Investimentos

Entenda Como Funciona o Rendimento da Poupança

Flávio Mariano
Flávio Mariano
Entenda Como Funciona o Rendimento da Poupança

Você sabe como é feito o cálculo da remuneração da poupança? Tire todas as suas dúvidas sobre a Selic, a Taxa Referencial e aniversário da aplicação.

Artigo foi originalmente publicado pelo site Conta em Banco que, desde julho de 2020, faz parte do iDinheiro. Conteúdo e comentários foram integralmente mantidos.

Em 2012, quando o Governo Federal alterou o rendimento da poupança, o grande medo dos brasileiros era uma queda no rendimento. No entanto, com vinculação da lucratividade do rendimento à Selic, ainda não houve motivo para preocupação. A complexa situação financeira do país na atualidade tem mantido a taxa básica de juros bem alta, garantindo, assim, manutenção da fórmula antiga da rentabilidade da caderneta de poupança.

Em comparação a outros investimentos, a poupança não é muito lucrativa. Porém, a praticidade torna a caderneta bastante atrativa para a maior parte dos brasileiros que quer juntar dinheiro. Pensando nisso, hoje explicaremos melhor como funciona o rendimento da poupança. Além da fórmula para cálculo de juros, mostraremos também os significados do principais termos relacionados à caderneta de poupança.

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Rendimento da Poupança

O rendimento da poupança é pautado pela Selic. Por isso, existem duas fórmulas vigentes:

  • Taxa Referencial (TR) + 0,5% ao mês quando a Selic for superior a 8,5%;
  • Taxa Referencial (TR) + 70% da Selic quando a taxa for inferior a 8,5%.

Complicado? Um pouco. O mais importante aqui é compreender que a Selic superior a 8,5% ao ano mantém o cálculo antigo da rentabilidade, em torno dos 6% ano ano. Somente quando a taxa básica de juros se tornar menor que 8,5% usaremos a segunda fórmula.

Agora, para que você possa entender melhor as duas fórmulas, vamos explicar o que é a Selic e a Taxa Referencial.

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A poupança é como um cofrinho que multiplica seu dinheiro
A poupança é como um cofrinho que multiplica seu dinheiro

O Que É a Selic?

A sigla Selic se refere ao Sistema Especial de Liquidação e de Custódia. Esse sistema é usado para regular as transações entre bancos de curto prazo lastreadas com títulos públicos. As operações desse tipo têm como risco apenas o não pagamento de dívidas por parte do governo, já que o lastro são os títulos públicos. Por essa razão, a taxa fixada para a Selic serve como referência para diversos cálculos de juros na economia do país.

O Comitê de Política Monetária (Copom) se reúne periodicamente para estabelecer a meta da Selic. Nas últimas reuniões do comitê, optou-se por elevar gradativamente a taxa de juros a fim de controlar a inflação. Atualmente a Selic é de 14,25 ao ano. Dessa forma, o cálculo do rendimento da poupança não tem sido alterado pela taxa básica de juros.

O Que É Taxa Referencial?

Voltando ao rendimento da caderneta de poupança, atualmente o cálculo equivale a 0,5% ao mês + TR. Por isso, entender o que é a TR é essencial par ao investidor.

A Taxa Referencial (TR), como o próprio nome revela, é um índice de referência para o cálculo de juros. Ela foi criada em 1991 como parte do Plano Collor II. Por isso, durante o início da década de 90 muitos financiamentos eram baseados na TR, com elevações constantes. Hoje, a situação financeira do país é bem diferente. A taxa ainda é usada, mas suas oscilações não são tão grandes.

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Na prática, a TR acrescenta bem pouco aos juros da poupança. Em 2014, o acumulado da taxa foi de 0,8592%. Assim, o cálculo do rendimento da poupança no decorrer do ano anterior foi de 6,85%.

Aniversário da Poupança

Outro ponto essencial para a compreensão do rendimento da poupança é o aniversário. Vamos supor que você aplicou R$1 mil na caderneta no dia 10 desse mês. Nesse caso, você precisará esperar até o dia 10 do mês que vem para que o valor investido possa se tornar maior.

Como o rendimento da caderneta de poupança é mensal, saber o aniversário do investimento é a melhor forma de evitar resgastes antes da hora. O problema é que você pode fazer aplicações quando quiser. Assim, o saldo total da poupança acumula diferentes aniversários de rendimento. Por isso, muitos bancos oferecem o “aniversário inteligente”. Dessa forma, quando você saca parte do valor investido na poupança o aniversário usado é aquele que mais beneficia o investidor.

Ainda com relação à data do rendimento, vale salientar que depósitos feitos no fim de semana ou feriado tem como dia base o próximo dia útil. Já para as aplicações feitas nos dias 29, 30  e 31 de cada mês, o aniversário será no dia primeiro do mês seguinte (por causa do fechamento do mês bancário).

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Aplicação e Resgate

Aplicação e resgate são outros dois conceitos fundamentais para a caderneta de poupança, ou melhor, para qualquer investimento.

O primeiro passo para começar a juntar dinheiro na poupança é fazer uma aplicação, ou seja, depositar qualquer valor na caderneta. Você pode aplicar um valor maior, por exemplo, o seu décimo terceiro ou um acerto após demissão. Quando o valor aplicado é maior, o rendimento também cresce. Imaginando que você tenha aplicado R$10 mil, no primeiro aniversário seu saldo crescerá aproximadamente R$60.

O resgate é quando você retira o valor aplicado no investimento. No caso da poupança isso funciona de forma um pouco diferente porque nem sempre retiramos todo o valor aplicado. Voltando ao exemplo anterior, você poderá resgatar, após 1 mês, R$10.060,00. Porém, a cada novo aniversário o rendimento será maior.

Outra opção é tirar somente os R$60 de rendimento e manter o valor inicial na poupança. Em uma situação emergencial, você também poderá resgatar uma parte maior do dinheiro, mas mantendo o saldo restante. Resumidamente, a poupança facilita bastante os resgates e eles podem ser feitos de diferentes maneiras. A única dica é sempre observar a questão do aniversário para não perder o rendimento mensal.

Aprenda a calcular o rendimento da sua poupança
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Banco Central: Remuneração dos Depósitos da Poupança – Simulação

Se depois de tudo isso você ainda está com dúvidas sobre o rendimento da caderneta de poupança, tudo bem. Não é necessário fazer cálculos complicados para saber o quanto seu investimento lhe rendeu no último mês. O Banco Central oferece essas informações de forma simplificada em seu site, mês a mês: www4.bcb.gov.br/pec/poupanca/poupanca.asp.

Acessando o link você verá uma tabela com todas as variações na remuneração da poupança nos últimos. Mas ainda existe um caminho mais fácil para calcular seus rendimentos: a Calculadora do Cidadão. Essa ferramenta do Bacen faz todo o cálculo do rendimento para você, bastando informar apenas o valor, a data inicial a e a data final. Observe também a regra de correção, que varia conforme a data em que você passou a guardar o dinheiro na poupança.

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    10 resposta em “Entenda Como Funciona o Rendimento da Poupança

      1. A remuneração básica pode variar de acordo com a taxa de juros da economia e o aniversário da poupança. A taxa do Reajuste Monetário – BACEN depende da TR. Além disso, se o depósito for pequeno, ela pode não ser sgnificante.

    1. Boa tarde. por favor um esclarecimento, digamos que a data do aniversário é dia 10, quinta feira.. Preciso fazer uma transferência para uma conta de terceiros.Para não perder os juros isso pode ser feito no dia 10 ou só devo transferir no dia seguinte ?
      muito obrigada.

      1. Você precisa estar com o saldo na poupança no dia do aniversário.
        E também observar as situações especiais de aniversários no fim de semana e dia 29, 30 e 31.

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      1. Olá Teodoro,
        Recomendamos que você entre em contato com o banco, pois a poupança não possui tarifas. Logo, o seu dinheiro deveria permanecer intacto.

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