Como funciona o empréstimo consignado empresa privada?

Entenda como funciona o empréstimo consignado empresa privada, saiba quais são suas vantagens em relação a outras modalidades

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Mariana Vieira

O empréstimo consignado empresa privada é uma opção de crédito que pode oferecer algumas vantagens a quem se qualifica para solicitar. 

A modalidade, mesmo bastante conhecida no mercado, costuma ser muito associada à aposentados, pensionistas do INSS ou servidores públicos. Mas o que muitos não sabem é que trabalhadores do mercado privado também têm acesso a esse serviço.

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No entanto, para conseguir fazer o pedido e conseguir um empréstimo consignado empresa privada, o trabalhador precisa preencher alguns requisitos.

Neste conteúdo, falaremos um pouco sobre como funciona essa modalidade de empréstimo, quais são esses requisitos e outras informações importantes sobre o assunto, que você poderá conferir a seguir. 

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Como funciona empréstimo consignado empresa privada? 

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito já bem conhecida pelo público geral e funciona de forma que as parcelas do empréstimo são descontadas automaticamente na folha de pagamento. 

Quando o trabalhador recebe seu salário ou benefício, ele já vem descontado do valor da parcela pela instituição credora. 

Devido ao reduzido, é possível cobrar uma taxa menor de juros, o que coloca os empréstimos consignados entre as linhas de crédito mais atrativas do mercado. 

Levando em conta este contexto, o empréstimo consignado empresa privada funciona a partir dessa mesma lógica, mas é direcionado para pessoas que trabalham sob o regime CLT.

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Assim, a empresa do trabalhador que contratou o consignado paga o valor das parcelas diretamente à instituição credora, no dia do pagamento do salário. O salário, por sua vez, cai na conta do trabalhador já com o valor referente à parcela do empréstimo descontado. 

Qual a diferença entre empréstimo consignado público e privado?

A lógica de funcionamento do empréstimo consignado empresa privada e o público é a mesma, ou seja, as parcelas são debitadas automaticamente no salário ou benefício do cliente. 

Aposentados e pensionistas do INSS, quando contratam um empréstimo consignado, recebem seus benefícios com os valores da parcela já descontados. 

O mesmo acontece com servidores públicos que contratam essa modalidade de empréstimo e recebem seus salários já com o desconto referente à contratação.

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Para os trabalhadores do setor privado, a empresa paga diretamente ao credor o valor da parcela e desconta isso do salário do trabalhador, que recebe seu salário com essa quantia já abatida. 

No entanto, as maiores diferenças estão relacionadas à quem paga e à natureza dos empregos privados em relação aos públicos.

Por exemplo, o INSS é uma autarquia federal e os servidores públicos recebem por meio do estado, município ou governo federal. Isso significa que são as instituições públicas que garantem o pagamento do empréstimo para o credor. 

Já no caso do empréstimo privado, a empresa precisa optar por ter um convênio com outra instituição a fim de poder oferecer a opção do consignado para seus colaboradores. 

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Além disso, os empregos e benefícios públicos conferem muito mais estabilidade a longo prazo que cargos no setor privado, em que não há garantias quanto à demissão do trabalhador.

Isso permite que servidores e beneficiários do setor público apresentem-se como risco muito menor às instituições credoras, no que diz respeito à inadimplência, já que aqueles que estão no setor privado podem ser demitidos e perder sua renda a qualquer momento. 

Com isso, as taxas de juros do consignado público são sempre menores que aquelas oferecidas para o serviço privado. 

Quem trabalha em empresa privada pode fazer empréstimo consignado?

Desde 2003, a partir da lei 10.820, o trabalhador assalariado tem a oportunidade de solicitar o empréstimo consignado empresa privada. 

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No entanto, essa modalidade está disponível apenas para trabalhadores contratados sob regime CLT e que tenham vínculo empregatício estabelecido com a empresa. 

Aqueles que são trabalhadores temporários, estagiários ou freelancers, que não possuem esse tipo de vínculo empregatício, não estão habilitados para solicitar esse tipo de empréstimo. 

Agora, quem está na folha de pagamento da empresa, tem carteira assinada e é um trabalhador fixo e legalizado conforme as leis trabalhistas, pode perseguir a oportunidade do empréstimo consignado privado.

Como conseguir empréstimo consignado em uma empresa privada?

Para conseguir um empréstimo consignado empresa privada é preciso que, em primeiro lugar, o trabalhador seja contratado em regime CLT, como já mencionamos. 

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Depois, é necessário que a empresa tenha convênio com algum banco, financeira ou outra instituição que ofereça esse tipo de serviço para que seus funcionários possam solicitar este crédito. 

Nesses casos, será possível solicitar o empréstimo consignado apenas com as instituições parceiras da sua empresa, o que impossibilita a comparação de diferentes propostas. 

Para saber se a empresa possui essa parceria com alguma instituição credora, basta se dirigir ao departamento de Recursos Humanos e solicitar essa informação. 

Caso a resposta seja positiva, basta ir até a instituição ou realizar uma simulação online, se possível, para receber as propostas para o seu perfil.

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Qual a margem do consignado privado? 

A margem do consignado é a porcentagem do salário que, por lei, o trabalhador ou beneficiário pode comprometer de seu sua renda com o empréstimo. 

Dessa maneira, a lei determina que a margem do consignado é a mesma para assalariados privados e servidores públicos ou aposentados e pensionistas do INSS. 

Então, quem deseja solicitar um empréstimo consignado empresa privada tem uma margem de até 35% de seu salário líquido (já descontados impostos e tributos) que pode comprometer com as parcelas do empréstimo. 

Ou seja, se uma pessoa já tem um empréstimo consignado e deseja contratar outro, uma parte dos 35% já está comprometida, então ele só poderá contratar empréstimos em que a soma das parcelas de um e de outro não ultrapassar a margem. 

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Lembrando que não é preciso alcançar essa margem ao solicitar um empréstimo. É até interessante permanecer abaixo dela, a fim de comprometer um valor menor de sua renda. 

Em uma demonstração prática, para vermos como funciona a margem do consignado, podemos supor que um trabalhador que recebe R$2.000 líquidos deseja contratar um empréstimo. 

Se a margem é de 35%, para saber o valor máximo das parcelas, basta multiplicar o valor do salário por 0,35 e teremos que elas não poderão ter valor mais alto que R$700.

Caso o trabalhador já tenha um empréstimo em que as parcelas sejam, por exemplo, de R$250 e ele deseje contratar um segundo consignado, o valor das parcelas deste novo não poderá ser maior que R$450.

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Isso porque, como mencionamos, a soma das parcelas de todos os consignados contratados deve também obedecer à margem de 35%.

Quem não pode fazer empréstimo consignado?

Alguns trabalhadores não podem solicitar um empréstimo consignado empresa privada, mesmo que trabalhem neste setor. 

Essas pessoas são aquelas que não possuem um vínculo empregatício fixo e celebrado em contrato sob as regras da CLT. 

Dentre esse público, podemos citar:

  • Autônomos;
  • Trabalhadores temporários;
  • Freelancers;
  • Prestadores de serviço.

O menor aprendiz também não pode fazer um empréstimo consignado, porque as instituições financeiras geralmente exigem que o cliente seja maior de 18 anos para contratar o serviço. 

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Quem está negativado pode, ainda assim, fazer um empréstimo consignado privado, pois uma vez que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, as instituições de crédito não costumam utilizar impedimentos como critério para não liberar o dinheiro. 

Como saber se minha empresa tem consignado? 

A melhor maneira de saber se a sua empresa tem convênio com alguma empresa que oferece consignado privado, é se dirigir ao departamento de Recursos Humanos. 

Pode ser presencialmente, por e-mail, ou telefone, via de regra, é esse setor das empresas que tem propriedade para dar esse tipo de informação aos colaboradores. 

No entanto, há maneiras informais de descobrir isso também, sendo uma delas perguntando a trabalhadores mais antigos na empresa, por exemplo. 

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Se a empresa não oferecer empréstimo consignado aos colaboradores, mas for aberta à melhorias, você pode dar a sugestão de fazer um convênio e passar a oferecer o serviço. 

Enquanto não há opção de um empréstimo consignado empresa privada, é possível buscar outras opções de crédito. 

Algumas opções muito buscadas são o empréstimo com garantia de FGTS e empréstimos pessoais online como as opções para quem é assalariado e está negativado

Não deixe de fazer simulação em mais de uma instituição, comparar as taxas e o Custo Efetivo Total (CET) a fim de fazer a melhor escolha para o seu bolso. 

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Principais dúvidas sobre o empréstimo consignado privado

O que é empréstimo consignado privado?

O empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito em que o valor das parcelas é descontado diretamente na folha de pagamento e o trabalhador, assim, já recebe seu salário na conta com o valor equivalente ao empréstimo descontado.

O que é consignação pela empresa? 

Quando a empresa privada possui vínculo com alguma instituição de crédito, pode ser oferecido um empréstimo consignado. Nesse caso, a empresa é quem paga ao credor o valor contratado por seu colaborador, que por sua vez já recebe seu salário com esse valor descontado. 

O que me impede de fazer um empréstimo consignado?

Não ser um trabalhador fixo contratado via regime CLT, ser menor de 18 anos e estar com a margem do consignado comprometida. 

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