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O banco reduz os juros se você parar de pagar a dívida? Confira!

Vale a pena deixar de pagar a dívida com o banco? O banco negocia com melhores taxas? Isso pode lhe causar problemas de crédito, até mesmo com outros bancos. Ao invés disso, a quitação da dívida pode ser a solução.

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Camille Guilardi Estagiária de Finanças e Investimento

Muitas vezes, fica difícil manter os pagamentos de dívidas e financiamentos em dia com o banco. Nestas situações onde há dificuldade de pagamento, é comum que os devedores pensem em parar de pagar sua dívida para ver se as taxas diminuem ou se forçam o banco renegociar a dívida. Mas será que vale a pena?

É verdade que muitos bancos costumam fazer boas negociações depois que a dívida se acumula, mas será que se fossem pagas em dia não teria sido mais vantajoso? O que você perde quando atrasa as suas parcelas de empréstimos e financiamentos com o banco? Confira isso e mais logo abaixo!

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Quando o banco oferece desconto dos juros?

Em dívidas com cartões de crédito, o banco oferece parcelamento do saldo já no primeiro ou segundo mês da dívida. Assim, neste caso, os juros gerados até o momento serão acrescidos a dívida total e, a partir daí, eles podem ser bem menores. O crédito rotativo, um dos mais caros do mercado, agora é limitado a um mês e o parcelamento é feito automaticamente caso o cliente não quite suas obrigações.

Já no caso dos financiamentos, os banco costumam oferecer descontos nos juros somente a partir do terceiro mês de dívida, quando o valor já deve estar bem alto.

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Para empréstimos a regra é a mesma o banco só deverá oferecer desconto quando já se passou algum tempo de atraso. Entretanto, confira os próximos tópicos para ver se compensa esperar.

O que acontece quando eu deixo de pagar o banco?

Primeiramente, ao parar de pagar a dívida seu nome irá constar em instituições de restrições ao crédito, como SPC e Serasa. Assim, seu crédito com o banco é bloqueado, ou seja você não poderá solicitar um novo empréstimo ou financiamento até a regularização.

Ademais, sua pontuação no score cairá, ou seja, além de você não conseguir crédito naquele banco, não irá conseguir em outras instituições por dois motivos:

  • o nome estará restrito;
  • e não terá pontuação de crédito.

Score é uma pontuação que vai de 0 a 1.000, e leva em consideração: pagamentos de contas em dia; histórico de dívidas negativadas; relacionamento financeiro com empresas e dados cadastrais atualizados. Dessa forma, a pontuação vai diminuindo sempre que atrasar suas dívidas.

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Em caso de financiamento, que há um bem como garantia, como o caso de veículos, por exemplo, o banco ainda pode solicitar busca e apreensão. Logo, você corre o risco de ficar sem o bem.

Vale a pena parar de pagar dívida?

A principal razão pela qual deixar de pagar uma dívida é a possibilidade de o banco reduzir os juros aliviar o bolso do devedor. Entretanto, não há nenhuma garantia de que o banco irá reduzir as cobranças se você deixar de pagar as parcelas.

A instituição quer receber, mas, para isso, é preciso propor condições realistas na negociação. Assim, o banco não é obrigado a renegociar os contratos, muito menos baixar os juros. Pode até ser possível que o banco diminua os juros da sua dívida depois de algum tempo, principalmente em caso de empréstimos e financiamentos, porém não vale a pena esperar.

A espera irá limitar sua vida financeira, não somente durante o tempo do débito como também após, por causa da sua pontuação no score, que irá contar que você atrasou as a suas contas, e ainda foi negativado por um tempo.

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A possibilidade de conseguir novos créditos logo após acertar seu débito é bem pequena. Portanto, você deverá melhorar seu histórico de crédito, o que pode levar meses e anos, para conseguir novos financiamentos, cartões de créditos e empréstimos.

Exemplo do porque não vale a pena esperar

Além disso, mesmo pagando parcelas menores ou juros mensais melhores, o tempo de espera pode aumentar muito a dívida. Vamos supor que você fique dois anos inadimplentes com uma taxa de 2% ao mês devendo R$ 10.000,00.

Se tivesse quitado normalmente, teria pago, ao todo R$ 12.600,00. Mas como não o fez, no final de dois anos, sua dívida estará em R$ 16.000,00. Então você renegocia com o banco e você consegue juros de 1,5% e 10% no total do montante. O que vai acontecer? Você deverá ao banco R$ 13.600,00 e pagará um total de R$ 16.300,00, pela dívida. Ou seja, não vai fazer diferença alguma o desconto recebido.

Agora vamos ver se você renegocia imediatamente a dívida e mantêm as condições. Você deve R$ 10.000,00 e não pode pagar em 2 anos, mas sim em 4 anos: Você pagará prestações menores de R$ 320,00 aproximadamente e, no final dos 4 anos terá pago R$ 15.600,00 no total. Menos do que se tivesse esperado condições melhores.

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Percebeu que pagou mais esperando? Acontece que os juros tem ação no tempo, então quanto antes quitar, melhor.

O Banco não quer negociar e taxas abusivas: O que fazer?

Mesmo em dívidas de cartão de crédito e cheque especial, que permitem um juros maior, ainda sim é possível recorrer às taxas abusivas. Assim, se você perceber que está pagando muito por isso, procure um advogado especializado nestes casos e veja se é possível uma negociação com o banco para diminuir as taxas de juros. Órgãos de defesa do consumidor também podem ser uma alternativa.

Como dito acima, o banco não é obrigado a renegociar a dívida. Dessa forma, se você ofereceu condições realistas de pagamento ao banco e não conseguiu alguma facilidade para o pagamento da sua dívida, saiba que há opções no mercado e você não precisa ficar refém da instituição.

Já falamos aqui sobre a portabilidade de dívida. Este é um mecanismo que outro banco pode comprar seus débitos com condições melhores que o banco principal. Então, se o banco não lhe ajuda na negociação, negocie sua dívida com a concorrência e certamente encontrará alguma instituição capaz de oferecer algo que cabe em seu bolso.

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Outra opção é tentar captar outro empréstimo com condições melhores. Você quita toda sua dívida e fica devendo apenas a outra instituição.

E quitar toda a dívida compensa?

Em alguns casos, principalmente em financiamentos é possível antecipar algumas ou todas as parcelas a vencer com descontos dos juros, isto chama-se amortizar a dívida.

Quando é possível esse desconto dos juros, realmente se você tem um dinheiro guardado, vale a pena pagar. Afinal, dinheiro parado desvaloriza, já um financiamento, empréstimo ou qualquer outra dívida de banco possui juros compostos, deixando a dívida maior a cada mês que se alonga.

Se o valor, por exemplo, estiver na poupança, que rende 0,5%, não faz sentido manter na poupança visto que os juros de um produto financeiro é bem maior. A não ser que o banco não faça a amortização dos juros.

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Conclusão

Em conclusão, esperamos que você tenha compreendido as razões que fazem com que parar de pagar uma dívida não seja uma ideia tão boa. A verdade é que você, provavelmente, acabará gastando uma quantia maior do que se buscasse quitar o débito dentro do período previsto.

Entretanto, essa é uma escolha muito pessoal para cada um, que deve ser tomada após você analisar o seu orçamento e organizar as suas finanças. Não adianta, afinal, sair de uma dívida para cair em outra logo em seguida. Portanto, sente-se e pense na melhor saída para o seu caso.

Ademais, conta pra gente o que achou do artigo! Ficou com alguma dúvida, ou quem sabe deixamos algum ponto importante de fora? Deixa nos comentários, será nosso prazer te responder!

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4 comentários

  1. Alexsandro

    Nas compras do cartão de crédito se eu atrasar, o vendedor deixa de receber o valor cheio?
    Ou eu já devo toda a compra diretamente ao banco?

  2. Diaulas dos

    E quando sua divida é resultado de fraude cometido por terceiros? Clonaram meu cartão e senha no Banco 24 horas e usaram. Posso abrir conta em outro banco, já que não tenho condições de pagar essa divida?

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