Tesouro Selic ou Nubank? Entenda qual vale mais a pena para você!

Os dois investimentos têm características semelhantes, descubra qual deles é o melhor para você.

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Melissa Nunes

A dúvida entre escolher Tesouro Selic ou Nubank é bastante comum. Isso acontece porque os dois investimentos têm características e funções parecidas, então muitos se perguntam onde vale a pena colocar seu dinheiro.

O que podemos afirmar é que ambas aplicações são seguras e feitas para movimentações de rotina. Por exemplo, para a reserva de emergência, que exige essa capacidade de resgatar o recurso financeiro rapidamente.

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Mas, antes de entender qual aplicação é a melhor opção para você, preciso que entenda alguns conceitos muito básicos e importantes que vão te ajudar a entender a lógica desses investimentos. Vamos lá?

A Taxa Selic e o CDI

Quando falamos em renda fixa, não podemos ignorar a nossa taxa básica de juros, que é a Taxa Selic. É ela que norteia várias outras taxas, como as de empréstimos e financiamentos, além de servir de parâmetro para aplicações financeiras.

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A cada 45 dias o Banco Central analisa o cenário econômico do país e toma decisões acerca da Selic, aumentando-a, diminuindo-a ou mantendo-a no mesmo patamar. Uma taxa alta tem como objetivo frear o consumo e a inflação, por exemplo, pois torna tudo um pouco mais caro.

Por outro lado, uma Selic mais baixa tende a estimular a economia e disponibilizar mais dinheiro para empresas e a população em geral. É por isso que, em 2020, em meio à crise da pandemia, essa taxa atingiu seus patamares mais baixos historicamente.

Agora, focando mais nos investimentos, existe uma taxa derivada da Selic que se chama CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Ela é a mais usada para remunerar as aplicações financeiras e anda sempre muito próxima da Selic (cerca de 0,10 abaixo).

Portanto, ao investir, é comum ver rentabilidades ligadas ao CDI. Por exemplo, você pode ver, no seu banco, um CDB que rende 100% do CDI. Nesse caso, a aplicação tem a remuneração igual ao CDI.

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Então, em resumo, entender o que isso significa é fundamental para irmos adiante. Vamos falar mais sobre o Tesouro Selic e o Nubank? Acompanhe a seguir!

O Tesouro Selic

O Tesouro Selic é uma aplicação de renda fixa que faz parte dos títulos do Tesouro Direto. Por sua vez, esses são títulos públicos emitidos pelo Governo Federal, como forma de captar recursos para financiar suas atividades.

Acredite se quiser, essa é a aplicação mais segura do país. Isso acontece porque todos os títulos são garantidos pelo Tesouro Nacional, diminuindo o risco do investimento a quase zero. Ou seja, para que você perdesse seu capital, teoricamente, todo o país precisaria quebrar (inclusive os bancos onde você guarda dinheiro na poupança).

Veja algumas características do Tesouro Selic:

  • rentabilidade: taxa selic + taxa prefixada;
  • liquidez: D+ 1;
  • investimento mínimo: cerca de R$ 100;
  • indicação: objetivos de curto prazo e reserva de emergência.

Como você vê, o Tesouro Selic rende o equivalente à Taxa Selic (que varia conforme a taxa de juros aumenta ou diminui) e mais uma parte prefixada, como você vê na imagem abaixo.

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tesouro selic 2024 e tesouro selic 2027 como aparecem no site do tesouro direto
Fonte: Tesouro Direto

Sua liquidez, ou seja, a capacidade de recuperar seu dinheiro rapidamente, é em D+1. Isso quer dizer que, quando você pede pelo resgate, o dinheiro cai na sua conta no dia seguinte.

O investimento mínimo é de cerca de R$ 100, o que é bastante acessível para a população em geral. Vale lembrar, também, que você só pode comprar múltiplos desse valor, ou seja, se uma fração do título custa R$ 108,09, você pode aportar esse valor ou R$ 216,18, R$ 324,27 e assim por diante.

A conta Nubank

O Nubank, de forma semelhante ao PicPay ou Pagbank, é uma conta de pagamentos e não um banco, como muitos pensam. Sua grande vantagem é que todo o dinheiro depositado lá fica rendendo na própria conta, e esse é um dos motivos da sua popularidade.

Essa rentabilidade é diária e está ligada ao CDI, de forma que seu resultado é bastante semelhante ao do Tesouro Selic. Veja as características:

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  • rentabilidade: 100% do CDI;
  • liquidez: imediata;
  • investimento mínimo: não há;
  • indicação: pagamentos, objetivos de curto prazo e reserva de emergência.

Além da rentabilidade igual ao CDI, não há um mínimo para investir e você pode usar o dinheiro a qualquer momento. Por isso, a conta Nubank é ideal para movimentações do dia a dia, como pagamentos e transferências entre contas.

Apesar da possibilidade de guardar sua reserva de emergência na própria conta, é aconselhável usar a função “guardar dinheiro” para isso. Assim, você evita gastar mais do que deveria e consumir seu fundo emergencial sem necessidade ou controle.
Quanto à segurança, o Nubank garante que o dinheiro depositado em conta fica separado do patrimônio da empresa, além de ser usado para a compra de títulos públicos em nome do cliente. Ou seja, a garantia é praticamente a mesma do Tesouro Selic! Teoricamente, em caso de quebra do Nubank, seu dinheiro está seguro e garantido pelo Tesouro Nacional.

Tesouro Selic ou Nubank

É possível que você já tenha feito sua escolha depois de ler os tópicos anteriores, mas vamos explicitar os prós e contras de cada aplicação para que fique bem claro se ainda há dúvidas.

Além disso, vale destacar alguns pontos que não foram mencionados anteriormente, mas podem impactar na sua decisão.

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Tesouro Selic

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Prós

Investimento mais seguro do país; baixo valor de investimento mínimo; possibilidade de programar aplicações automáticas; rendimento igual à taxa básica de juros.

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Contras

Resgate apenas no dia seguinte à solicitação; pode ficar levemente negativo no curto prazo; um pouco burocrático para começar (exige autorização do banco); há cobrança de taxa de custódia de 0,25% ao ano para aplicações acima de R$ 10 mil (prejudica a rentabilidade).

Conta Nubank

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Prós

Facilidade de uso; possui diferentes opções de aplicações (RDB); resgate imediato; não há valor mínimo de investimento; garantia atrelada aos títulos públicos federais; possibilita o uso de outros recursos, como pagamentos, transferências e cartão de crédito.

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Contras

O resgate muito facilitado pode ser um gatilho de consumo para pessoas com baixo nível de controle financeiro, tornando o hábito de poupar mais difícil de ser desenvolvido.

Quanto à tributação dos investimentos, as duas aplicações sofrem as mesmas alíquotas de IR e IOF, conforme tabelas abaixo.

tabela regressiva do imposto de renda
Tabela regressiva do imposto de renda
tabela regressiva de iof
Tabela regressiva de IOF

Mesmo assim, as duas tributações são regressivas (sendo que o IOF desaparece após 30 dias) e incidem apenas sobre o rendimento gerado e nunca sobre o capital investido.

Afinal, qual vale mais a pena, Tesouro Selic ou Nubank?

Como você viu, cada aplicação tem sua vantagem ou desvantagem. Se você perguntasse para mim onde eu deixaria meu dinheiro, responderia na conta Nubank.

Mas isso porque para mim funciona, já que tenho um bom controle financeiro e não teria problemas em deixar o dinheiro parado lá. Além disso, caso precisasse ter uma reserva maior que o limite de R$ 10 mil, também escolheria o Nubank, já que o Tesouro cobra taxa para valores acima disso.

Do contrário, escolheria o Tesouro Selic, por ser o investimento mais seguro do país, mas com um pouco mais de barreiras para resgatar o dinheiro.

Enfim, não há escolha ruim, apenas aquela que se adapta melhor à sua necessidade!

Quer saber mais sobre outros investimentos? Leia os textos abaixo:

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2 comentários

  1. Miriam

    Parabéns ! Texto claro,sem enrrolação.

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