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Refinanciamento de imóvel: As 5 melhores instituições!

Veja como funciona o refinanciamento de imóvel e quais são as principais condições das instituições para esse tipo de empréstimo!

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Mariana Vieira Estagiária de Empréstimos e Cartões de Crédito

O refinanciamento de imóvel consiste em uma modalidade de crédito chamada de empréstimo com garantia — e também é conhecido como hipoteca e home equity.

Nesse caso, você solicita o crédito para a instituição financeira e coloca a sua casa como garantia de pagamento até que a dívida seja totalmente quitada, processo chamado de alienação fiduciária.

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Quer fazer refinanciamento imobiliário e conseguir um dinheiro, mas não sabe muito bem como funciona? Então, este artigo é para você. Boa leitura!

Como funciona o refinanciamento de imóvel?

O refinanciamento de imóvel nada mais é do que um empréstimo com garantia de imóvel. Muitas pessoas acabam acreditando que o refinanciamento de imóvel é uma modalidade de financiamento completamente diferente, simplesmente pelo fato de possuir a palavra “Refinanciamento”, mas isso não é verdade.

O refinanciamento de imóvel ocorre quando o proprietário de algum imóvel oferece-o como garantia de pagamento de uma dívida de empréstimo a uma instituição financeira para obter, em troca, crédito.

Dessa forma, até que a dívida seja quitada, o imóvel fica alienado ao banco, embora você ainda possa utilizá-lo como quiser – fora vendê-lo ou trocá-lo. Caso haja inadimplência no pagamento das parcelas, o imóvel será leiloado pela instituição a fim de quitar a dívida formada.


Se deseja entender melhor o assunto, confira mais sobre empréstimo com garantia de imóvel!


O que é necessário para refinanciar um imóvel?

Para refinanciar um imóvel, você precisará ir até uma instituição financeira que ofereça esse tipo de empréstimo para simular o valor e a quantidade de parcelas que você deseja quitá-lo (prazo máximo é definido por cada instituição).

Geralmente, as instituições financeiras solicitam os seguintes documentos:

  • CPF
  • RG
  • Comprovante de residência
  • Comprovante de renda
  • Matrícula do imóvel

Como simular um refinanciamento de imóvel?

A simulação do refinanciamento de um imóvel pode ser feita através do site da instituição financeira em que você fará a solicitação do empréstimo.

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Na maioria dos sites, você deverá acessar a página de simulação de refinanciamento imobiliário, provavelmente ela estará associada à página de empréstimos com garantia de imóvel.

Após isso, você será solicitado a inserir o valor que deseja receber em forma de crédito pelo banco, o número de parcelas que você quitará a dívida, seus dados pessoais e os do imóvel.

É importante mencionar que, antes da instituição liberar o empréstimo, será feita uma análise de crédito para verificar o seu score financeiro para que ela possa determinar a taxa de juros que será cobrada.

Por fim, instituição entrará em contato com você, podendo solicitar que você compareça na agência com seus documentos em mãos ou terminar o cadastro de forma 100% on-line (isso dependerá do seu banco), para, então, depositar o valor em sua conta corrente.

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Vantagens do refinanciamento de imóvel

Como nessa modalidade de empréstimo a sua casa é colocada como garantia de quitação do valor total do empréstimo, os juros serão mais baixos, com taxas a partir de 1,05% ao mês. Além disso, você poderá solicitar valores bem mais altos que nos outros tipos de empréstimo e ter muito mais tempo para pagar as parcelas (podendo chegar até 20 anos).

Outra vantagem é que, pelo fato da instituição financeira ter uma garantia de que o valor do empréstimo será pago, negativados também podem ter acesso a esse tipo de crédito.

Os valores são a partir de 30 mil reais e, na maioria dos casos, você não precisará informar ao banco o porquê solicitou o empréstimo, podendo usar o dinheiro como desejar.

Refinanciamento de imóvel com troco

Como funciona?

Para que o refinanciamento de imóvel gere um “troco”, é importante apenas que o contratante do empréstimo possua um imóvel no seu nome que não esteja quitado. Nesse caso, a instituição financeira oferecerá para ele o valor restante necessário para a quitação do imóvel mais o valor que ele precisa como empréstimo.

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Exemplificando, imaginemos que você tem um imóvel no seu nome que vale R$ 500 mil e, até agora, já pagou R$470 mil. Faltando, portanto, R$30 mil para o imóvel ser quitado. Supondo que você precise de R$ 20 mil do banco, ele deverá depositar como empréstimo o valor de R$ 50 mil, visto que esse valor final é a soma do quanto falta para quitar o financiamento do imóvel mais o quanto você precisa pegar emprestado.

Dessa forma, seu imóvel estará quitado e ainda te restará um “troco” de R$ 20 mil para ser usado como você quiser.

Essa modalidade de empréstimo é geralmente buscada por pessoas que procuram formas de quitar suas dívidas, como um financiamento de um imóvel e, ao mesmo tempo, abrir um negócio, viajar ou investir.

Refinanciamento de imóvel não quitado: como fazer?

O processo de refinanciamento de um imóvel não quitado não é tão diferente do refinanciamento de imóvel com troco. Nesse caso, como o imóvel ainda será utilizado como garantia do empréstimo, para fazer a solicitação do mesmo, será necessário processar o saldo devedor antes, ou seja, quantas parcelas ainda faltam para quitar o financiamento.

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O imóvel será 100% quitado dentro da própria operação de empréstimo, o objetivo é que o imóvel não fique com nenhuma pendência na sua documentação que inviabilizem a associação com a instituição financeira a qual você pegará o dinheiro emprestado.

Além disso, nessa modalidade de crédito, a soma do valor que você quer pegar emprestado somado ao valor que falta para você quitar o financiamento, não pode passar de 60% do valor de avaliação do imóvel.

Lembrando que não são todas as instituições financeiras que aceitam essa modalidade de empréstimo. A Caixa Econômica, por exemplo, não aceita refinanciar imóveis não quitados. Por isso é importante estar atento às opções oferecidas pelo seu banco ou instituição financeira e suas respectivas condições.

Instituições que oferecem o refinanciamento de imóvel

1. Pontte

Empréstimo com garantia de imóvel Pontte

A Pontte é uma fintech de crédito criada em 2018. Entre os diversos produtos oferecidos pela empresa, está o empréstimo com garantia de imóvel. Nele, você consegue pegar um crédito equivalente a 50% do valor do imóvel e tem até 240 meses para pagar. As taxas de juros também são bem atrativas.

  • Todos os perfis
  • checkmark Flexibilidade no pagamento.
  • checkmark Imóvel pode estar em nome de terceiros (desde que sejam parentes de primeiro grau);
  • checkmark Processo 100% online;
  • checkmark Uma das menores taxas de juros do mercado;
  • close O valor liberado é de apenas 50% do valor do imóvel.

Juros mensais: A partir de 0,79% a.m.
CET: A empresa não divulga taxa
Observação: O CET inclui tarifas de contrato, por isso é maior que os juros mensais

Valores do empréstimo: Flexíveis
Prazo de pagamento: De 60 até 240 meses
Prazo de liberação: A partir de 3 dias

Leia mais sobre Empréstimo com garantia de imóvel Pontte
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Refinanciamento de imóvel Pontte

O empréstimo com garantia de imóvel da Pontte tem taxas de juros a partir de 0,79% ao mês, uma das menores do mercado. O prazo para pagamento é de até 240 meses e os limites de crédito liberados podem chegar a 50% do valor do seu imóvel.

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São aceitos imóveis residenciais e comerciais e um dos diferenciais da Pontte nessa linha de crédito é que ela também permite a utilização de bens que ainda não estão quitados.

Logo, se você tiver quitado mais de 70% das parcelas do seu financiamento, você pode terminar de pagá-lo somando o valor restante ao empréstimo. Dessa forma, seu limite de crédito fica ainda mais alto.

Entre os benefícios que a Pontte oferece, estão:

  • carência de até 6 meses para começar a pagar;
  • ajustar o valor ou até mesmo pular o pagamento das parcelas (caso tenha períodos em que as finanças estão mais apertadas);
  • possibilidade de escolher o dia do vencimento das parcelas.

Em relação à nota da Pontte no Reclame Aqui, a empresa ainda não possui nota pelo site. Apesar de estar registrada na plataforma há mais de 3 anos, a empresa teve apenas 3 reclamações, o que não é suficiente para estabelecer índices.

2. Creditas

Empréstimo com garantia de imóvel Creditas

A linha de crédito com imóvel de garantia oferece limites de valores altos e taxas de juros mais atrativas, uma vez que, como o nome sugere, o imóvel é dado como garantia de que não haverá inadimplência.

  • Todos os perfis
  • checkmark É possível oferecer imóvel que ainda não foi quitado;
  • checkmark Taxas abaixo da média de mercado;
  • checkmark Processo totalmente on-line;
  • checkmark Prazos longos para pagamento.
  • close Por envolver garantia e valores mais altos, a burocracia é um pouco maior. Isso faz com que o prazo para liberação seja um pouco mais demorado (se compararmos às empresas que depositam em um dia útil, por exemplo).

Juros mensais: A partir de 0,89% a.m.
CET: A empresa não divulga taxa
Observação: O CET inclui tarifas de contrato, por isso é maior que os juros mensais

Valores do empréstimo: De R$ 50.000,00 até R$ 3.000.000,00
Prazo de pagamento: De 60 até 240 meses
Prazo de liberação: Não divulgado

Leia mais sobre Empréstimo com garantia de imóvel Creditas

O refinanciamento imobiliário da Creditas oferece empréstimos com taxas de juros a partir de 1,49% ao mês + IPCA, o que dá uma taxa mínima de 3,11% ao mês (que vai variar de acordo com as atualizações do IPCA).

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Os prazos de pagamento vão até 240 meses e os limites de valores emprestados pode chegar até R$3 milhões, dependendo da avaliação do seu imóvel — o crédito equivale a até 60% do valor do bem.

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Refinanciamento imobiliário Creditas

A Creditas aceita imóveis residenciais e comerciais, desde que estejam em nome de uma pessoa física. Caso você tenha quitado mais de 80% das prestações, a Creditas inclui as parcelas restantes no seu empréstimo para quitar de vez o contrato.

A nota da Creditas no Reclame Aqui é classificada como ótima pelo site.

3. CashMe

Empréstimo com garantia de imóvel CashMe

A CashMe é especializada em disponibilizar empréstimos para empreendedores com garantia de imóvel. De acordo com a empresa, a análise é menos burocrática do que outras instituições financeiras, tornando o processo mais simples.

  • Com score baixo
  • Negativados
  • Empregado de empresa privada
  • checkmark Carência de até 12 meses para a primeira parcela
  • checkmark Liberação de crédito de R$ 50 mil a R$ 15 milhões
  • checkmark Possibilidade de conseguir um empréstimo de até 60% o valor do imóvel
  • checkmark Tem uma boa reputação no Reclame Aqui
  • close Em relatos no Reclame Aqui, usuários destacaram que existe uma certa dificuldade na comunicação com a empresa

Juros mensais: A partir de 0,89% a.m.
CET: A empresa não divulga taxa
Observação: O CET inclui tarifas de contrato, por isso é maior que os juros mensais

Valores do empréstimo: De R$ 50.000,00 até R$ 15.000.000,00
Prazo de pagamento: A partir de 240 meses
Prazo de liberação: Não divulgado
Observação: Após análise de crédito

Leia mais sobre Empréstimo com garantia de imóvel CashMe

Para refinanciar imóvel com a CashMe, você pagará juros a partir de 0,89% ao mês + IPCA, o que dá uma taxa média de 2,51% ao mês.

O valor liberado para empréstimo é de até 60% do seu imóvel, podendo chegar a R$15 milhões, um dos limites mais altos do mercado. O prazo para pagamento pode chegar a 240 meses.

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Refinanciamento de imóvel CashMe

Um dos benefícios concedidos pela empresa é a carência de até 12 meses para começar a pagar pelo refinanciamento.

Em relação à avaliação do CashMe no Reclame Aqui, a empresa possui nota considerada ótima pelo site e com 100% das reclamações respondidas.

4. Santander

Empréstimo com garantia de imóvel Santander

O empréstimo com garantia de imóvel Santander, ou UseCasa, é uma modalidade de crédito oferecida pelo banco voltada para aqueles que querem uma alta quantia de dinheiro para poderem utilizar como desejar e, como pré-requisito, usar um imóvel quitado como garantia da operação. O Apê11 é o seu balcão digital de negócios imobiliários, uma empresa do grupo Santander.

  • Todos os perfis
  • checkmark Quantias de até 60% do valor do imóvel
  • checkmark Parcelas fixas, não é preciso se preocupar com IPCA e TR (Taxa Referencial)
  • checkmark Pode incluir imóvel pessoal ou de terceiros
  • checkmark É permitido compor renda com mais uma pessoa
  • checkmark Até 20 anos para pagar
  • close Renda mínima do contratante de R$ 2500
  • close Pode-se incluir o Imposto por Operação Financeira (IOF) e a Tarifa de Avaliação do Imóvel no valor do empréstim
  • close Sujeito a análise de crédito
  • close Só é permitido imóveis com valor de mercado de a partir de R$ 70 mil

Juros mensais: A partir de 0,94% a.m.
CET: 0% a.a.

Valores do empréstimo: De R$ 30.000,00 até R$ 2.000.000,00
Prazo de pagamento: De 12 até 240 meses
Prazo de liberação: De 1 até 5 dias
Observação: Após análise de crédito

Leia mais sobre Empréstimo com garantia de imóvel Santander

No Santander, o refinanciamento de imóvel conta com uma taxa de a partir de 0,95% ao mês, com um prazo de até 240 meses para quitar todas as parcelas.

Essa modalidade de empréstimo no banco oferece de até 60% do valor total do seu imóvel, podendo utilizar, inclusive, como garantia, imóveis de terceiros para compor a renda.

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No Reclame aqui, o Santander conta com uma nota regular e com 99.5% do total de reclamações respondidas.

5. BV

Empréstimo com garantia de imóvel banco BV

O Crédito com Imóvel em Garantia do banco BV pode ser contratado por qualquer pessoa física, maior de 21 anos e que possua um imóvel residencial, comercial, ou os dois, quitado.

  • Todos os perfis
  • checkmark Até 60% do valor total do imóvel
  • checkmark Prazo de até 45 dias para o pagamento da primeira parcela
  • checkmark Até R$ 1 milhão permitido
  • close Idade mínima de 21 anos para contratar
  • close O imóvel precisa valer, no mínimo, R$ 100 mil
  • close Imóvel precisa estar quitado, ser de alvenaria, estar bem conservado e localizado em regiões urbanas

Juros mensais: A partir de 0,99% a.m.
CET: De 0% até 16.02% a.a.

Valores do empréstimo: De R$ 40.000,00 até R$ 1.000.000,00
Prazo de pagamento: De 12 até 240 meses
Prazo de liberação: Não divulgado

Leia mais sobre Empréstimo com garantia de imóvel banco BV

Por fim, temos o refinanciamento de imóvel do BV. A instituição tem taxas de juros a partir de 0,99% ao mês. O crédito pode chegar a 60% do valor do imóvel, com limite de R$1 milhão.

São aceitos imóveis residenciais e comerciais. No entanto, eles devem estar quitados e no nome de quem vai solicitar o crédito.

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Refinanciamento imobiliário BV

A BV permite que os clientes escolham entre parcelas fixas ou variáveis, além de oferecer carência de até 45 dias para começar a pagar o empréstimo.

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O perfil do BV no Reclame Aqui tem nota considerada boa pela plataforma.

Como refinanciar um imóvel na Caixa?

O refinanciamento de imóvel pela Caixa Econômica, ou linha Real Fácil Caixa, funciona da mesma forma: você oferece a sua casa como garantia de um empréstimo, podendo usar o dinheiro como desejar.

Para solicitar essa operação financeira na Caixa, você deverá, primeiramente, acessar o site da instituição, fazer uma simulação, colocando os seus dados pessoais e algumas informações sobre o seu imóvel. Após isso, será necessário que você vá até uma agência da Caixa e apresente as documentações necessárias: suas e as do imóvel que será posto como garantia da operação financeira.

A Caixa irá avaliar o seu imóvel, por meio de uma equipe de engenharia especializada, para verificar as suas condições reais e o seu valor de mercado. Depois de todas essas etapas, o crédito estará disponível para que seja assinado e registrado no Cartório de Registro de Imóveis para, assim, ser depositado na sua conta corrente.

Vale a pena fazer refinanciamento de imóvel?

Sim. Se você tem um imóvel para oferecer como garantia e precisa contratar um empréstimo, essa modalidade vale muito a pena, especialmente pelo fato de ser a que tem as menores taxas de juros do mercado.

Contudo, é sempre importante fazer um bom planejamento financeiro antes de solicitar o crédito, especialmente nesse caso em que a sua moradia é oferecida como garantia. Isso porque se você tiver qualquer problema para pagar, pode perder o bem — que será usado para quitar o empréstimo.

Gostou deste artigo? Então, continue acompanhando as publicações para ver mais listas como esta!

Dúvidas frequentes sobre o refinanciamento imobiliário

  1. O que é o refinanciamento de imóvel?

    O refinanciamento imobiliário é uma modalidade também conhecida como empréstimo com garantia, hipoteca e home equity. Nesse caso, o seu imóvel é usado como garantia de pagamento para a instituição financeira que fornece o crédito.

  2. Como refinanciar um imóvel?

    Boa parte das instituições aceitam a contratação online. Nesses casos, basta entrar no site, simular o crédito, fornecer as informações pessoais e sobre o imóvel, avaliar a proposta e, caso goste, prosseguir com a contratação enviando a documentação solicitada.

  3. Qual a melhor taxa de refinanciamento de imóvel?

    Atualmente, é a da Pontte, a partir de 0,79% ao mês.

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