Portabilidade com dívida: posso transferir meu salário de banco?

Flavio Mariano
Flávio Mariano
Credito consignado com dívida
Muita gente tem dúvida sobre a possibilidade de usar a conta-salário tendo um empréstimo consignado. Entenda como funciona a transferência de salário.

Artigo foi originalmente publicado pelo site Conta em Banco que, desde julho de 2020, faz parte do iDinheiro. Conteúdo e comentários foram integralmente mantidos.

A portabilidade de salário é um direito do trabalhador. O empregador até pode determinar qual será o banco em que o salário será depositado mensalmente, assim como os demais benefícios trabalhistas, porém a abertura da conta não pode obrigar o funcionário a se vincular à instituição, havendo a possibilidade de transferir o seu salário para a instituição financeira que bem desejar.

Na prática, se você tem conta no Itaú mas recebe seu salário pelo Banco do Brasil, por exemplo, o BB é obrigado a transferir gratuitamente a renda todos os meses para sua conta corrente no Itaú. Assim, é possível manter a conta-salário sem custos apenas para o recebimento e continuar usando os serviços de sua conta corrente como de costume.

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O problema é que nem sempre o cliente tem a facilidade de solicitar esta portabilidade, sobretudo se ele tem algum débito contraído junto a instituição pagadora. Os bancos a fim de manter seus pagamentos, normalmente, criam algum empecilho ou mesmo dão informações desencontradas sobre o caso.

Segundo o Banco Central, o banco a qual o cliente possui conta salário até pode deduzir parcelas de empréstimos e financiamentos nas situações mostradas abaixo, mas estes precisam ser devidamente autorizados pelo cliente. Fora esta situação, não há nenhuma norma que autorize o banco a descontar 30% do valor antes da portabilidade. Sendo assim, o banco não pode se recusar a fazer a portabilidade em caso de dívidas com a instituição.

Para os outros casos, em que há vínculo entre o empréstimo e o salário, segue-se as regras abaixo. Continue lendo para entender melhor como funciona a portabilidade com dívidas.

Conheça melhor o funcionamento do crédito consignado.
Conheça melhor o funcionamento do crédito consignado.

Entendendo o Crédito Consignado

Agora vamos tratar do crédito consignado. Essa modalidade de empréstimo foi criada em 2003, no primeiro mandato de Luís Inácio Lula da Silva. A criação integrava um pacote de medidas para estimular o crescimento econômico do país por meio da concessão de crédito. A ideia era permitir que bancos e financeiras oferecessem empréstimos com juros menores por causa do desconto das prestações em folha.

O grande diferencial do empréstimo consignado está justamente nesse desconto. Como quem empresta o dinheiro debita as parcelas do empréstimo diretamente do salário, aposentadoria ou benefício do contratante, o risco de não pagamento é quase zero. Assim, a instituição financeira consegue baixar os juros e tornas as condições de contratação mais fáceis.

Posso ter Crédito Consignado com Conta Salário?

A dúvida que surge é se o cliente pode optar pelo crédito consignado quando transfere seu salário para outro banco. Afinal, como seria feito o desconto? Por qual banco?

Acontece que o crédito consignado pode sim ser contratado por quem tem conta salário. Nesse caso, basta fazer a contratação no banco onde você recebe seu soldo, observando, é claro, todas as condições fixadas no contrato. Após a liberação do crédito, o valor das prestações será descontado no momento em que o salário cair na conta. Logo em seguida, o restante é encaminhado para sua conta corrente em outro banco.

Vamos supor que você receba R$2 mil e que as prestações do consignado sejam de R$500. Dessa forma, o valor enviado da conta-salário para sua conta corrente será de R$1500 (descontado o valor da prestação).

Um detalhe importante é que a conta-salário não está liberada para quem é aposentado ou pensionista do INSS. Assim, se você fizer o crédito consignado nessas condições, não será possível portar o benefício não por causa da dívida, mas sim por causa da limitação imposta pelo Banco Central.

Outra informação útil é que este desconto só pode ser feito em caso o contratante tenha devidamente autorizado o débito pelo contratante, ou seja, autorizou que o banco retire o valor acertado das parcelas de seu salário. Para empréstimos pessoais ou outros tipos de dívidas, o débito automático pode ser uma prática abusiva por conta do banco.

E se eu for demitido?

No ato da demissão, o empregador deverá solicitar o cancelamento da conta salário. Dessa forma, o banco terá que encontrar outras formas de cobrar o valor devido pelo cliente se houver prestações pendentes do crédito consignado. A maior parte dos contratos determina que, com a demissão, o valor recebido na rescisão de contrato será usado para quitar o que falta pagar do empréstimo.

Observe que, nesse caso, a quitação será antecipada e que, portanto, você terá direito à redução dos juros cobrados nas prestações. Para saber mais, vale a pena ler com atenção o contrato do seu empréstimo consignado. Havendo dúvida quando à validade dos termos, procure orientações jurídica ou um órgão de defesa do consumidor.

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860 comentários

  1. DAVID FERREIRA

    Tenho uma dívida no Itaú que era numa conta mastercless … Mais não consegui mais pagar a dívida pois estava desempregado.. Aí comecei a trabalhar faz pouco tempo e a empresa paga nosso salário no mesmo banco .. Fui até lá para abrir uma conta salário
    Fiz a conta e comecei uma tentativa de acordo mais sem minha permissão descontaram uma parcela da minha conta salário fui até a agência falei com a gerente iniciamos um novo acordo se eles estorna- sem o meu dinheiro e nada ocorreu hj fiz a portabilidade da minha conta salário mesmo assim sem eu ter firmado acordo eles podem mexer no meu dinheiro… Obrigado

  2. sanderley

    eu tenho uma conta no bradesco mais de 10 anos, com isso eu tive alguns problemas financeiros, devido a este problema atrasei algumas contas tipo pagamento de emprestimo, mas o bradesco cobra taxas absurdas e o acordo que eles querem fazer e só em 48x e nao concordo, pois minha divida iria pra mais de 40 mil reais sendo que devo 7 mil. entao fiz a portabilidade pra o banco inter, funcinou 2 mesmes, depois disso o banco nao transferiu mais o meu salario para inter, foram 3 mesmes pedindo informações e eles nao falaram. dai, fiz a portabilidade pra o santander, ok. mas nesse final de mes o banco reteu 1400 reais do meu pagamento, so soube que estava com eles pq questionei o RH pois nao tinha caido em nenhuma das contas enm santander nem bradesco. no e-mail eles informam que o dinheiro esta retido pois á uma divida com o banco, mas esse dinheiro nao caiu na conta. eles podem fazer isso, reter o dinheiro ?

  3. RICARDO DO

    Olá tenho uma conta corrente no santander e recebo meus dois salarios por ele tbm ai tenho um empréstimo debitado em conta corrente vou fazer uma portabilidade pra o Bradesco o Santander pode segurar algum valor pois não to podendo arcar no momento com a prestação desse emprestimo

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  5. carlos

    sou correntista do itau porem a empresa abriu uma nova conta salario no brb onde tenho uma conta e uma divida antiga fiz a portabilidade do brb para o itau existe algum problema em ter o pagamento retido

  6. Wanessa Cristina

    Boa tarde tenho empréstimo consignado com o banco do Brasil
    Se fizer a portabilidade para o nubank o banco pode descontar mesmo assim?

  7. Ranierio Alves

    Estou devendo p cheque especial em um banco. Posso fazer a portabilidade pra outro banco? E como será feita a cobrança?

  8. Douglas Michel

    Fiz a portabilidade de salário recentemente do banpara para o banco inter, no entanto tenho empréstimo pessoal junto ao banpara , esses mês de novembro recebi o meu salário todo no inter sem desconto algum do empréstimo pessoal feito no banpara, a minha dúvida é se nos próximos meses serão descontados os empréstimos na minha conta salário antes da transferência para o Inter? Lembrando que tenho uma conta salário no banpara , também gostaria de saber se o meu salário passará ainda por minha conta corrente do banpara antes de ir para o Inter?
    Agradeço se puder me ajudar , pois estou preocupado que no próximo mês venham descontados duas parcelas atrasadas de meu empréstimo

  9. Wellinghton

    Boa tarde, Flávio, fiz portabilidade do Santander para Nubank, e tinha empréstimo pessoal e adiantei o fundo de garantia também e, nesse caso o banco Santander descontou aos poucos do meu pagamento, e do meu participação de lucro da Nestlé, e quero entender o Santander pode descontar sem minha autorização, porque até onde entendo portabilidade, conforme cai meu dinheiro no Nubank eria pagando o Santander, era pra ser assim né.

  10. Ana Carolina

    Gostaria de saber uma coisa …. Fiz um empréstimo no banco agibank e tive que passar meu salário pro agibank mais agora queria voltar minha conta corrente para um banco físico e não digital … O banco agibank pode impedir a minha portabilidade? Meu empréstimo é pessoal

  11. ALINNE

    No meu caso é o inverso,um tempo atras fiz portabilidade para o santander e agora quero retornar meu salário para o bradesco que é o banco da minha conta salário. Sendo que existe um empréstimo no Santander, eles podem não liberar ? Sendo que já pedi para começarem a gerar boleto para que eu pague em outro banco.

  12. Washington

    Parcelei o cheque especial e o desconto e em débito automático,se eu fizer a portabilidade já sai da conta descontado do salário ou tenho que fazer outro depósito pra pagar o lis

  13. Fernanda

    Olá tudo bem? Minha sogra tem um empréstimo consignado se ela mudar a conta dela pra salário eles podem continuar descontando? Obrigada

  14. Pedro

    Olá, tenho passado por uma situação complicada! Sou funcionário concursado da prefeitura da minha cidade e possuo consignado! Até aí “tudo bem”! Mas no ano passado minha esposa ficou sem emprego e o seguro desemprego dela foi bloqueado sob a alegação de possuir vínculo com a prefeitura, pois a mesma assumiu o local de trabalho dela sob caráter de urgência e quando oficializou, minha esposa não permaneceu! Por causa disso, tive que recorrer a linhas de credito junto ao BB que era meu banco correntista! Eu esperava resolver tudo e aos poucos me organizar, mas como não consegui, hoje o banco me deixa zerado ou quase zerado todo mês! Mesmo eu tendo mudado minha portabilidade salarial para o Nubank! Isso está certo por parte do banco? Ou eles não podem descontar?

  15. ALESSANDRA

    BOA TARDe!

    TENHO CONTA NO iTAU, FIZ UM ACORDO COM O BANCO, TODO MÊS ELES DEBITAM DA MINHA CONTA A APRCELA DO ACORDO. cASO EU FAÇA PORTABILIDADE ELES PODEM DESCONTAR O VALOR ACORDADO?

  16. Robelia souza

    Olá Flávio gostaria de saber tenho uma conta corrente no Bradesco, onde recebo atualmente meu salário, fiz um empréstimo com o Bradesco no qual na data especificada eles já desconta automaticamente quando caiu qualquer valor na minha conta ou meu salário. Gostaria de fazer a portabilidade para outro banco a dúvida é se fizer a portabilidade quando receber meu salário vai haver o desconto antes de ser repassado para minha outra conta?

  17. Bruna Adriana

    Boa Tarde, sou funcionário pública, recebo pela CEF tenho empréstimos com a caixa sem ser em folha, quero ir para o Itaú e levar meu salário, como faço com a dívida do empréstimo da CEF? Ela vai para o Itaú? Ou eu tenho que entrar em acordo com a Caixa? Obrigada.

  18. Mauro Ângelo

    Minha conta salário era do Itaú, fiz portabilidade para o Santander por onde recebo atualmente e tenho um empréstimo de um valor não muito significante. A pergunta é: Posso fazer uma nova portabilidade para Caixa Econômica com a dívida que tenho com o Santander???

  19. wagner

    Tenho alguns empréstimos pessoais no Banco do Bradesco conta pela qual recebo meu salario aqui na empresa. Solicitei fazer uma portabilidade para uma conta que tenho na Nunbank, qual a possibilidade da conta ser aprovada e mesmo devendo em outra instituição e se aprovada o Banco do Bradesco pode fazer o desconto dos débitos antes de fazer a portabilidade?

  20. naiane

    Minha dúvida é a seguinte!
    Estava devendo ao meu antigo banco que era o BRADESCO, e fiz a renegociação da minha divida do cheque especial, e fiz a portabilidade para o outro banco, e depois que fiz a portabilidade do meu salário não está mais descontando, porque as parcelas da renegociação eram descontadas quando o salário entrava no meu antigo banco, e depois que fiz a portabilidade não descontou mais, o meu antigo banco pode reter meu salário, mesmo já feito a portabilidade.

  21. Laudiceia

    Flavio, bom dia. Tudo bem? pode me esclarecer uma dúvida?

    Tenho conta corrente no Itaú, e minha empresa deposita meu salário na conta salário do Bradesco. No dia da abertura, tentei realizar a portabilidade mas eles disseram que, na assinatura do contrato de portabilidade, descontariam eventuais débitos em aberto com o Bradesco, não dando a opção de fazer a portabilidade. Atualmente, tenho que ir aos caixas eletrônicos, no meio da pandemia, para poder pagar minhas contas, visto que o Bradesco não flexibilizou a portabilidade.

    Isso é correto? Li e reli a resolução e N° 3402 e Nº 4.639 que eles tanto mencionam, mas não faz jus ao que eles mencionam no contrato de portabilidade.

  22. Eliane

    Oi.
    Tenho uma conta salário em um banco pedi portabilidade para minha conta corrente. Mas agora o banco ta cobrando taxa de manutenção. O gerente disse que a partir do momento em que pedi a portabilidade a conta salário passou a ser cobrado as taxas de manutenção. É correto?

  23. Alexandre

    Flávio, sou funcionário público e tenho empréstimos pessoais no Banco do Brasil, CDC Salário. Caso transforme a conta corrente em conta salário e faça a portabilidade de salário para outra conta em outra instituição financeira o Banco do Brasil desconta esse empréstimo antes de repassar o valor?

  24. eliane

    Boa noite eu sou funcionaria publica e recebo pelo banco bradesco , porem fiz portabilidade para o Itaú onde pago uma divida e outra do cheque especial eles descontam do meu salario todo mes me deixando dependente deles . Será que eu poderia voltar pra o meu banco de origem o Bradesco ? desfazendo a portabilidade?
    agradeço desde de já

  25. Carlos Henrique

    Flavio, sou funcionário de empresa privada, minha conta salário é no Santander. Tenho um empréstimo consignado que desconta em folha, e também um emprestimo pessoal que não é descontado em folha. Fiz a portabilidade do meu salário para outro banco, porem além do Santander descontar o consignado antes da TED, também está descontando 30% do meu salário para abater a divida do empréstimo pessoal que ficou pendente.
    Esse desconto dos 30% para abater a dívida do emp pessoal é legítimo??

  26. JOSE FABIO

    Olá Flávio deixa eu te falar fis um empréstimo pessoal no Itaú de 18 mil no Itaú mesmo com essa dívida eu consigo abrir uma conta salário e meus cartões de crédito como ficaria

  27. Gabriel

    BOA NOITE .
    No meu caso eu tenho uma empréstimo consignado , que desconta todos os dias 20 de cada mês , e eu recebo todos os dias 06 de cada mês , se eu fazer portabilidade para outro banco , devido eu receber dia 06 e o desconto do meu empréstimo ser dia 20 , consigo pagar o empréstimo via depósito depois .

  28. Marcos Augusto

    Flavio,
    Tenho uma conta corrente no Bradesco que estava inativa.
    Eu nunca usei essa conta porque assim que a empresa abriu eu fui demitido e não cheguei a usar a conta corrente.
    Passaram-se mais de 5 anos e comecei a trabalhar em uma empresa que só transfere meu pagamento em TED para uma conta corrente Bradesco.
    Então fui no Bradesco e eu estava devendo mais de 3mil reais pro Bradesco sem nunca ter usado essa conta.
    Disseram que quando sai da antiga empresa a conta ja estava aberta e ficou correndo juros todos esses anos.
    Como eu precisava muito eu parcelei a divida em 3 parcelas só pra poder ativar a conta.

    Eu tenho uma conta corrente no Santander e gostaria de fazer portabilidade.

    Vai ser descontado automaticamente quando a empresa Depositar no Bradesco sem ser transferido pro Santander????

  29. Rico

    Boa tarde, recebo meu pagamento no banco do brasil e fiz um empréstimo para ser descontado em conta corrente, se eu optar por receber meu pagamento em outro banco o banco do Brasil pode reter o valor da prestação ? Ou é obrigado e repassar o meu salario integral para o outro banco?

  30. Wesley

    Bom dia… Me chamo Wesley, tenho uma conta corrente no itau, e possuo um empréstimo consignado que faltam ainda 41 prestações de 360 reais.
    Minha dúvida é:
    Consigo ir no itau e mudar minha conta corrente para conta salário e depois disso fazer um portabilidade para o Nubank?

  31. Carla

    Boa noite tenho uma conta corrente no banco do Bradesco e tenho um empréstimo na conta e minha fatura do cartão de crédito e debitado no débito só que minha conta não e salário troquei na época pra recebe a pensão alimentícia da minha filha se eu fizer a portabilidade pra outro banco eles irão desconta a minha dívida ?

  32. Jaqueline

    Sou pensionista do INSS. Recebo o meu salário no banco Bradesco fiz um empréstimo com o banco que tava sendo descontado em débito automático todo mês. Minha dúvida é se eu mudar de banco vai continuar a ser descontado essas parcelas

  33. Redson Coelho

    A empresa que trabalho só faz o pagamento do salário via conta corrente, a portabilidade também pode ser feita de conta corrente para conta corrente?

  34. Redson Coelho

    Boa noite, acabei de passar em um processo seletivo aonde a empresa faz o pagamento dos salários apenas em contas correntes do banco do Bradesco. Possuo uma dívida no Bradesco de empréstimo pessoalbe cartão de crédito. És a minha dúvida quero fazer a portabilidade do salário que será creditado na conta corrente do Bradesco para uma conta corrente da caixa. Nessa situação o Bradesco pode reter 30% do meu salário devido essas inadimplências ? E posso fazer portabilidade do salário de conta corrente para conta corrente ?

  35. Robson Conceição

    Bom dia eu tenho um empréstimo consignado pelo Santander onde sou correntista e recebo meu salário eu queria encerra minha conta corrente e fica só com a conta salário eles podem me impedir?

  36. Eduardo

    Boa noite, Flávio, tenho um empréstimo pessoal no banco bradesco que é descontado pela conta corrente e não pela folha. no caso as vezes que não tem dinheiro na mesma , a conta fica no vermelho, entrando o meu salario, o banco desconta na mesma hora. Fiz esse empréstimo pelo internet bank mediante autorização pelo token, aquele dispositivo digital. Gostaria de saber se eu fizer a portabilidade para o itaú esse empréstimo vai ser descontado ou o salário vai integral para o itaú?
    Desde já, muito obrigado!!!
    Fico no aguarde.
    Abs.

  37. Livingstone

    O banco de origem pode recusar fazer a portabilidade para o outro?

  38. Dinei

    Olá,tenho conta corrente no Itaú,porém abri recentemente uma conta corrente no Santander,para receber meu pagamento por lá. No Itaú tenho um empréstimo e estou utilizando uma parte do lis. Ao fazer a portabilidade,será descontado os valores das parcelas do empréstimo e também o lis ?

  39. Adriana

    Boa Tarde!
    Tenho um acordo mensal desconta todo dia 01 com o itau, e queria fazer a portabilidade será descontada mesmo assim? antes do repasse?

  40. Francisco Ednaldo

    Boa noite,

    Tenho um contrato de parcelamento do valor do meu cartão de crédito que desconta automático em minha conta do Itaú. Se eu fizer portabilidade para Santander esse valor é descontado automaticamente?

  41. Leandro

    Bom dia eu tenho um empréstimo pessoal no banco Santander se eu fizer uma portabilidade para a minha conta poupança na caixa o Santander pode descontar ou não ?

  42. Alex

    Bom dia sou aposentado do estado e recebo meu salario no bradesco,tenho emprestimo pessoal que está levando quase todo meu salario, posso fazer portabilidade para outro banco , sem ser descontado o emprestimo, Vou receber sem os descontos

  43. Fabio Pereira

    Bom dia, gostaria de saber o seguinte: Tenho uma conta corrente no Santander, estou com um dívida altíssima por conta do LIS, no caso já tentei várias negociações e só aumenta o juros. Gostaria de saber se eu realizar a portabilidade para outro banco, se antes do meu salario ser transferido para esta nova conta eles irão debitar a minha divida?
    Obs.: O desconto é realizado via debito automático na conta corrente.

  44. Taciani

    Bom dia tenho conta no Bradesco porém tenho limite de conta e cartão de crédito debitado em conta… Quero saber se eu fizer a portabilidade pra outro banco eles descontam a dívida antes do dinheiro cair nainha nova conta?

  45. RAquelq

    Sendo servidor público, fiz um empréstimo pessoal no Bradesco e fiz a portabilidade para o Banco Itáu , antes do salário ir pro Itaú será descontado alguma coisa?

  46. JAELSON Dos

    Boa noite,
    Estou devendo no banco Banese, minha conta corrente está negativa em 2.000 reais. Comecei a trabalhar pela secretaria pela secretaria de Educação do Estado de Sergipe. Vou receber em torno de 4.000 reais. Vou fazer a portabilidade para o banco do Brasil. A dúvida é: fazendo a portabilidade, quando meu salário entrar o banco do Estado retira o que estou devendo (2.000) e repassa o restante para a conta da portabilidade? Isso pide?

  47. POTIRA B

    Oi, boa tarde. Minha mãe é correntista do BB, e recebe tanto uma pensão do ministério da fazenda, como a aposentadoria da uff, pelo banco. Ela tem 80 anos e está devendo tudo o que recebe em empréstimo consignado, cartão de crédito, cheque especial etc etc.
    Chegou ao ponto de não ter 1 centavo livre, e eu preciso, como filha ajudá-la a sair desse “buraco” onde ela entrou sem ninguém saber. A portabilidade para outro banco é possível em um caso tão extremo? O que você pode me orientar? Sou grata desde já

  48. Debora

    Oi boa tarde eu tenho conta no Santander e estou devendo chegue especial e empréstimo pessoal …se eu fizer a portabilidade para caixa econômica…ele podem descontar o q eu estou devendo antes de fazer a portabilidade..

  49. Gio

    Boa tarde,tentei portar minha conta do BB para o Santander para trazer minhas dívidas e um consignado com melhores condições, sou aposentado,no entanto o BB recusou a portabilidade alegando que está em contrato!
    Eles podem fazer isso?

  50. Ciro

    Caro Flávio, solicitei portabilidade salarial do banco X para o banco Y há cerca de 15 dias. Possuo algumas dívidas de cheque especial e cartão de crédito no banco X, o qual anda me passando SMS cobrando e ameacando bloquear minha conta caso continue sem pagar. Como foi feita a portabilidade, caso eles bloqueiem a conta original, isso pode atrapalhar o recebimento do salário na nova conta no novo banco?

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