Serviços essenciais dos bancos: conheça cada um deles e como funcionam na prática!

Histórico

O surgimento das grandes civilizações proporcionou, num curto intervalo de tempo, a necessidade de algum objeto que pudesse representar um valor, para trocas e comercializações.

Nesse sentido, as moedas acabaram se consagrando. 

Dessa forma, novos hábitos como emprestar, tomar emprestado e guardar moedas acabaram proporcionando o surgimento de instituições com essas finalidades.

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Assim, acredita-se que as primeiras operações bancárias da história tenham sido desenvolvidas pelos fenícios, enquanto o nome “Banco” (mesa em que eram realizadas as trocas de moedas) foi concebido pelos romanos.

No fim da Idade Média, o comércio voltou a florescer e a função de banqueiro acabou se tornando algo muito comum na Europa.

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Toda a troca de moedas era realizada em troca de uma comissão.

Posteriormente, passaram a ser realizadas as atividades de empréstimos, mediante pagamento de juros. 

Esse foi o fator principal no processo de enriquecimento dos bancários. 

Com essa acumulação de capital, as famílias dos banqueiros acabaram criando seus negócios, no modelo dos bancos, como conhecemos hoje. Isso ocorreu por volta do século XV.

Cenário no Brasil

No Brasil, o modelo bancário foi trazido pelos europeus, na época do Império.

Eram realizadas as atividades de depósito e empréstimos. A característica principal destes bancos era a utilização apenas por nobres.

Tal situação se estendeu até a metade do século XX, quando ocorreram grandes transformações provocadas pelo fim das guerras e pelo progresso.

Os bancos atuais tiveram suas políticas definidas pela Reforma Bancária de 1964 e pela Reforma do Mercado de Capitais, com o objetivo de acabar com a controvérsia relativa às instituições financeiras.

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Tais normas deixaram aos bancos os segmentos de capital de giro e operações de curto prazo.

Modelo atual

Hoje, os bancos têm funções de prestação de alguns serviços e arrecadação de tributos e pagamentos de benefícios.

Para atrair cada vez mais clientes, eles passaram a oferecer serviços mais rápidos e sofisticados.

Nesse sentido, a inserção de tarifas bancárias acabou virando uma fonte de renda para os bancos.

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Porém, assim como na época em que surgiram, a principal atividade dos bancos sempre foi a de buscar seus lucros em cima de juros cobrados sobre os empréstimos.

Para regulamentar as atividades bancárias, foi criado em 1994 o Banco Central do Brasil, o BACEN.

Trata-se da entidade que atua como órgão executivo central do sistema financeiro, com a responsabilidade de cumprir e fazer cumprir as disposições que regulam o funcionamento do sistema e as normas expedidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).

O que são serviços essenciais?

O BACEN regulamentou quais são os serviços que os bancos são obrigados a oferecerem gratuitamente e os tipos de pacotes padronizados de serviços.

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A Resolução 3.919, art. 2º, inciso I, do BACEN foi criada para regulamentar um número mínimo de serviços que devem ser oferecidos por todos os bancos sem a cobrança de tarifas.

É justamente isso que são serviços essenciais.

Ou seja, qualquer pessoa física tem o direito de ter os seguintes serviços oferecidos, mensalmente, pela sua conta bancária sem pagar nada.

Quais são os serviços essenciais dos bancos?

Agora que você já entendeu um pouco sobre o pacote de serviços essenciais, é hora de ver na prática o que está incluso nos serviços essenciais dos bancos.

Fizemos uma lista completa:

  • Cartão de débito;
  • 4 saques em guichê de caixa, inclusive por meio de cheque ou em terminal de autoatendimento;
  • 2 transferências de recursos entre contas na própria instituição, em guichê caixa, em terminal de autoatendimento ou pela internet;
  • 2 extratos contendo a movimentação dos últimos trinta dias por meio do guichê de caixa ou terminal de autoatendimento;
  • Realização de consultas ilimitadas mediante utilização da internet;
  • Fornecimento anual de extrato consolidado;
  • Compensação de cheques;
  • 10 folhas de cheque;
  • Prestação de qualquer serviço por meios eletrônicos.

Ou seja: serviços essenciais do Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú, Santander e qualquer outra instituição são um direito e devem ser oferecidos!

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Pesquise sobre a oferta do serviço

Contudo, este serviços não costumam ser muito divulgados pelos bancos, cabendo ao cliente descobri-los.

O mais comum é o oferecimento de pacotes de serviços, que, na maioria dos casos, acabam sendo um gasto desnecessário.

O que mais acontece são os bancos compararem os preços de serviços avulsos com os preços dos pacotes, e ainda mostrarem que, em alguns casos, o cliente pode concorrer a uma série de prêmios e benefícios. 

Apesar disso, caso o cliente não necessite de todos esses serviços, acaba sendo desnecessário pagar pelo pacote.

Os bancos também oferecem, em sua lista de produtos, inúmeras contas com nomes diferentes, o que acaba se tornando uma complicação a mais para quem está escolhendo a conta e facilitando o poder de persuasão do gerente.

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De qualquer modo, os pacotes de serviços são padronizados em quatro tipos.

Para conferir o que é oferecido por cada um destes, basta consultar este link.

Principais perguntas e respostas

Vamos, agora, falar sobre as principais perguntas e respostas não somente sobre os serviços essenciais de bancos, mas também sobre tipos de conta e serviços oferecidos.

Quais são os principais tipos de conta e serviços?

O BACEN reconhece como os principais tipos de conta a conta corrente, a conta poupança e a conta salário.

A conta corrente é o tipo mais comum, na qual o dinheiro fica à disposição do correntista para ser sacado a qualquer momento. 

A conta poupança, como o próprio nome diz, foi criada para estimular o hábito de poupança.

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O dinheiro que ficar na conta por trinta dias passa a gerar rendimentos com isenção do imposto de renda para quem declara.

Por fim, a conta salário é destinada a receber salários, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, pensões e outros.

Esta não pode ser aberta por iniciativa da pessoa física, mas sim a partir de acordo entre o banco e o empregador.

Quais são as taxas cobradas pelos bancos?

O BACEN atualiza, periodicamente, os valores mínimo e máximo, além da média que os bancos privados cobram por seus produtos e serviços.

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Nesse sentido, é importante criar o hábito de comparar os valores que estão sendo cobrados na sua conta com os valores consolidados.

A consulta pode ser feita por este link

O valor das tarifas praticadas por cada banco também pode ser consultado neste endereço

Contas digitais

Com o desenvolvimento da tecnologia, os hábitos das pessoas foram sofrendo transformações.

Cada vez mais, nota-se a tendência de realizarmos as nossas atividades a partir de notebooks, smartphones e tablets.

Nesse âmbito, os bancos não ficaram para trás.

A realização de atividades bancárias nas agências havia virado sinônimo de longas filas, demora e teste de paciência.

Muitas reclamações surgiram, regulamentações passaram a ser criadas, tudo visando melhorar esse processo.

Em 1995, as instituições financeiras brasileiras passaram a utilizar intensamente a internet em benefício de seus negócios.

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O Internet Banking foi criado para que, a partir da utilização da internet, fossem oferecidos serviços bancários.

Também em 1995, as primeiras atividades de consultas, transferências e pagamentos começaram a acontecer.

Aos poucos, notou-se a criação dessa nova modalidade de banco, já que três categorias de atividades passaram a ser exploradas pelos bancos através do meio digital: Divulgação, Transação e Relacionamento.

Como funcionam as contas digitais?

A evolução da tecnologia e o aumento do uso de aparelhos mobile contribuíram para o paralelo desenvolvimento tecnológico do Internet Banking.

Do mesmo modo, melhorias em segurança, usabilidade e serviços oferecidos passaram a ser cada vez mais notáveis.

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Para os bancos, todo esse processo também passou a ser visto como positivo.

Apesar do investimento feito em tecnologia, despesas com pessoal, instalações e manutenções de terminais caíram.

Nesse sentido, nasceram as contas digitais, as quais ofereciam vários dos serviços de uma conta comum por meio da internet, sem a necessidade do cliente ter que se deslocar até uma agência ou caixa eletrônico.

No entanto, podemos dizer que o momento de ápice é mais recente, e se deu por meio do surgimento dos bancos 100% digitais.

Estes, considerados empresas da categoria fintech, passaram a possibilitar a abertura de conta, operações, atendimento e fechamento de conta totalmente por meio de seus sites e aplicativos.

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Inclusive, recentemente, fizemos um conteúdo completo sobre as melhores fintechs do Brasil, confira: Confira o Top 10 das melhores Fintechs brasileiras.

Mas voltando à questão dos bancos digitais, isso acabou tendo um impacto positivo para a sociedade.

Como as empresas passaram a deixar de ter despesas com agências bancárias, atendentes e terminais, as tarifas bancárias passaram a ser bem menores que as oferecidas pelos grandes bancos.

Ou, melhor ainda, totalmente isentas.

Se você ainda não tem conta em bancos digitais, não deixe de ler o post: Banco digital: saiba qual o melhor dentre as diversas opções disponíveis no mercado!

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Como é a questão da segurança das contas digitais?

Apesar dos grandes bancos estarem ou excluindo ou modificando suas contas digitais, os bancos digitais continuam oferecendo contas isentas ou com tarifas bem menores que as médias do mercado.

No entanto, uma dúvida muito comum é se podemos confiar nessas instituições, já que são totalmente digitais.

Para ser reconhecido pelo BACEN, um banco precisa passar por toda uma fiscalização, cumprindo uma série de requisitos.

Nesse sentido, uma vez reconhecida, o correntista tem uma garantia de R$ 250.000,00 coberta pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).

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Neste site, é possível consultar o regulamento e quais são as instituições associadas ao FGC.

Por fim, não só para bancos digitais, mas para qualquer instituição, é importante realizar consultas em relação a reclamações, resultados financeiros e avaliações.

Conclusão

De maneira geral, existem uma série de bancos e tipos de serviços e produtos oferecidos.

Desse modo, é fundamental que seja feita uma pesquisa do que se trata cada cobrança que vem em seu extrato, e, no caso de dúvidas, buscar ajuda ou informações, pois opções não faltam.

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Vendo alguns valores de tarifas mensais, às vezes parece ser insignificante, mas olhando no final do ano, trata-se de um valor considerável que, muitas vezes, nem sequer está sendo utilizado.

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