Tabela SAC: tudo sobre o sistema de amortização
No momento da busca de um financiamento de imóvel, por exemplo, o interessado não pode focar apenas naquele contrato que possui os juros mais baixos. É interessante que seja avaliado também as condições de parcelamento e como a taxa de juros incide sobre o valor devedor.
O valor devedor é referente ao dinheiro que a pessoa passa a dever ao banco. E é neste capital que são aplicadas as modalidades de amortização, um sistema responsável por calcular as parcelas do financiamento ou empréstimo solicitado.
Neste artigo, vamos debater sobre a Tabela SAC e como funciona o seu cálculo. Confira!
O que é Tabela SAC?
A tabela SAC é a abreviação para Sistema de Amortização Constante, que geralmente é utilizada para realizar o cálculo de parcela de pagamento de empréstimos ou financiamentos.
Então, quando você resolve pegar um empréstimo, significa que assumiu um compromisso de devolver a quantia de dinheiro para a empresa financeira, por exemplo, com um algum acréscimo.
Esse acréscimo é referente a cobrança da taxa de juros que foi determinada no ato da contratação. Este tipo de pagamento costuma ser feito por meio de parcelamento.
Portanto, o abatimento desta dívida precisa levar em consideração dois pontos: o valor total do capital que foi adquirido, mais os juros que foram estipulados no momento da aquisição do empréstimo. Assim, uma das maneiras para fazer a devolução do dinheiro é com a utilização da Tabela SAC.
Como funciona a Tabela SAC?
Conforme explicamos no início deste artigo, a Tabela SAC é utilizada para abater uma dívida constante e fixa. Mas, o que muitos não sabem, é que as parcelas das prestações podem apresentar valores diferentes. Isto acontece devido a inclusão das taxas de juros, que podem ocasionar esta diferença ao longo do tempo.
Na prática, o que acontece é que as primeiras parcelas terão um valor mais alto, enquanto as últimas vão apresentar valores menores. Esta situação ocorre porque os juros incidem sobre o montante que o cliente ainda deve ao banco.
Ou seja, quanto mais perto do fim da dívida, menor é o valor da parcela, já que os juros vão incidir sobre o montante que o cliente ainda deve ao banco.
O significado de amortizar o financiamento
A amortização significa que você está pagando de forma parcial ou total o saldo devedor.
No momento em que você financia um automóvel ou uma casa, você assume um compromisso do pagamento da dívida (a amortização) acrescida de taxas de juros e outros custos.
Vamos imaginar que você escolheu um financiamento habitacional. Então, as prestações geralmente serão compostas:
- valor principal, que é o objeto da amortização;
- juros;
- encargos; e
- seguros que você tenha concordado em contratar.
Assim que você assina o contrato do financiamento, é possível conferir se as prestações possuem valores fixos ou variáveis, além de certificar qual o tipo de tabela foi adotado para o pagamento.
Lembrando que desde a primeira prestação, você já está amortizando o saldo devedor.
Entenda como funciona o cálculo da amortização
Para melhor entendimento sobre a utilização da Tabela SAC, vamos supor que você solicitou um financiamento de R$2.000 reais. E este valor você negociou para ser quitado em quatro parcelas. Com a tabela de amortização SAC, podemos entender que este valor será dividido em parcelas iguais de R$500 reais.
No entanto, você precisa ter em mente que o que vai sofrer alteração a cada mês é o abatimento da taxa de juros.
Se levarmos em consideração que o valor total dos juros será de R$60 reais, então podemos presumir que ele será distribuído da seguinte forma para cada mês:
- 1ª parcela: 23;
- 2ª parcela: 17;
- 3ª parcela: 13;
- 4ª parcela: 07.
Diante disso, podemos considerar que as quatro parcelas do financiamento, serão apresentadas da seguinte forma:
- 1ª parcela: 523;
- 2ª parcela: 517;
- 3ª parcela: 513;
- 4ª parcela: 507.
Como é possível perceber, a primeira parcela do empréstimo possui um valor alto, mas com o passar do tempo, ocorre uma redução gradual. Esta diminuição na quantia a ser paga é fruto da diminuição da atuação dos juros nos pagamentos.
Tabela SAC e Tabela Price: entenda a diferença
A Tabela Price é um outro modelo de amortização utilizado no mercado brasileiro. Por meio deste sistema, as parcelas são apresentadas em valores fixos, embora ainda incidam juros.
Ou seja, a Tabela Price e SAC funcionam da mesma forma: ambas são responsáveis por diminuir o valor da dívida de forma parcelada, a ponto da quantia a ser paga fique menor.
Todavia, é possível conferir algumas diferenças nesses dois tipos de amortização. Para melhores esclarecimentos, confira a tabela abaixo:
Tabela Price | Tabela SAC |
---|---|
Os valores das parcelas permanecem iguais do começo ao fim. | As parcelas começam com valores altos e vão diminuindo com o passar do tempo. |
Amortização crescente. | Amortização constante com valor fixo. |
O valor da parcela é igual, porém, a proporção de amortização e juros varia conforme o tempo. | O valor da primeira parcela é mais caro. Logo, a última é a mais barata. |
A amortização do valor contratado é abatido mais devagar. | Saldo do valor contratado é abatido mais intensamente nas primeiras parcelas. |
A quantia de juros é maior ao fim do prazo. | A quantia de juros tende a ser menor ao fim do prazo. |
Muito utilizada para financiamentos de automóveis e crédito pessoal. | Mais comum em financiamento de imóveis. |
Tabela Price vs Tabela SAC: qual a melhor escolha?
Provavelmente você deve estar se perguntando sobre qual a melhor tabela de amortização de dívidas. Entretanto, precisamos deixar claro que não existe a melhor, e sim, a mais indicada para determinadas situações.
Se por ventura, você esteja interessado em adquirir um financiamento de valor baixo para a compra de um automóvel, então a Tabela Price pode ser a mais indicada. Este sistema de amortização apresenta valores fixos que contribuem para uma melhor organização financeira.
Mas, se o seu interesse seja de obter um financiamento maior, pois a sua intenção é a compra de um apartamento, por exemplo, então a recomendação para este cenário é a Tabela SAC.
É o mais indicado para as pessoas que não têm nenhuma previsão sobre o seu aumento de renda durante o prazo estabelecido para o financiamento.
Conclusão: vale a pena utilizar a Tabela SAC?
Após a leitura deste artigo, é admissível que você tenha percebido que a Tabela SAC possui características bem interessantes para o financiamento ou empréstimo.
Uma delas é referente aos valores das parcelas finais, que costumam diminuir e alivar seu orçamento com o tempo.
Em compensação, as primeiras parcelas deste endividamento são relativamente mais altas, fazendo com que em muitas situações a renda fique bastante comprometida por um período.
Por conta disso, a nossa recomendação é que seja feita uma simulação antes de fechar o contrato do financiamento.
Assim, você entenderá todo o cenário deste financiamento, e vai poder verificar se as parcelas iniciais são compatíveis com a sua realidade financeira atual.
Afinal, o que não queremos é que o financiamento com Tabela SAC atrapalhe todo o seu orçamento, gerando uma dívida complicada de quitar.
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