Como funciona o empréstimo pessoal para aposentado?

Saiba como funciona o empréstimo pessoal para aposentado e conheça algumas instituições que trabalham com essa modalidade!

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Mariana Vieira

Muitos consumidores da terceira idade buscam alternativas de crédito para complementar sua renda, e uma opção pode ser o empréstimo pessoal para aposentado.

Embora essa modalidade de serviço seja uma das mais acessíveis, por não exigir comprovação de finalidade, seu direcionamento voltado para esse público específico torna a contratação mais burocrática.

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Isso porque existem algumas etapas essenciais antes da liberação do recurso, além de operar de maneira distinta, em comparação a outros créditos na praça.

No entanto, para perfis que realmente necessitam desse capital e se encaixam nos requisitos prévios, a solução pode ser interessante.

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Nesse caso, vale a pena conhecer mais sobre suas características e quais os passos para solicitar o serviço de forma segura.

Pensando nisso, preparamos um guia especial sobre empréstimo pessoal para aposentado, com tudo que você precisa saber sobre essa categoria antes de elaborar uma proposta.

Como funciona o empréstimo pessoal para aposentado?

Antes de mais nada, é importante destacar que o empréstimo pessoal para aposentado pode ser conhecido por outra nomenclatura no mercado, o empréstimo consignado.

Assim, embora tenham títulos distintos, ambos os serviços funcionam de maneira semelhante.

Isso porque o empréstimo pessoal carrega algumas características mais específicas que o definem, como:

  • flexibilidade;
  • facilidade na contratação;
  • amplo catálogo de ofertas;
  • menor burocracia;
  • sem necessidade de comprovação de finalidade.

No entanto, ao ser restrito para consumidores que já se aposentaram, ele pode assumir o formato do empréstimo consignado, estando diretamente atrelado ao benefício do pagamento do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).

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Em um primeiro momento, aposentados que desejam solicitar um empréstimo pessoal podem realizar o procedimento de forma convencional.

Nesse caso, ele funciona como outras operações de crédito, desconsiderando a condição do consumidor.

Contudo, se desejar atrelar a aposentadoria à solicitação exclusiva, ela passa a apresentar características de um empréstimo consignado.

O perfil será avaliado junto ao INSS, e, se aprovado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do benefício.

Além disso, existe a possibilidade de contratar um empréstimo pessoal para aposentado estando negativado.

No entanto, essa modalidade, ao contrário de outras convencionais, possui restrição de valor atrelado ao limite de recebimento do aposentado.

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Ainda, vale a pena destacar que esse serviço não precisa ser solicitado diretamente com a instituição bancária responsável pelo benefício, estando livre para avaliar outras opções no mercado.

Entretanto, todas funcionam da mesma forma, realizando a consignação junto ao INSS e avaliando o perfil do contratante com base nas suas informações como aposentado.

Quais as taxas de juros?

Embora existam muitas alternativas no mercado, é possível traçar uma média da taxa de juros para o empréstimo pessoal para aposentado, ficando próxima de 2%.

Contudo, é fundamental destacar que esse valor pode mudar de acordo com as condições da contratação e com a companhia que cede o serviço.

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No entanto, este é um dos principais diferenciais dessa modalidade de serviço, que a torna mais atrativa para o público aposentado.

Isso ocorre porque o valor da parcela é descontado diretamente da folha de pagamento do beneficiário. Dessa forma, a credora possui menos riscos de inadimplência, e, assim, pode reduzir as taxas de juros sobre cada mensalidade.

Nas principais empresas de crédito, o total permanece na média de 2% de tarifa, enquanto outros empréstimos pessoais podem chegar a 12% ao mês.

Porém, vale a pena reforçar que os juros dependem, principalmente, do contrato e dos valores estipulados, e podem variar de forma significativa para cada pessoa.

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Quais os limites permitidos para o empréstimo?

Além disso, o empréstimo pessoal para aposentado também se diferencia dos demais serviços por conta do seu limite de contratação, que está diretamente atrelado ao benefício recebido.

Na modalidade pessoal, o crédito é liberado a partir de uma avaliação de perfil feita pela instituição credora.

Assim, considera diversos fatores, como histórico do consumidor e o score do seu CPF. Com isso, pode determinar uma faixa de liberação de saldo.

Entretanto, no empréstimo pessoal para aposentado, o valor máximo é estipulado pela chamada margem consignável.

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Nesse caso, o serviço não pode consumir mais do que 35% do valor recebido de aposentadoria mensalmente.

Uma vez que a contratação está diretamente atrelada ao benefício do INSS, a análise é feita utilizando esse parâmetro de comparação.

Por exemplo, um aposentado que recebe R$2 mil de pagamento só pode contratar empréstimos cujas parcelas não ultrapassem R$600.

No caso, se desejar dividir em dois meses, o valor do crédito não poderá ser superior a R$1.200.

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Com isso, o valor máximo permitido varia de acordo com o número de mensalidades escolhido, e também com o benefício recebido pelo INSS.

Além disso, é importante destacar que não é possível aumentar a margem consignável de forma individual.

Por estar associada à aposentadoria, ela só sofre alterações quando o salário-mínimo é reajustado, geralmente no início de cada ano.

Assim, para quem deseja um empréstimo pessoal para aposentado, é necessário se atentar para essa condição de limite.

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Qual a forma de pagamento?

Enquanto isso, outro destaque da modalidade é a forma de pagamento aceita.

O empréstimo pessoal convencional, liberado para todas as pessoas, sem avaliação de perfil ou benefícios, possui um amplo leque de alternativas, que incluem:

  • boleto;
  • débito automático;
  • cheque nominal;
  • carnê;
  • transferência.

No entanto, o serviço de crédito para aposentados permite uma única forma de pagamento, descontada na folha do beneficiário mensalmente.

Por esse motivo, é importante que a empresa credora tenha parceria com o INSS, para que seja possível oferecer esse serviço adequadamente, realizando os pagamentos automáticos.

Embora seja uma característica que torne o empréstimo pessoal para aposentado mais em conta, ela também faz com que o beneficiado tenha menos autonomia para administrar suas finanças.

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Como fazer um empréstimo para aposentado?

Depois de conhecer mais sobre o empréstimo pessoal para aposentado, muitos consumidores podem se interessar por esse serviço, pela sua praticidade e custo-benefício.

Nesse caso, existem algumas etapas para concretizar a solicitação desse crédito no mercado. Veja as principais:

Determine a modalidade do empréstimo

Em um primeiro momento, é importante definir qual a modalidade do empréstimo desejado pelo contratante.

Isso porque, mesmo que o empréstimo pessoal para aposentado e o consignado funcionem de maneira semelhante, eles nem sempre representam o mesmo crédito.

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Caso o consumidor deseje seguir com a categoria pessoal, não precisará apresentar documentos comprobatórios sobre seu benefício, por exemplo.

Além disso, a análise de perfil também será feita como uma contratação convencional, sem considerar que o interessado é aposentado.

Por outro lado, ao optar pela modalidade exclusiva para a terceira idade, existem outras etapas de verificação, como a conferência de parceria com o INSS, por exemplo.

Assim, o primeiro passo para contratar um empréstimo para aposentado é definir sua modalidade.

Pesquise uma instituição confiável

Depois de optar pela modalidade, é importante verificar qual a instituição credora da operação.

Diversos bancos convencionais realizam empréstimo pessoal para aposentado, além de companhias financeiras de renome.

Por esse motivo, é recomendável buscar entre essas alternativas, caso se interesse pela contratação.

Isso porque, além da confiabilidade que as empresas oferecem, elas também irão apresentar parceria junto ao INSS, já autorizadas a debitar as mensalidades diretamente do benefício recebido.

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Embora muitos sites e portais trabalhem com crédito, pode haver uma burocracia maior na liberação do dinheiro, além dos riscos de fraudes e solicitações falsas.

Dessa forma, antes de firmar um contrato, é importante garantir que se trata de uma empresa confiável e que está alinhada junto à previdência social, para que o empréstimo siga de modo devido.

Caso deseje contratar uma empresa digital, ou uma companhia financeira, opte por nomes com credibilidade.

Existe uma série de instituições que atuam na internet e possuem a certificação do Banco Central para oferecer produtos de crédito.

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Assim, não é preciso ficar restrito às opções tradicionais, mas é importante averiguar sua reputação e autenticidade de operação.

Confirme o valor liberado

Para empréstimos convencionais, sem restrição de grupo, a análise do limite liberado é feita pela instituição com base em alguns fatores individuais, como o comportamento do consumidor no mercado.

No entanto, para um empréstimo pessoal para aposentado, outras condições podem interferir nessa avaliação. 

Por esse motivo, uma das etapas antes de contratar esse serviço é confirmar qual a margem liberada, o número de parcelas e os juros totais.

Essas informações devem ser passadas antes da assinatura do contrato, para que o interessado avalie a proposta.

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Além disso, também é importante verificar qual o desconto na aposentadoria, e a data em que ele será feito.

Dessa forma, o contratante terá um pouco mais de autonomia no seu controle financeiro.

Informe seus documentos

Por fim, depois de avaliar a instituição e a proposta que ela possui para o seu caso, basta seguir com os passos tradicionais de solicitação.

A empresa poderá solicitar, além dos documentos de identificação, outros papéis que comprovem a aposentadoria e o vínculo com o INSS.

Assim, é fundamental deixar esses dados separados, para agilizar o processo de análise e liberação do valor.

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Depois de passar pelos trâmites legais, confirme todos os dados no contrato antes de assinar. Grande parte das operações, atualmente, estão sendo realizadas de forma virtual.

Por esse motivo, vale se atentar para o envio e o recebimento de todos os documentos pelos canais de contato com a instituição.

Garanta que a plataforma é segura antes de anexar seus dados, e não realize nenhum depósito antecipado para receber o valor. Essas medidas caracterizam uma fraude financeira, e devem ser evitadas.

Por fim, depois de confirmar seu vínculo com o INSS, basta seguir as orientações da instituição credora e aguardar o depósito.

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Quanto o aposentado pode pegar emprestado?

O valor total liberado no empréstimo pessoal para aposentado dependerá da sua margem consignável.

Caso seja uma modalidade específica para esse grupo, como o consignado, o limite não poderá ultrapassar a porcentagem determinada pelos órgãos reguladores financeiros.

No entanto, caso seja um empréstimo de modalidade pessoal sem restrição, o valor máximo estará atrelado à análise de perfil feita pela instituição.

Sem garantias, o total médio é de R$30 mil nas companhias convencionais. Contudo, esse limite pode variar consideravelmente de acordo com a empresa.

Instituições que oferecem empréstimo pessoal para aposentado

Agora, para realizar um empréstimo pessoal para aposentado com tranquilidade, vale a pena conhecer algumas instituições credenciadas que trabalham com esse serviço.

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Confira algumas informações sobre 7 empresas que se destacam no nicho:

Empréstimo pessoal Lendico (Provu)

A Lendico (agora chamada Provu) é correspondente bancária e funciona como um intermediador entre os clientes e as instituições financeiras. Portanto, ela não oferece empréstimos diretamente. O serviço prestado visa encontrar as melhores ofertas de crédito disponíveis no mercado de acordo com o perfil informado pelo usuário.

  • Todos os perfis
  • checkmark É mais prático que fazer cotações online separadamente com cada empresa;
  • checkmark Serviço totalmente gratuito para os usuários;
  • checkmark A plataforma ajuda a encontrar as melhores propostas com base no perfil cadastrado;
  • close Existe a possibilidade de o empréstimo sair mais barato quando contratado diretamente com a instituição financeira.

Juros mensais: De 1,98% até 11,00% a.m.
CET: De 27.6% até 135.84% a.a.

Valores do empréstimo: De R$ 25.000,00 até R$ 50.000,00
Prazo de pagamento: A partir de 36 meses
Prazo de liberação: A partir de 2 dias

Leia mais sobre Empréstimo pessoal Lendico (Provu)

A Provu é uma instituição financeira recente no mercado, que se destaca por oferecer empréstimos e a possibilidade de parcelamento de contas no boleto.

Seu produto de crédito tem limite de até R$50 mil, com taxas personalizadas que vão de 1,99% a 10,95% ao mês. Além disso, o aposentado pode ter 36 meses para pagar.

Contudo, a empresa não trabalha com a modalidade consignado, de modo que oferece empréstimos para todos os públicos, incluindo aposentados.

Nesse caso, o procedimento de contratação é semelhante a outros serviços, por meio de análise individual de perfil.

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Empréstimo consignado bxblue

O empréstimo consignado bxblue está disponível para aposentados e pensionistas do INSS, além de funcionários públicos (com convênio SIAPE). Todo o processo é feito 100% online.

  • Servidores Públicos
  • Aposentados e pensionistas do INSS
  • checkmark Disponível para negativados.
  • checkmark Taxas de juros atrativas;
  • checkmark Processo 100% online;
  • checkmark Encontra e compara diversas propostas disponíveis para o seu perfil;
  • close A renda exigida para solicitar o empréstimo é de pelo menos um salário mínimo.

Juros mensais: 2,14% a.m.
CET: 0% a.a.

Valores do empréstimo: Flexíveis
Prazo de pagamento: De 12 até 96 meses
Prazo de liberação: De 1 até 4 dias

Leia mais sobre Empréstimo consignado bxblue

Enquanto isso, a BxBlue é uma plataforma online especializada em empréstimos consignados. Em outras palavras, serviços de crédito especialmente voltados para aposentados e pensionistas do INSS.

Com isso, interessados na contratação podem considerar as propostas das parcerias da instituição, uma vez que a BxBlue funciona como mediadora de contato, 

Assim, o aposentado pode pesquisar e simular as melhores ofertas, e realizar a solicitação com mais segurança por meio do site.

O portal possui relação com diversos bancos conhecidos, como BMG e Bradesco, o que assegura sua credibilidade.

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Empréstimo pessoal Sim

A Sim é uma plataforma que pertence ao Grupo Santander e atua de forma 100% on-line. O empréstimo pessoal tem limite de até R$30 mil e a análise de crédito pode ser feita em minutos.

  • Todos os perfis
  • checkmark Transparência nas informações ligadas ao empréstimo;
  • checkmark Mais de uma opção para pagamento: via boleto ou por débito em conta.
  • checkmark O app Sim pode ser usado para solicitar e gerenciar o empréstimo;
  • checkmark As taxas de juros podem ser atrativas;
  • close A empresa não informa qual é o valor mínimo para empréstimo;
  • close Não foi possível saber a taxa de juros máxima para os empréstimos.

Juros mensais: A partir de 7,16% a.m.
CET: A empresa não divulga taxa
Observação: O CET inclui tarifas de contrato, por isso é maior que os juros mensais

Valores do empréstimo: A partir de R$ 30.000,00
Prazo de pagamento: A partir de 36 meses
Prazo de liberação: A partir de 1 dias
Observação: Após análise de crédito

Leia mais sobre Empréstimo pessoal Sim

A SIM é uma correspondente bancária do Santander, conhecida no mercado de empréstimos por sua facilidade de solicitação e propostas interessantes para os consumidores.

Além de atender a maioria das modalidades pessoais, a SIM também conta com planos especiais para aposentados, dentro da categoria consignado.

Ou seja, oferece toda a facilidade e taxas reduzidas desse serviço para os usuários, disponível em sua plataforma.

Também possui limite especial estendido para até R$150 mil, com prazo de 60 meses.

Empréstimo consignado Banco Pan

O empréstimo do Banco Pan é destinado a aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e pensionistas de órgãos federais, estaduais e municipais, militares e pensionistas das Forças Armadas. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento.

  • Servidores Públicos
  • Aposentados e pensionistas do INSS
  • checkmark Contratação 100% online;
  • checkmark Possibilidade de acompanhar o andamento da proposta por SMS e e-mail;
  • checkmark Clientes têm descontos em drogarias conveniadas;
  • checkmark Sem consulta ao SPC ou Serasa;
  • close Entre a aprovação e liberação, o processo pode demorar cerca de uma semana (5 dias úteis).

Juros mensais: De 1,20% até 3,70% a.m.
CET: De 15.06% até 49.32% a.a.

Valores do empréstimo: Flexíveis
Prazo de pagamento: De 12 até 96 meses
Prazo de liberação: De 1 até 7 dias

Leia mais sobre Empréstimo consignado Banco Pan

O Banco Pan é conhecido por seus produtos de crédito, e também trabalha com empréstimo pessoal para aposentado.

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Sua seção de consignados é acessível, e traz diversas ofertas para todos os perfis.

Embora o usuário precise ser um cliente cadastrado para verificar todas as propostas disponíveis no seu caso, os procedimentos são simples e gratuitos.

Além disso, apresenta taxas a partir de 1,25% ao mês, uma das mais baixas, e prazo estendido, que pode chegar a 84 vezes.

Empréstimo pessoal Crefisa

A Crefisa oferece empréstimo pessoal para um público bem diverso, incluindo negativados. A contratação pode ser feita on-line ou em um dos pontos de atendimento pelo Brasil.

  • Todos os perfis
  • checkmark Comodidade na contratação: o processo pode ser feito on-line ou presencialmente;
  • checkmark A aprovação pode ocorrer no mesmo dia, dependendo do horário da aprovação;
  • checkmark A primeira parcela pode ser paga em até 45 dias.
  • close Taxas de juros elevadas.
  • close O empréstimo para negativados não abrange o público geral, apenas para aqueles que podem solicitar o crédito consignado;
  • close Só é possível saber o limite de crédito depois que preenche uma proposta;

Juros mensais: De 1,50% até 22,00% a.m.
CET: A empresa não divulga taxa
Observação: O CET inclui tarifas de contrato, por isso é maior que os juros mensais

Valores do empréstimo: Não divulgado
Prazo de pagamento: De 1 até 24 meses
Prazo de liberação: De 1 até 3 dias

Leia mais sobre Empréstimo pessoal Crefisa

A Crefisa é uma instituição financeira renomada no mercado, e se especializou em serviços de crédito para pensionistas do INSS, também contando com um empréstimo pessoal para aposentado.

Seu diferencial é contar com escritórios físicos, que atendem em centenas de unidades no Brasil, trazendo mais segurança para o contratante.

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Possui taxas a partir de 1,99% ao mês, e margem adicional de 5% para beneficiários da previdência social, o que aumenta o limite disponível.

Empréstimo pessoal Serasa eCred

O Serasa eCred (da Serasa Experian) é uma plataforma que funciona como um marketplace de crédito, por meio de parceria com instituições financeiras.Nela, você consegue encontrar ofertas de empréstimos de acordo com o seu perfil e comparar quais delas têm as melhores condições.

  • Todos os perfis
  • Negativados
  • checkmark É mais prático que fazer cotações online separadamente com cada empresa;
  • checkmark Serviço 100% online e seguro.
  • checkmark A plataforma ajuda a encontrar as melhores propostas com base no perfil cadastrado;
  • checkmark Parceria com grandes instituições, como BV, Lendico, Geru, Banco Pan e Itaú;
  • checkmark Serviço de recomendação totalmente gratuito para os usuários;
  • close Existe a possibilidade de o empréstimo sair mais barato quando contratado diretamente com a instituição financeira;
  • close A análise e a aprovação dependem das instituições financeiras;
  • close Só é possível ter uma ideia das taxas de juros que serão cobradas após a simulação, já que dependem da instituição financeira.

Juros mensais: A partir de 0,99% a.m.
CET: A partir de 27.76% a.a.

Valores do empréstimo: De R$ 150,00 até R$ 30.000,00
Prazo de pagamento: De 6 até 46 meses
Prazo de liberação: A partir de 3 dias
Observação: Após análise de crédito

Leia mais sobre Empréstimo pessoal Serasa eCred

Por fim, a plataforma Serasa também possui seu próprio serviço de crédito, o Serasa eCred. Além de reunir as melhores empresas, ele também conta com propostas únicas para aposentados.

Sua simulação é feita diretamente no site, de forma simples e rápida, além de taxas a partir de 0,99% ao mês, abaixo da média das demais instituições.

Também já registrou mais de 17 milhões de pedidos, o que torna a empresa ainda mais confiável.

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Afinal, como saber se vale a pena pedir um empréstimo pessoal para aposentado?

Depois de conhecer mais sobre o empréstimo pessoal para aposentado, é importante fazer algumas análises antes de seguir com a contratação.

Isso porque é fundamental determinar a real necessidade desse serviço.

Na maioria dos casos, aposentados dependem unicamente do seu benefício, sem ter outras rendas. Nesse caso, o empréstimo pode ser uma alternativa para lidar com algum imprevisto emergencial.

Em outras situações, ter um crédito adicional pode ajudar a atingir um objetivo ou realizar um sonho, embora possa comprometer a renda durante períodos consideráveis.

Dessa forma, para saber se vale a pena pedir um empréstimo pessoal para aposentado, busque avaliar as suas condições e a urgência da contratação.

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Se o dinheiro extra realmente for uma necessidade, esse modelo pode ser atrativo, por ter taxas reduzidas e uma margem considerável, a partir do benefício recebido.

Contudo, se existirem outras possibilidades, vale a pena considerá-las também, para não comprometer a sua renda mensalmente, e não deixar de atingir seu objetivo, se ele não apresentar um caráter de urgência.

Além disso, mesmo que opte pelo empréstimo, não deixe de realizar um monitoramento das suas finanças, para não ter problemas financeiros futuros e não se enrolar com uma dívida.

Assim, será possível aproveitar as vantagens de um empréstimo especial, com bom custo-benefício e acessibilidade.

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