Na dúvida entre conta digital ou conta corrente, o primeiro ponto é entender que essas categorias podem se sobrepor. Conta corrente é uma modalidade de conta bancária, enquanto “digital” descreve, principalmente, a forma como a conta é aberta, movimentada e atendida. Assim, uma conta digital pode ser uma conta corrente ou uma conta de pagamento.
Sua escolha deve considerar o que muda no dia a dia: tarifas, atendimento, facilidade para sacar dinheiro, rendimento do saldo, segurança e serviços disponíveis. Não existe uma opção melhor para todos os perfis. Se quiser colocar produtos lado a lado, o comparador de contas do iDinheiro permite analisar diferentes critérios.
Acesse o nosso
Comparador de Contas
Em dúvida sobre qual conta é a melhor? Acesse nosso comparador, compare entre diversas opções e escolha a com maiores benefícios!
Ir ao comparadorQual é a diferença entre conta digital e conta corrente?
A conta corrente é uma modalidade de conta bancária de depósitos à vista, usada para guardar dinheiro disponível para movimentação, fazer pagamentos, transferências e saques. Já a conta digital é uma conta cuja contratação, movimentação e atendimento acontecem principalmente pelo aplicativo ou site.
Isso significa que não é correto assumir que toda conta digital é diferente de uma conta corrente. Há contas correntes digitais e também contas digitais estruturadas como contas de pagamento. Veja um comparativo:
| Critério | Conta digital | Conta corrente tradicional |
|---|---|---|
| Abertura | Geralmente online | Pode ser online ou presencial |
| Atendimento | Prioritariamente digital | Digital e, em muitos bancos, presencial |
| Manutenção | Muitas opções não cobram mensalidade | Pode haver pacote gratuito ou pago |
| Saques | Podem ter franquia ou cobrança | Dependem da conta e do pacote contratado |
| Rendimento | Algumas oferecem rendimento ou aplicação integrada | O saldo da conta corrente não rende automaticamente por característica da modalidade |
| Agência física | Geralmente não é o foco | Disponível em bancos com rede física |
| Serviços | Variam conforme a instituição | Variam conforme o banco e o pacote |
O que é conta corrente?
A conta corrente, chamada pela regulamentação de conta de depósitos à vista, é voltada à movimentação cotidiana do dinheiro. O saldo fica disponível para saque ou uso, e a conta pode permitir pagamentos, transferências, cartão de débito, aplicações e acesso a crédito.
Ter uma conta corrente não significa, necessariamente, precisar ir a uma agência, já que bancos tradicionais e digitais permitem que muitas operações sejam feitas pelo aplicativo.
Também não significa que você tenha de contratar um pacote pago. Pessoas físicas têm direito a um conjunto de serviços gratuitos definidos pelo Banco Central, assunto que explicaremos mais adiante.
O que é conta digital?
Conta digital é um termo usado para produtos cuja abertura, movimentação e relacionamento com a instituição acontecem principalmente pela internet, normalmente por aplicativo.
“Digital” não define sozinho a natureza da conta, pois ela pode ser uma conta corrente de um banco ou uma conta de pagamento oferecida por um banco ou instituição de pagamento. O Banco Central confirma, inclusive, que uma conta mantida em um banco digital pode ser uma conta de pagamento.
Também não dá para concluir apenas pelo rótulo “digital” se haverá rendimento automático, saque gratuito, crédito, investimentos ou determinada proteção para o saldo. Essas condições dependem do produto.
☛ Para conhecer diferentes alternativas, consulte o comparativo de melhores contas digitais.
Conta digital é conta corrente?
Pode ser, mas não necessariamente. Algumas contas digitais são contas correntes, enquanto outras são contas de pagamento.
Segundo o Banco Central, a conta corrente é uma conta de depósitos à vista mantida por uma instituição financeira. Já a conta de pagamento pode ser ofertada tanto por bancos quanto por instituições de pagamento.
Apesar de serem produtos diferentes, as duas estruturas podem oferecer recursos bastante parecidos para o usuário, como pagamentos e transferências. Isso ajuda a explicar por que, durante o uso cotidiano, a distinção nem sempre fica evidente.
Atenção
Conta digital ou conta tradicional: compare as principais diferenças
A melhor forma de decidir entre uma experiência digital e uma conta em banco tradicional é comparar o que realmente afeta sua rotina. Olhar apenas para a mensalidade pode esconder custos ou benefícios mais relevantes.
| Critério | Conta digital | Conta tradicional | O que observar antes de escolher |
|---|---|---|---|
| Abertura e movimentação | Geralmente concentradas no app | App, site e, em muitos casos, agência | Facilidade para resolver tudo pelo canal que você prefere |
| Tarifas | Muitas têm manutenção gratuita, mas outros serviços podem ser cobrados | Há contas gratuitas e pacotes pagos | Manutenção, saques, cartão e serviços excedentes |
| Atendimento | Chat, telefone e canais digitais | Canais digitais e possibilidade de agência, conforme o banco | Horários, qualidade e necessidade de atendimento presencial |
| Dinheiro em espécie | Saques podem depender de redes parceiras e ter tarifa | Pode haver caixas próprios e redes conveniadas | Quantidade de saques gratuitos e locais disponíveis |
| Crédito e outros produtos | Oferta varia bastante | Oferta também depende da instituição e do relacionamento | Cartão, empréstimo, financiamento, investimentos, câmbio e seguros |
| Rendimento | Algumas remuneram o saldo ou oferecem aplicação integrada | Conta corrente, por si só, não remunera automaticamente o saldo | Percentual, condições, liquidez e tributação |
| Segurança | Depende da instituição, do produto e dos recursos de proteção | Também depende da instituição, do produto e dos controles adotados | Regulação, autenticação, limites e proteção aplicável ao saldo |
O ranking atualizado de contas digitais do iDinheiro, por exemplo, compara critérios como custos, serviços do dia a dia, rendimento, cartões, investimentos, crédito e atendimento. Isso mostra por que escolher uma conta envolve bem mais do que descobrir se há uma agência ou uma mensalidade.
Então, antes de abrir uma conta, anote quais desses critérios você realmente usa. Uma tarifa de saque, por exemplo, pesa pouco para quem nunca retira dinheiro, mas pode fazer diferença para quem depende de espécie toda semana.
Qual tem menos taxas: conta digital ou conta corrente?
Contas digitais costumam ter opções sem mensalidade, mas isso não significa que todos os serviços sejam gratuitos. Saques, segunda via de cartão e outros serviços podem ter cobranças conforme a instituição e o produto.
Do outro lado, conta corrente tradicional também não é sinônimo de conta paga. Pessoas físicas com conta de depósitos à vista têm direito a um conjunto de serviços gratuitos definido pelo Banco Central.
Entre os serviços essenciais da conta corrente estão:
- cartão com função débito;
- até 4 saques por mês;
- até 2 transferências mensais entre contas da mesma instituição;
- até 2 extratos mensais com a movimentação dos últimos 30 dias;
- consultas pela internet sem limite;
- outros serviços previstos na regulamentação.
Se você ultrapassar as quantidades gratuitas ou utilizar serviços que não fazem parte desse pacote, poderá haver cobrança.
Por isso, compare o custo dos serviços que você realmente pretende usar. O Banco Central disponibiliza uma consulta de tarifas bancárias para ajudar nessa análise.
☛ Você também pode consultar o guia do iDinheiro sobre contas sem tarifas.
Conta digital ou tradicional: qual é mais segura?
A presença ou ausência de uma agência física não determina sozinha a segurança de uma conta. Antes de abrir qualquer produto financeiro, você precisa verificar quem oferece o serviço, como a instituição é regulada e quais mecanismos protegem o acesso e o dinheiro.
Um bom ponto de partida é conferir:
- se a instituição aparece nos registros do Banco Central;
- quais recursos de autenticação, senha e biometria são oferecidos;
- se é possível ajustar limites de transferências;
- quais são os canais oficiais de atendimento;
- qual proteção se aplica ao tipo de saldo ou produto mantido na conta.
O Banco Central mantém o serviço Encontre uma instituição regulada ou supervisionada, que permite verificar instituições e consultar informações cadastrais.
Como verificar uma instituição antes de abrir a conta?
- Consulte o nome ou CNPJ da instituição no site do Banco Central.
- Confirme se ela aparece entre as instituições autorizadas, reguladas ou supervisionadas.
- Confira se o site e o aplicativo usados para contratação são os canais oficiais.
- Antes de transferir dinheiro, entenda qual é o tipo da conta e como os recursos ficam protegidos.
Esse último ponto merece atenção porque nem todo saldo chamado comercialmente de “conta digital” tem a mesma estrutura de garantia.
Os depósitos à vista, que incluem valores depositados em conta corrente de instituições associadas, estão entre os produtos cobertos pelo FGC dentro das regras e limites da garantia.
Já o Banco Central informa que recursos mantidos em contas de pagamento não têm a proteção do FGC. Eles seguem regras próprias da Lei nº 12.865/2013 e não se confundem com o patrimônio da instituição de pagamento em caso de falência.
O dinheiro rende na conta digital e na conta corrente?
Nem toda conta digital faz o dinheiro render automaticamente. Esse é um benefício oferecido por determinados produtos, e não uma característica obrigatória das contas digitais.
A conta corrente de depósitos à vista mantém o dinheiro disponível para movimentação, mas a modalidade não prevê rendimento automático do saldo simplesmente por deixá-lo parado.
Nas contas digitais, existem diferentes modelos. Uma instituição pode remunerar o saldo automaticamente, enquanto outra pode exigir que você mova o dinheiro para um CDB, espaço de reserva, “cofrinho” ou outro produto financeiro.
Antes de olhar apenas para o percentual divulgado, confira:
- quando o dinheiro começa a render;
- qual saldo recebe a remuneração;
- se existe valor máximo;
- se você pode retirar o dinheiro a qualquer momento;
- se há cobrança de Imposto de Renda ou outros tributos;
- quais condições precisam ser cumpridas para conseguir determinada taxa.
Se esse fator pesa na sua escolha, compare as contas que oferecem rendimento e observe as condições de cada produto, não apenas o percentual anunciado.
Veja também: Top CDBs de liquidez diária com maior rentabilidade hoje
Quais são as vantagens e desvantagens de cada tipo de conta?
As vantagens dependem de como você usa o banco. Isso porque o que representa praticidade para uma pessoa pode ser uma limitação para outra.
Vantagens e desvantagens da conta digital
Entre as vantagens potenciais da conta digital estão a abertura pelo celular, facilidade para resolver operações no aplicativo, possibilidade de menor custo e acesso a recursos digitais de organização financeira.
Algumas também oferecem rendimento do saldo ou integração com investimentos. Porém, esses benefícios variam bastante e precisam ser conferidos individualmente.
As principais desvantagens ou pontos de atenção são:
- ausência de atendimento presencial em muitas instituições;
- cobrança de saques em determinados produtos;
- dependência de celular e conexão com internet para boa parte das operações;
- diferenças significativas na oferta de crédito, investimentos, atendimento e outros serviços.
Para quem isso importa?
Vantagens e desvantagens da conta corrente tradicional
Uma conta em banco com estrutura tradicional pode oferecer atendimento presencial, acesso a caixas próprios e uma combinação ampla de serviços financeiros, dependendo da instituição.
Isso pode fazer diferença para quem precisa resolver operações presencialmente, movimenta dinheiro em espécie ou prefere conversar diretamente com um atendente.
Por outro lado, alguns pacotes e serviços adicionais podem ter tarifas. Se você usa apenas Pix, cartão e aplicativo, a estrutura de uma agência pode trazer pouco benefício prático.
Para quem isso importa?
Conta digital ou conta corrente: qual faz mais sentido para você?
A escolha entre conta digital ou conta corrente tradicional depende do seu uso, e não apenas do nome que aparece na oferta.
Uma pessoa que quer reduzir custos pode priorizar contas sem mensalidade e analisar as tarifas das operações que realmente utiliza. Já quem precisa de atendimento presencial deve observar a rede disponível e quais serviços podem ser feitos na agência.
Use esta matriz como ponto de partida:
| Se você prioriza… | Observe principalmente… |
|---|---|
| Reduzir custos | Mensalidade e tarifas das operações que você usa |
| Atendimento presencial | Existência de agências e serviços disponíveis nelas |
| Praticidade pelo celular | Qualidade do aplicativo e do suporte digital |
| Manter o saldo rendendo | Forma de rendimento, condições e liquidez |
| Sacar dinheiro com frequência | Franquia, tarifa e rede disponível |
| Crédito ou outros produtos | Oferta real da instituição e critérios de contratação |
| Segurança | Regulação, autenticação e proteção aplicável ao produto |
| Flexibilidade | Possibilidade de combinar mais de uma conta sem dificultar sua organização |
É claro que também não existe obrigação de escolher apenas um modelo. Você pode manter uma conta digital para pagamentos e rendimento, por exemplo, e outra em uma instituição com agências para operações presenciais.
Só evite acumular contas que você não acompanha, pois isso pode dificultar o controle de tarifas, cartões, saldos e movimentações.
Quando estiver pronto para avaliar opções específicas, consulte o ranking atualizado de melhores contas digitais do iDinheiro ou use o comparador de contas para colocar as características lado a lado.
Perguntas frequentes
- Conta digital é conta corrente ou poupança?
“Digital” não determina a modalidade da conta. Uma conta digital pode ser uma conta corrente ou uma conta de pagamento, por exemplo. Para saber qual é o seu caso, confira as informações e o contrato do produto.
- Conta corrente tradicional pode ser gratuita?
Sim. Pessoas físicas com conta de depósitos à vista têm direito ao pacote de serviços essenciais gratuitos definido pelo Banco Central, que inclui serviços como cartão de débito, saques e transferências dentro dos limites previstos.
- Toda conta digital é gratuita?
Não. Uma conta pode não ter mensalidade e, ainda assim, cobrar por saques ou outros serviços. Confira a tabela de tarifas e as condições do produto antes da contratação.
- Toda conta digital rende automaticamente?
Não. Algumas remuneram o saldo automaticamente, enquanto outras exigem que o dinheiro seja aplicado em outro produto. Há também contas que não oferecem rendimento automático do saldo.
- Posso ter conta digital e conta tradicional ao mesmo tempo?
Sim. Você pode manter contas diferentes e usar cada uma para uma finalidade. O próprio Banco Central informa que não existe regra que impeça uma pessoa de possuir conta corrente e conta de pagamento simultaneamente.
- Banco digital e conta digital são a mesma coisa?
Não necessariamente. Banco digital se refere à instituição ou ao modelo de atendimento, enquanto conta digital é o produto movimentado principalmente por canais digitais. Uma mesma instituição pode oferecer diferentes tipos de conta.
O artigo apresenta informações diretas e objetivas que proporcionam ao leitor conhecimento que capacitam ao leitor fazer uma escolha.
Que bom que você gostou, Miguel! 🙂
EXISTE ALGUM BANCO DIGITAL QUE OFERECE FOLHAS DE CHEQUES?
Olá Sergio,
Nos principais bancos digitais que consultamos (Banco Inter, Nubank, Next, Agibank e outros que constam na nossa lista dos melhores bancos digitais 2021), o cheque físico não é ofertado no pacote de serviços até o momento. Conforme o Banco Central, o cheque é uma ordem de pagamento que deve ser paga à vista, assim que é apresentado. Dessa forma, é comum que sua aprovação por parte dos bancos se dê depois de uma análise de crédito, o que não acontece na maioria dos processos de abertura de conta digital. Tais bancos visam facilitar e baratear o acesso ao sistema bancário, o que por vezes limita os serviços que podem disponibilizar. Em contrapartida, porém, trazem soluções que podem substituir tais ferramentas, como é o caso do PIX, das transferências eletrônicas ilimitadas e gratuitas. Veja se tais alternativas atendem suas demandas e, se for o caso, escolha o banco digital ideal para você! Abraços,