PIX: como fazer, cadastrar chave e as novidades sobre como usar

O Pix já é oferecido pelos principais bancos e instituições financeiras.
Saiba fazer, como funciona o sistema e as novidades que estão por vir ainda este ano, como o saque Pix.

Amanda Gusmao
Amanda Gusmão

O PIX, sistema de pagamentos do Banco Central, foi lançado em 2020, mas já faz parte da rotina dos brasileiros com suas transações financeiras rápidas e sem custo.

Você sabe como ele funciona? No quesito rapidez, o PIX é, de fato, muito rápido: 10 segundos para a conclusão da transferência. Já o fator gratuidade, pelo menos para as pessoas físicas, ela é mais garantida. Contas de empresas, nem sempre.

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Essas características já são muito vantajosas, certo? Mas, você pode usar o PIX ainda mais a seu favor. Quer saber como? Fizemos um conteúdo com as últimas informações.

O que é o PIX?

O PIX é um sistema de pagamentos instantâneos, seguro e de baixo (ou nenhum) custo para o usuário lançado pelo Banco Central em 2020.

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De acordo com o órgão, o processamento é feito em até 10 segundos, em qualquer hora do dia, durante toda a semana, inclusive feriados.

O que são as chaves PIX?

As chaves PIX funcionam como um apelido da sua conta corrente. Ou seja, em vez de informar banco, número da agência, código da conta, CPF e nome completo, você usa apenas uma informação, a chave PIX escolhida.

Todavia, você só pode escolher uma chave PIX para cada conta que você utiliza. Uma vez associada, ela não pode ser usada em outra conta (porque o sistema PIX não saberia para onde enviar o dinheiro, certo?).

As chaves PIX que podem ser escolhidas, são:

  • CPF;
  • e-mail;
  • número do celular;
  • sequência aleatória de números gerada pelo BC para cada transação PIX.

De todas, especialistas apontam que o CPF é a chave PIX mais segura, afinal de contas, sua combinação de número não muda.

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Quais são as transações financeiras mais comuns além do PIX?

Até antes do lançamento oficial do PIX, as transferências entre as instituições financeiras eram feitas basicamente por:

  • Transferências Eletrônicas Disponíveis (TED);
  • Documentos de Ordem de Crédito (DOC);
  • Transferências entre contas do mesmo banco (Book Transfer).

Já os pagamentos de contas podem ser realizados via boleto bancário, dinheiro vivo, cheque ou cartão.

Acontece que algumas dessas transações eletrônicas podem incorrer em custos para o usuário, além de em alguns casos, levarem dias para ser concluídas.

Um boleto bancário, por exemplo, pode custar de R$ 1 a R$ 10 e uma TED pode custar entre R$ 8 e R$ 16. Ademais, o DOC ainda leva um tempo para se concretizar.

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E foi nesse contexto que o Banco Central (Bacen) iniciou em 2018 um projeto para implantar o PIX, o novo sistema instantâneo de pagamentos. Sua implantação foi gradativa, com uma lista de bancos e instituições financeiras que obrigatoriamente deveriam oferecer o serviço.

Depois, outras instituições também aderiam por questões estratégicas, afinal de contas, era um diferencial. Dessa forma, entre as melhores contas digitais 2021, ofertar esse serviço é essencial.

Como fazer um PIX?

Para realizar transações pelo novo sistema de pagamentos instantâneo do Banco Central, os usuários que querem transacionar (pagar ou receber) devem possuir uma conta em uma instituição (banco, fintech etc.) que aderiu ao novo sistema de pagamento instantâneo.

Com isso, basta selecionar a transação por PIX no aplicativo do banco, inserir a chave PIX de quem vai receber o dinheiro e confirmar a transferência com a senha do banco.

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De acordo com o Bacen, o PIX não leva mais do que 10 segundos. Ou seja, nesse pequeno intervalo você receberá o comprovante PIX, assim como quem recebeu.

passo a passo de como fazer um PIX

Como fazer um PIX usando o QR Code?

Este tipo de código pode ser lido por qualquer smartphone que tenha uma câmera e acesso à internet. Por se tratar de um código visual pode ser disponibilizado em formato digital ou impresso. 

Essa tecnologia pode ser utilizada por qualquer tipo de usuário, pessoa física ou jurídica, e a transação realizada entre as contas fica disponível em segundos para o recebedor.

O pagamento via QR Code pode ser usada em muitos estabelecimentos, inclusive por canais online. Como exemplo podemos citar alguns:

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  • AME (B2W), PicPay (Banco Original), Mercado Pago (Mercado Livre), Cielo Pay (Cielo), Inter Pag (Banco Inter), entre outros.

Então, em uma loja, depois de selecionar todos os produtos e solicitar o pagamento por PIX, o estabelecimento vai gerar um QR Code e você precisará, apenas, direcionar o smartphone para a imagem e finalizar a transação. Ou seja, elimina a necessidade de estar com o cartão da conta, por exemplo.

As transações por meio do PIX poderão acontecer por meio de QR Codes Estáticos e Dinâmicos.

QR Code estático

Este QR Code permite definir um preço fixo para produtos, ou a inserção do valor pelo pagador. Também pode ser usado em transações como uma transferência entre duas pessoas, por exemplo.

Este modelo é ideal para pequenos varejistas, prestadores de serviços e pessoas físicas. Quer um exemplo? Você pode usar o QR Code estático para cobrar por uma consultoria online ou ingresso para uma aula online.

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QR Code dinâmico

O QR Code dinâmico vai poder apresentar informações específicas para cada transação, além de permitir que dados adicionais sobre determinada transação sejam incluídos.

Dessa forma, este modelo de QR Code é mais funcional para o pagamento de compras afinal, os valores delas podem variar conforme a combinação de serviços ou produtos adquiridos.

Além de mostrar o valor da transação, o QR Code dinâmico permite incluir outras informações como, por exemplo, a identificação do recebedor.

Esses QR Codes podem ser gerados pelo sistema para diversas transações, facilitando a automação comercial.

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Como receber PIX?

A maioria das transações financeiras já estão sendo realizadas pelo sistema PIX. Ou seja, mesmo que você ainda não tenha se cadastrado, ao receber uma TED ou DOC de outra pessoa, a instituição financeira pode estar utilizando o pagamento instantâneo para concluir a operação, o que vai ser vantajoso para você que vai receber na hora.

Todavia, essa não é uma regra. Para receber um PIX, você precisa, primeiramente, cadastrar sua chave PIX exclusiva para a conta que deseja receber o valor.

Assim, depois de fazer o cadastro, basta informar sua chave PIX para quem vai realizar a transferência e, aguardar a transferência. Em pouco mais de 10 segundos você receberá o comprovante PIX, assim como a pessoa que enviou.

Como receber um PIX

Quais as vantagens dos pagamentos instantâneos, como o PIX?

  • Redução das taxas de transações: com essa tecnologia, o número de intermediários financeiros será reduzido, levando a um menor custo operacional, o que pode refletir em um menor custo do produto.
  • Crédito instantâneo: o dinheiro da transação cai na conta do recebedor quase que instantaneamente em qualquer dia e horário.
  • Praticidade, facilidade de uso e segurança: como as transações podem ser realizadas necessitando apenas de um celular e um código identificador, fica muito fácil para qualquer pessoa ou empresa transacionar por meio desta ferramenta, inclusive evitando erros. Além disso, com a transação instantânea, o sistema de pagamentos pode ser facilmente sincronizado com o serviço de liberação de mercadorias, evitando fraudes.
  • Geração de dados: permite uma geração de informação relacionadas às transações que podem ser uma nova fonte de receita para as empresas ou uma fonte de informação para conhecer melhor o usuário.

Porque o PIX é melhor do que as transações financeiras e comerciais

Antes de propor o PIX, o Banco Central identificou os maiores problemas nos sistemas de pagamentos e transferências atuais:

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Elevada utilização de dinheiro em espécie

O relatório sobre meios de pagamento da Fisher apontou que o uso de dinheiro em espécie representa mais de um terço do consumo privado brasileiro, embora seu uso esteja diminuindo.

Esse método de pagamento gera custos com a criação, logística e a destruição do numerário, além de proporcionar maiores margens para a lavagem de dinheiro, sonegação de impostos e corrupção.

Elevado custo das bandeiras de cartão

Os cartões de crédito e débito apresentam elevados custos de operação para os vendedores e os recursos das vendas podem demorar para serem recebidos. Uma compra no crédito à vista, por exemplo, pode demorar até um mês para cair na conta do vendedor.

Se a compra for parcelada, os depósitos acompanham as parcelas, gerando um custo substancial caso o vendedor queira antecipar o recebimento dos valores.

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Em alguns casos, tais custos são repassados aos clientes, ou seja, o produto ou serviço fica mais caro para o consumidor.

Dificuldade, ineficiência e alto custo de transferências eletrônicas entre os bancos

As principais formas de transferir dinheiro entre os bancos ainda são o TED e DOC.

Essas ferramentas necessitam de elevado número de informações (nome, agência, CPF/CNPJ etc.) que o usuário deve preencher para identificar o destinatário dos recursos, o que eleva a possibilidade de erro de informação.

Além disso, a maioria dos bancos cobra tarifas elevadas (entre R$ 8 e R$ 16) por essas transações, e ainda tem restrições quanto aos dias, horários e valores das operações.

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Em resumo: esses mecanismos de transferências interbancários oferecem uma péssima Experiência de Usuário (User Experience, UX), encarecem as relações de consumo e podem atrasar a vida dos consumidores, já que têm limitações de uso.

Qual o futuro do PIX?

Já ouviu que o Pix vai acabar? Pois saiba que ele está muito longe disso. Desde que ele foi lançado, o Banco Central mantém uma agência de melhorias da ferramenta.

Em 2021, o cronograma inclui melhorias na experiência do usuário, conta salário no Pix, mecanismo especial de devolução, saque Pix, pagamento por aproximação, dentre outros. Veja abaixo.

agência evolutiva Pix do site do Banco Central

Principais dúvidas sobre o PIX

O cadastro do Pix é obrigatório?

Todas as instituições financeiras e de pagamentos com mais de 500 mil clientes ativos são obrigadas a oferecer o PIX. Porém, os clientes pessoas físicas e jurídicas não são obrigados a realizar o cadastro de chaves.

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Quem não quiser utilizar o PIX poderá continuar realizando pagamentos da forma habitual e transferências por meio de DOC e TED.

O PIX é só mais uma opção que visa facilitar a vida dos usuários com maior simplicidade e rapidez nas operações, mas não é obrigatório. Outras formas de pagamento seguirão existindo no mercado.

Como se cadastrar para fazer pagamentos instantâneos?

Para realizar o cadastro no PIX o cliente deve entrar em contato com a instituição financeira da qual é cliente. Isso pode ser feito por meio do site, aplicativo ou mesmo na agência bancária. Ou seja, não existe uma “conta PIX”, ela é associada a sua conta convencional.

A maioria das instituições autorizadas a operar o PIX trazem nos aplicativos a opção de cadastro do PIX. Então, basta clicar e escolher qual chave deseja cadastrar. E pronto: o cliente já estará apto a utilizar o novo sistema de pagamentos.

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Quem criou o PIX?

O sistema de pagamento instantâneo foi criado pelo Banco Central.

Posso cadastrar a mesma chave PIX em mais de um banco?

É possível ter chaves PIX em mais de uma instituição financeira no caso de pessoas físicas. No entanto, em cada uma delas, terá que ser um apelido, ou seja, chave PIX diferente.

Por exemplo, caso o cliente tenha cadastrado o e-mail como chave em um banco, ele só poderá cadastrar telefone, CPF ou sequência aleatória em outra instituição bancária somando, no máximo, 5 chaves PIX diferentes.

No caso de pessoas jurídicas, o cadastro de chaves deve ocorrer em até 20 instituições.

Precisa ter conta em banco para utilizar?

Não necessariamente. O PIX também estará disponível para os usuários de algumas contas digitais, contas de pagamento como o Nubank e outras fintechs. 

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Para usar o serviço, é necessário ter uma conta corrente, conta poupança ou uma carteira digital com cadastro no PIX. 

Existe alguma tarifa PIX para pessoas físicas e jurídicas?

Pode haver taxas para pessoas jurídicas, dependendo do banco escolhido. O valor a ser cobrado por transação ao receber ou realizar pagamentos e transferências é definido por cada instituição financeira. Dessa forma, cabe ao empresário estudar qual compensa mais.

No caso de pessoas físicas, o sistema de pagamentos do Banco Central é completamente gratuito para transferências e pagamentos.

Contudo, pode haver cobrança em caso de solicitações de transferência efetuadas por atendimento presencial ou telefônico e em recebimentos por vendas.

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É possível agendar um PIX?

Assim como DOCs e TEDs, clientes poderão agendar o PIX para que ele seja realizado em outra data ou horário. O sistema também emitirá comprovante de pagamento dessas operações.

Porém, diferentemente dos meios de pagamento tradicionais, não é necessário agendar o PIX caso queira fazer uma operação bancária fora de horário comercial, já que ele é instantâneo. 

O PIX é seguro?

Mesmo antes do lançamento, empresas de segurança na internet já identificaram vários tipos de golpes no PIX. Apesar disso, o sistema é seguro e criptografado de ponta a ponta.

As informações são protegidas pelo sigilo bancário e pela Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Segundo o Banco Central, caso haja comprovação de crime, será possível fazer reembolso sem autorização da pessoa que recebeu o depósito. 

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Há limite de valor para as operações?

Agora sim. O limite de valor para as transações realizadas entre 06:00 e 20:00 por meio do PIX igual ao das TEDs. E, entre 20 e 06h, o valor máximo será o mesmo para o uso da função débito do cartão.

Em relação ao limite mínimo, não existe restrição. Ou seja, você pode enviar ou receber pagamentos instantâneos de R$ 0,01.

Além disso, as instituições também podem estabelecer limites por usuário pagador, por transação, por dia ou por mês.

Quais os principais bancos tradicionais e digitais que já têm PIX?

A Caixa tem PIX, assim como outros bancos tradicionais como Itaú, Bradesco, Santander e Banco do Brasil. Já os bancos que oferecem contas digitais, os principais são: Nubank, Banco Inter, Next, Agibank, C6 Bank, Neon, dentre outros.

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É possível estornar PIX?

Depois de digitar a senha, não. Isso porque ele é um pagamento instantâneo, acontece em menos de 10 segundos e, antes de finalizar o processo, o aplicativo ou internet banking oferece a opção de confirmar o destinatário.

Por isso, é preciso realizar o processo com bastante atenção já que não existe como cancelar um PIX errado.

Tem mais alguma pergunta sobre o PIX que não está aqui? Deixe nos comentários que iremos ajudar!

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56 comentários

  1. Leila Ferreira

    Onde posso acompanhar minhas transações.

  2. Camila Silva

    Boa tarde a minha irmã mando um dinheiro pra mim dia 16 e até agora não caiu na minha conta

  3. Katia

    O que fazer quando envio do pix foi errado? Consigo estornar esse dinheiro de volta?

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