O seguro de vida resgatável é uma modalidade ainda pouco conhecida no país, mas que vem, aos poucos, ganhando destaque. Funciona como uma fonte de proteção para os beneficiários, ao mesmo tempo em que pode ter a função similar a uma poupança.
Diferente das modalidades tradicionais, o seguro de vida resgatável permite retirar valores da apólice, mesmo que não aconteça o sinistro, como morte ou doença grave.
Sendo assim, para ajudar você a conhecer melhor essa modalidade de seguro de vida e saber se ela pode valer a pena, preparamos este conteúdo para explicar o que é o seguro de vida resgatável, como ele funciona e quais são as suas vantagens. Acompanhe a leitura!
O que é seguro de vida resgatável?
O seguro de vida resgatável é uma modalidade híbrida, que se difere dos seguros de vida tradicionais por permitir que você, como segurado, resgate valores dele, mesmo que não haja a ocorrência de sinistro.
Em uma apólice de seguro de vida tradicional, você faz aportes mensais para compor o prêmio da apólice, que só é liberado em casos de sinistros conforme os determinados em contrato, como morte, invalidez e doença grave, por exemplo.
A lógica de funcionamento desta modalidade é bem similar, mas, permite que você resgate uma parte ou todo o valor da apólice, caso surja essa necessidade, sem que isso seja considerado quebra do contrato.
Como funciona o seguro de vida resgatável?
Como já vimos, o funcionamento do seguro de vida com resgate é muito semelhante a outras modalidades de seguro. Você assina um contrato com os termos do serviço e paga um valor mensal, chamado prêmio, que serve para compor o montante da apólice que será resgatada pelos beneficiários.
No entanto, no caso do seguro de vida resgatável, o valor da apólice nem sempre vai para os beneficiários, já que o próprio segurado pode resgatar quantias parciais ou até mesmo o valor integral do seguro, mesmo que não ocorra um sinistro previsto em contrato.
Existe um período de carência que esses resgates precisam respeitar. Geralmente, é de 24 meses, período no qual você só pode fazer aportes. O prêmio pago mensalmente é investido pela seguradora em alternativas variáveis, o que gera rendimentos.
Vigência do seguro de vida resgatável
Quanto ao prazo de vigência de apólice, o seguro de vida resgatável pode se apresentar de duas maneiras:
- prazo determinado: tem validade de 5 a 30 anos e, durante esse prazo, você e seus beneficiários estão cobertos pela apólice, mas no fim do período, o valor dela é recebido e a proteção acaba;
- prazo vitalício: a apólice só acaba diante da ocorrência de sinistro previsto em contrato, quando o valor é entregue aos beneficiários.
Caso o cliente de um seguro com resgate e prazo vitalício solicite o valor integral disponível da apólice antes da ocorrência do sinistro, a cobertura chega ao fim e o contrato de seguro se encerra.
Onde contratar seguro de vida resgatável?
Confira a seguir algumas empresas que oferecem seguro de vida resgatável:
| MAG Seguros  |
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| Seguro de vida MetLife  |
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| Seguro de vida Prudential  |
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Seguro de vida resgatável MAG
É possível contratar coberturas na MAG Seguros a partir de R$ 50 mensais. As principais coberturas incluem:
- morte;
- invalidez permanente;
- doenças graves;
- diária de Internação Hospitalar (DIH);
- cirurgias.
Seguro de vida resgatável MetLife
A Metlife oferece um seguro de vida resgatável bastante completo, incluindo coberturas e assistências que facilitam o dia a dia. Afinal, é possível ter, até mesmo, assistências residenciais. As coberturas incluem:
- morte natural;
- morte acidental;
- doenças graves;
- invalidez por acidente.
- assistência residencial diferenciada;
- check-up Lar.
Seguro de vida resgatável Prudential
Na Prudential também é possível contratar um seguro de vida resgatável com coberturas diversas. Há proteções contra:
- morte natural;
- morte acidental;
- doenças graves;
- invalidez por acidente.
Qual o melhor seguro de vida resgatável em 2023?
Vantagens do seguro de vida resgatável
O seguro de vida resgatável apresenta algumas características que podem ser vistas como vantajosas pelos clientes, principalmente quando comparado a opções de seguros tradicionais. São elas:
| Vantagens |
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Flexibilidade
A primeira dessas vantagens é a flexibilidade, que diferencia o seguro com resgate daqueles que não apresentam essa possibilidade. Muitas pessoas se sentem apreensivas em fazer uma apólice de seguro de vida devido ao período de latência que existe para ter acesso à recompensa.
Ou seja, você faz o pagamento do prêmio por anos e os ganhos provenientes disso provavelmente nem serão vistos por você. Isso faz com que o seguro de vida seja um benefício intangível, o que desmotiva muitas pessoas a fazer a contratação.
Mas, quando há possibilidade de resgate, o cenário é diferente. Em primeiro lugar, é possível fazer uma apólice com validade menor.
Além disso, se houver alguma emergência financeira, não só é possível deixar de pagar, como o valor investido pode ser resgatado com os devidos rendimentos. Assim, essa flexibilidade pode tornar essa modalidade de seguro um serviço bem mais atrativo.
Ausência de reajuste por idade
Em seguros de vida tradicionais, o valor do prêmio pode até ser inicialmente baixo, mas conforme os anos passam e o segurado envelhece, esse prêmio também aumenta de preço.
Isso acontece como uma forma de compensar os maiores riscos que acompanham a idade, já que a saúde pode ser comprometida com o envelhecimento.
Prós
Rentabilidade
O seguro com resgate não deve ser considerado um investimento que exclua a necessidade de construir uma reserva de emergência com um portfólio diversificado.
No entanto, isso também não significa que ele não oferece renda passiva. Afinal, possui um rendimento atrativo, que pode ser até comparado com alguns investimentos mais conservadores, como em fundos de renda fixa.
Por ser indexado pelo IPCA, o seguro com resgate garante que, mesmo que não tenha grandes rendimentos, você não tenha seu dinheiro desvalorizado.
Desvantagens do seguro de vida resgatável
Como todos os produtos e serviços, o seguro de vida resgatável não é feito só de pontos positivos. Algumas desvantagens do seguro de vida com resgate precisam ser levadas em consideração antes de decidir se esse é o melhor serviço para contratar. Veja algumas:
| Desvantagens |
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Prazo para resgate
Todo seguro de vida resgatável tem um prazo de carência, dentro do qual não é possível fazer o resgate, a fim de que possa haver algum rendimento. Geralmente, esse prazo é de no mínimo 24 meses, podendo ser maior de acordo com a política da seguradora. Sendo assim, é importante se atentar a essas questões contratuais.
Valor da mensalidade
O valor da mensalidade, ou do prêmio, no seguro de vida com resgate, costuma ser mais alto do que nos seguros de vida tradicionais. Como já mencionamos, isso acontece porque, nesse caso, não há reajuste de preço com o aumento da idade do segurado.
Atenção
Valor do resgate
Como os níveis de rendimento do seguro de vida resgatável são baixos, o valor do resgate, principalmente nos primeiros anos de apólice, também será baixo. Para ser rentável, é preciso cultivar a apólice por um longo período de tempo, a fim de que seja possível resgatar valores mais expressivos.
Diferença entre seguro de vida resgatável e seguro de vida tradicional
A principal diferença entre o seguro de vida resgatável e o tradicional está naquilo indicado no próprio nome do serviço. Ou seja, é possível resgatar valores da apólice.
No seguro de vida tradicional, a apólice é resgatada apenas diante de sinistro, como morte do segurado, invalidez ou doença grave. Se desejar utilizar os valores na apólice antes disso, você perderá a cobertura e, provavelmente, terá ainda que pagar um valor de multa por quebra de contrato.
Já no seguro com resgate, em algumas modalidades, você pode ter acesso a valores de sua apólice sem ter penalidades por isso. Algumas apólices continuam a cobertura mesmo depois do resgate, enquanto que outras encerram o contrato, mas sem a cobrança de multa.
Enquanto o seguro de vida tradicional tem parcelas que aumentam conforme você envelhece, o seguro de vida resgatável possui um prêmio de valor fixo, corrigido apenas pelos índices de mercado.
Por isso, apesar de o seguro de vida com regate ter mensalidades mais altas de início, essa diferença pode diminuir no longo prazo e até se tornar positiva, à medida que o prêmio do seguro tradicional aumenta com o passar dos anos.
O que é melhor, seguro de vida que devolve o dinheiro ou o tradicional?
Um seguro de vida tradicional, por suas características que tornam mais difícil utilizar o dinheiro, pode ser mais indicado para famílias com pouco patrimônio formado, em que o provedor principal deseja deixar alguma segurança para seus entes queridos no dia em que ele faltar.
O seguro de vida resgatável, por sua vez, apresenta mais flexibilidade, o que torna mais fácil o uso do dinheiro ao longo do tempo e, portanto, é mais provável que os valores deixados sejam menores.
Assim, ele é um produto indicado para famílias com um patrimônio maior, mas que o provedor deseja deixar um valor para uso imediato por seus beneficiários em caso de falta.
Como o seguro de vida não é considerado herança, ele não entra no inventário e, por isso, os beneficiários podem dispor imediatamente da apólice.
Isso também acontece com previdências privadas e, por isso, vale a pena pesquisar sobre essa e outras alternativas se você busca preparar um cenário de segurança financeira para sua família.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida resgatável
- Vale a pena fazer um seguro de vida resgatável?
Fazer um seguro de vida resgatável vai valer a pena dependendo da sua realidade financeira. Por ele ser mais flexível, é possível que, diante de uma emergência, você venha a recorrer a ele.
- Qual a carência para poder fazero resgate no seguro de vida resgatável?
Normalmente, o período mínimo para fazer um resgate do seguro de vida é de 24 meses. No entanto, empresas diferentes possuem políticas diversas, que podem aumentar esse prazo e, por isso, é sempre importante estar atento ao que é determinado em contrato.
![[seguro de vida mulher] uma mulher negra sentada, segurando uma xícara nas mãos, próxima ao rosto](https://www.idinheiro.com.br/wp-content/uploads/2021/12/seguro-de-vida-mulher-300x200.jpg)
