Já definiu suas metas e agora quer saber quais tipos de investimentos mais adequados para realizar seus objetivos? Listamos tipos de investimentos em formato de ranking, considerando os objetivos: criar reserva de emergência, investimentos de curto, médio e longo prazo e aposentadoria. Confira as orientações e as melhores opções em cada um deles.
| Toro Investimentos  |
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| Conta digital Sofisa Direto  |
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| Conta digital Pagbank  |
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| BTG Pactual  |
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| Conta digital Picpay  |
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| Conta Mercado Pago  |
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| Órama  |
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| XP Investimentos  |
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Saber “qual o melhor investimento hoje” ou “qual investimento rende mais” ou ainda “onde investir meu dinheiro” são sempre algumas das dúvidas mais comuns de quem está começando a investir. Se você está iniciando no mundo das finanças, é importante planejar bem seus próximos passos.
Investir é uma decisão inteligente. Mas, antes de fazer aportes, é necessário aprender a identificar o que são oportunidades de investimento e boas aplicações financeiras. Veja, a seguir, algumas informações importantes para entender qual a melhor forma de investir dinheiro.
| Melhor investimento hoje para… | Onde investir |
|---|---|
| ➤ Reserva de emergência | Tesouro Selic, CDB liquidez diária, Fundo DI |
| ➤ Metas de curto prazo | CDB e LC, LCI e LCA, Fundo de Renda Fixa |
| ➤ Metas de médio prazo | Pré-fixados, Fundo Multimercado, Debêntures |
| ➤ Metas de longo prazo | Fundos de Ações, Ações, Fundos Imobiliários |
| ➤ Aposentadoria | Tesouro IPCA, Ações, Fundos de Ações |
Como saber qual o melhor investimento hoje?
Para saber qual o melhor investimento não basta buscar a aplicação que rende mais. A primeira coisa a fazer, na verdade, é se conhecer e ter objetivos claros. Isso é muito relevante, pois não existe uma fórmula pronta ou um ranking de investimentos definindo qual a melhor aplicação financeira hoje.
A resposta para a pergunta “onde investir meu dinheiro” é um pouco mais complexa do que parece. Isso porque um bom investimento é aquele cujas características estão alinhadas:
- às suas metas;
- à sua capacidade de aportes;
- ao prazo que você irá deixar o dinheiro aplicado; e
- à sua estrutura emocional para lidar com riscos.
Tanto na renda fixa quanto na renda variável há excelentes oportunidades para rentabilizar seu dinheiro. O que irá definir qual o modelo ideal, será a sua necessidade de rentabilidade para o capital que irá investir.
Se você é iniciante, certamente deve estar se perguntando “como vou saber minha necessidade de rentabilidade?”. Comece pela matemática básica: se você sabe quanto tem hoje e qual o valor desejado dentro de determinado tempo, irá conseguir calcular qual o percentual que seu dinheiro precisa crescer nesse período.
Para ajudar nas contas, consulte nossas calculadoras:
- Calculadora de Juros Compostos: veja como calcular
- Calculadora de Investimentos – iDinheiro
- Calculadora do Milhão – iDinheiro
Qual o melhor investimento para a reserva de emergência?
O primeiro passo ao começar a investir é criar sua reserva de emergência, ou, se você preferir, pode chamar de reserva de tranquilidade, já que é isso que ela irá proporcionar.
Esta reserva é aquele dinheiro que garante sua estabilidade em momentos que você esteja sem renda, ou naqueles em que somente a renda não é suficiente para dar conta de algum acontecimento atípico.
Esse dinheiro não irá turbinar seu patrimônio com rentabilidade fantástica, pois não é essa a função dele. O importante para esta reserva é a liquidez. Em outras palavras, é importante que você possa ter seus recursos em mãos a qualquer momento, caso precise repentinamente.
Para manter o dinheiro aplicado com liquidez para sua reserva de emergência existem algumas opções:
1. Tesouro Selic
O que é: o Tesouro Selic é uma aplicação financeira de renda fixa através de títulos públicos do governo. Por ter liquidez diária, você pode resgatar o dinheiro quando desejar.
Quais os riscos: este é o investimento mais seguro do país, portanto, o que apresenta o menor risco de calote.
Onde encontrar: é possível aplicar no Tesouro Selic através do portal do investidor, que é a plataforma do Tesouro Direto, ou através dos bancos e corretoras de valores.
2. CDB de liquidez diária
O que é: o Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa, um dos melhores investimentos para deixar a reserva de emergência. No entanto, você deve estar atento para escolher um CDB com liquidez diária, ou seja, que possa resgatar a qualquer momento.
Lembre-se que a premissa da reserva de emergência não é a rentabilidade, mas sim a praticidade de ter seu dinheiro à mão em qualquer momento que precisar.
Quais os riscos: enquanto com títulos do tesouro você está emprestando dinheiro ao governo, com os CDBs você estará emprestando à uma instituição financeira. Assim, o maior risco é da instituição financeira quebrar, porém, os CDBs são protegidos em até R$ 250 mil pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC).
Onde encontrar: o ideal é procurar, nos bancos e corretoras, CDBs com rentabilidade de 100% do CDI ou mais, que é uma remuneração bem próxima à Selic. Alguns exemplos das melhores aplicações no mercado hoje, são:
3. Contas remuneradas
O que é: conta remunerada é um serviço disponibilizado por contas digitais que rentabiliza, diariamente, o dinheiro que os clientes deixam parado em conta corrente, sem destinar a nenhuma aplicação específica.
A conta remunerada não pode ser considerada um investimento ou aplicação financeira. É apenas mais uma forma de deixar rendendo, pelo menos um pouquinho, aquele dinheiro que você precisa que esteja disponível o tempo todo sem burocracias.
Quais os riscos: depende de cada instituição, porém, apesar de contas remuneradas não serem cobertas pelo FGC, a maioria das empresas deposita o valor em títulos do Tesouro Direto, em nome do cliente.
Além disso, usar a conta remunerada como uma opção para a reserva de emergência é algo que só funciona para quem tem controles financeiros muito rigorosos. Sempre há o risco de acabar misturando o dinheiro da reserva de emergência com os valores destinados ao seu orçamento cotidiano.
Onde encontrar: as contas remuneradas já são bastante populares. Veja algumas opções:
4. Fundos DI
O que é: os fundos DI são fundos de renda fixa cujo regulamento determina que 95% do patrimônio seja investido em títulos públicos (Tesouro Direto).
Quais os riscos: os riscos são similares aos dos títulos públicos, ou seja, muito baixos. No entanto, é importante escolher fundos com sabedoria, pois, devido às taxas, o dinheiro aplicado nesses fundos pode ter rentabilidade inferior à Selic. Algumas cobranças nesses fundos, são:
- Imposto de renda: cobrado regressivamente sobre a rentabilidade;
- Taxa de administração: cobrada pelo gestor, incide sobre o total da aplicação;
- IOF: incide sobre o rendimento, caso você deixe o seu dinheiro aplicado por período inferior a 30 dias;
- Come-cotas: uma espécie de adiantamento do imposto de renda, cobrado em maio e novembro.
No entanto, é possível encontrar fundos com condições de isenção ou taxas de administração justas, de até 0,2% ao ano.
Onde encontrar: alguns exemplos de fundos isentos de taxa de administração, são:
Qual o melhor investimento para curto prazo?
Se você já possui sua reserva de emergência, é hora de considerar incluir, em sua carteira de investimento, algumas outras modalidades de aplicação que sirvam para suas metas de curto prazo.
Claro que a definição de metas e prazos para atingi-las é algo muito pessoal e cabe a você traçar um planejamento bem realista. Além de facilitar sua organização, manter os pés no chão ao definir os prazos evitará que você se frustre e acabe gastando seu dinheiro antes.
Dica da especialista
Para metas assim, as melhores formas de investimento podem ajudar a garantir a rentabilidade necessária dentro do horizonte que você traçou. Vamos a eles:
1. LCI e LCA
O que é: as LCI (Letras de Crédito Imobiliário) e LCA (Letras de Crédito do Agronegócio) são aplicações de renda fixa disponíveis nas plataformas das corretoras e bancos. Quando você investe nesse tipo de ativo, significa que está emprestando dinheiro para financiar projetos de expansão imobiliária (LCI) ou para o agronegócio (LCA).
É importante saber: esses títulos são isentos de imposto de renda e possuem forma de aplicação e resgate similares. A rentabilidade também é parecida: em ambos os casos, a rentabilidade pode ser pré ou pós fixada. Via de regra, o dinheiro só pode ser resgatado após 3 meses e, muitas vezes, apenas no vencimento do título.
Existem LCI e LCA com prazos diversos, então, se você estiver aplicando com um objetivo cuja data já está previamente definida, ficar atento ao vencimento do papel será fundamental.
2. CDB e LC
O que é: os CDBs e as LC (Letras de Câmbio) são títulos de captação de recursos de bancos e financeiras. Eles também estão entre as melhores formas de investimento para aquele dinheiro que você irá usar em até dois anos.
É importante saber: é possível encontrar CDBs com taxas de rentabilidade acima do CDI, tanto nos pré quanto nos pós fixados. Importante lembrar de incluir nos seus cálculos que o resgate feito em até dois anos sofrerá a incidência de 17,5% de alíquota de IR sobre a rentabilidade.
As letras de câmbio também funcionam como um empréstimo que você, investidor, faz para a empresa emissora da LC. O valor investido só pode ser resgatado na data de vencimento acordada no momento da contratação, quando, então, você recebe de volta o dinheiro com os respectivos juros.
3. Fundos de renda fixa
O que é: os fundos de investimentos em renda fixa são investimentos conservadores de baixo risco. Em geral, têm rendimento um pouco acima do CDI.
Nesse tipo de fundo, 80% do patrimônio precisa ser aplicado em ativos de renda fixa que tenham uma taxa pré-fixada ou que sejam indexados por algum índice de preços, como, por exemplo, o IPCA ou o IGP-M. Os 20% restantes podem ser aplicados em outras classes de ativos.
É importante saber: procure fundos que tenham taxas de administração baixa, e, de preferência, sem taxa de performance. Do contrário, pode não valer a pena investir, já que os custos oneram a rentabilidade do fundo.
Qual o melhor investimento para médio prazo?
Investimentos de médio prazo são aqueles cujo montante investido você pretende utilizar na realização de objetivos maiores, como por exemplo adquirir um imóvel, mudar de cidade ou de país, montar um negócio, etc.
Dica da especialista
1. CDB pré-fixado
O que é: os CDBs pré-fixados são aqueles que pegam uma taxa fixa anual ao investidor. Por serem menos líquidos (sem resgate antecipado), normalmente têm juros mais elevados, porém, com prazo de vencimento longo.
É importante saber: são investimentos que servem para quando você tem certeza de quanto irá precisar e também do tempo que pode deixar o dinheiro investido. Entretanto, tenha muita atenção às tendências macroeconômicas, já que pode haver um cenário em que a Taxa Selic se eleve acima da taxa do seu investimento. Nesse caso, ele deixa de ser interessante.
2. Fundos multimercado
O que é: fundos multimercado são uma opção para quem quer diversificar investimentos de forma simples. Trata-se de uma categoria de aplicação em que o gestor do fundo tem a liberdade de compor um portfólio com ações, papéis de renda fixa, debêntures, moedas estrangeiras, etc.
É importante saber: contar com uma gestão profissional para administrar seus recursos pode ser uma boa estratégia. Contudo, é muito importante escolher fundos de gestores com bom histórico.
Avalie como o fundo costuma se comportar e invista somente se tiver um prazo hábil para recuperar possíveis perdas (por exemplo, mercado em baixa que prejudica a performance do fundo). Conforme se aproxima da sua meta, troque os investimentos mais arriscados pelos mais seguros.
3. Tesouro Prefixado
O que é: este é um dos títulos da dívida pública. Em outras palavras, é quando você empresta dinheiro para o governo em troca de uma rentabilidade pré-definida.
É importante saber: dentre todos os títulos do tesouro, o prefixado é o mais arriscado, por causa da marcação a mercado. Isto é, seu preço é marcado diariamente e você só tem a garantia da rentabilidade contratada se levar o título até o vencimento. Se você resgatar antes da data, pode ganhar ou perder dinheiro, conforme o valor do título no dia em que você estiver antecipando seu resgate.
O maior risco desse título está no prazo longo em que você está vulnerável às eventuais altas da inflação que podem corroer seus ganhos. Sendo assim, é muito importante que, ao optar por esta modalidade de investimento, você analise se a taxa ofertada é proporcional ao risco de inflação.
4. Debêntures
O que é: as debêntures são títulos de dívida emitidos por empresas que necessitam de capital para viabilizar seus projetos.
Esses títulos podem ter juros prefixados, pós fixados ou mesmo híbridos, quando uma parte dos juros é definida previamente e outra parte é indexada por algum indicador econômico, por exemplo, o IPCA.
É importante saber: ao investir em uma debênture, você está emprestando dinheiro a uma empresa por um tempo pré-determinado, após o qual receberá seu dinheiro de volta acrescido de juros. Elas costumam ter um prazo entre 2 até 10 anos ou mais. Por isso, podem servir para objetivos bastante variados.
5. CRI e CRA
O que é: CRI e CRA são investimentos bem parecidos, tanto no fundamento quanto nos riscos e na tributação. O que diferencia estes dois investimentos é o lastro, ou seja, a garantia dada.
No caso do CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários), você está direcionando seus investimentos para financiar projetos de expansão e desenvolvimento do setor imobiliário do país. O CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio), por sua vez, destina-se a financiar projetos da agroindústria.
É importante saber: esses títulos são um direito a receber, ou seja, você está antecipando um montante financeiro para um projeto imobiliário ou agroindustrial, e recebe, em troca, títulos de dívida. Neste caso, é preciso avaliar a capacidade de pagamento da empresa, pois há risco de calote e não há cobertura do FGC.
Qual o melhor investimento para longo prazo?
Investimentos de longo prazo são aqueles em que você tem pelo menos dez anos até que precise utilizar o dinheiro. Neste caso, saber qual a melhor forma de investimento vai depender do seu perfil de risco.
Dica da especialista
1. Fundos de ações
O que é: fundos de ações são aqueles que investem, pelo menos, 67% do seu patrimônio em ações. São interessantes para quem não tem tempo ou conhecimento para se dedicar à montagem de uma carteira de ações individuais.
Aqui, você se favorece pelo conhecimento do gestor, que irá administrar a volatilidade fazendo movimentos de compra e venda buscando a rentabilidade e reduzindo os riscos.
É importante saber: apesar do investimentos em fundos implicar no pagamento da taxa de administração e, eventualmente, a taxa de performance, isso não é necessariamente ruim.
Caso você não possa cuidar sozinho de sua carteira, é mais interessante contar com ajuda profissional do que simplesmente deixar seu dinheiro parado ou investido em algum produto que não está alinhado às suas metas, apenas por desconhecimento.
2. Ações
O que é: Ações são o menor pedaço de uma empresa de capital aberto e com maior potencial de retorno do investimento. Obviamente, é importante investir em empresas com fundamentos sólidos e projetos de longo prazo consolidados.
É importante saber: ao comprar ações, você não faz uma aplicação financeira, mas, sim, se torna sócio desses projetos e passa a ter participação na distribuição dos lucros das empresas, através de dividendos e juros sobre o capital próprio (JCP), que são creditados diretamente em sua conta corrente.
Além disso, você ganha também com a valorização do preço das ações ao longo do tempo.
3. Fundos imobiliários
O que é: fundos imobiliários são a alternativa para que você possa investir em imóveis sem ter que adquiri-los. Ou seja, você adquire cotas de um fundo de investimento que aplica no mercado imobiliário.
Existem fundos imobiliários de tijolo (investem em imóveis físicos), fundos de papel (investem em títulos do setor imobiliário), fundos híbridos (uma mistura de papel e tijolo) e também os FoFs (fundos que compram cotas de outros fundos).
É importante saber: apesar de não ser a regra, na maioria você recebe, mensalmente, rendimentos proporcionais ao número de cotas que possua. Esse rendimento também é isento de imposto de renda.
4. Fundos cambiais
O que é: fundos cambiais investem em ativos lastreados por moedas estrangeiras. Investir neste tipo de fundo é uma forma de proteger seu patrimônio das variações do dólar, euro ou quaisquer outras moedas fortes.
É importante saber: o objetivo principal do fundo cambial é assegurar o poder de compra do investidor em moeda estrangeira. Sendo assim, este tipo de investimento é muito viável para proteção de carteira, bem como para objetivos bem específicos, como, por exemplo, aplicar o dinheiro que você pretende utilizar em uma viagem internacional.
5. Criptomoedas
O que é: criptomoedas são moedas digitais descentralizadas. Diferentemente do dinheiro físico, que tem seu valor representado por cédulas de papel e moedas de metal, a criptomoeda é criada dentro de uma rede blockchain e é totalmente virtual.
O seu ganho, como investidor, é com a valorização da moeda que, como qualquer outro ativo, pode ser vendida a qualquer momento para realizar lucros.
É importante saber: por ser um ativo de alta volatilidade, é preciso ter bastante cuidado e destinar uma parcela bem pequena de seu patrimônio (até 5%) a este tipo de investimento.
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Qual o melhor investimento para a aposentadoria?
Se você está buscando a melhor forma de investimento para a aposentadoria, é bem provável que esteja pensando em longo prazo. Os investimentos que mais se beneficiam dessa vantagem temporal são aqueles que, de alguma forma, estão diretamente ligados ao desenvolvimento da economia do país.
Fatores como o crescimento populacional, o desenvolvimento tecnológico, as políticas de fomento e a própria dinâmica macroeconômica vêm mostrando, ao longo da história, que as economias dos países sempre crescem.
Assim, o leque de opções para investir para a aposentadoria é bem interessante.
Já citamos vários desses investimentos acima, quando falamos de ativos indicados para longo prazo. Os investimentos mencionados se aplicam também à aposentadoria. Entretanto, a única exceção seriam as criptomoedas, que, dada a volatilidade elevada, não são recomendáveis para aposentadoria.
Temos, ainda, outros investimentos a acrescentar no rol investimentos viáveis para a aposentadoria:
Tesouro IPCA
O que é: o Tesouro IPCA é um título do governo que têm uma parte da rentabilidade prefixada e outra parte indexada pelo IPCA.
É importante saber: esta é uma das melhores aplicações financeiras para conter o risco de inflação. Isso porque você receberá a variação da inflação do período mais um percentual fixo predeterminado na data em que você realizou sua aplicação.
Tesouro RendA+
O que é: o mais novo título do governo, o Tesouro RendA+, funciona de forma parecida com o anterior. No entanto, foi pensado justamente para a aposentadoria.
Nesta aplicação, o investidor passa pelo período de acumulação, onde apenas aporta dinheiro, mas não utiliza seus rendimentos. Após esse período, que pode ser de até 40 anos, o valor acumulado é distribuído de forma mensal pelos próximos 20 anos.
Dessa forma, o Tesouro RendA+ passa a ser um dos melhores investimentos para quem deseja acumular capital nas próximas décadas sem perder para a inflação.
Qual a melhor aplicação financeira para iniciantes?
O melhor investimento para iniciantes passa pela combinação de dois fatores. Um deles é a clareza de que não existe um investimento mágico que irá resolver todas as suas necessidades, mas existe o investimento cuja performance se aproxima daquilo que você precisa em determinada fase da sua vida.
O outro fator fundamental para iniciantes é ter segurança no que está fazendo. Dessa forma, o melhor é começar pequeno, fazendo os aportes conforme for estudando os ativos e entendendo o racional de cada um deles.
Para o investidor iniciante, começar pela renda fixa é o mais aconselhável. Isso porque é uma exposição mais moderada ao risco e que irá permitir que você vá experimentando na prática para entender como funcionam os investimentos e suas características.
Para entender mais sobre isso, dê uma olhada no texto: Conheça os 5 melhores investimentos para iniciantes e mais um bônus!
Afinal, qual o melhor investimento hoje?
Agora que você chegou até aqui, se você se perguntava “onde investir meu dinheiro?”, já deve ter entendido a resposta. O melhor investimento hoje é aquele que:
- atende às suas necessidades;
- respeita seu nível de conhecimento;
- tem o nível de risco adequado para você e suas metas.
Portanto, como você pode ver, escolher a melhor aplicação financeira não é apenas seguir um conselho de amigo, investir no produto “da moda”, procurar qual investimento rende mais ou apertar um botão qualquer no seu banco ou corretora. Investir bem leva tempo e exige dedicação, assim como qualquer coisa que você queira fazer com qualidade.
Então, comece o quanto antes a aprender a investir, já que o tempo é um dos bens mais preciosos que você pode usufruir enquanto investidor. Os melhores investimentos são aqueles que você faz quando tem conhecimento.
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Perguntas frequentes sobre investimentos
- O que são investimentos?
Investimentos são produtos financeiros nos quais aplica-se recursos financeiros visando obter lucro que, via de regra, ocorre através das taxas de juros ou quaisquer outras formas de remuneração do capital investido.
- Como aprender a investir?
Para aprender a investir seu dinheiro, o primeiro passo é investir em informação de qualidade, de fontes confiáveis, cujo conteúdo seja assinado por profissionais credenciados do mercado. Dominar os princípios básicos e regras que regem o mercado financeiro é fundamental.
- O que é preciso para começar a investir?
Para começar a investir de forma consistente é fundamental cumprir algumas etapas, como: organizar suas finanças, fazer um planejamento de metas, abrir conta em uma corretora, formar sua reserva de emergência e traçar um plano de investimentos.
- Quanto dinheiro é preciso para fazer investimentos?
A quantidade de dinheiro será definida por sua capacidade de aportes mensais. Existem opções de aplicações financeiras onde se pode investir a partir de R$ 1,00, mas é bastante comum encontrar títulos e fundos que aceitam aportes a partir de R$ 100.
Um ótimo manual para iniciantes. O básico explicado de forma simples e direta. Parabéns!
Que bom que gostou, Alfredo! Muito obrigada pelo comentário, assim sabemos que estamos acertando de alguma forma.
Abraços!
Matéria muito boa, parabéns pela explicação desse conteúdo tão complexo.
Que bom que gostou, Verônica, obrigada pelo retorno!
Gostei muito da matéria estou pensando seriamente em entrar no mundo do investimento e a explicação me deu mais força obrigado
Que bom que gostou, Maciel! Conte com a gente para se educar na sua jornada como investidor. 😉
Parabéns!!! Melhor material que encontrei na Internet. Muito didático. Obrigada.
Que bom que gostou, Vilma! Muito obrigada pelo comentário!
Olá Melissa,
Já li diversos materiais sobre o tema investimentos. Gostei bastante do seu. Assinando a News Letter.
Muito obrigada ☺️.
Oi, Carmen! Que bom saber que está satisfeita com o artigo! Obrigada por assinar a newsletter, com certeza vamos contribuir muito para você!
Muito boa matéria explicativa sobre os tipos de investimentos e opções para começar a investir.
Oi, Jose! Que bom que gostou, muito obrigada pelo comentário.
gostaria de sugestões para a melhor aplicação atual com o valor atual da selic
Oi, José! Na verdade, não importa o valor da Selic, mas sim seu objetivo ao investir, como pontuei no texto. De qualquer forma, investimentos com retorno abaixo da Selic não são interessantes.
Oieee, quais os melhores investimentos de renda fixa para 2022 no médio prazo? Em corretoras mais confiáveis?
Oi, Terezinha! Nós não fazemos indicações diretas, mas uma ideia é fazer uma busca no app Renda Fixa, onde você pode incluir seus parâmetros, como prazo, investimento mínimo e tipo de investimento e encontrar boas opções disponíveis atualmente. Quanto às corretoras, todas as regulamentadas pela CVM são confiáveis, mas aqui vai nossa lista de melhores caso queira alguma sugestão: https://www.idinheiro.com.br/melhores-corretoras-de-valores/
Legal, tenho uma dúvida. O IPCA + pode ser resgatado antes do prazo sem perda? Por favor explique!
Oi, Maria! O Tesouro IPCA+ pode ser resgatado a qualquer momento, mas o valor vai depender da marcação a mercado que ele sofre, ou seja, é precificado todos os dias. Caso o cenário esteja mais favorável pra quem vai investir hoje e seu título seja menos interessante (ou menos rentável, por assim dizer), ele vai sofrer uma desvalorização. Por isso sempre recomendamos que só se invista no IPCA+ caso não tenha pretensão de resgatar antes do prazo mesmo. 😉