Muitas vezes, fica difícil manter os pagamentos de dívidas e financiamentos em dia com o banco. Nestas situações onde há dificuldade de pagamento, é comum que os devedores pensem em parar de pagar sua dívida para ver se as taxas diminuem ou se forçam o banco renegociar a dívida. Mas será que vale a pena?
É verdade que muitos bancos costumam fazer boas negociações depois que a dívida se acumula, mas será que se fossem pagas em dia não teria sido mais vantajoso? O que você perde quando atrasa as suas parcelas de empréstimos e financiamentos com o banco? Confira isso e mais logo abaixo!
Quando o banco oferece desconto dos juros?
Em dívidas com cartões de crédito, o banco oferece parcelamento do saldo já no primeiro ou segundo mês da dívida. Assim, neste caso, os juros gerados até o momento serão acrescidos a dívida total e, a partir daí, eles podem ser bem menores. O crédito rotativo, um dos mais caros do mercado, agora é limitado a um mês e o parcelamento é feito automaticamente caso o cliente não quite suas obrigações.
Já no caso dos financiamentos, os banco costumam oferecer descontos nos juros somente a partir do terceiro mês de dívida, quando o valor já deve estar bem alto.
Para empréstimos a regra é a mesma o banco só deverá oferecer desconto quando já se passou algum tempo de atraso. Entretanto, confira os próximos tópicos para ver se compensa esperar.
O que acontece quando eu deixo de pagar o banco?
Primeiramente, ao parar de pagar a dívida seu nome irá constar em instituições de restrições ao crédito, como SPC e Serasa. Assim, seu crédito com o banco é bloqueado, ou seja você não poderá solicitar um novo empréstimo ou financiamento até a regularização.
Ademais, sua pontuação no score cairá, ou seja, além de você não conseguir crédito naquele banco, não irá conseguir em outras instituições por dois motivos:
- o nome estará restrito;
- e não terá pontuação de crédito.
Score é uma pontuação que vai de 0 a 1.000, e leva em consideração: pagamentos de contas em dia; histórico de dívidas negativadas; relacionamento financeiro com empresas e dados cadastrais atualizados. Dessa forma, a pontuação vai diminuindo sempre que atrasar suas dívidas.
Em caso de financiamento, que há um bem como garantia, como o caso de veículos, por exemplo, o banco ainda pode solicitar busca e apreensão. Logo, você corre o risco de ficar sem o bem.
Vale a pena parar de pagar dívida?
A principal razão pela qual deixar de pagar uma dívida é a possibilidade de o banco reduzir os juros aliviar o bolso do devedor. Entretanto, não há nenhuma garantia de que o banco irá reduzir as cobranças se você deixar de pagar as parcelas.
A instituição quer receber, mas, para isso, é preciso propor condições realistas na negociação. Assim, o banco não é obrigado a renegociar os contratos, muito menos baixar os juros. Pode até ser possível que o banco diminua os juros da sua dívida depois de algum tempo, principalmente em caso de empréstimos e financiamentos, porém não vale a pena esperar.
A espera irá limitar sua vida financeira, não somente durante o tempo do débito como também após, por causa da sua pontuação no score, que irá contar que você atrasou as a suas contas, e ainda foi negativado por um tempo.
A possibilidade de conseguir novos créditos logo após acertar seu débito é bem pequena. Portanto, você deverá melhorar seu histórico de crédito, o que pode levar meses e anos, para conseguir novos financiamentos, cartões de créditos e empréstimos.
Exemplo do porque não vale a pena esperar
Além disso, mesmo pagando parcelas menores ou juros mensais melhores, o tempo de espera pode aumentar muito a dívida. Vamos supor que você fique dois anos inadimplentes com uma taxa de 2% ao mês devendo R$ 10.000,00.
Se tivesse quitado normalmente, teria pago, ao todo R$ 12.600,00. Mas como não o fez, no final de dois anos, sua dívida estará em R$ 16.000,00. Então você renegocia com o banco e você consegue juros de 1,5% e 10% no total do montante. O que vai acontecer? Você deverá ao banco R$ 13.600,00 e pagará um total de R$ 16.300,00, pela dívida. Ou seja, não vai fazer diferença alguma o desconto recebido.
Agora vamos ver se você renegocia imediatamente a dívida e mantêm as condições. Você deve R$ 10.000,00 e não pode pagar em 2 anos, mas sim em 4 anos: Você pagará prestações menores de R$ 320,00 aproximadamente e, no final dos 4 anos terá pago R$ 15.600,00 no total. Menos do que se tivesse esperado condições melhores.
Percebeu que pagou mais esperando? Acontece que os juros tem ação no tempo, então quanto antes quitar, melhor.
O Banco não quer negociar e taxas abusivas: O que fazer?
Mesmo em dívidas de cartão de crédito e cheque especial, que permitem um juros maior, ainda sim é possível recorrer às taxas abusivas. Assim, se você perceber que está pagando muito por isso, procure um advogado especializado nestes casos e veja se é possível uma negociação com o banco para diminuir as taxas de juros. Órgãos de defesa do consumidor também podem ser uma alternativa.
Como dito acima, o banco não é obrigado a renegociar a dívida. Dessa forma, se você ofereceu condições realistas de pagamento ao banco e não conseguiu alguma facilidade para o pagamento da sua dívida, saiba que há opções no mercado e você não precisa ficar refém da instituição.
Já falamos aqui sobre a portabilidade de dívida. Este é um mecanismo que outro banco pode comprar seus débitos com condições melhores que o banco principal. Então, se o banco não lhe ajuda na negociação, negocie sua dívida com a concorrência e certamente encontrará alguma instituição capaz de oferecer algo que cabe em seu bolso.
Outra opção é tentar captar outro empréstimo com condições melhores. Você quita toda sua dívida e fica devendo apenas a outra instituição.
E quitar toda a dívida compensa?
Em alguns casos, principalmente em financiamentos é possível antecipar algumas ou todas as parcelas a vencer com descontos dos juros, isto chama-se amortizar a dívida.
Quando é possível esse desconto dos juros, realmente se você tem um dinheiro guardado, vale a pena pagar. Afinal, dinheiro parado desvaloriza, já um financiamento, empréstimo ou qualquer outra dívida de banco possui juros compostos, deixando a dívida maior a cada mês que se alonga.
Se o valor, por exemplo, estiver na poupança, que rende 0,5%, não faz sentido manter na poupança visto que os juros de um produto financeiro é bem maior. A não ser que o banco não faça a amortização dos juros.
Estou devendo para o banco e não tenho como pagar, e agora?
Estar devendo para o bando e não ter como pagar pode tirar o sono de qualquer um. Dessa forma, uma boa alternativa para quem está nessa situação é contratar a ajuda de um profissional para ajudá-lo a quitar as suas dívidas. Assim, você terá açguém especializado ao seu dispor, que conseguirá guiá-lo através das diversas armadilhas dos bancos, como a cobrança de juros abusivos.
Ademais, você sabia que mais de 90% dos contratos com bancos possuem irregularidades. Por exemplo, a informação de uma taxa de juros mas a cobrança de outra que é maior e mais vantajosa à instituição bancária. Outro exemplo, a inserção de tarifas abusivas, a famosa “venda casada”, que é proibida pelo CDD.
Portanto, se houver a oportunidade, consiga a ajuda de um profissional na negociação de dívidas. Pode, à princípio, soar como um gasto a mais nas suas economias. Entretanto, é o primeiro passo para sair da inadimplência.
Conclusão
Em conclusão, esperamos que você tenha compreendido as razões que fazem com que parar de pagar uma dívida não seja uma ideia tão boa. A verdade é que você, provavelmente, acabará gastando uma quantia maior do que se buscasse quitar o débito dentro do período previsto.
Entretanto, essa é uma escolha muito pessoal para cada um, que deve ser tomada após você analisar o seu orçamento e organizar as suas finanças. Não adianta, afinal, sair de uma dívida para cair em outra logo em seguida. Portanto, sente-se e pense na melhor saída para o seu caso.
Ademais, conta pra gente o que achou do artigo! Ficou com alguma dúvida, ou quem sabe deixamos algum ponto importante de fora? Deixa nos comentários, será nosso prazer te responder!
estou em divida em 10 instituiçoes que somam mais de 50 mil mas não tenho condicoes de pagar no momento o que fazer?
É importante tentar renegociar a dívida! Prioriza as dívidas que contém maior juros.
Nas compras do cartão de crédito se eu atrasar, o vendedor deixa de receber o valor cheio?
Ou eu já devo toda a compra diretamente ao banco?
Olá, Alexsandro. Não, o vendedor não deixa de receber o valor completo caso você atrase a fatura do cartão de crédito, pois a sua dívida não é com ele, mas com o banco, que lhe deu o crédito e precisa ser restituído. Espero ter ajudado.
E quando sua divida é resultado de fraude cometido por terceiros? Clonaram meu cartão e senha no Banco 24 horas e usaram. Posso abrir conta em outro banco, já que não tenho condições de pagar essa divida?
Olá, Diaulas. Não é responsabilidade sua arcar com as dívidas ilícitas provenientes da clonagem do cartão, essa é uma obrigação da operadora do mesmo. Assim, você deve solicitar o reembolso da fatura diretamente com a instituição. Espero ter ajudado.