Compras em dinheiro são cada vez mais raras, não é mesmo? E, para isso acontecer, o surgimento e fortalecimento do cartão de crédito como modalidade de pagamento foi fundamental.

Aliás, ele também aumentou a segurança das transações e permitiu que elas pudessem ser realizadas sem ter que sair de casa.

Continua após a publicidade


Sem contar que os cartões de crédito podem ser habilitados para fazer transações no exterior quando você estiver em viagem ou então comprando numa loja on-line com a mesma facilidade que usaria o cartão no Brasil.

O cartão de crédito se tornou uma ferramenta essencial para sua gestão financeira, tem um mercado trabalhando para fortalecer sua rede e também trazer ofertas mais atraentes, que é onde queremos chegar.

Você sabe como funcionam os cartões de crédito e qual deles é o melhor de acordo com seu perfil de consumo? 

Para ajudar nessa reflexão, preparamos esse conteúdo para explicar as informações mais importantes nos seguintes tópicos:

  • Tudo sobre cartões de crédito
  • Tipos de cartão de crédito
  • Quais são as taxas do cartão de crédito
  • Melhores cartões de crédito sem anuidade no Brasil
  • Cartões pré-pagos
  • Mais opções de cartões de crédito com taxas reduzidas
  • Dúvidas frequentes

Vamos tirar suas dúvidas? Então, leia a seguir.

Tudo sobre cartões de crédito

Você provavelmente conhece o cartão de crédito como uma forma de pagamento mas, de modo prático, ele é uma ferramenta que disponibiliza um empréstimo de até 40 dias.

Além disso, ele tem um limite de gastos que você pode gastar todo de uma vez ou, usar parcelado.

Vamos explicar a seguir mas, antes, aqui vão algumas nomenclaturas e conceitos que é preciso compreender:

  • cartão de crédito físico é o documento em plástico que vai constar o número, nome do usuário, data de validade, código de segurança e outros dados que viabilizam seu uso;
  • emissor do cartão de crédito, também conhecido como administradora, é a instituição que libera o crédito, o limite e faz sua operacionalização;
  • bandeira são as empresas que mediam as transações de valores, como a Visa, Mastercard, Diners e American Express;
  • fatura é o documento que engloba os valores que devem ser pagos em cada período;
  • data de fechamento da fatura é aquela usada como referência pela a administradora para delimitar a cobrança do período;
  • melhor dia para a compra é aquele em que a cobrança só será contabilizada depois de 40 dias, ou seja, será no dia posterior ao fechamento da fatura;
  • data de vencimento da fatura é quando o boleto precisa ser pago ou juros e multas poderão ser cobrados.

Com esses conceitos, podemos explicar como funciona o cartão de crédito.

Como funciona o cartão de crédito?

O funcionamento do cartão de crédito é bem simples. Ao comprar com ele, o cliente não terá o valor descontado da sua conta imediatamente mas, sim, quando pagar a fatura.

Lojas e empresas podem oferecer vendas à vista ou parceladas no cartão de crédito, sendo que os valores podem ser diferenciados nessa modalidade e também, conter ou não, juros no parcelamento.

Essas condições estão previstas em legislação, por isso, cabe ao cliente avaliar e questionar se os valores são iguais ao da compra em outras modalidades de pagamento.

Quando um cliente compra com cartão de crédito à vista, o valor será cobrado integralmente na sua próxima fatura. Mas, se parcelar de duas vezes, cada metade estará nas próximas duas cobranças.

Nesses dois casos, o valor total compromete o limite de crédito, sendo que no primeiro caso, ele será liberado integralmente depois da primeira fatura e, na compra parcelada, isso acontecerá gradativamente.

Que tal um exemplo?

Considere as referências a seguir:

Limite do cartão de crédito: R$5.000,00

Fechamento da fatura: dia 10

Melhor dia para compra: dia 11

Data de vencimento da fatura: 18

Se o titular do cartão comprar uma máquina de café à vista por R$333,00 no dia 9, pagará esse valor na fatura do mesmo mês, no dia 18. Nesse caso, o limite retornará ao inicial assim que ele realizar o pagamento.

Mas, se ele decidir parcelar em 3 vezes sem juros e fazer a compra no dia 11, então, esse valor só será cobrado na fatura do mês seguinte, o que é ótimo.

O limite cairá para R$4.667,00 já que a compra foi de R$333,00 e, será gradualmente retornado à medida que as faturas de R$111,00  forem pagas dentro de seus respectivos vencimentos.

Mas, e se ele esquecer de pagar a segunda fatura de R$111,00?

Nesse caso, o valor de R$111,00 será financiado no chamado crédito rotativo do cartão de crédito, com um dos juros mais altos do mercado. Ele será computado de acordo com os dias de atraso.

Uma multa pelo atraso do pagamento e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) também são cobrados.

Nesses exemplos consideramos uma compra única com o cartão de crédito mas, é importante lembrar que outras transações feitas no mesmo período vão somar na fatura, e, é aí que muitas vezes que as pessoas perdem o controle.

O cartão de crédito também pode trazer outros benefícios de acordo com sua classificação e tipo de serviço.

Tipos de cartão de crédito

Os cartões são classificados pelo Banco Central como básicos e diferenciados, mas, além dessas referências, ainda é preciso considerar que as instituições financeiras emissoras também podem aplicar estratégias comerciais de diferenciação entre eles.

Cartão de crédito básico

O cartão básico, como o próprio nome sugere, é aquele que oferece os serviços mínimos da modalidade, ou seja, compras, pagamentos de contas e serviços.

Cartão de crédito diferenciado

Já os cartões diferenciados são aqueles que, além das funções básicas, também oferecem programas de milhagem, recompensa, seguro de viagem, descontos na aquisição de produtos, dentre outros.

Pelas características das ofertas, a anuidade do cartão de crédito básico deve ser menor que a do diferenciado.

Dica do blog – Cartões virtuais

Com o crescimento de compras pela internet, muitos cartões de crédito oferecem sua modalidade virtual.

Nesses casos, uma combinação de números é gerada para cada compra online realizada e atribuída a fatura do mesmo cartão, diminuindo assim, os riscos de seus dados serem roubados e aproveitados para outras compras ilícitas.

Cartão de crédito nacional e cartão de crédito internacional: qual a diferença?

Os cartões também podem ter limitações quanto ao local da compra física. Os nacionais só podem ser utilizados em território brasileiro, enquanto os internacionais também funcionam no exterior.

Compras ou saques realizados no exterior, no entanto, terão cobrança de IOF e taxa de câmbio da moeda, desde 01/03/2020 o Banco Central exige que a cotação seja em relação à data da compra obrigatoriamente e não mais em relação ao fechamento da Fatura.

No caso das compras remotas, que não precisam ser realizadas presencialmente, os dois cartões podem ser utilizados. E-commerces estrangeiros, portanto, aceitam os dois tipos.

As características e benefícios de cada cartão de crédito representam custos para as operadoras e, portanto, podem gerar taxas e outras cobranças. Você sabe quais são elas?

Quais são as taxas do cartão de crédito?

As cobranças do cartão de crédito são previstas pelo Banco Central e fiscalizadas pelo COAF, o Conselho de Controle de Atividades Financeiras.

Anuidade

A anuidade do cartão é cobrada para custear sua manutenção, assim, quanto mais benefícios e produtos ele tiver agregado, maior será sua cobrança.

Pode ser isentada, concedida um desconto sobre ela ou parcelada de acordo com as regras comerciais da instituição, campanhas promocionais ou negociação entre partes.

Saques

O limite do cartão de crédito é um empréstimo pré aprovado que você não está utilizando, certo? Se utilizar nas transações básicas e pagar em dia, não terá taxa ou juros.

Porém, quando você saca esse valor, está contratando o empréstimo à vista, por isso, vai ter uma cobrança pelo serviço, que, aliás, costuma ser alta.

Pagamento de faturas

Pagar contas e faturas também gera uma taxa que varia conforme o tipo de cartão e a instituição emissora. Além dessa cobrança, o IOF também incide.

Avaliação emergencial de crédito

Se o titular solicitar um aumento do limite do cartão de crédito além do que já tem aprovado, pode ser cobrado por esse serviço.

Em situações onde o cliente está usando o cartão de crédito e sua compra excede o limite, essa cobrança também poderá ser feita pela consulta emergencial automática, evitando que a compra seja negada caso o limite possa ser aumentado.

Segunda via do cartão

Pedir uma segunda via do cartão em caso de perda também pode ter a cobrança pela impressão de um novo plástico.

Dica do blog – Como comparar as taxas cobradas pelos cartões de crédito?

Se você vai solicitar cartão de crédito ou já possui alguns deles aprovados para sua utilização, a dica do iDinheiro é fazer uma tabela comparativa entre suas opções.

Coloque todas as cobranças e benefícios que cada cartão oferece mas, principalmente, avalie qual é o seu perfil de uso.

Limites altos, seguro de viagem, salas VIP nos aeroportos, dentre outros serviços costumam ser atraentes mas, sua frequência de uso vai compensar os valores cobrados em uma anuidade mais alta, por exemplo?

No mercado existem opções de cartão de crédito sem anuidade que podem compensar muito mais e permitir que você poupe uma quantia significativa no longo prazo.

Melhores cartões de crédito sem anuidade do Brasil

É claro que fizemos uma lista para você conhecer os melhores cartões sem anuidade no Brasil. Alguns são ofertados pelos bancos tradicionais e, outros, pelas fintechs e demais instituições financeiras autorizadas. Veja a seguir.

Neon Cartão

É possível fazer o cartão de crédito Neon sem anuidade, com a função débito automático ativada.

Ele também possui um número virtual que pode ser utilizado em serviços de streaming com segurança e a possibilidade de parcelar conforme a oferta das empresas.

Veja o vídeo do nosso especialista:

Cartão Santander Free

Para isentar a anuidade do cartão Santander Free, é preciso acumular R$100,00 em compras. Além disso, é preciso ter renda comprovada de R$1045,00 para não correntistas do banco e, R$500,00 para quem tem conta corrente.

Ao aderir a essas condições, o dono do cartão pode usar alguns benefícios do Visa Gold, como descontos em compras de empresas parceiras, saques e parcelamento da fatura em até 24 vezes.

Cartão Nubank

A Nubank faz parte das primeiras instituições financeiras que fazem pagamentos pelo Whatsapp, o que só reforça seu caráter inovador.

Seu cartão de crédito é sem anuidade, com controle digital no aplicativo, possibilidade de solicitar aumento do limite e outros serviços pelo próprio aplicativo.

Veja o vídeo do nosso especialista:

Cartão Méliuz

Outro cartão de crédito sem anuidade que conquistou muitos interessados e até gerou fila de espera foi o da Méliuz.

Além de zerar a cobrança da anuidade, o cartão ainda oferece o cashback, carro chefe da empresa, de até 0,8% em todas as compras. 

Nas lojas parceiras, ainda é oferecido um bônus de 1% em todas as compras. Vale lembrar também que a bandeira do cartão é Mastercard Internacional que permite participar do programa de benefícios Surpreenda.

Veja o vídeo do nosso especialista:

Cartão Ourocard Fácil

Oferecido pelo Banco do Brasil, o cartão de crédito sem anuidade também tem soluções atrativas, já que ele oferece desconto em cinemas, teatros e outras atrações.

Ele pode ser feito tanto para correntistas do BB, quanto para não correntistas mas, assim como os outros, é sujeito a análise de crédito, inclusive para definir o limite de uso.

Cartão Credicard Zero

Também sem a cobrança de anuidade, o Credicard Zero permite o pagamento com o celular e carteiras digitais.

O processo para solicitar cartão de crédito é simples e a aprovação, com envio do cartão físico pode durar apenas 20 dias.

Cartão Digio

O cartão de crédito da Digio também pode ser integralmente gerenciado pelo celular. Além de não ter anuidade, ele também não cobra nenhum tipo de mensalidade e nem mesmo juros rotativos.

A aprovação pode durar até 7 dias e, uma vez liberada, basta esperar o cartão e começar a usar.

Cartão Saraiva

O cartão de crédito Saraiva é sem anuidade e internacional, ou seja, válido para compras físicas no Brasil e exterior.

Cartões adicionais são gratuitos e os usuários ainda recebem descontos exclusivos da loja, suas parceiras, além de milhagens no LATAM Pass e no Programa Vai de Visa.

Cartão Inter

O banco Inter também oferece o cartão de crédito sem anuidade na modalidade internacional. Suas transações podem ser confirmadas por senha ou usando o contacless, que é aquela tecnologia que basta aproximar o cartão da maquininha.

É possível cadastrar débito automático de algumas contas e o juros do crédito rotativo é um dos menores do mercado.

A maioria desses cartões pode ser administrada por aplicativos, o que facilita muito o acompanhamento de qual o valor está sendo somado para a próxima fatura.

Outra forma de controlar os gastos é estabelecendo um limite máximo. Sabe como fazer isso? Usando cartões de crédito pré-pagos.

O Banco Inter anunciou que todos os cartões emitidos pelo banco terão cashback, 0,25% na opção padrão, além de 0,50% pro Platinum e 1,00% pro Black.

Veja o vídeo do nosso especialista:

Cartões pré-pagos

Os cartões de crédito pré-pagos têm as funcionalidades comuns da modalidade, permitem compras pela internet e físicas, porém, à vista.

Como funciona o cartão pré-pago?

Ele funciona de forma simples, mas quem estipula o limite é o usuário ao incluir o valor que ele deseja utilizar no período.

São ótimas opções para gerenciar cartões adicionais para uma mesma família, eliminando a distribuição de dinheiro físico para crianças, por exemplo.

Eles podem ser emitidos por bancos ou outras instituições financeiras, portanto, nem sempre exigem que o titular tenha uma conta corrente associada.

Cartão de crédito ou cartão pré-pago: qual devo escolher?

Para escolher qual o tipo de cartão de crédito mais adequado para seu perfil, mais uma vez, é preciso avaliar quais são seus objetivos financeiros.

Se a ideia é flexibilizar suas despesas, permitir o parcelamento e ter benefícios extras, o ideal é o cartão de crédito tradicional.

Porém, se a ideia é aprender a usar a modalidade ou oferecer recursos limitados para terceiros, a opção pré-pago pode ser mais interessante.

Faz sentido para você? Então, que tal conhecer outras opções de cartão de crédito, agora, que podem cobrar anuidades e outras taxas de forma reduzida?

Mais opções de cartões de crédito com taxas reduzidas

É importante entender que a cobrança de anuidades e outras taxas são permitidas pelo Banco Central, mas as instituições financeiras podem criar ofertas de isenção ou redução dos seus valores para atrair novos clientes ou premiar a duração de seus relacionamentos e bom uso.

Para saber se a cobrança de um cartão é justa, basta colocar na balança os benefícios que eles trazem. Então, vamos conhecer alguns? 

Cartão Mais

O cartão Mais não exige conta em um banco, é da bandeira Mastercard e traz uma série de possibilidades, como o saque em bancos 24 horas. Também permite fazer a recarga de celulares pré-pagos e fazer o pagamento de contas de consumo.

Ele também oferece o parcelamento próprio em 3 vezes, mas cobra uma tarifa de R$9,99 por conta de consumo paga com o cartão de crédito Mais.

O Cartão Mais ainda oferece uma série de seguros e assistências, como Proteção Pessoal e plano odontológico.

Cartão Bradescard

Os cartões Bradescar também têm cobrança, mas oferecem uma série de benefícios e descontos em grandes lojas como Casas Bahia e Lojas Americanas de acordo com suas categorias..

A renda a ser comprovada é de, pelo menos, um salário mínimo para o cartão Bradescard Elo Internacional, por exemplo.

Todos eles oferecem funções básicas e de parcelamento de compras. São aceitos em estabelecimentos nacionais e internacionais, além de serem gerenciados pelo aplicativo.

Cartão Riachuelo

O cartão da loja Riachuelo é oferecido em parceria com a Midway Financeira e tem duas modalidades.

A primeira oferece soluções apenas para compras no estabelecimento, inclusive, com 10% de desconto na primeira compra. Na segunda opção, é possível usar o cartão de crédito em outras lojas porque ele vem com as bandeiras Mastercard e Visa.

Com ele, é possível parcelar qualquer compra da loja em 5 vezes sem juros ou escolher começar a pagar depois de 120 dias.

Cartão Carrefour

O cartão Carrefour, que normalmente é oferecido nos caixas do supermercado, oferece ótimos descontos nas compras do estabelecimento, além de suas funções tradicionais.

Tem a bandeira Mastercard, pode ser gerenciado no aplicativo, possui descontos nos postos de combustível e lojas do grupo, além de parcelamento em até 24 vezes, crédito pessoal, pagamento de contas, saque e envio de SMS para sinalizar as compras.

Cartão Magazine Luiza

Chamado de Cartão Luiza, ele traz os benefícios de um cartão de crédito internacional. Sua anuidade pode ser dividida em 12 vezes de R$9,99 ou, R$119,88 à vista.

Ele dá acesso ao parcelamento de compras nas lojas e site da Magazine Luiza em até 24 vezes, ofertas de até 10% de desconto no grupo.

Já no Cartão Luiza Ouro, é possível isentar a taxa de anuidade e até mesmo, ter ofertas e descontos ainda mais atraentes na loja.

Gostou de algum deles? Pois saiba que existem muitos mais e, por isso, o melhor é tirar todas as suas dúvidas sobre o uso do cartão, seus benefícios e como escolher o ideal.

Dúvidas Frequentes

Ficou alguma dúvida? Então, veja se ela está entre estas que respondemos para você.

Como não me endividar no cartão de crédito?

Para não se endividar com o cartão de crédito, o ideal é consultar a fatura atual antes de fazer uma compra e, na medida do possível, evitar parcelamentos muito alongados.

É preciso entender que o limite do cartão de crédito não é uma meta de gastos, ou seja, você não precisa atingir ele!

Como funciona o parcelamento da fatura do cartão?

Se você não pagar uma porcentagem mínima da fatura atual, o cartão de crédito pode parcelar o valor remanescente automaticamente por determinação do Banco Central.

Além disso, você pode escolher pelo parcelamento, determinando o número de parcelas, inclusive. Nesse caso, porém, esse novo contrato vai comprometer seu limite e, em alguns casos, fazer com que a instituição faça a redução para evitar novos descontroles.

Como cancelar o cartão de crédito?

O cancelamento do cartão de crédito deve ser solicitado na emissora do cartão de crédito. Mesmo que existam compras parceladas, você pode encerrar o contrato evitando a cobrança de anuidade e outras taxas.

Existem cartões de crédito para negativados?

Para a liberação de um cartão de crédito, é feita uma análise do comprometimento financeiro do cliente, se ele possui apontamentos nas instituições de proteção ao crédito, etc.

Ainda assim, algumas empresas ainda liberam o cartão de crédito com limites reduzidos. Outra opção que costuma ser liberada para os negativados são aqueles que estão atrelados ao seu pagamento, como os consignados.

Cartões de crédito são seguros?

Sim, mas o usuário também precisa garantir que seus dados não sejam copiados. Para isso, efetuar compras online somente em sites seguros, não informar os dados para terceiros e sempre presenciar a venda online são alguns cuidados básicos.

A fatura do cartão de crédito pode vir com erro?

Os sistemas do cartão de crédito são automatizados mas, ainda assim, pode ter algum lançamento indevido. Por isso, acompanhar as faturas é essencial.

Usando o cartão de crédito devidamente, você pode fazer um bom controle das suas finanças e até conquistar ganhos adicionais como milhagens e o cashback.

Porém, antes de sonhar com os benefícios extras, é preciso garantir que seu funcionamento tradicional esteja sendo feito da forma correta, sem pagar juros ou cobranças que acabam com as vantagens de ter uma ferramenta financeira como essa, não é mesmo?

Gostou desse post e quer acompanhar outras dicas? Então, assine a Newsletter do iDinheiro e receba toda semana conteúdo exclusivo sobre o que importa para o seu dinheiro.