Nubank x Poupança: o que vale mais a pena?

Mesmo com cobrança de IOF e IR, o Nubank rende mais que a poupança e pode ser a melhor alternativa para lidar com a inflação.

Amanda Gusmao
Amanda Gusmão

Com a Selic a 7,75% ao ano, muita gente está se perguntando como fazer o dinheiro render mais, mesmo em renda fixa. Por exemplo, Nubank rende mais que a poupança atualmente? A resposta é sim, mas a Nuconta também não supera a inflação.

Então, como escolher entre elas? Comparando o que cada um pode oferecer, é claro. As duas opções geram muitas dúvidas, principalmente para quem está começando a investir. Poupança e conta do Nubank são aplicações de renda fixa, podem ser resgatadas a qualquer momento e não tem taxa ou custo de aplicação.

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Afinal, o que rende mais e vale mais a pena, Nubank ou Poupança?

Poupança ou Nubank?PoupançaNubank
Taxa de juros (rendimento)70% da taxa Selic + Taxa Referencial100% do CDI (que é praticamente igual a Seilc)
Liquidez (poder sacar a qualquer hora e dia)Diária, porém se o saque for antes do aniversário, o cliente perde o rendimentoDiária, porém é preciso pagar IOF
SegurançaSaldo garantido pelo FGC (até R$250 mil por CPF em cada instituição)Saldo garantido pelo FGC no caso das aplicações em RDB e pelo governo, no caso dos títulos públicos.
Impostos e cobrançasNão cobra IOF nem Imposto de Renda (para rendimentos até R$40 mil). Alguns bancos, no entanto, cobram pacotes de serviços na conta poupançaCobrança de IOF e Imposto de Renda. Além disso, a conta digital Nubank é gratuita, mas alguns serviços, como o saque, tem custo.

Nubank x Poupança: quais as diferenças e semelhanças?

A poupança é uma das opções mais conhecidas pelos brasileiros para economizar dinheiro, e a Nuconta foi a primeira conta digital, e continua sendo uma das melhores contas digitais.

Além da poupança Caixa, vários bancos oferecem a alternativa, permitindo separar o dinheiro do dia a dia do dinheiro que se pretende poupar. Então, existem várias opções, como poupança Itaú, poupança Bradesco e poupança Banco do Brasil.

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Você pode ter uma conta poupança vinculada a sua conta corrente, ou como conta independente. No primeiro caso, ela costuma ser gratuita. Já as contas exclusivamente de poupança podem ter cobrança de pacote básico de serviço.

No Itaú, por exemplo, tem opções de pacote gratuito, poupança 3.0 e poupança 4.0. O que vai diferenciar são a quantidade de saques e transferências a partir da conta.

A conta do Nubank é gratuita, com movimentações ilimitadas. Apenas o saque é cobrado a cada evento. Mas, se você conseguir movimentar por PIX, pode eliminar essa despesa do seu cotidiano. Veja outros detalhes da Nuconta logo abaixo.

Nuconta

Conta Digital com rendimento automático da conta, TED e PIX gratuitas, cartão de crédito sem anuidade, ou Black com cashback.

Taxa de manutenção: Gratuita
Saque: R$6,50
TED/DOC: Gratuitos e ilimitados

  • Linha de Crédito
  • Seguros
  • Pix
  • checkmark Rendimento automático do saldo da conta
  • checkmark Cartão de crédito sem anuidade
  • checkmark Cartão de crédito Black com cashback
  • close Cobrança de R$ 6,50 em todos os saques realizados
  • close Anuidade do cartão de crédito Black é alta
  • close Linha de crédito limitada
Leia mais sobre Nuconta

Rendimento Poupança ou Nubank

Veja agora uma comparação do rendimento da poupança e Nubank. Você perceberá que, não só a Nuconta rende mais que a poupança, como também traz mais flexibilidade.

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Rendimento na conta Nubank

O dinheiro depositado na conta Nubank rende 100% do DI, um indicador que acompanha a taxa Selic, que é a referência da poupança. Ou seja, elas são praticamente iguais.

O dinheiro que fica no saldo da conta Nubank é aplicado em RDB ou títulos públicos, assim, toda vez que você saca ou movimenta o dinheiro, precisa pagar IOF. Porém, o rendimento é diário e o imposto incide sobre o que a aplicação gerou.

Então, se você depositar R$100 na Nuconta e sacar depois de 20 dias, a alíquota do IOF será de 30% sobre o que rendeu. Se rendeu R$0,10, o imposto cobrado será de 3 centavos, ou seja, você ainda terá 7 centavos de ganho.

Na mesma situação, se você aplicar 100 reais na poupança e sacar depois de 20 dias, não ganhará nada pois o rendimento da poupança é calculado por aniversários. Veja a seguir.

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Rendimento na poupança

O rendimento da poupança é fixado utilizando como base a taxa Selic e a Taxa Referencial (TR). O dinheiro colocado na aplicação rende o equivalente a 70% da Selic + TR (atualmente em 0). 

Outro ponto negativo é que, diferentemente da conta Nubank, o rendimento da poupança ocorre de forma mensal, ou seja, só é depositado a cada 30 dias. Isso quer dizer que caso algum valor seja retirado antes da data de aniversário, o rendimento não irá considerá-lo.

Atualmente, o que é colocado na poupança rende 5,43% ao ano. Caso queira simular seus ganhos, use nossa calculadora do rendimento da caderneta.

Qual a influência do IR e IOF?

Ao contrário da conta do Nubank, a poupança traz a vantagem de não ter a cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Também não incide Imposto de Renda (IR) para rendimentos até R$40 mil.

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No Nubank, o IOF é cobrado sobre os rendimentos quando há retirada de dinheiro da conta, seja devido a saque, transferência ou pagamento de contas. Já o IR é uma alíquota progressiva, ou seja, diminui à medida que a quantia colocada no fundo fica mais tempo sem ser movimentada.

Vale ressaltar que ambos os impostos são cobrados apenas sobre o rendimento e não sobre o valor total

Apesar de a poupança sair na frente por não ter cobrança de impostos, a conta Nubank costuma ser mais vantajosa em termos de rentabilidade, o que faz com que a Nuconta seja mais vantajosa que a poupança em termos de ganhos.

Simulador Poupança e Nubank

Então, para comparar o rendimento da poupança e Nubank, vejamos como ficaria uma aplicação do mesmo valor nas duas opções.q1

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 Conta do NubankPoupança
Valor investidoR$ 1 milR$ 1 mil
Saldo total bruto após 24 mesesR$ 1.158,85R$ 1.111,55
Saldo total líquido (descontando IOF e IR) após 24 mesesR$ 1.135,02 R$ 1.111,55
Rendimento total brutoR$ 158,85R$ 111,55
Rendimento total líquidoR$ 135,02R$ 111,55

Ou seja, mesmo com os descontos, a Nuconta rende mais que a poupança. E, não é a única conta com aplicação automática que oferece essa vantagem. Outras opções são a PagBank e a Banco Pan, que oferecem 200% do CDI e 111%.

logo Banco PanAbrir conta digital111% do CDI
Pagbank Abrir conta digital200% do CDI

Afinal, o que compensa mais, poupança ou Nubank?

Vendo a simulação da calculadora Nubank e poupança, dá para perceber que mesmo com a cobrança de IOF e IR, o rendimento da nuconta é melhor que a poupança. Outro ponto é a segurança. Hoje, a aplicação automática do Nubank é feita em RDB e títulos públicos, ou seja, tem o FGC e as garantias do governo.

Por fim, temos a questão da liquidez, ou seja, a possibilidade de sacar o dinheiro a qualquer momento. Tanto a poupança quanto a Nuconta podem ser movimentadas a qualquer momento, mas no caso do Nubank, você não perde o rendimento se sacar antes dos 30 dias.

Perguntas frequentes sobre poupança ou Nubank

  1. É seguro guardar dinheiro no Nubank?

    Sim. A Nuconta oferece rendimentos em RDB, que é protegido pelo FGC, e também em títulos públicos, que são garantidos pelo próprio governo.

  2. Vale a pena aplicar dinheiro na poupança?

    Considerando a regra da poupança (ter que esperar 30 dias para gerar lucro) e a remuneração inferior a inflação, na maioria das vezes, não vale a pena.

  3. Nubank é conta poupança ou conta corrente?

    Ela funciona como uma conta corrente para movimentação, mas a Nubank é conta de pagamentos onde o saldo é aplicado automaticamente.

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2 comentários

  1. Waly silva

    Parabéns, melhor matéria/comparativo que li até agora na internet.

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