A dúvida entre escolher Tesouro Selic ou Nubank é bastante comum. Isso acontece porque os dois investimentos têm características e funções parecidas, então muitos se perguntam onde vale a pena colocar seu dinheiro.
O que podemos afirmar é que ambas aplicações são seguras e feitas para movimentações de rotina. Por exemplo, para a reserva de emergência, que exige essa capacidade de resgatar o recurso financeiro rapidamente.
Mas, antes de entender qual aplicação é a melhor opção para você, preciso que entenda alguns conceitos muito básicos e importantes que vão te ajudar a entender a lógica desses investimentos. Vamos lá?
A Taxa Selic e o CDI
Quando falamos em renda fixa, não podemos ignorar a nossa taxa básica de juros, que é a Taxa Selic. É ela que norteia várias outras taxas, como as de empréstimos e financiamentos, além de servir de parâmetro para aplicações financeiras.
A cada 45 dias o Banco Central analisa o cenário econômico do país e toma decisões acerca da Selic, aumentando-a, diminuindo-a ou mantendo-a no mesmo patamar. Uma taxa alta tem como objetivo frear o consumo e a inflação, por exemplo, pois torna tudo um pouco mais caro.
Por outro lado, uma Selic mais baixa tende a estimular a economia e disponibilizar mais dinheiro para empresas e a população em geral. É por isso que, em 2020, em meio à crise da pandemia, essa taxa atingiu seus patamares mais baixos historicamente.
Saiba mais: Selic hoje: qual o valor e como a taxa impacta seu dinheiro.
Agora, focando mais nos investimentos, existe uma taxa derivada da Selic que se chama CDI (Certificado de Depósito Interbancário). Ela é a mais usada para remunerar as aplicações financeiras e anda sempre muito próxima da Selic (cerca de 0,10 abaixo).
Portanto, ao investir, é comum ver rentabilidades ligadas ao CDI. Por exemplo, você pode ver, no seu banco, um CDB que rende 100% do CDI. Nesse caso, a aplicação tem a remuneração igual ao CDI.
Então, em resumo, entender o que isso significa é fundamental para irmos adiante. Vamos falar mais sobre o Tesouro Selic e o Nubank? Acompanhe a seguir!
Sugestão de leitura: O que é CDI, qual seu valor hoje e como ele pode influenciar seus investimentos.
O Tesouro Selic
O Tesouro Selic é uma aplicação de renda fixa que faz parte dos títulos do Tesouro Direto. Por sua vez, esses são títulos públicos emitidos pelo Governo Federal, como forma de captar recursos para financiar suas atividades.
Acredite se quiser, essa é a aplicação mais segura do país. Isso acontece porque todos os títulos são garantidos pelo Tesouro Nacional, diminuindo o risco do investimento a quase zero. Ou seja, para que você perdesse seu capital, teoricamente, todo o país precisaria quebrar (inclusive os bancos onde você guarda dinheiro na poupança).
Veja algumas características do Tesouro Selic:
- rentabilidade: taxa selic + taxa de ajuste;
- liquidez: D+0 ou D+1;
- investimento mínimo: cerca de R$ 115;
- indicação: objetivos de curto prazo e reserva de emergência.
Como você vê, o Tesouro Selic rende o equivalente à Taxa Selic (que varia conforme a taxa de juros aumenta ou diminui) e mais uma pequena parte prefixada, como você vê na imagem abaixo.
Sua liquidez, ou seja, a capacidade de recuperar seu dinheiro rapidamente, é em D+0 ou D+1. Isso quer dizer que, quando você pede pelo resgate, o dinheiro cai na sua conta no mesmo dia ou no dia útil seguinte. Para cair no mesmo dia, é preciso pedir o resgate até às 13h.
O investimento mínimo é de cerca de R$ 115, o que é bastante acessível para a população em geral. Vale lembrar, também, que você só pode comprar múltiplos desse valor, ou seja, se uma fração do título custa R$ 108,09, você pode aportar esse valor ou R$ 216,18, R$ 324,27 e assim por diante.
Leia também: Como investir no Tesouro Selic na prática: 5 passos simples.
A conta Nubank
O Nubank, de forma semelhante ao PicPay ou Pagbank, é uma conta de pagamentos e não um banco, como muitos pensam. Sua grande vantagem é que todo o dinheiro depositado lá fica rendendo na própria conta, e esse é um dos motivos da sua popularidade.
Essa rentabilidade é diária e está ligada ao CDI, de forma que seu resultado é bastante semelhante ao do Tesouro Selic. Veja as características:
- rentabilidade: 100% do CDI;
- liquidez: imediata;
- investimento mínimo: não há;
- indicação: pagamentos, objetivos de curto prazo e reserva de emergência.
Além da rentabilidade igual ao CDI, não há um mínimo para investir e você pode usar o dinheiro a qualquer momento. Por isso, a conta Nubank é ideal para movimentações do dia a dia, como pagamentos e transferências entre contas.
Apesar da possibilidade de guardar sua reserva de emergência na própria conta, é aconselhável usar a função “guardar dinheiro” para isso. Assim, você evita gastar mais do que deveria e consumir seu fundo emergencial sem necessidade ou controle.
Quanto à segurança, o Nubank garante que o dinheiro depositado em conta fica separado do patrimônio da empresa, além de ser usado para a compra de títulos públicos em nome do cliente. Ou seja, a garantia é praticamente a mesma do Tesouro Selic! Teoricamente, em caso de quebra do Nubank, seu dinheiro está seguro e garantido pelo Tesouro Nacional.
Leia mais sobre o Nubank: Tudo que você precisa saber sobre o Nubank
Tesouro Selic ou Nubank
É possível que você já tenha feito sua escolha depois de ler os tópicos anteriores, mas vamos explicitar os prós e contras de cada aplicação para que fique bem claro se ainda há dúvidas.
Além disso, vale destacar alguns pontos que não foram mencionados anteriormente, mas podem impactar na sua decisão.
Tesouro Selic
Prós
Contras
Conta Nubank
Prós
Contras
Quanto à tributação dos investimentos, as duas aplicações sofrem as mesmas alíquotas de IR e IOF, conforme tabelas abaixo.
| Prazo do investimento | Alíquota do IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| A partir de 721 dias | 15% |
| Dias | Alíquota | Dias | Alíquota | Dias | Alíquota |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 96% | 11 | 63% | 21 | 30% |
| 2 | 93% | 12 | 60% | 22 | 26% |
| 3 | 90% | 13 | 56% | 23 | 23% |
| 4 | 86% | 14 | 53% | 24 | 20% |
| 5 | 83% | 15 | 50% | 25 | 16% |
| 6 | 80% | 16 | 46% | 26 | 13% |
| 7 | 76% | 17 | 43% | 27 | 10% |
| 8 | 73% | 18 | 40% | 28 | 6% |
| 9 | 70% | 19 | 36% | 29 | 3% |
| 10 | 66% | 20 | 33% | 30 | 0% |
Mesmo assim, as duas tributações são regressivas (sendo que o IOF desaparece após 30 dias) e incidem apenas sobre o rendimento gerado e nunca sobre o capital investido.
Como investir no Tesouro Direto pelo Nubank?
Se você decidiu que quer investir no Tesouro Selic, saiba que pode usar o Nubank para fazer seus aportes. Mais especificamente, a corretora de valores do Nubank, a NuInvest. Como a NuConta oferece pouca diversidade de aplicações, o meio mais fácil de acessar outras opções é pela corretora.
Para isso, você precisa abrir uma nova conta na NuInvest, que é independente da conta Nubank. Ou seja, se você ainda não é cliente NuConta, poderá usar a corretora mesmo assim.
Após o cadastro e a aprovação da conta, basta transferir o valor que quer investir e seguir os passos abaixo:
- faça login na plataforma;
- clique na opção “Investir”;
- selecione “Renda Fixa” e depois “Tesouro Direto”;
- escolha seu título, como o Tesouro Selic, e clique em “Investir”;
- coloque o valor que quer aplicar e selecione “Continuar”;
- em seguida, ajuste a quantidade desejada do título e clique em “Continuar”;
- insira a sua assinatura eletrônica e confirme.
Pronto! Viu como é fácil investir no Tesouro Direto pelo Nubank? Depois, é só aguardar o e-mail de confirmação e esperar a liquidação em até 2 dias úteis, quando já poderá ver o investimento na sua custódia da NuInvest.
Afinal, qual vale mais a pena, Tesouro Selic ou Nubank?
Como você viu, cada aplicação tem sua vantagem ou desvantagem. Se você perguntasse para mim onde eu deixaria meu dinheiro, responderia na conta Nubank.
Mas isso porque para mim funciona, já que tenho um bom controle financeiro e não teria problemas em deixar o dinheiro parado lá. Além disso, caso precisasse ter uma reserva maior que o limite de R$ 10 mil, também escolheria o Nubank, já que o Tesouro cobra taxa para valores acima disso.
Do contrário, escolheria o Tesouro Selic, por ser o investimento mais seguro do país, mas com um pouco mais de barreiras para resgatar o dinheiro.
Enfim, não há escolha ruim, apenas aquela que se adapta melhor à sua necessidade!
Quer saber mais sobre outros investimentos? Leia os textos abaixo:
- CDB ou Tesouro Direto: qual o melhor investimento para você?
- Onde investir 1000 reais? Veja as melhores opções!
- Investimentos para iniciantes: conheça os 5 melhores tipos!
Pensando no rendimento líquido, mesmo após o desconto da taxa de Adm do tesouro, esse investimento ainda é mais vantajoso que as caixinhas?
Oi, Erla! Nesse caso, o rendimento é o mesmo para valores de até 10 mil reais. Acima disso, precisa considerar a taxa de adm, sim, e vai descontar um pouco. Em termos de rendimento, as caixinhas passam a ser mais vantajosas, mas o tesouro segue tendo mais segurança e liquidez.
Isso muda se o tesouro for ipca?
Oi, Michele! Sim, o Tesouro IPCA segue regras diferentes do Tesouro Selic. No IPCA é possível ter perdas financeiras se resgatar antes do tempo, coisa que não acontece no Selic.
Abraços!
Olá. Tenho uma dúvida referente a cobrança do IOF. Se eu deixar o dinheiro na Nubank (caixinha) por mais de 30 dias pra não ter cobrança do IOF, e após isso eu resgatar apenas uma parte, será reiniciado a contagem de mais 30 dias de desconto do IOF, ou após os primeiros 30 dias, eu posso ficar resgatando um pouco e aplicando, sem mais cobranças de IOF?
Oi, Andrei! A contagem reinicia a cada nova aplicação, pois são independentes, mas no resgate não, de modo que você pode sacar sempre que precisar.
Abraços!
Gostei muito dos esclarecimentos, foi bem objetivo com foco na dúvida.
Parabéns ao criador do conteúdo !!!!
Muito detalhado, com um jeito simples e pratico. Simplesmente esplêndido .
Olá, Lucas! Tudo bem?
Ficamos felizes que tenha gostado.
Excelente matéria, muito explicativa! Mas confesso que a questão do IR não ficou claro Pra mim, a Nubank desconta IR todo mês ou de acordo com a permanência do dinheiro na conta? O T. Selic desconta apenas na retirada pelo que entendi.
Oi, Rafael! A Nubank vai descontar o IR sempre que você fizer uma movimentação, proporcionalmente ao tempo do investimento. Já no Tesouro Selic, a cobrança acontece só nas retiradas mesmo.
Obrigada pela matéria, super completa e esclarecedora. Parabéns e obrigada pela dedicação 👏
Vejo que o NuConta é melhor que a poupança mas quando se trata de investir em NuConta e Tesouro, como o Tesouro é selic + taxa, este acaba por render mais que o NuConta. A questão é se a pessoa quer investir ou apenas depositar esporadicamente em uma conta.
Oi, Danillo! É por aí mesmo, o Tesouro fica um pouquinho na frente por conta da taxa fixa, mas bem pouco mesmo. Como o Nubank é conta de pagamentos, acaba sendo menos interessante pela movimentação que normalmente acontece, então o Tesouro pode ser uma boa alternativa pra não movimentar!
Pergunta: seu deixar o dinheiro com 104% do CDB no Nubank, termina rendendo mais que o Tesouro Selic, não é? Mesmo que não possa encostar no dinheiro por X período de tempo (coisa que posso fazer no TD).
Sim, Francisnaide! Vai render um pouquinho mais, com certeza. Mas existem outras opções melhores nas corretoras que rendem mais do que isso pro dinheiro ficar preso, viu? Vale dar uma garimpada!
Gostei muito da matéria nota 10 tirou minhas dúvidas
Que bom que pudemos ajudar, Zeca!
Uma dúvida:
O tesouro selic só cobra o IR no momento do resgate
Já o nubank o IR é cobrado diariamente . Esse desconto diário não seria uma desvantagem uma vez que o valor não fica gerando juros?
Obrigado
Oi Diego!
Sim, como o Nubank é uma conta de pagamentos, essa movimentação acarreta cobrança de IR. Por isso, se pretende usar a Nuconta para poupar, recomendo usar a função “guardar dinheiro”, assim essa cobrança só vai acontecer no resgate mesmo.
Tirei minhas dúvidas . Obrigada.
Que bom, Rosivani! Ficamos felizes em ajudar. 😀
Ótimo texto., tirei minhas dúvidas.
Que bom, Gerson! Obrigada pelo comentário!
Parabéns ! Texto claro,sem enrrolação.
Que bom que gostou, Miriam! Obrigada pelo comentário! 😀