Previdência privada vale a pena? Veja vantagens e desvantagens

A melhor forma de saber se a previdência privada vale a pena é avaliar as características dos planos.

Escrito por Melissa Nunes

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Você pensa sobre sua aposentadoria, mas tem dúvidas se a previdência privada vale a pena? Essa é uma dúvida comum. Afinal, é preciso garantir um futuro tranquilo, mas nem sempre parece fácil fazer isso.

Em 2022, quase 11 milhões de brasileiros investiram em algum plano de previdência, o que representou uma captação bruta de R$ 156 bilhões, segundo dados da Fenaprevi.

Com o crescente interesse dos cidadãos em cuidar do seu futuro, entender como funcionam produtos como a previdência privada se torna fundamental para fazer as escolhas certas para o seu dinheiro. Por isso, trouxemos, neste conteúdo, todas as informações necessárias para você decidir. Acompanhe!

O que é a previdência privada?

A previdência privada é um fundo de investimento com características específicas, normalmente utilizado para investimentos de longo prazo, como o objetivo de incrementar a aposentadoria do INSS.

De toda forma, o valor pode ser utilizado para a conquista de vários objetivos, como, por exemplo, um fundo de reserva para o futuro dos filhos. Ou seja, não é específico para a aposentadoria.

A diferença entre a previdência privada e os fundos de investimentos comuns se dá por fatores importantes, como:

  • possibilidade de benefício fiscal (PGBL);
  • previdência não passa por inventário;
  • possibilidade de escolha do tipo de tributação (progressiva ou regressiva).

Por isso, é importante analisar esses pontos para entender se um plano de previdência privada vale a pena para você.

Como os planos funcionam?

Para entender melhor a previdência privada, é preciso conhecer os dois planos disponíveis. As opções são:

PGBL

É o Plano Gerador de Benefício Livre, que permite a dedução de até 12% da renda tributável na declaração completa do Imposto de Renda (IR). Por isso, é indicado para quem entrega o formulário completo ou paga muito imposto de renda.

Como é feito esse abatimento anual, na hora de resgatar o plano, há cobrança de IR sobre o montante total. Isso significa que a incidência é válida para o investimento inicial, os aportes e a remuneração.

VGBL

É o Vida Gerador de Benefício Livre. Nesse tipo de plano não é possível fazer deduções. Por isso, é indicado para quem tem uma renda mais baixa ou quer investir mais do que 12% da sua renda tributável. Além disso, é recomendado para quem entrega o formulário simplificado do IR.

Em contrapartida, no momento do resgate, o IR é cobrado somente sobre o lucro gerado pelo fundo.


Se você quer entender mais a fundo sobre os planos de previdência, leia: PGBL ou VGBL: entenda as diferenças e saiba qual é o melhor plano de previdência privada.

Como é feita a tributação?

A tributação do plano depende do fundo de previdência privada escolhido. Geralmente, são cobradas taxas de administração e carregamento. A primeira é voltada para a gestão feita. A segunda, para os aportes realizados.

No entanto, existem alternativas que isentam a taxa de carregamento. É interessante procurar instituições que oferecem esse benefício, pois a cobrança pode fazer uma diferença considerável no aporte.

Além disso, é preciso escolher a tabela de tributação do IR. Ela pode ser progressiva ou regressiva e deve ser escolhida de acordo com o tempo que o investidor pretende deixar o dinheiro investido.

A tabela progressiva tem uma alíquota alta para quem ganha mais, pois é cobrada de acordo com a renda:

Base de cálculoAlíquota do IRParcela dedutível
Até R$ 1.903,98Isento0
De R$ 1.903,99 até R$ 2.826,657,5%R$ 142,80
De R$ 2.826,66 até R$ 3.751,0515%R$ 354,80
De R$ 3.751,06 até R$ 4.664,6822,5%R$ 636,13
Acima de R$ 4.664,6827,5%R$ 869,36
Tabela Progressiva do Imposto de Renda (IR)

Por sua vez, a tabela regressiva tem uma alíquota atrelada ao tempo de duração do investimento. Veja como fica:

Tempo de Acúmulo de CapitalAlíquota aplicada
0 – 2 anos35%
2 – 4 anos30%
4 – 6 anos25%
6 – 8 anos20%
8 – 10 anos15%
> 10 anos10%
Tabela regressiva do IR na previdência privada.

Contratar um plano de previdência privada vale a pena?

A contratação do PGBL ou do VGBL depende da consideração de vantagens e desvantagens:

VantagensDesvantagens
vantagem Planos para todos os perfisdesvantagens Pode ter taxas altas
vantagem Possibilidade de transferência entre instituiçõesdesvantagens Tem carência para resgate
vantagem Benefício fiscal (PGBL)desvantagens Rentabilidade pode ser baixa
vantagem Não passa por inventáriodesvantagens Alíquota do IR pode ser alta

É fundamental pensar nos dois aspectos antes de decidir. Em geral, a previdência privada vale a pena para quem:

  • se preocupa com sucessão patrimonial;
  • quer deixar uma renda imediata para os herdeiros;
  • pode fazer uso do benefício fiscal;
  • tem pouco conhecimento sobre investimentos;
  • busca uma renda passiva simplificada.

Por outro lado, um plano previdenciário pode não ser o melhor caso você:

  • não tenha herdeiros;
  • não tenha renda suficiente para aproveitar o benefício fiscal;
  • seja capaz de escolher investimentos mais compatíveis com seu perfil;
  • prefira a renda passiva gerada por ações e fundos imobiliários, por exemplo.

No fim das contas, analise as taxas e compare as características. Desse modo, você tem mais chance de alcançar bons resultados e ver que, em muitas situações, a previdência privada vale a pena.

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