de emergências, disponibilizar saldo para a realização de saques ou pagamento de contas agendadas.
Embora o cheque especial possa ser visto como uma saída financeira, é preciso deixar claro que esse recurso tem um custo alto. Afinal, por ser uma linha de crédito que não exige garantia, os juros cobrados são bem altos. Por isso, deve ser utilizado em situações muito específicas.
Tendo em vista que o cheque especial é um recurso útil para muitos brasileiros, listamos neste artigo 8 opções de contas digitais que oferecem esse serviço. Vale ressaltar que os dados referente as taxas de juros foram retirados do site do Banco Central.
1. C6 Bank
O C6 Bank é uma instituição financeira que disponibiliza serviços para pessoas físicas, jurídicas e menores de 18 anos. Além disso, o cartão de crédito sem anuidade com limite alto é um dos diferenciais do C6 Bank.
Entre os diferentes benefícios que a instituição disponibiliza para os seus clientes está o cheque especial. Nesse caso, o usuário da conta pode utilizar esse recurso em casos de emergência, por meio da análise de crédito.
As taxas e juros são debitadas na conta do C6 Bank, sempre no 3º dia útil do mês seguinte após a utilização. Os valores dos juros cobrados ao mês são de 8,27 % e 159,48 % ao ano.
Para conferir esses e outros dados referentes ao cheque especial, basta instalar o app C6 Bank no seu celular e selecionar a opção “Meus limites”. Lembrando que pelo aplicativo você consegue esclarecer dúvidas e solucionar outras demandas por meio do chat online.
| Para quem é indicado? | – pessoas que buscam uma experiência bancária digital completa e sem tarifas de manutenção; – microempreendedores individuais (MEI). |
| Prós | ausência de tarifas de manutenção; diversidade de serviços financeiros; programa de pontos que não expiram; tag de pedágio gratuita para clientes pessoa física e MEI. |
| Contras | ausência de agências físicas; alguns serviços podem ter taxas específicas. |
| Serviços disponíveis | – conta corrente digital; – cartões de débito e crédito; – investimentos; – empréstimos; – seguros; – tag de pedágio. |
| Principais informações | – conta corrente 100% digital; – transferências via Pix e TED ilimitadas; – cartão de débito e crédito (sujeito a análise) personalizável; – acesso à plataforma de investimentos C6 Invest. |
| Reputação Reclame Aqui | 6.4/10 |
2. Itaú
Considerada uma das maiores instituições financeiras do país, o Banco Itaú é mais uma opção de instituição financeira que disponibiliza o cheque especial para seus clientes. Nesse caso, o serviço conta com alguns diferenciais:
- flexibilidade — você não paga para contratar e pode utilizar quando quiser;
- transferência — o app notifica você sempre que utilizar o cheque especial;
- tranquilidade — os juros cobrados são referentes a quantidade de dias que o cheque especial foi utilizado. Sendo assim, a taxa máxima cobrada por mês é de 8%;
- parcelamento — você pode parcelar ou quitar o seu cheque especial quando quiser;
- juros — caso você solicite o cheque especial e quite o valor no mesmo dia, não será cobrado juros.
O cheque especial pode ser contratado pelo aplicativo Itaú, Agência ou pela Central de Atendimentos. Lembrando que a taxa de juros ao mês é de 8,22 % e 157,99 % ao ano.
| Para quem é indicado? | pessoas que buscam uma instituição financeira tradicional com ampla presença física; clientes que desejam uma variedade de produtos e serviços financeiros em um único banco. |
| Prós | ampla rede de agências e caixas eletrônicos; diversidade de produtos e serviços financeiros; opções de pacotes de serviços que podem ser adaptados às necessidades do cliente. |
| Contras | tarifas de manutenção mensais, dependendo do pacote de serviços escolhido; possibilidade de cobrança de tarifas para determinados serviços avulsos. |
| Serviços disponíveis | conta corrente; cartões de débito e crédito; empréstimos e financiamentos; investimentos; seguros; consórcios. |
| Principais informações | conta corrente com opções de pacotes de serviços personalizados; acesso a serviços via internet banking, aplicativo móvel, caixas eletrônicos e agências físicas; cartão de débito e crédito (sujeito a análise). |
| Reputação Reclame Aqui | 7.2/10 |
3. Bradesco
Por meio de uma política humanizada e responsável, o Bradesco oferece conta digital com cheque especial para seus clientes, mas reforça o uso conciente do benefício. Para isso, disponibiliza diversos conteúdos educativos com dicas para desenvolverem o controle financeiro.
Assim como os demais bancos, o Bradesco permite que seu cliente solicite o cheque especial pelo aplicativo ou agência. Os mesmos canais também servem para conferir informações sobre o limite, taxas e demais condições do contrato.
O serviço oferecido tem como diferencial a possibilidade do cliente escolher e alterar a data de pagamento dos encargos. A taxa de juros cobrada pelo banco é de 8,06 % ao mês e 153,60 % ao ano.
| Para quem é indicado? | pessoas que preferem atendimento presencial e uma ampla gama de serviços financeiros. |
| Prós | ampla rede de agências e caixas eletrônicos; diversidade de produtos e serviços financeiros; atendimento presencial disponível. |
| Contras | tarifas de manutenção mensais, dependendo do pacote de serviços escolhido; processos burocráticos em comparação com bancos digitais. |
| Serviços disponíveis | conta corrente; cartões de débito e crédito; empréstimos e financiamentos; seguros; investimentos; consórcios. |
| Principais informações | conta corrente com opções individual ou conjunta; acesso a serviços via internet, celular, telefone, agências, Bradesco Expresso ou caixas eletrônicos; cartão de débito e crédito (sujeito a análise). |
| Reputação Reclame Aqui | 6.2/10 |
4. BTG Pactual
Embora seja considerado um dos maiores bancos de investimentos da América Latina, o BTG Pactual obteve maior popularidade após investir nas plataformas digitais. Dessa forma, quem é cliente BTG tem acesso ao serviço Limite+, que funciona como cheque especial.
Por meio do Limite+, o cliente consegue obter um saldo extra para lidar com imprevistos temporários. Nesse caso, para ativar o serviço é preciso ser cliente BTG e ter acesso aos serviços digitais da instituição.
Uma das vantagens do Limite+ é que em uma situação de aperto financeiro seguido de um uso prolongado do cheque especial, você pode parcelar o saldo devedor e recuperar sua estabilidade financeira.
Para quem contrata o plano Premium, individual ou família tem acesso a mais uma vantagem: em todos os meses têm até 10 dias (corridos ou alternados) para usar o cheque especial sem juros, exceto o IOF, pois se trata de um imposto obrigatório.
Aliás, vale deixar claro que ao contratar o Limite+ são cobrados às seguintes tarifas:
- taxas de juros de 7,92% a.m e 149,52% a.m;
- IOF diário;
- IOF adicional.
Além disso, o empréstimo não é cedido para todos os clientes BTG. Para conseguir contratar o Limite+ é necessário passar por uma análise de crédito e obter a aprovação.
| Para quem é indicado? | pessoas que buscam uma conta digital integrada a uma plataforma de investimentos robusta; usuários que preferem gerenciar suas finanças de forma online, sem necessidade de agências físicas. |
| Prós | ausência de tarifas de manutenção; acesso facilitado a diversos produtos de investimento; saques gratuitos até 8 vezes por mês; portabilidade de salário disponível. |
| Contras | ausência de agências físicas para atendimento presencial; taxa de R$ 2,20 por saque a partir do 9º saque no mês. |
| Serviços disponíveis | conta corrente digital; cartão de crédito e débito; investimentos; pagamentos e transferências; portabilidade de salário. |
| Principais informações | conta digital gratuita, sem taxas de abertura ou manutenção; cartão de crédito sem anuidade (sujeito a análise); transferências via Pix ilimitadas e gratuitas; integração com plataforma de investimentos. |
| Reputação Reclame Aqui | 7.3/10 |
5. Banco do Brasil
Assim como os demais, o Banco do Brasil também disponibiliza conta digital com cheque especial para os clientes que fizeram a adesão. Nesse caso, os clientes pessoas físicas estão isentos da cobrança da taxa de juros estipulada pelo BACEN na Resolução 4.765.
Sendo assim, além da necessidade de ter uma conta corrente no BB, o cliente precisa possuir limite de crédito aprovado e fazer a adesão do serviço pelos canais de autoatendimento do banco ou pela internet. Os encargos mensais são cobrados apenas se o limite do cheque especial for utilizado.
Os valores das taxas de juros são estabelecidos com base no seu relacionamento com o banco. Dessa forma, as taxas mensais cobradas podem variar de 1,99 % a.m. a, no máximo, 7,73% a.m. Quanto à cobrança do imposto por ano é de 149,06%.
| Para quem é indicado? | pessoas que valorizam o atendimento presencial e a tradição bancária; clientes que buscam uma variedade de produtos financeiros em uma única instituição. |
| Prós | ampla rede de agências e caixas eletrônicos; diversidade de produtos financeiros, incluindo investimentos e seguros; atendimento presencial e digital. |
| Contras | tarifas de manutenção mensais, dependendo do pacote de serviços escolhido; processos burocráticos em comparação com bancos digitais. |
| Serviços disponíveis | conta corrente; cartões de débito e crédito; empréstimos e financiamentos; investimentos; seguros; consórcios. |
| Principais informações | conta corrente com abertura 100% digital; acesso a uma ampla gama de produtos e serviços financeiros; opção de portabilidade de salário. |
| Reputação Reclame Aqui | 7.7/10 |
6. Santander
Quem é cliente Santander sabe que o banco tem como diferencial a qualidade dos seus serviços. Dessa forma, não surpreende que o cheque especial oferecido pela instituição tenha condições favoráveis com taxas de juros bem atraentes.
Para você entender melhor, o cheque especial do Santander tem as seguintes vantagens:
- processo de adesão rápido e seguro;
- uso imediato;
- 10 dias sem juros por mês no limite da conta ao manter o seu CPF ou celular como chave Pix no Santander;
- mais limite de crédito e taxa reduzida com o Cheque Investidor — disponível para o cliente que possui investimentos no Santander;
- possibilidade de parcelamento do seu saldo devedor, por até metade da taxa de juros.
Os encargos só são comprados após o uso do cheque especial. Nesse caso, as taxas de juros pagas ao mês são de 8,25% e de 158,79% ao ano.
| Para quem é indicado? | pessoas que buscam uma instituição financeira tradicional com ampla presença física; clientes que desejam uma variedade de produtos e serviços financeiros em um único banco. |
| Prós | processo de abertura de conta rápido e digital; diversidade de produtos e serviços financeiros; programas de benefícios e descontos para clientes. |
| Contras | tarifas de manutenção mensais, dependendo do pacote de serviços escolhido; possibilidade de cobrança de tarifas para determinados serviços. |
| Serviços disponíveis | conta corrente; cartões de débito e crédito; empréstimos e financiamentos; investimentos. |
| Principais informações | conta corrente com abertura 100% online; opções de pacotes de serviços personalizados; cartão de crédito com possibilidade de isenção de anuidade. |
| Reputação Reclame Aqui | 6.7/10 |
7. Banco Pan
Quem é cliente Pan também pode recorrer ao cheque especial em situações de sufoco financeiro. Contudo, para ter acesso ao serviço é preciso movimentar a conta utilizando os demais recursos disponíveis.
Assim, ao estabelecer um relacionamento com o banco e manter sua fidelidade, o Banco Pan disponibiliza o cheque especial para você usar quando quiser. O valor do limite é determinado conforme o perfil do cliente. As taxas de juros cobradas pelo banco Pan são:
- 8,19% a.m;
- 157,05% a.a.
| Para quem é indicado? | pessoas que buscam uma conta digital sem tarifas de manutenção; usuários que desejam rendimento automático do saldo superior à poupança; clientes que preferem gerenciar suas finanças de forma online, sem necessidade de agências físicas. |
| Prós | ausência de tarifas de manutenção; 30 TEDs, saques e depósitos por boleto gratuitos por mês; acesso a empréstimos com taxas competitivas; programa de cashback em compras na Loja PAN. |
| Contras | limite mensal de operações gratuitas; após exceder, é cobrada uma tarifa de R$ 2,00 por transação adicional; ausência de agências físicas para atendimento presencial. |
| Serviços disponíveis | conta corrente digital; cartões de débito e crédito; empréstimos pessoais e consignados; investimentos; pagamentos e transferências; recarga de celular; portabilidade de salário. |
| Principais informações | conta digital gratuita, sem taxas de abertura ou manutenção; cartão de crédito sem anuidade (sujeito a análise); transferências via Pix ilimitadas e gratuitas; rendimento automático do saldo a partir de R$ 1,00, superior à poupança. |
| Reputação Reclame Aqui | 7.4/10 |
8. Agibank
Para fechar a lista, o Agibank é mais uma opção de conta digital com cheque especial. Para saber se você tem o crédito disponível, basta acessar sua conta digital e observar se abaixo do seu saldo, consta o “limite de conta disponível”.
Se essa informação não aparecer, significa que o serviço ainda não está disponível. Nesse caso, é ideal continuar movimentando a conta para que o cheque especial seja disponibilizado o mais breve possível.
Para os clientes que o cheque especial já está disponível, saiba que as taxas de juros cobradas são de:
- 8,27% a.m;
- 159,59% a.n.
| Para quem é indicado? | pessoas que buscam uma conta digital com a opção de atendimento presencial; usuários que desejam um cartão de crédito sem anuidade no primeiro ano; clientes que valorizam a diversidade de produtos financeiros. |
| Prós | possibilidade de atendimento presencial em pontos físicos; diversidade de produtos financeiros; cartão de crédito sem anuidade no primeiro ano. |
| Contras | limite mensal de saques gratuitos; após exceder, é cobrada uma tarifa por saque adicional; taxas de manutenção podem ser aplicadas após o primeiro ano, dependendo do uso e perfil do cliente. |
| Serviços disponíveis | conta corrente digital; cartões de débito e crédito; empréstimos pessoais; investimentos; pagamentos e transferências; recarga de celular; portabilidade de salário. |
| Principais informações | conta digital com possibilidade de atendimento em pontos físicos; cartão de crédito sem anuidade no primeiro ano (sujeito a análise); transferências via Pix ilimitadas e gratuitas; saques gratuitos limitados por mês. |
| Reputação Reclame Aqui | 8.3/10 |
Portanto, essas são as 8 opções de conta digital com cheque especial que indicamos para você. Note que o modo de funcionamento desse serviço é o mesmo em todas as instituições financeiras. Então, para fazer uma escolha segura e sem arrependimentos, é ideal você analisar o banco como um todo e optar por aquele que melhor atende às suas expectativas.
O que é cheque especial?
O cheque especial é um tipo de crédito pré-aprovado disponibilizado pelo banco diretamente na conta-corrente. Ele funciona como um limite extra que pode ser utilizado quando o saldo da conta se esgota, permitindo que a pessoa continue fazendo pagamentos e transferências. No entanto, essa facilidade costuma ter juros elevados, sendo recomendada apenas para uso emergencial e por curtos períodos.
Como funciona o cheque especial?
O cheque especial funciona como um limite de crédito automático vinculado à conta-corrente. Quando o saldo disponível chega a zero, o banco permite que a pessoa continue usando o dinheiro até um determinado valor pré-aprovado.
Esse valor pode ser utilizado para pagamentos, saques e transferências, sem necessidade de solicitação prévia. No entanto, os bancos cobram juros sobre o valor utilizado, que costumam ser altos e incidem diariamente. Por isso, é importante usar esse recurso com cautela e quitar a dívida o mais rápido possível para evitar custos elevados.
Vale a pena usar o cheque especial?
Usar o cheque especial pode ser uma solução rápida para emergências financeiras, mas é preciso cautela. Essa modalidade de crédito tem juros elevados, o que pode gerar um endividamento difícil de controlar se não for quitado rapidamente.
Caso precise de dinheiro extra, vale considerar alternativas mais baratas, como o crédito pessoal ou antecipação de recebíveis. Se optar pelo cheque especial, é essencial planejar a quitação o quanto antes para evitar juros acumulados e prejuízos financeiros.
Dicas para a gestão do cheque especial
Para evitar surpresas e altos juros ao utilizar o cheque especial, algumas práticas podem ajudar na sua gestão:
- Acompanhe seu saldo regularmente: monitore sua conta para evitar entrar no limite sem perceber.
- Use apenas em emergências: evite recorrer ao cheque especial para despesas do dia a dia.
- Negocie taxas e prazos com o banco: algumas instituições oferecem condições melhores para pagamento da dívida.
- Prefira outras opções de crédito: empréstimos pessoais ou linhas de crédito consignado costumam ter juros menores.
- Crie uma reserva de emergência: ter um fundo financeiro pode evitar a necessidade de recorrer ao cheque especial.
Manter o controle financeiro é essencial para utilizar esse recurso com responsabilidade e evitar o endividamento.
Vantagens e desvantagens do cheque especial
O cheque especial pode ser uma solução rápida para imprevistos financeiros, mas é importante entender seus prós e contras antes de utilizá-lo.
Vantagens
Facilidade de uso: pode ser utilizado para pagamentos, transferências e saques sem burocracia.
Opção emergencial: útil para cobrir despesas urgentes quando não há outra alternativa imediata.
Desvantagens
Cobrança diária de encargos: quanto mais tempo o saldo ficar negativo, maiores serão os custos.
Risco de endividamento contínuo: muitas pessoas acabam recorrendo ao cheque especial de forma recorrente, dificultando a recuperação financeira.
Por isso, o cheque especial deve ser utilizado com cautela, apenas em situações emergenciais e por curtos períodos. Se possível, é recomendável buscar alternativas de crédito com taxas mais baixas.
Perguntas frequentes
- Quais bancos digitais oferecem cheque especial?
Atualmente, a maioria dos bancos digitais oferecem o cheque especial para seus clientes mais ativos. Alguns desses bancos são: C6 Banco; Itaú; BTG+; Bradesco; Banco do Brasil; Santander; Banco Pan; Agibank.
- Qual o melhor banco para cheque especial?
Usando como critério de escolha os valores das taxas de juros, o Banco Alfa é considerado o melhor banco para cheque especial. Isso porque as taxas de juros cobradas pela instituição são as menores, 2,41% a.m e 33,10% a.a, de acordo com os dados do Banco Central.
- Tem cheque especial no Nubank?
O Nubank não oferece o serviço de cheque especial para seus clientes, pois a NuConta trata-se de uma conta de pagamento.
- Tem cheque especial no banco Inter?
Não. Por se tratar de uma conta digital totalmente isenta de tarifas, o banco Inter não oferece o serviço de cheque especial.
- Tem cheque especial no C6 Bank?
Sim. Para os clientes que tiveram o perfil aprovado na análise de crédito, o C6 Bank disponibiliza o cheque especial.
- O que é preciso para ter cheque especial?
Para ter acesso ao cheque especial, é necessário possuir uma conta-corrente em um banco que ofereça esse serviço. A liberação do limite depende da análise de crédito feita pela instituição, que considera fatores como renda, histórico financeiro e score de crédito.
- É melhor fazer empréstimo ou usar cheque especial?
Na maioria das situações, um empréstimo pessoal é uma opção mais vantajosa do que o cheque especial, pois costuma ter taxas de juros mais baixas e prazos mais flexíveis para pagamento. O cheque especial deve ser usado apenas para emergências e por curtos períodos, já que os juros são elevados e podem gerar um endividamento difícil de controlar.
- Como saber se tenho limite de cheque especial?
O limite do cheque especial pode ser consultado pelo aplicativo ou internet banking do seu banco, no extrato da conta-corrente. Também é possível verificar essa informação nos caixas eletrônicos, entrando em contato com o atendimento da instituição ou conferindo o contrato da conta.
- Qual o prazo para pagar o cheque especial?
O cheque especial não tem um prazo fixo para pagamento, mas os juros e encargos começam a ser cobrados diariamente sobre o valor utilizado. Alguns bancos oferecem um período de isenção de juros para quem cobre o saldo negativo rapidamente, geralmente entre 10 e 30 dias. Após esse período, os juros continuam acumulando até que a dívida seja quitada.
- Como consulto a taxa de juros e data de cobrança do cheque especial?
As taxas de juros e a data de cobrança do cheque especial podem ser verificadas no aplicativo do banco, internet banking ou no contrato da conta. Caso tenha dúvidas, você também pode entrar em contato com a central de atendimento da instituição financeira para obter informações detalhadas sobre as condições do serviço.
- Pode usar o cheque especial para fazer Pix?
Sim, se a conta estiver sem saldo suficiente, o valor da transferência via Pix pode ser debitado do limite do cheque especial. No entanto, isso gera a cobrança de juros sobre o valor utilizado, o que pode tornar a transação mais cara. É importante conferir as condições do banco antes de utilizar essa opção.
- Como solicitar o aumento do limite do cheque especial?
O aumento do limite do cheque especial pode ser solicitado pelo aplicativo do banco, internet banking ou diretamente na agência. O banco analisará seu histórico financeiro, score de crédito e movimentação da conta para decidir se aprova ou não o novo limite. Ter um bom relacionamento com a instituição, manter o nome limpo e aumentar a renda comprovada podem ajudar na aprovação do aumento.
