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A portabilidade de empréstimo consignado é uma opção para todos que estão insatisfeitos com o seu credor ou não desejam mais ter um relacionamento com a empresa, tenham a possibilidade de transferir sua dívida.
Afinal, é comum que clientes se decepcionem com as empresas após assinarem contratos com elas, sejam operadoras de celular, internet ou até mesmo instituições financeiras. Geralmente, o motivo disso são falhas no atendimento por parte das empresas.
Nenhum cliente deve se sentir obrigado a permanecer ligado a uma instituição com a qual não está satisfeito, e isso também é verdade no caso de uma instituição credora de um empréstimo consignado.
Para casos como esse, a portabilidade de empréstimo consignado pode ser uma boa opção para quitar suas dívidas sem maiores dores de cabeça, mas ainda existem muitas dúvidas em relação a esse assunto.
Confira como realizar o processo de transferência e os melhores bancos para levar seu empréstimo consignado.
É possível fazer portabilidade de empréstimo consignado?
Desde o ano de 2013, por uma determinação do Banco Central (BC), a portabilidade de empréstimo consignado passou a ser um direito de todo cliente que contrata esse serviço.
Assim, para todos que, por algum motivo, desejam deixar as instituições em que contrataram seu empréstimo, podem fazer isso, mesmo tendo ainda a dívida ativa.
Isso não vai exonerar o cliente da obrigação de honrar com os valores determinados no contrato, mas ele tem a possibilidade de fazer isso em outra empresa, que atenda melhor às suas necessidades.
A maior parte dos pedidos de portabilidade de empréstimo é feita justamente por questões relacionadas ao atendimento e relacionamento com a primeira credora.
Por isso, essa possibilidade aumenta a concorrência entre as empresas de crédito, o que causa uma pressão em melhorar os atendimentos e a qualidade dos serviços oferecidos aos clientes.
Como funciona a portabilidade do empréstimo consignado?
A portabilidade de empréstimo consignado pode ser realizada a qualquer momento após a contratação desse serviço em uma instituição financeira.
Para fazer isso, o cliente deve buscar uma outra instituição que ofereça empréstimos consignados e solicitar informações acerca da portabilidade.
Será necessário se comunicar com o credor atual para solicitar o Documento Descritivo de Crédito (DDC).
Esse documento será então apresentado para a nova instituição de interesse do cliente, que oferecerá novas condições para o empréstimo.
Se a nova instituição aceitar a portabilidade, ela deve se comunicar diretamente com a primeira, que não pode se negar a realizar o serviço.
O que pode acontecer, no entanto, é a primeira instituição entrar em contato com o cliente, oferecendo condições melhores para o pagamento da dívida, a fim de mantê-lo na empresa.
Se, mesmo assim, o cliente desejar continuar o processo da portabilidade de empréstimo consignado, a instituição escolhida realiza o pagamento da dívida com o primeiro credor e assina o contrato correspondente ao restante da dívida com o cliente.
É importante o cliente estar muito atento às informações como taxa de juros e, principalmente, o Custo Efetivo Total (CET) no novo contrato. Isso porque o valor deste novo contrato não pode ser superior ao saldo devedor da operação de crédito na instituição de origem.
Além disso, o número de parcelas também não pode ser maior que o prazo remanescente do contrato com o primeiro credor.
A única situação em que isso pode ocorrer é no caso de a portabilidade ser feita para uma nova modalidade de crédito, diferente do empréstimo consignado.
Quanto tempo dura uma portabilidade de empréstimo consignado?
O tempo de toda a operação da portabilidade de empréstimo consignado pode variar de acordo com as instituições, mas geralmente, a operação dura de 15 a 20 dias úteis.
Quando o cliente solicitar as informações de seu crédito à instituição financeira de origem, ela tem até 5 dias úteis para disponibilizar toda a documentação, podendo ser feita por canais online, como o internet banking ou aplicativos, ou pessoalmente em uma agência.
Com as documentações em mãos, é preciso entregá-las à nova instituição, que deve entrar em contato com o credor de origem e quitar junto a ela a dívida do cliente. Isso será realizado por meio de transferência bancária (TED), a qual a instituição de origem tem até 2 dias úteis para confirmar ter recebido.
Vale lembrar que o cliente tem sim o direito de desistir da portabilidade, mas isso só pode acontecer antes de a nova instituição ter realizado o pagamento da dívida ao credor original.
Depois que toda operação tiver sido concluída, o pagamento do restante do empréstimo ocorrerá normalmente, só que na nova instituição financeira.
Vantagens da portabilidade de empréstimo consignado
A portabilidade de empréstimo consignado traz vantagens importantes para o cliente, dentre as quais já até mencionamos uma, que o aumento da concorrência entre os bancos e instituições financeiras.
Esse contexto é bom para os clientes porque cresce a possibilidade de o cliente encontrar melhores oportunidades e ofertas para o serviço entre as empresas que deseja contratar.
Com isso, é possível que o cliente encontre condições com menores taxas, parcelas mais baratas e acabe pagando até menos do que pagaria no início do empréstimo.
Além disso, a portabilidade faz com que o cliente não fique preso a uma única instituição, sentindo-se obrigado a permanecer nela mesmo diante de situações desvantajosas e por vezes até mesmo abusivas.
Assim, de forma geral, a portabilidade promove maior liberdade ao cliente, que pode buscar as melhores opções para seu contexto.
Como fazer a portabilidade de empréstimo de um banco para outro?
Para realizar a portabilidade de empréstimo consignado é preciso que, em primeiro lugar, se encontre uma instituição que ofereça melhores oportunidades e que aceite receber sua dívida.
Enquanto o credor original não pode se negar a repassar a sua dívida no caso de você ter encontrado uma melhor oportunidade, a nova empresa pode sim não apresentar não ter interesse em assumir o empréstimo.
No entanto, se tudo ocorrer conforme o esperado, após encontrar um novo credor, com melhores condições e interessado, será necessário pedir à instituição de origem o DDC, que deve conter as seguintes informações sobre seu contrato de crédito:
- Número do contrato;
- Saldo devedor atualizado;
- Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
- Modalidade de crédito;
- Taxa de juros anual, nominal e efetiva;
- Prazo total e remanescente;
- Sistema de pagamento;
- Valor de cada prestação, especificando o valor do principal e dos encargos;
- Data do último vencimento da operação.
Com essa documentação em mãos, é o momento de apresentá-la à nova instituição e dar início efetivo ao processo de transferência da dívida.
Essa nova credora entrará em contato direto com a original para acertar os termos da transferência e realizar o pagamento antecipado do empréstimo, “comprando”, assim, a dívida do cliente.
O novo contrato, então firmado, começará a valer e o pagamento do restante das parcelas deve ocorrer da mesma forma, mas agora junto a uma nova instituição.
Bancos que fazem portabilidade de empréstimo consignado
Se estiver interessado em realizar a portabilidade de empréstimo consignado, alguns bancos podem oferecer mais facilidade para esse processo.
É necessário, entretanto, ressaltar que é muito importante conferir todas as condições oferecidas pela nova instituição antes de firmar o contrato, já que o CET não pode ser maior do que foi estabelecido no primeiro contrato com o credor original.
Caso esteja em busca de possibilidades para transferir sua dívida atual, pode ser que tenha êxito com alguma das instituições a seguir.
Empréstimo consignado Banco PAN
O Banco PAN oferece empréstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e militares das forças armadas, além de assalariados que sejam colaboradores de empresas parceiras.
Qualquer um que se enquadre nessas categorias pode pedir a portabilidade de empréstimo consignado para o PAN.
Os empréstimos do no PAN podem ser feitos a partir de R$500 até o total da margem consignável do cliente. O número de parcelas para quitação do empréstimo no banco vai de 12 a 96.
A taxa de juros varia de 1,20% a 3,70% ao mês e o CET praticado é de 15,06% a 49,32% ao ano.
Empréstimo Consignado Banco do Brasil
O Banco do Brasil é uma das instituições financeiras mais tradicionais do país e, por isso, é procurada por muitas pessoas que desejam contratar um empréstimo.
Entre outros produtos de crédito pessoal, o BB oferece empréstimo consignado público e privado, mas é preciso ser correntista do banco.
Quem deseja realizar a portabilidade de empréstimo consignado para o BB pode fazer tudo digitalmente, pelo site. As taxas divulgadas são os juros a partir de 1,77% ao mês.
Empréstimo consignado INSS C6 Consig
Uma opção mais recente no mercado é o empréstimo consignado C6, uma fintech que vem alcançando cada dia mais clientes no mercado.
Podem pleitear a portabilidade de empréstimo consignado aqueles que são aposentados ou pensionistas do INSS, com prazos de pagamento até 84 meses, e de forma totalmente online.
Não é preciso ter conta no banco e o processo de portabilidade pode ser realizado completamente online, com o mínimo de burocracia.
Empréstimo consignado privado Sicoob
O sistema Sicoob é formado por uma rede de cooperativas de crédito, espalhadas por todo território nacional.
Além de empréstimos, a cooperativa oferece seguros, cartões de crédito, financiamento, conta corrente e muito mais.
Essa é uma opção para quem busca a portabilidade de empréstimo consignado, desde que seja servidor público federal ou estadual ou trabalhador na iniciativa privada em regime CLT.
As taxas de juros não são divulgadas pela empresa, mas o cliente é encorajado a negociar diretamente com um de seus colaboradores.
Empréstimo consignado INSS Cetelem
A Cetelem oferece empréstimos consignados para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS e militares do Exército Brasileiro.
Para este grupo, a empresa tem condições especiais no crédito consignado, oferecendo a possibilidade de um maior número de parcelas e taxa de juros ainda menor.
Nesses casos, o empréstimo pode ser dividido em até 72 meses, enquanto para os demais clientes o período máximo é de 48 meses.
Empréstimo consignado INSS Caixa
A Caixa Econômica Federal é uma das escolhas mais comuns dos brasileiros em busca de vários tipos de crédito, principalmente empréstimos e financiamentos.
O consignado Caixa está disponível tanto para beneficiários do INSS e servidores públicos quanto para trabalhadores CLT cujos empregadores possuem convênio com o banco.
Como avaliar o banco para a portabilidade de crédito?
Antes de escolher o banco para o qual realizar a portabilidade de empréstimo consignado, é preciso comparar suas taxas com outras opções de mercado.
Como ir a cada site das instituições financeiras individualmente pode levar muito tempo, uma alternativa para fazer uma comparação abrangente é utilizar ferramentas online e automatizadas.
Um exemplo dessas ferramentas é o comparador de empréstimos, no qual você informa as características da modalidade de crédito que procura e o servidor busca em sua base as melhores opções para o perfil indicado.
Se estiver à procura de um comparador de empréstimos imparcial e cujas buscas vão sempre levar em consideração o bem estar do seu bolso como prioridade, pode confiar no comparador do iDinheiro clicando neste link.
Outro ponto importante para o qual se atentar é para as credenciais do banco ou instituição financeira para a qual se deseja transferir a dívida.
Embora os bancos possam cobrar uma taxa, por exemplo, para abertura de conta corrente, a prática de cobranças adiantadas, como para realizar a avaliação do pedido, por exemplo, é configurada fraude.
É essencial que a empresa esteja cadastrada no Banco Central e devidamente regularizada neste órgão a fim de que ela esteja exercendo suas atividades legalmente.
Por fim, tenha muita atenção ao CET apresentado pela nova instituição e a todas as taxas cobradas ao longo de todo o empréstimo.
Lembre-se que o novo contrato não pode ter maior valor nem número de parcelas superior ao restante da dívida na instituição de origem.
Isso só pode acontecer em casos de refinanciamento da dívida no novo credor e, nesses casos, ressaltamos a importância de estar atento ao CET.
Afinal, vale a pena fazer portabilidade de empréstimo consignado?
Contratar um empréstimo deve ser sempre uma decisão muito bem pensada, a fim de que ela não resulte em mais problemas do que soluções.
No entanto, nem sempre é possível evitar todas as situações indesejadas neste processo como, por exemplo, uma empresa que inicialmente apresentou um bom atendimento e depois do fechamento do contrato se tornou displicente.
Esse é um dos principais motivos que levam clientes a buscar a opção de fazer a portabilidade de empréstimo consignado.
Outro motivo pode ser se deparar com ofertas mais atrativas quanto às taxas e custo efetivo do empréstimo em outra empresa.
Em ambos os casos, fazer a portabilidade pode valer a pena, seja para fugir de dores de cabeça desnecessárias ou para economizar dinheiro.
É preciso, no entanto, estar sempre atento às condições do novo empréstimo e se certificar de que nem o número de parcelas, nem o custo efetivo do empréstimo é maior do que a dívida anterior.
Isso também deve ser verificado em casos em que o cliente escolhe realizar o refinanciamento da dívida na nova instituição.
Todas as taxas, tarifas e tributos, enfim, todos os valores cobrados ao cliente devem ser claramente expostos no contrato, ao qual o ele precisa ter acesso a qualquer momento que desejar.
Tomando esses cuidados, a portabilidade de empréstimo consignado deve trazer vantagens financeiras e práticas.
Qualquer decisão que envolva seu dinheiro precisa acontecer mediante um bom planejamento a fim de não contrair dívidas com as quais não possa honrar.
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