Empréstimo para negativados: quais as condições de contratação, opções do mercado e mais

Julia Mendonca
Júlia Mendonça
pessoas negociando empréstimo para negativados
Entenda como funciona o empréstimo para negativados, o que observar antes de fechar contrato, cuidados a serem tomados e mais dicas!

Empréstimo para negativados: quais as condições de contratação, opções do mercado e mais.

Apesar do histórico de bom pagador ser importante, já é possível conseguir empréstimo para negativados. Essa é uma alternativa para quem precisa de dinheiro rápido, mas está com o nome sujo na praça.

Antes de mais nada, esse dinheiro pode servir até mesmo para quitar as dívidas e recomeçar, certo? Porém, existem algumas pequenas diferenças nessa modalidade que você deve considerar para planejar o pagamento das parcelas e garantir seu cumprimento em dia.

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Mas, primeiramente, vamos entender como funciona o empréstimo para negativados? Será que ele é uma boa ideia? Neste conteúdo, trazemos algumas dicas para você tomar sua decisão de modo mais inteligente. Que tal saber mais?

O que é o empréstimo para negativados?

Essa é uma linha específica para quem está com o nome sujo, ou seja, na lista de devedores dos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC. Ele funciona de maneira similar aos outros tipos de empréstimo. No entanto, tem uma avaliação mais aprofundada e taxas de juros diferenciadas.

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Além disso, nem todas as instituições financeiras oferecem o empréstimo para quem tem dívidas no CPF. Ainda assim, já existem várias alternativas no mercado, inclusive empréstimo para MEI negativados.

Isso porque o índice de inadimplência no Brasil é alto. Por exemplo, para você ter uma ideia, dados da Serasa Experian mostram que o Brasil fechou janeiro de 2020 com 63,8 milhões de inadimplentes. Em relação a 2019, esse resultado foi 2,6% maior.

Se esse número ainda não diz muita coisa para você, saiba que o total de adultos com contas em atraso chega a 40,8%. Ou seja, de cada 10 pessoas, 4 ou mais estão nessa situação.

Em março de 2020, a inadimplência do crédito também aumentou e chegou a 5,2%. No total, o Brasil estava com R$ 3,587 trilhões em empréstimos concedidos no período, um crescimento de 9,6% em relação ao ano anterior.

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Score de crédito

A negativação tem tudo a ver com o score de crédito. Essa é uma pontuação definida a partir do seu histórico de pagamento e hábitos financeiros. Com os dados, você fica enquadrado em uma categoria:

  • até 300 pontos: elevado risco de inadimplência;
  • de 300 a 700 pontos: médio risco de inadimplência;
  • acima de 700 pontos: baixo risco de inadimplência.

Quem tem mais de 900 pontos recebe condições especiais de taxas de juros. Caso você desconheça sua pontuação, vale a pena conferir no site da Serasa.

Nele, você ainda pode ver detalhes do seu Cadastro Positivo. Ele reúne as diferentes informações de pagamento e determina qual é o seu score. Apesar de você poder desativá-lo, ter um bom número ajuda a conseguir crédito mais fácil.

Sendo negativado, seu resultado tende a ser um risco alto de inadimplência. No entanto, é possível pagar os valores em aberto e melhorar a sua pontuação.

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Já no site do SPC, você pode consultar se tem dívidas a pagar e negociar com as empresas parceiras, verificando as condições disponíveis.

Como funciona o empréstimo para pessoas negativadas?

O foco é oferecer dinheiro para quem já não tem muitas opções no mercado por estar com o nome sujo. Como o risco de inadimplência é considerado alto pelas instituições financeiras, a taxa de juros cobrada também é mais elevada.

O valor muda de acordo com a instituição financeira. De todo modo, a taxa chega a ultrapassar aquela cobrada no cartão de crédito e no cheque especial.

A título de comparação, vale a pena saber que a taxa média de juros do cartão de crédito ficou em 326,4% ao ano em março de 2020. No cheque especial, o resultado foi de 130% ao ano. 

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Portanto, se o seu objetivo for contratar um empréstimo estando negativado, é importante saber desse detalhe. Afinal, você deverá preparar seu orçamento para pagar as parcelas em dia. Caso contrário, é mais um débito em aberto que compromete suas finanças.

O que observar antes de contratar seu empréstimo pessoal para negativado?

Ao analisar as possibilidades disponíveis no mercado, veja as condições que cada uma das opções oferece. Mais do que a taxa de juros, verifique o Custo Efetivo Total (CET), que é total das taxas de juros mais encargos e outras cobranças.

Entre as cobranças além da taxa de juros, algumas empresas cobram a TAC (Taxa de Abertura de Crédito) que é a análise do seu perfil e seguros, por exemplo.

Então, avaliando a CET você sabe exatamente o que será cobrado e não tem imprevistos durante o pagamento. Além do mais, essa é uma forma de realmente avaliar as opções disponíveis.

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Afinal, uma oferta com taxa de juros mais baixa pode ter CET mais alto e não compensar. O inverso também é válido. Por isso, analise o custo total para ver o que vale mais a pena.

Comparação com outras modalidades de empréstimo

Para saber como compensa manter o seu nome fora da lista de devedores, basta ver uma comparação de taxas de juros com outros produtos de crédito. 

Se para negativados a taxa de juros pode ser mais do que 100% ou 300% ao ano, no crédito pessoal para quem é bom pagador, fica na média de 46,1% ao ano no mesmo período indicado.

O crédito pessoal não consignado ficou em 94,7% ao ano e o crédito consignado — descontado direto na folha de pagamento — ficou em 21% ao ano.

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Como contratar o empréstimo seguro para negativados?

Você pode entrar em contato diretamente com as empresas de crédito que oferecem essa modalidade ou buscar marketplaces de empréstimo que reúnem diversas opções e ferramentas de comparação entre eles.

Serasa eCred

Uma dica é usar o Serasa eCred. Esse é um desses canais que reúne diferentes ofertas de empréstimo.

Ao fazer a simulação da quantia que você precisa, as ofertas vão aparecer e será possível comparar taxas de juros, CET, valor da parcela e prazo de pagamento. A partir disso, você escolhe a melhor oferta e encaminha os documentos para sua proposta ser analisada.

Simplic

É uma empresa internacional que chegou ao Brasil em 2014 com a proposta de simplificar o empréstimo pessoal online. As características do crédito para negativados são:

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  • taxa de juros: varia de 15,8% a 17,9% ao mês. Ou seja, de 481,437% a 621,3825% ao ano;
  • limite de valor: de R$ 500,00 a R$ 3.500,00;
  • quantidade de parcelas: de 3 a 12;
  • prestação mínima: R$ 113,27;
  • prestação máxima: R$ 1.458,88;
  • renda mínima: R$ 377,57.

Agibank

Oferece várias opções para quem precisa de dinheiro rápido ou mesmo, um empréstimo urgente para negativado. Suas condições principais, são:

  • taxa de juros: a partir de 2,08% ao mês, ou 2,0229% ao ano;
  • limite de valor: de R$ 200,00 a R$ 15.000,00;
  • quantidade de parcelas: de 3 a 12;
  • prestação mínima e máxima: varia;
  • renda mínima: salário mínimo vigente.

A contratação exige a entrega de RG, CPF, comprovante de residência, último contracheque ou detalhamento de crédito do INSS e extrato da conta corrente.

Crefisa

A empresa foca no empréstimo consignado, mas também tem ofertas para negativados. Já existe há 50 anos no mercado e tende a oferecer uma análise rápida e segura. Veja as condições:

  • taxa de juros: é avaliado de acordo com a sua realidade;
  • limite do valor: depende da análise do perfil e dos documentos apresentados;
  • quantidade de parcelas: até 12 vezes;
  • parcela mínima e máxima: analisado pela credora;
  • renda mínima: salário mínimo vigente.

Para fazer a proposta, é necessário apresentar RG e CPF originais, dois últimos comprovantes de renda, comprovante de residência e dois últimos extratos bancários originais.

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Esse processo vale tanto para crédito tradicional, como também para empréstimo pessoal para negativado.

Banco do Brasil

A instituição começou a ofertar empréstimos para negativados em 2020, devido à pandemia do novo coronavírus.

  • taxa de juros: varia entre 2,51% a.m. (34,64% a.a) e 5,89% a.m. (98,72% a.a.);
  • limite do valor: depende da análise do perfil e dos documentos apresentados;
  • quantidade de parcelas: de 2 a 72 vezes;
  • parcela mínima e máxima: analisado pela credora;
  • renda mínima: não informado no site.

Santander

O banco permite contratar empréstimo pessoal online, garantindo facilidade e flexibilidade, com até 59 dias para pagar a primeira parcela.

  • taxa de juros: sujeito à análise de crédito;
  • limite do valor: depende da análise do perfil e dos documentos apresentados;
  • quantidade de parcelas: até 60 vezes;
  • parcela mínima e máxima: analisado pela credora;
  • renda mínima: não informado no site.

Banco BMG (Lojas Help!)

A empresa promete conceder empréstimos em até 24 horas para aposentados, pensionistas do INSS ou servidores públicos. Os valores e prazos estão sujeitos à análise de crédito.

Nesse caso, pessoas que pertençam ao seu público-alvo e estejam em busca de empréstimo seguro para negativado, essa pode ser uma opção para realizar a cotação.

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Losango

Permite fazer uma simulação online sem compromisso para que você possa escolher a melhor opção. Suas condições, são:

  • taxa de juros: para empréstimos online varia de 4,99%a.m. a 16,99%a.m; para empréstimos na filial varia de 5,49 %a.m. a 19,48 %a.m;
  • limite do valor: depende da análise do perfil e dos documentos apresentados;
  • quantidade de parcelas: até 60 vezes;
  • parcela mínima e máxima: analisado pela credora;
  • renda mínima: não informado no site.

Sicredi

A empresa oferece diversas modalidades de crédito que variam de acordo com o objetivo do contratante. As condições variam e devem ser analisadas para cada categoria.

Ainda assim, estar com o nome sujo não é um critério que impede a liberação do crédito, portanto, quem procura empréstimo para pessoas negativadas também pode fazer uma simulação na Sicredi.

Caixa

A Caixa também oferece várias modalidades de crédito que podem ser contratadas conforme a necessidade do contratante.

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Nesse caso, as condições do empréstimo Caixa para negativados também variam bastante e devem ser observadas individualmente.

Outras opções de empréstimo para negativados

Quem precisa de dinheiro estando negativado também pode escolher outras modalidades. É o caso dos crédito consignado, que tem o desconto automático na folha de pagamentos.

Outra possibilidade é o empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo. Nesse segundo caso, você oferece um dos bens como garantia da regularidade dos pagamentos. Em qualquer uma das opções, a taxa de juros tende a diminuir.

Em conclusão, recorrer ao crédito quando já se está negativado não é uma decisão fácil de tomar, isso porque significa fazer mais uma dívida.

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Porém, pode ser uma boa opção se você está em uma situação muito difícil e quer organizar sua vida financeira.

Mas, não esqueça que é importante analisar todos os aspectos, fazer comparações e ficar atento aos cuidados mencionados nesse conteúdo. Afinal, algo que foi feito para ajudar a resolver um problema não pode te dar mais dores de cabeça.

Agora, com todas essas dicas, você já sabe o que precisa fazer para contratar um empréstimo para negativados. Essa é a hora de arregaçar as mangas, equilibrar seu orçamento e sair do vermelho. Acredite, é possível!

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